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#1 17/11/2016 13h01 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Bonjour à tous !

J’ai souscrit assez récemment à une assurance vie pour ma petite fille auprès du Crédit Agricole, ma banque physique.

L’AV en question se nomme VERS L’AVENIR.

Frais de versement : 3 %
Frais de gestion : 0.7 % par an

J’y dépose 20 euros par mois, mon épouse idem, la banque prend 1,5 euros à chaque fois (3%).

J’ai  fait une petite recherche et j’ai vu que le rendement 2014 était de 2,2%, et qu’il va à la baisse tous les ans :
Vers l’avenir Crédit Agricole : calculer la rentabilité du placement

Mais les 2 conseillers successifs du CA me l’ont fortement conseillé pour son principal avantage : si l’un des parents rend l’âme avant la fin du contrat (qui est en 2033, ie quand notre fille aura la majorité) les sommes à verser restantes seront versés en remplacement par la banque.

Le rendement net au final est de 13% (on donne 40 euros/mois pendant 16 ans= 7680 euros, et le capital en fin est de 8665 euros après prélèvements sociaux et tous les frais de la banque).

Qu’en pensez-vous ? Dois-je y mettre fin ou continuer ?

Message édité par l’équipe de modération (17/11/2016 13h32) :
- modification du titre ou de(s) mot(s)-clé(s)

Mots-clés : assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir


"A man always has two reasons for doing anything: a good reason and the real reason." J. P. Morgan

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#2 17/11/2016 13h05 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Ameriatus a écrit :

Mais les 2 conseillers successifs du CA me l’ont fortement conseillé pour son principal avantage : si l’un des parents rend l’âme avant la fin du contrat (qui est en 2033, ie quand notre fille aura la majorité) les sommes à verser restantes seront versés en remplacement par la banque.

Le rendement net au final est de 13% (on donne 40 euros/mois pendant 16 ans= 7680 euros, et le capital en fin est de 8665 euros après prélèvements sociaux et tous les frais de la banque).

Qu’en pensez-vous ? Dois-je y mettre fin ou continuer ?

Vous pensiez qu’ils allaient vous dire d’aller voir la concurrence ?
C’est du 13% sur 16 ans, ce qui fait moins de 1% par an !

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#3 17/11/2016 13h11 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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13% en 16 ans.
Soit un rendement annuel de 0.77% (non garanti)

Votre seul "espoir" est que l’un de vous deux meure pour atteindre le rendement fantastique de 1% à tout casser. Sérieusement, De qui se moque-t-on ?

Si vous souhaitez protéger votre fille de votre mort, prenez une assurance décès. Si vous souhaitez lui constituer un petit patrimoine, un fond euro d’assurance vie sans frais de versement (ou négociez auprès de votre banque pour avoir 0%, mais vraiment 0%) ou un PEL qui lui offrira un taux garanti ou n’importe quoi d’un peu sérieux.

Franchement, comment peut-on "fortement conseiller" ce genre de produits !


La vie d'un pessimiste est pavée de bonnes nouvelles…

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#4 17/11/2016 13h16 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Je confirme, il y a de bonnes assurance capital décès, c’est à fonds perdu mais au moins ça protège les proches et vous payez pour un vrai service et une vraie protection.
Servir du 0,77% ( non garanti ) avec des frais de 3%, c’est du VOL.

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#5 17/11/2016 13h24 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Bonjour Ameriatus,

vous avez un peu plus de 40 ans selon votre présentation.
A votre avis, quelle est la probabilité que vous décédiez avant le terme du contrat (2033), soit avant 60 ans "en gros" ?
Selon les tables de mortalité, sauf événement exceptionnel, quasiment aucune chance.
Donc , quasiment aucun risque pour le CA de devoir verser les primes à votre place…

Par contre, de leur côté, les "conseillers" vous facturent 3% de frais de versement à chaque fois.
Et là, pas de conditions de décès ou autre.

Evitez absolument les contrats avec des frais de versement, et d’autant plus ceux proposés par des banques !
Si vous voulez ouvrir une AV pour vos enfants, choisissez absolument une AV sans frais de versement.

