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Forums des investisseurs heureux

Discussions courtoises et réfléchies sur l'investissement patrimonial pour s'enrichir, générer une rente et atteindre l'indépendance financière

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#1 25/03/2017 23h15 → Portefeuille d'actions de Mani (assurance vie, assurance-vie, livret a, portefeuille, tracker)

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Bonjour,

A l’avance merci de vos conseils et avis pour l’optimisation des mes placements.

Mes projets à venir sont :
- L’achat de ma RP (achat PSLA) : le crédit commencera en septembre.
- Réaliser un investissement locatif (bien immobilier de +/- 60000 €),  puis pourquoi pas d’autre investissement, si cela « fonctionne ».

A ce jour :

LA : 21 000 €
Nb : Principalement épargne de sécurité (changement de voiture si soucis, etc…)
Je pense qu’il y’ en a un peu trop et que je ne devrais ne garder qu’environ 6 mois de salaire (+/- 15 000 €). Cependant, je pense que la différence sera peut être bienvenue, je pense  pour mon investissement locatif : risque d’ impayés, etc.….(?)

LDD :
12 000 €
il s’agit d’une partie de mon ancien PEL que j’ai clôturé en décembre dernier car arrivé 12 ans.

PEL (ouvert en décembre 2016) :
30 000 €
il s’agit du reste de mon ancien PEL que j’ai clôturé en décembre dernier car arrivé 12 ans
Nb : Aucun intérêt a priori d’avoir un PEL étant donné les taux, mais c’était pour ne pas laisser l’argent sur mon ccp à la clôture de mon ancien PEL.
A priori, j’utiliserai 25 000 € d’apport pour l’achat de ma RP.
Pour mon (1er) investissement locatif (que j’espère trouver dans moins de 6 mois), il est probable qu’il faille que j’apporte +/- 5000 € de frais de notaire. (but : avoir un cash flow positif ou  nul mais pas négatif)
Il est donc très probable que ces 30000 € soit dépensé d’ici 6 mois.

CEL :
16 000 €

LA de mon fils :
20 000 € qui m’appartienne

LA de ma fille :
20 000 € qui m’appartienne

PEE :
10 000 € en monétaire : des l’achat de ma RP, je compte récupérer cet argent.

pour info :
- J’ai ouvert une assurance vie à LBP en septembre 2013 pour prendre date
- J’ai ouvert une PEA tout récemment chez LBP. (à transférer dans une banque en ligne dans quelques mois après mon crédit immobilier ? )
- J’ai ouvert en 2013 une PEL pour mes enfants sur lequel je verse 90 €/mois (soit 45 €/enfants). Ce PEL est rémunéré à 2.5 %
- J’ai suis intéressé pour le  « lazy investing » ( et notamment trackers)
- Je suis intéressé par les « dividendes aristocrates »
- J’ai très peu de connaissance , je viens de lire le livre épargnant 3.0
- J’aurais souhaité ouvrir un PEA et également une assurance vie dans une banque en ligne (A priori , j’aurais choisi Boursoama) mais un courtier m’a conseillé d’attendre d’avoir mon crédit de RP pour mieux négocier son taux.

Si j’ai compris les conseils d’épargnant 3.0 : il faudrait que :
- J’ouvre un PEA et également une assurance vie dans une banque en ligne (moins de frais) mais comme dit plus haut : à voir s’il ne faut pas que je fasse cela après l’achat de ma RP) : qu’en pensez vous ?
- Diversifier « dans le monde entier »
- Placer sur « du long terme » pour réduire pertes (car le marché est efficient sur du long terme : « 3% de probabilité de perte sur 15 ans et 0% de perte de 20 ans ? »)
-  A priori et étant donné mon age, plutôt placer environ 60 % en action (trackers) et 40 % en obligation ?

Les taux des assurance vie semblent bas et a priori cela va le rester ( ?)
J’hésite donc à placer un partie de mon épargne plutôt  sur le PEL de mes enfants qui est à 2.5 %,  plutôt que dans une assurance vie  qui rémunère moins….
Qu’en pensez vous ?

