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Forums des investisseurs heureux

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#1 31/10/2016 11h41 → Avance sur assurance vie : une bonne solution pour investir ? (assurance vie, assurance-vie, avance, investissement)

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Bonjour,

N’étant plus vraiment en position de solliciter un prêt bancaire, je m’intéresse à la possibilité d’investir à partir d’une avance sur assurance-vie, a priori plutôt dans un petit achat immobilier (parkings ou parts de SCPI).

A partir des quelques discussions du forum sur ce sujet, j’ai étudié le mécanisme consistant en un remboursement en bloc, généralement au bout de 3 ans (éventuellement renouvelable une fois). Cela semble d’une grande simplicité.

Avant de me lancer, j’aimerais toutefois lire les retours d’expérience d’investisseurs qui auraient eu recours à cette pratique pour financer leur achat. Bonne ou mauvaise idée ?

Existe-t-il par exemple des "astuces" permettant d’optimiser l’utilisation d’une avance sur assurance-vie ?

Merci.

Mots-clés : assurance vie, assurance-vie, avance, investissement


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#2 31/10/2016 12h31 → Avance sur assurance vie : une bonne solution pour investir ? (assurance vie, assurance-vie, avance, investissement)

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Bonjour,

Pourquoi n’êtes vous pas en position pour solliciter un prêt bancaire ? Si votre situation financière est tendue faire un crédit supplémentaire est peut être le crédit de trop ?

L’avance boursorama est facturée 1.95% par an, 3 ans maxi. C’est à mon avis une bonne solution pour "sortir du cash" d’un actif placé dont le sous-jacent serait impacté fiscalement en cas de sortie prématurée.

Exemple: j’ai une AV avec une plus value potentielle significative mais qui a moins de 8 ans. Si je sors du cash de mon AV je suis imposé à 15% sur les PV (plus de 4 ans mais moins de 8 ans), si je sors le cash en avance je ne suis pas imposé, et je rembourse lorsque l’AV a 8 ans.

En général la banque finance jusqu’à 50/60% du montant nanti. Plus facile de nantir une AV 100% fonds EUR.

Après vus les taux des prêts perso, boursorama avait des prêts < 1% ces dernières semaines, je vois qu’aujourd’hui ils sont remontés à 1.95%, pourquoi nantir des titres alors que le financement est aussi bon marché ? A moins de vouloir rembourser le capital in fine, avantage à l’avance VS prêt conso.

Dernière modification par maxlille (31/10/2016 12h40)

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#3 01/11/2016 12h56 → Avance sur assurance vie : une bonne solution pour investir ? (assurance vie, assurance-vie, avance, investissement)

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Bonjour maxlille,

Je ne suis pas en bonne position pour solliciter un prêt bancaire parce que je suis au chômage.

Avez-vous déjà eu recours à une avance sur assurance vie pour investir ? Plutôt un prêt perso à la consommation ?

Dernière modification par Newdeal2015 (01/11/2016 12h57)


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#4 02/11/2016 17h33 → Avance sur assurance vie : une bonne solution pour investir ? (assurance vie, assurance-vie, avance, investissement)

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J’ai fait les deux:

- Prêt conso pour acheter des parts de SCPI en NP
- Avance sur titres pour acheter des parts de SCPI en AV

La raison pour laquelle j’ai choisi l’avance était purement fiscale.
En effet j’ai une AV chez boursorama (pas de SCPI dispo) avec une grosse PV. Si je fais un retrait partiel je suis fortement imposé (l’AV n’a pas encore 8 ans mais 6).
Donc au lieu de faire un retrait partiel et de réinvestir sur une autre AV avec SCPI (Spirica) ce qui m’obligera a payer de l’impôt je fais une avance que je rembourserais quand l’AV boursorama aura 8 ans.

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#5 03/11/2016 09h55 → Avance sur assurance vie : une bonne solution pour investir ? (assurance vie, assurance-vie, avance, investissement)

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Afin d’alimenter la réflexion sur le sujet voici un lien portant sur une étude du montage "avance sur contrat d’assurance vie pour financer des SCPI, du Réméré ou des opérations immobilières.

Ce n’est pas mentionné dans l’article mais à l’issu de la durée maximum de l’avance initiale il est possible (mais judicieux?) de faire une autre avance sur un autre contrat d’assurance vie pour rembourser la première avance et prolongerr ainsi le crédit sur 9 voir 12 ans…

Dernière modification par Shagrath (03/11/2016 09h58)

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#6 03/11/2016 14h14 → Avance sur assurance vie : une bonne solution pour investir ? (assurance vie, assurance-vie, avance, investissement)

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L’idée est séduisante et je l’avais un peu creusée en 2014 lorsque les rendements des fonds étaient plus élevés.