Sinon, pour corroborer les dires ci-dessus, étant pacsé, j’ai souscrit avec ma compagne une assurance prévoyance, afin de pouvoir gérer au mieux notre succession, au cas où…
Nous avons souscrit une assurance-décès de 50000 € par tête, nous avons plus de 40 ans tous les deux, cette assurance nous coûte en gros 5 euros par mois.   

Si le seul avantage de l’AV consiste dans les primes versées en cas de décès, renseignez-vous sur le prix d’une assurance décès de 8 000 / 10 000 € (le chiffre que vous évoquez), ça devrait être à 2 € par mois (vous versez 1.2 € à votre banque tous les mois en frais de versement).   

Cordialement,
Frédéric

Dernière modification par maxicool (17/11/2016 13h32)


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#6 17/11/2016 13h42 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Tout a été très bien résumé. Je reste toujours stupéfait de la confiance qui est encore accordée aux "conseillers" bancaires, alors que cela fait presque deux décennies maintenant qu’ils sont devenus progressivement de purs commerciaux, avec des objectifs de vente des produits maisons.

Même les médias grands publics s’en sont largement fait l’écho, c’est un secret de Polichinelle :

"L’express, 2012" a écrit :

Le vrai visage de votre conseiller bancaire

Sous couvert de l’anonymat, les salariés des banques témoignent : ils délivrent rarement un conseil désintéressé. Car ils sont payés avant tout pour vendre. Avec des dérives dont leurs clients font les frais.

Source : Le vrai visage de votre conseiller bancaire - L’Express Votre Argent

L’expérience évoquée dans cette file, où un produit extrêmement médiocre a été placé, est encore une fois un cas d’école.

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#7 17/11/2016 13h46 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Avez-vous calculé le super avantage du versement des versements restants, en cas de décès ?

Par exemple, si l’un de vous décède alors que votre petite fille a 8 ans, le contrat d’assurance verse 20 x 12 x 10 = 2400 €. Une misère.

Donc, mes remarques :

- pour ce qui est de protéger votre fille et le conjoint survivant en cas de décès, il faut commencer par regarder ce qui se passe en cas de succession. Si vous êtes marié et n’avez que cet enfant, au décès de l’un des deux parents :
- sans testament, le conjoint survivant aura le choix entre le quart du patrimoine du conjoint et l’usufruit sur la totalité du même patrimoine. Le reste ira forcément à l’enfant/aux enfants du conjoint décédé. Si cet enfant est mineur, c’est de toute façon le conjoint survivant qui administrera son héritage, sous le contrôle du juge.
- avec testament, chacun des deux conjoints peut augmenter la part laissée au conjoint survivant (jusqu’à 50 % si un seul enfant, 1/3 si 2 enfants et 1/4 si trois enfants et plus ce qui rejoint le cas général).
Sachant que :
- la part du conjoint survivant est exonérée de droits de mutation
- la part de l’enfant (ou des enfants) est exonérée jusqu’à 100 000 €/enfant, et assez faiblement imposée au-delà.

Si la situation n’est pas plus compliquée que ça (avec divorce, enfant d’un premier lit etc.), il est certes préférable de bien regarder ce qui se passerait, et de bien anticiper (notamment voir s’il est avantageux de rédiger un testament), mais on peut se dire dans tous les cas que la protection des enfants et du conjoint survivant est déjà bien assurée par les lois sur la succession qui sont avantageuses pour eux (par opposition avec le cas de parents en union libre par exemple).

- pour ce qui est de placer de l’argent sur une AV : compte tenu des frais élevés et du faible rendement, vous feriez bien mieux de souscrire une AV en ligne, avec des frais très faibles. Cf. les posts qui détaillent les rendements et frais des meilleurs assurances-vie, que vous trouverez facilement sur ce forum.