- Pensez vous qu’il faille quand même que je place de l’argent sur un assurance vie ?
- Si oui, quelle type ? plutôt « euros immobilier » ? et quel part de mon épargne ?
- Devrais quand même ouvrir un assurance vie au plus tôt dans une banque en ligne (pour prendre date) ?

Pour les trackers, lesquels prendre ? je pensais à MSCI world ? et de quel montant d’apport ? 
Y’a-t-il dans MSCI World des dividendes aristocrates ? 

Et/ou, suivant les conseils de épargnant 3.0 une repartissions comme il suit :
40% en action américaines de grande taille  (via trackers)
20% en action européenne de grande taille  (via trackers)
20% en action européenne de petite taille
10 %  en SIIC européenne
10 % en action de pays émergents

Si assurance vie et ou PEA,  de quels montant devrais régulièrement approvisionner ces comptes ? (sachant qu’actuellement je place environ 900 €/mois sur mon LA mais que la moitié et pour :une épargne pour les vacances , une provision pour ma prochaine voiture et les impôts)

Concrètement cela donnerai donc :

LA :
20 000 € avec 400 € d’apport mensuel

Assurance vie (ou PEL de mes enfants ? )
32 000 €

Trackers
48 000 € au total repartit en 100% MSCI World

ou
Trackers répartis en :

19200 € , soit 40% en action américaines de grande taille  (via trackers)
9600 € , soit 20% en action européenne de grande taille  (via trackers)
9600 € , soit 20% en action européenne de petite taille
4800 € , soit 10 %  en SIIC européenne
4800 € , 10 % en action de pays émergents

Un grand merci à tous pour vos conseils avisés !

Mots-clés : assurance vie, assurance-vie, livret a, portefeuille, tracker

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#2 25/03/2017 23h41 → Portefeuille d'actions de Mani (assurance vie, assurance-vie, livret a, portefeuille, tracker)

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Bonsoir Mani,

Avant même de finir de lire votre message, je tiens à réagir sur les livrets A de vos enfants : l’argent se trouvant dessus appartient légalement à vos enfants, et non pas à vous !
Le compte est forcément au nom de chacun de vos enfants. Ils en sont donc propriétaires, ainsi que de ce qu’il contient… fussent-ils mineurs.

Si, à leur majorité, ils vous demandent des comptes sur l’utilisation faite de LEUR argent se trouvant sur LEURS livrets A… vous ne pourrez légalement pas leur dire que cet argent était le votre.
-- lisez cet article -- (il date de 2011, mais à ma connaissance tout cela s’applique toujours)

édit (complement de mon message) :
. Oui, il serait certainement plus intéressant de transférer votre AV ainsi que votre PEA chez un courtier en ligne. Je ne connais les frais / tarifs de la Banque Postale, mais il y a fort à parier que vous trouverez largement mieux ailleurs.

. Je ne vois pas en quoi le PEA à la banque postale vous servira à négocier le taux de crédit de votre RP. Si il était d’une valeur substzncielle, peut-être, mais là…

. Vous alimentez le PEA selon vos moyens et vos capacités d’investissement. Il n’y a pas de montant minimum. Personnellement mon renforcement ce mois-ci a été de 319€ (sur CTO, mais cela ne change rien) ; c’est dire…

. Tout comme le LA, le PEL de vos enfants appartient… à vos enfants ! Vous n’avez aucun droit sur l’argent se trouvant sur les comptes de vos enfants ! L’utiliser à leur bénéfice OK (éducation, …), mais certainement pas à votre bénéfice à vous.

. Les trackers peuvent être intéressants si vous souhaitez une large diversification (sectorielle, géographique, devises, …). Par contre il faut bien prendre en compte la répartition de chacun. Par exemple, le MSCI World se composé à 60/70% d’actions US. Sachant que les marchés US sont à des plus hauts historiques…
Je ne dis pas qu’il ne faut pas prendre ce tracker. Je dis que si vous le prenez, vous devez le faire en tout connaissance de cause.