Toutefois je ne pense pas que ça change beaucoup la donne, le taux d’avance est souvent désavantageux et je doute de la réalité du taux fonds euro + 1% (c’est souvent discrétionnaire et/ou le taux de l’année précédente et sans frais de gestion bref plus élevé que le taux que l’on touche). Quand j’avais regardé, c’était plus et c’était cher.

Je rappelle qu’un broker comme IB prête sur marge à 1,5% pour acheter des foncières si vous le souhaitez.

Je pense qu’un montage prêt in fine avec assurance vie en garantie est moins cher que l’avance sur AV.

Il y a t’il des forumeurs qui ont utilisé l’avance pour acheter des SCPI? Ou est-ce seulement une croyance populaire entretenue par des cabinets de conseils inconnus?

A l’issue de ma réflexion en 2014 que j’avais poussée jusqu’à faire une avance pour ouvrir une autre AV, j’en retire que c’est une fausse bonne idée.

Je pense que l’avance sur AV est utile en cas de coup dur pour éviter un prêt personnel mais pas plus.


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#7 03/11/2016 14h26 → Avance sur assurance vie : une bonne solution pour investir ? (assurance vie, assurance-vie, avance, investissement)

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Bonjour,

j’ai utilisé l’avance pour acheter des parts de SCPI car n’étant plus salarié, je n’avais plus accès au crédit bancaire. Une précision : mes contrats avaient plus de 8 ans

Avantages :
- on rembourse l’avance soit avec une rentrée exceptionnelle soit en faisant des rachats partiels progressifs.
- les intérêts de l’avance sont déductibles si le crédit est affecté (j’avais mentionné sur le bulletin de souscription des SCPI que je finançais par avance et j’avais indiqué dans la demande d’avance que j’achetais des parts de SCPI)
- pas d’assurance de prêt.

Inconvénients :
- le prêt est à taux variable et plus cher qu’un taux fixe
- la durée peut être courte comparativement à la durée de placement SCPI

Le point le plus important à examiner est le réglement général des avances de vos contrats et votre situation fiscale.
Je l’ai fait depuis juin 2014 et je suis en effet de levier. Pour ma part, j’ai essayé et pour l’instant ça me convient

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#8 05/11/2016 11h45 → Avance sur assurance vie : une bonne solution pour investir ? (assurance vie, assurance-vie, avance, investissement)

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Merci pour le lien Shagrath et l’astuce consistant à rembourser l’avance au moyen d’une autre avance. Je vais creuser ça.

Jef56, je note vos réserves, merci. Pensez-vous que le fait de ne plus être salarié soit un empêchement majeur à la possibilité de bénéficier d’un prêt in fine ?

Je pense me trouver dans la même situation que vous, zebulon77. Les avantages que vous listez à propos de l’avance sont très intéressants. Je découvre surtout la possibilité de déduire les intérêts de l’avance si le crédit est affecté. Bon plan si ceci vaut à tous les coups !


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#9 05/11/2016 11h54 → Avance sur assurance vie : une bonne solution pour investir ? (assurance vie, assurance-vie, avance, investissement)

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Concernant les critères d’octroi du prêt in fine je n’ai pas d’expérience mais puisque la somme est bloquée sur une AV en garantie du prêt, je ne vois pas pourquoi le banquier rechignerait. Son risque est minime avec le nantissement de l’AV + le nantissement des parts SCPI.


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#10 08/11/2016 20h30 → Avance sur assurance vie : une bonne solution pour investir ? (assurance vie, assurance-vie, avance, investissement)

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Les décisions de gestion prisent dans le but d’éviter l’impôt sont généralement mauvaises.
Les bonnes décisions tiennent compte de la fiscalité comme un paramètre parmi d’autres.

L’impôt se base sur la plus-value. (taux élevé / base faible)
L’intérêt se base sur le total emprunté (taux faible / base élevée)

100 euros sur un fond euros au bout de 5 ans à 3% "valent" environ 116€ et entraînent un impôt de 14%*16€=2,24€ (sauf pour les personnes non imposables)

Combien vous coûtera un emprunt de 116€ ? A 1,95%/an 116*1,95%=2,26€ par an, à multiplier par le nombre d’année dans le cas d’un emprunt in fine.
Vous pouvez rajouter les frais (avec les banques il y a toujours des frais), le temps passé à monter le dossier ….
Si c’est pour des SCPI … + de 10 ans ==> 10 fois plus chère !!!!

Si la plus-value est plus importante car issue d’unités de compte, ça se calcule.
A 8% par an, 100 "donnent" 150€ en 5 ans soit 14%*50=7€ d’impôts.
150€ à 2% (j’arrondis les 1,95%) ça fait 3€ d’intérêt par an … 10ans 30€ ce n’est plus que 4 fois plus chère ….

Hors sujet, quoique, à moins de 8%/an de PV vous pouvez regretter de les avoir logées dans une assurance vie  (frais) plutôt que dans un CTO (impôts < frais) qui offre une bien plus grande liberté (choix ).


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