- enfin, pour ce qui est de placer de l’argent au nom des enfants : je suis très réservé sur cette idée. Ca conduit souvent à choisir des placements très défensifs, donc à très faible rendement, et souvent captifs chez une banque. Type livret A, ou bien cette assurance-vie. Et une fois que vous l’avez mis au nom de l’enfant, vous ne pouvez plus en faire ce que vous voulez.
La meilleure façon d’assurer l’avenir d’un enfant, c’est d’augmenter les revenus et le patrimoine des parents. De toute façon, il en héritera plus tard, soit par succession, soit par donation ; et/ou ça servira à "payer ses études". A mon humble avis, la meilleure façon de préparer l’avenir de ses enfants, c’est de faire fructifier le patrimoine des parents !

En résumé : votre souhait de préparer l’avenir de votre fille est tout à fait logique mais vous n’avez pas choisi la bonne approche ni le bon outil.

Dernière modification par Bernard2K (17/11/2016 14h38)

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#8 17/11/2016 14h03 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Ameriatus a écrit :

Bonjour à tous !

Frais de versement : 3 %
Frais de gestion : 0.7 % par an

J’y dépose 20 euros par mois, mon épouse idem, la banque prend 1,5 euros à chaque fois (3%).

1.5 euros de frais pour 40 euros de versement ça donne du 3.75% de frais et non 3%
Dans tous les cas, fuyez.


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#9 17/11/2016 14h52 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Je pense qu’Ameriatus a intégré les frais de gestion dans son calcul :

- frais de versement : 40 euros x 3,00 % = 1,20 €
- frais de gestion : 40 x 0,70 % = 0,28 €

Soit 1,48 € ou environ 1,50 € / mois.
Même si le calcul est plus complexe, car le coût des frais de gestion (annuels) dépend de la date de versement du capital sur le contrat.

Dans tous les cas, les frais de versement impactent fortement le rendement, et d’autant plus à l’avenir avec la baisse prévisible des rendements de fonds euros.


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#10 17/11/2016 23h20 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Bonjour,

Vous devriez revoir votre conseiller et vous faire préciser la totalité des frais, car en fait c’est plus probablement:
Frais d’entrée: 3%
Frais de gestion: 0,7%
Et cela s’arrête là pour la partie assurance-vie de ce produit.

En revanche, il semble qu’il vous a été omis(ou alors cela fonctionne différemment pour votre Caisse Régionale), que la partie prévoyance/garantie décès que vous mentionnez jusqu’au 18 ans de l’enfant est facturée en sus des frais du contrat d’épargne assurance…(ou c’est ce à quoi correspondent les 1.5€ et ils vous ont omis que pour 20€ de prime les versements nets sont de 19,4 soit 3%)

Si vous avez d’autres choses chez eux vous êtes en position de force pour négocier^^
Bon courage


"There is no way to Happiness, Happiness is the way.."

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#11 18/11/2016 01h12 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Super, merci à tous pour vos avis avisés. Pour être franc, je m’y attendais, car entre le jour où j’ai souscrit et le jour où j’ai posté, j’avais lu pas mal d’articles et compris mon erreur. Mais revenir en arrière n’est pas compliqué, j’aurais juste perdu une quinzaine d’euros pour les mois où j’y étais.

Je pense même avoir pris cette AV pour me motiver à aller comprendre le système en question, car je vais toujours au fonds des choses mais je suis lent à me lancer. Je suis lancé maintenant, je vais casser mon contrat et aller me trouver une bonne AV sans frais, après avoir lu les messages du forum qui en parlent (certains sont vraiment longs !).

PS Pour revenir aux calculs que certains d’entre vous ont fait, il s’agit bien de 1,5 euros pile poil pour chaque dépôt mensuel de 20 euros. Donc 3 euros, car mon épouse fait la même chose.

Encore une fois, merci à tous, vous m’avez tous donné de bonnes pistes à suivre !


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#12 18/11/2016 01h45 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Rien ne vous oblige à clôturer ce contrat. Ouvrez-en un autre plus performant et sans frais d’entrée, vous aurez tout le loisir de fermer l’autre par la suite et vous pourrez ainsi faire la comparaison entre le mauvais contrat et le bon, sans que cela ne change grand chose vu les sommes engagées.