. Le taux des AV risque effectivement de rester bas quelques temps. Rien ne vous empêche d’en ouvrir une ou plusieurs (au contraire du PEA une même personne peut posséder plusieurs AV) afin de seulement prendre date.

. Pour ce qui est des différentes répartitions, AV et PEA, cela dépends uniquement de vous et de votre aversion au risque. Personne ne peut faire ce choix à votre place.

Dernière modification par Neo45 (26/03/2017 00h02)


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#3 26/03/2017 00h42 → Portefeuille d'actions de Mani (assurance vie, assurance-vie, livret a, portefeuille, tracker)

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Bonsoir et bienvenu,
Quel était votre idée en clôturant votre ancien PEL pour un nouveau ?
Je rejoins Neo sur le fait que l’épargne de vos enfants (quand bien même elle proviendrait de vos revenus) ne vous appartient pas. Vous ne devriez donc pas vous retrouver dans une situation vous forçant à utiliser leur épargne pour couvrir vos dépenses. (même si celles-ci leur profitent aussi)

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#4 26/03/2017 02h45 → Portefeuille d'actions de Mani (assurance vie, assurance-vie, livret a, portefeuille, tracker)

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Je rajouterais également, au sujet des LA de vos enfants, que les sommes que vous leurs versez ne sont, fiscalement parlant, rien d’autre que des donations.

Si le fisc ne va, à priori, pas se prendre la tête pour quelques euros versés chaque mois sur le LA d’un enfant, il pourrait en être autrement avec des LA déjà quasiment au plafond pour des enfants de 4 et 7 ans alors que votre patrimoine (hors ces 40k€) n’atteinds même pas 100k€ (voir citations ci-dessous).
Vos enfants étant mineurs, vous vous retrouvez donc soit dans la catégorie des "dons manuels", soit dans celle des "dons d’usage"

Don manuel

L’Express a écrit :

Il vous permet de transmettre sans droits de donation jusqu’à 100.000 euros par période de quinze ans. Mais sa forme est contraignante. Votre enfant étant censé le déclarer sur un formulaire n° 2735 à la recette des impôts de son domicile.

Et encore, l’enfant étant censé déclarer lui-même le don, j’ai quand même un gros doute sur le fait que le don manuel puisse s’appliquer à un enfant mineur.

Don d’usage

L’Express a écrit :

C’est le plus neutre fiscalement. Non taxable au moment où il est réalisé, il n’est pas non plus rapportable à la succession. Il doit être réservé aux présents entre proches effectués à certaines occasions : anniversaire, mariage, fête de famille… Mais surtout l’Administration fiscale apprécie " l’importance du cadeau qui doit être en rapport avec la fortune du donateur ". Autrement dit, le cadeau ne doit pas appauvrir le donateur. Ainsi, les juges de la cour d’appel d’Orléans ont estimé, le 11 octobre 2007, que deux chèques bancaires de 7 500 euros remis à Noël par le donateur à ses héritiers n’étaient pas excessifs compte tenu de son état de fortune. Sachant que son patrimoine au décès était de près de 850 000 euros.

Dans le même esprit, la cour d’appel de Paris a jugé que des chèques de 15 000 euros remis à Noël par une donatrice à ses propres enfants constituaient des dons d’usage. La fortune de la mère était estimée à 1 250 000 euros. Mais les mêmes sommes, données en dehors de tout contexte festif, n’ont pas été considérées comme tels par la Cour de cassation. La fortune du donateur, d’un montant de 2 400 000 euros, était pourtant beaucoup plus conséquente. Tout est donc une question de proportion et d’occasion. 

Si vous respectez ce principe, vous pouvez réaliser tous les ans des dons d’usage. Le fisc l’a admis en reconnaissant le caractère de présent d’usage aux sommes déposées régulièrement par des parents sur le plan d’épargne logement de leur enfant.

Source : L’express

Donc a moins :
1) d’avoir un patrimoine très conséquent justifiant une donation de 40k€ à vos enfants, ce qui ne semble pas être le cas (ce n’est pas une critique… votre patrimoine étant déja largement plus élevé que le miens).
Je compte 89k€ d’après votre message, soit un don représentant quasiment 50% de votre patrimoine.
2) ET d’avoir fait ces virements à vos enfants à l’occasion d’anniversaires, Noël, etc (cela ne semble pas être le cas non plus)

alors :
1) le fisc pourrait se faire une joie (je ne vous le souhaite bien évidemment pas) de réclamer une somme de quelques milliers d’euros de taxes pour ces "donations".
2) et en plus, quoi qu’il arrive, ces 40k€ sont légalement le patrimoine de vos enfants, et non plus le votre.

Je ne voudrais pas paraître moralisateur, mais quel était votre intérêt quant à placer ces sommes sur les LA de vos enfants ? Si il s’agissait de contourner le plafond afin de profiter du rendement (minuscule) du LA, j’ai bien peur que votre calcul ai été très mauvais.

Dernière modification par Neo45 (26/03/2017 02h59)


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#5 26/03/2017 20h38 → Portefeuille d'actions de Mani (assurance vie, assurance-vie, livret a, portefeuille, tracker)

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Bonjour,

concernant les donations, effectivement vous n’êtes pas dans la règle, mais je ne pense pas qu’il faille vous en inquiéter.
Il n’y pas d’intention de votre part de :
- réduire votre ISF
- dépasser les limites de donation

A mon avis le fisc s’intéresse principalement à ces cas, et pas au votre.

Pour le futur, à votre place je me limiterais aux présents d’usage, et ensuite si vous voulez donner plus faites une déclaration de don manuel (https://www.service-public.fr/particuli … oits/F1265)
ou une donation notariée, en restant en dessous des plafonds après avoir re-intégré vos dons précédents.

Mani a écrit :

Y’a-t-il dans MSCI World des dividendes aristocrates ?

Oui. Mais ne vous focalisez pas sur les dividendes, le choix d’augmenter les dividendes année après année est un choix comptable que les entreprises font pour attirer/garder les actionnaires individuels. Il faudrait au moins regarder le rendement total (incluant les rachats d’actions, et diminué des émissions d’actions).

Mani a écrit :

19200 € , soit 40% en action américaines de grande taille  (via trackers)
9600 € , soit 20% en action européenne de grande taille  (via trackers)
9600 € , soit 20% en action européenne de petite taille
4800 € , soit 10 %  en SIIC européenne
4800 € , 10 % en action de pays émergents

Un tracker world (Amundi ETF MSCI World UCITS ETF EUR (EUR) | CW8) serait bien, mais ce que vous avez ici est aussi une bonne base !
- Il vous manque le Japon (et l’asie) par contre qui est un marché important.
- si vous achetez votre RP, vous pouvez enlever la ligne SIIC : vous serez déjà assez exposé à l’immobilier.
- j’ai comme Neo45 l’avis personnel que les marchés US sont chers.

Pour l’av vs PEL, il faudrait que vous calculiez le taux net du PEL de vos enfants. Par ex j’ai un vieux PEA à taux "affiché" de 6%, taux brut 4,39% et 2,46% net.

A priori l’av derait avoir un meilleur taux et donc je partirais sur ça.

Concernant la répartition plus globale, je mettrais peut etre un peu plus de risque sur le PEA par rapport aux fonds euros dans vos futures AV, car vous avez de la réserve dans votre livret A etc…
Mais si vous vous endettez beaucoup pour l’immobilier, alors il faudrait en garder plus : à revoir avec les conditions exactes de vos prêts.


Markets are not perfect, but everybody else is worse

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#6 26/03/2017 20h44 → Portefeuille d'actions de Mani (assurance vie, assurance-vie, livret a, portefeuille, tracker)

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Bonjour

Je vous remercie de vos passages et de vos avis , avis qui confirment malheureusement mon manque de connaissance sur le sujet et les mauvais conseils (ou manque de conseils) des soit disant conseillers financier que que j’ai rencontrés jusqu’à présent…
Cependant, je suis désireux d’apprendre !