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#13 18/11/2016 02h02 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Haaa sisi, je tiens à le cloturer haha ! Je ne vais pas garder qqchose de médiocre sous l’aile, tout de même !

C’est pas l’heure de dodo là ?

Buenas noches :-)


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#14 18/11/2016 02h05 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Le forum est international, certains ici vivent au soleil, principalement de leurs investissements, et vont pouvoir se jeter dans l’eau turquoise pendant que vous dormirez.
Bonne nuit quand même wink

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#15 18/11/2016 02h09 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Pas la peine d’enfoncer le couteau grrr (il fait froid et gris ici…)

Bonne trempette, et… attention aux requins ;-)


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#16 18/11/2016 08h38 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Ameriatus a écrit :

aller me trouver une bonne AV sans frais, après avoir lu les messages du forum qui en parlent (certains sont vraiment longs !).

Un point de départ pour avoir un aperçu des contrats sans frais :
(3/7) Assurance-vie : meilleur contrat d’assurance-vie ?

à croiser avec :
Assurance Vie : rendements 2015 des fonds Euros
et
Fonds Euros sur assurance-vie : les changements récents et à venir

Bonne réflexion.


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#17 02/02/2017 21h00 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Bonjour et bonne année à tous !

kc44 comment est la température de l’eau de votre plage privée sous les cocotiers ? :-)

Merci maxicool pour les liens, en parcourant le site j’ai vu que vous étiez à fond dedans ! (PS J’étais passé au tutoiement avant correction, votre pseudo porte à la familiarité haha !)

J’ai mis fin à mon AV en coton et je vais en prendre une chez Linxea.
Il y a plusieurs choix chez eux. Je vais vous expliquer ce que je pense faire, en espérant que vous pourrez me conseiller un peu…

Je souhaite une AV dont je puisse retirer le capital principal sans frais au bout de un an si je le souhaite. Je ne suis pas sûr en effet ce que je ferais de mon argent l’an prochain et je ne préfère donc pas le bloquer plus de un an.

J’aimerais ensuite un rendement de l’ordre de 3% sans risques (fonds euros), mais pouvoir en prendre un peu si je deviens plus familier avec le monde de la finance au cours de l’année.
J’ai lu sur cbanque que même si du 100% fonds euros n’est pas proposé en général, grâce à l’arbitrage je crois, on pouvait passer la part des UC vers des fonds euros si on souhaitait 0 risque. Qu’en pensez-vous ?

Enfin, j’ai été impressionné de voir qu’en prenant un peu de risques, les intérêts devenaient vite interessants. Je ne sais plus où j’ai vu un tableau récapitulatif sur le forum, mais prenons par exemple Yomoni : Performances des profils Yomoni . Cela monte jusqu’à 7% de profit. Quel est le risque de perdre le capital investi à ce niveau là (un ordre d’idée) ? Est-ce que beaucoup de membres parmi vous investissent à risque comme cela et quel est votre succès ?

Peut-être en complément, j’ai trouvé sur le site capital (ici) une référence au site mes placements, qui offre le même contrat que celui nommé Linxea Spirit, qui a fait du 3% en 2016 avec le fonds ALT.

Que pensez-vous de ce site ?

À la lecture, j’ai aussi compris que le fonds euro ALT nous oblige à rester dessus pendant 3 ans minimum, ou d’avoir justement 3% de frais à payer sur nos retraits (on dit "rachat" dans le jargon si j’ai bien compris ?). Du coup, si je prenais le contrat Linxea Spirit, je ne pourrais pas compter avoir plus de 2% si je souhaitais garder ma liberté de retrait sur le capital au bout de 1 an. … Mmh… Que me conseillez-vous pour atteindre les 3% autrement ?

Finalement, si c’est trop de questions, dites-moi juste ce que vous pensez des différentes options des AV Linxea :-)

Bonne soirée à ceux en France, bonne baignade aux autres !