Pour information, j’ai pris un RDV avec le gestionnaire de patrimoine de LBP et j’espère que ces conseils seront meilleurs que ceux que j’ai eu jusqu’à présent. (Même si je crains un peu que cette personne manque d’objectivité vis-a-vis de sa position à LBP… => D’où mon post sur le forum ! ;-) )

Pour répondre a vos questions :

Je ne vois pas en quoi le PEA à la banque postale vous servira à négocier le taux de crédit de votre RP. Si il était d’une valeur substzncielle, peut-être, mais là…

En fait, le courtier m’a expliqué que les banques  "détestées" les clients ayant le profil "banque en ligne".
Selon ce courtier, le seul intérêt des banques à faire des prêts immo , au vu de leur taux actuels,  est de "récupérer" les salaires des prospects/clients chez eux et également leurs épargnes….
A priori, si les banques savent que les prospects / clients ont des comptes en lignes elles ne seraient pas désireuses de leurs proposer un prêt à un taux intéressant.

Je ne voudrais pas paraître moralisateur, mais quel était votre intérêt quant à placer ces sommes sur les LA de vos enfants ?

Aucun et j’en suis conscient…d’ou mon post sur le forum.

En fait, ce qui m’ennuie, c’est que je sais que jusqu’à présent mes placements n’étaient vraiment pas top , loin de là , mais à cette heure, je ne sais toujours pas ce qu’il faudrait que je fasse concrètement…

Pour les plus experts et avisés du forum, que feriez vous, selon mon profil à ma place  ?

J’aimerai planifier des actions concrètes et chiffrées , pouvez vous me conseiller lesquelles établir ? :
- Ouvrir une deuxième assurance vie chez Boursorama ? (en plus de celle à LBP)
- Plutôt "euros immobilier" ou autre ?
- Quelle montant placer déçue par rapport à mon épargne globale?

Par exemple, le MSCI World se composé à 60/70% d’actions US. Sachant que les marchés US sont à des plus hauts historiques…

Pour les trackers, dois je donc attendre ? Si non, quoi faire ?

Un Grand Merci pour vos conseils !

@ Treffon : Nos posts se sont croisés !

Je vous remercies de vos conseils.
Egalement merci aux autres personnes du forum de leurs conseils (chiffrés si possible)

Dernière modification par Mani (26/03/2017 21h02)

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#7 05/04/2017 21h30 → Portefeuille d'actions de Mani (assurance vie, assurance-vie, livret a, portefeuille, tracker)

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Bonjour,

RDV avec le gestionnaire de patrimoine de LBP Fait.

J’ai l’impression d’avoir perdu mon temps.

La gestion passive est une erreur selon lui…."Il faut dans le monde dans lequel on vit un gestion active ! "
Il me propose un gestion active pilotée, bien entendu,  par une personne de LBP….

Niveau assurance vie, j’ai le choix chez LBP entre :
- Vivasio à 1.30 % Net !
- Cachemire à 1.85 % net !  en déposant 25 000 € d’apport mini

Pourquoi mon t’ils fait fermer mon PEL à 2.5 % brut (2.11% après CSG, sachant que j’au un taux d’imposition d’environ 10% ??)

NB : j’ai laissé un commentaire salé sur leur questionnaire de satisfaction…!

J’ai également demander l’ouverture d’un PEL (500 €) sur easy bourse, mon but initial étant de prendre des trackers.

Mon problème c’est que clairement, je ne mis connais pas assez…et jouer avec des vrais euros issus d’une longue épargne sans s’y connaitre c’est flippant !
"Le risque provient de ne pas savoir ce que l’on fait."dit Warren buffet => Je suis exactement dans ce cas !

Mon plan d’action est donc clairement………Creux…

Je pense ouvrir une assurance vie chez boursorama !
- Euro Exclusif (fonds en euros à dominante immobilière) 2.65% Net en 2016 (après frais) mais avant prélèvement sociaux ou
- Eurossima (fond euro) à 2.25 % en 2016

J’ouvre les deux ? Une seule ? celle en euro exclusif car meilleur rendement ?

Pour le PEA, je viens d’apprendre qu’il y’a des frais si on change de banque (boursorama rembourse les frais lors de trensfert de PEA si le PEA est de 5000 € mini)
Zut, j’aurais donc du l’ouvrir directement sur Boursorama ?

Et ensuite ? Comment on entre sur un tracker ? progressivement ? Ou je peux deja mettre plusieurs centaine d’euros d’un coup ? je prend quoi MSCi World ?

Des livres simples mais sérieux peuvent t’ils m’aider ? Lesquels ? "le "problème", c’est qu’a crythme la, je vais prendre une décision en 2020 en laissant du cash sur les Livrets A !)

Je vous remercie pour vos passages et conseils

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#8 05/04/2017 21h38 → Portefeuille d'actions de Mani (assurance vie, assurance-vie, livret a, portefeuille, tracker)

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Bonsoir,

Il y a beaucoup de posts sur le forum qui traitent des différents courtiers pour PEA et il existe même un comparatif des Assurances Vie dans un post mis à jour par maxicool.

Prenez votre temps, lisez, parcourez le forum et formez vous.

Le risque que je vois chez vous serait de partir dans tous les sens et trop vite, attention aux regrets !

Vous pouvez aussi lire les présentations/portefeuilles de membres éminents pour voir leur orientation et leur parcours.
Vous vous y retrouverez sûrement !

Bon courage,

Fabipm

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#9 05/04/2017 21h43 → Portefeuille d'actions de Mani (assurance vie, assurance-vie, livret a, portefeuille, tracker)

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Votre témoignage confirme que les bons conseillers bancaires se font assez rares, et qu’ils sont minoritaires par rapport à ceux qui ne cherchent qu’à vendre leurs produits, en oubliant complètement le côté "conseil", pourtant présent dans le nom de leur profession…

Sinon, quand je regarde la suite de votre message, je vois une chose : vous semblez complètement perdu. Comme vous l’avez très bien dit, c’est de l’argent réel que vous manipulez, et il doit être bichonné. Prenez le temps de vous informer, d’établir un vrai plan de bataille :
- Quels comptes voulez-vous ouvrir ?
- Combien placer sur chaque ?
- Que faire de votre épargne mensuelle ?
- Quels sont vos projets à court/moyen/long terme ?

Il y a tout un tas de questions de ce genre, qui vous permettront d’en savoir plus sur votre profil et votre cible. Après, documentez-vous et utilisez la richesse de ce forum pour trouver la bonne AV, le bon CTO, le bon PEA…

Mon conseil le plus important : PRENEZ VOTRE TEMPS. Votre épargne peut attendre tranquillement quelques mois, le temps que vous soyez réellement au point. Cela vous évitera les ouvertures à la hâte, les erreurs de casting par manque de connaissances sur le sujet.

Bon courage dans toutes ces démarches !


Parrainage possible pour Boursorama (80€), Linxea (20€), Bourse Direct (50€) et Binck (100€).

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#10 05/04/2017 21h46 → Portefeuille d'actions de Mani (assurance vie, assurance-vie, livret a, portefeuille, tracker)

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Bonsoir.

La lecture du blog de l’un des membres du forum peut vous éclairer sur les trackers. C’est clair et didactique, et en ce qui me concerne, ça m’a bien rafraîchi les idées en termes d’épargne, le blog de Fructif : L’epargnant 3.0. Une autre approche, un peu plus complexe mais très clairement exposée, est celle de notre hôte dans ses deux ouvrages. Voir la page d’accueil du présent site.

Un jour, il faut se décider, car comme le dit le proverbe chinois : "le plus grand des voyages commence par un premier pas".


"La situation est désespérée, mais pas grave" (proverbe russe)

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