Dernière modification par Ameriatus (02/02/2017 21h17)


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#18 02/02/2017 23h16 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Bonsoir,

voilà les réponses à vos questions :

- l’argent n’est jamais "bloqué" sur une AV , mais les intérêts sont soumis à la fiscalité.
- sur certains fonds euros comme ALT, tout retrait avant 3 ans entraine une pénalité sur le rendement servi, donc, si votre souhait est de pouvoir retirerà tout moment, évitez les fonds euros assurés par Spirica
- oui, actuellement, les meilleurs fonds euros sont parfois soumis à une contrainte de versement en UC (comme Suravenir Opportunités, rendement de 3,10% en 2016, avec une contrainte de 30% en UCau versement)
- contrainte qui peut être vite évité avec un arbitrage des 30% vers l’autre fonds euros Rendement
 
- Yomoni que vous citez offre des rendements plus conséquents, mais dans les profils 6 7 8 ou 9, la part en actions est conséquente. Oui, la perte en capital est possible (20%, 25% voir plus) en cas de krach. Il faut en être conscient.
Si vous ne voulez pas risquer votre capital, avec un horizon de 1 an, oubliez Yomoni.

ALT, à oublier… avec la pénalité.
Le site Capital est celui du magazine grand public du même nom.

Pour avoir du 3% sans trop de contraintes : Linxea Avenir. Vous ne pouvez pas faire plus simple
Pensez à vous faire parrainer chez Linxea par ailleurs.
 
Bonne réflexion !
Frédéric


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#19 03/02/2017 04h43 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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C’est parti pour Linxea Avenir ! Vous m’envoyez ce qu’il faut pour le parrainage ?


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#20 03/02/2017 07h18 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Je viens de vous envoyer un MP.


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#21 03/02/2017 10h46 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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J’espère ne pas dire une ânerie, mais si l’on souhaite "optimiser" l’utilisation du fond Suravenir Opportunités, n’est-il pas possible, lors de la première année du contrat, de faire une demande de rachat partiel sur les 30% investis en UC (ou en Suravenir Rendement) puis de faire un nouveau versement?

Comme il n’y a pas de plus-value à la date du rachat partiel (ou plus-value très faible), il ne devrait donc pas y avoir d’imposition?

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#22 03/02/2017 11h38 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Bonjour

je viens de voir la file.

Un conseil surement anticipe, mais il est generalement plus facile et flexible de faire un contrat pour vous avec votre fille en beneficiaire plutot qu’un contrat a son nom bien plus difficile a gerer.

Cdt

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#23 03/02/2017 12h37 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Bonjour,

@Timinel: rien n’empêche de faire les deux en défintive (c’est ceque je ferai).

Bien à vous,


Dooffy

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#24 03/02/2017 12h53 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Coucou,

Oui, Timinel, c’ est bien comme cela que je le vois aussi :-)

Lautho, je ne comprends pas ce que vous voulez dire, au niveau de l’ imposition et de la plus value…


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#25 03/02/2017 14h33 → Assurance-vie Vers l'avenir du Crédit Agricole : vos avis sur Vers l'avenir ? (assurance vie, assurance-vie, crédit agricole, enfants, suraveneir)

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Ça y est, je suis en plein dans l’inscription mais je fais une pause au niveau du choix de la répartition.
Il faut envoyer un minimum de 100 euros par chèque pour commencer, c’est ce que je choisis, je ferai un virement conséquent plus tard.

D’abord, avec mes réponses, on me propose le fonds suravenir rendement, mais vous parliez de suravenir opportunités, n’est-ce pas ? Comme il a eu un meilleur rendement en 2015 (3,6% contre 2,9%), dois-je faire le changement ?

Aussi, parmi tous les UC proposés, avez-vous des recommandations ? On me propose HSBC et d’autres que je connais pas avec des risques de niveau 4 et 5.

J’ai viré les choix proposés pour rester dans la simplicité, voici ce à quoi cela ressemble maintenant (je vais sauvegarder à ce niveau en attendant) :

https://www.devenir-rentier.fr/uploads/10231_screen1.gif

Mon idée est de mettre 70% de suravenir opportunités et 30% de je ne sais pas quoi…

PS J’ai décidé de détailler le processus un peu plus que nécessaire, afin d’aider ceux qui débutent comme moi.


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