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#451 07/12/2019 10h02

Membre (2015)
Réputation :   73  

Xalale, si vous voulez rester dans une structure AV, je vous conseille d’ouvrir une autre Av chez Spirica (Linxea ou MesPlacements par ex).
Vous pourrez alors investir sur de meilleurs fonds €, sur des SCPI, des SIIC et des ETF, (ETF world notamment) le tout avec des frais de gestion réduits (0.5%) et 100% des dividendes versés pour les SCPI, contrairement aux AV gérées par Suravenir.
Sinon, vous pouvez effectivement envisager la même chose dans une structure CTO, les frais de gestion seront inférieurs mais vous serez imposés sur les plus values et dividendes.


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#452 07/12/2019 10h55

Membre (2014)
Réputation :   125  

Bonjour
Une question a la mode ..
Est ce qu’il n’est pas interessant d’ouvrir un PER pour un enfant mineur ?
Le fonctionnement est tres similaire a l’AV, les versements sont déductibles et la clause liberatoire de la RP doit etre quasi systematique ( c’est généralement le coup de pouce qu’on prévoit pour l’accession )

a part le fait qu’il faille bien debloquer l’argent, mais cela me parait " facile" comme expliquer au dessus, je ne vois pas de " loup"  et reflechis a en fait un pour ma fille  ( pour moi aussi d’ailleurs en arbitrant une AV car la clause " RP " s’applique egalement pour le moment)
Typiquement j’ai une AV chez Mes placements Vie que j’arbitrerai volontiers pour mes placements PER ..

merci pour vos avis.
cdt

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#453 07/12/2019 11h17

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Timinel a écrit :

je ne vois pas de " loup"

C’est bizarre que vous écriviez ceci, avez-vous lu les échanges précédents et notamment le message #444 où il est question de l’imposition sur "l’ensemble du capital ainsi accumulé sur le PER".
Cela va à l’encontre de tous les cas habituels où l’on peut débloquer de manière anticipée pour acquisition de RP mais sans avoir à subir d’imposition.


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#454 07/12/2019 11h44

Membre (2014)
Réputation :   125  

Bonjour

Oui effectivement il y a l’imposition mais si on a un TMI a 41 ou plus on peut supposer une sortie a 30 et les interets  composés sur les 41 euros  supplementaires. ( ou les 37 en enlevant les 10% non imposé )
vous faites bien de préciser le rappel est important.
cdt

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#455 07/12/2019 13h53

Membre (2018)
Réputation :   39  

Bonjour,

Je me permets également une question sur le sujet des placements dédiés aux enfants.

J’ai deux enfants et pour objectif d’épargner mensuellement pour préparer leurs futures études (ils ont 6 et 3 ans). Jusqu’à présent, j’étais parti sur deux assurances-vie (1 par enfant) avec fonds euros et ETF World. Mais, il me reste toujours un PEL au nom de ma fille avec un taux de 2,5% (il a bientôt 5 ans). 

Faut-il conserver ce PEL ou le clôturer en vue de poursuivre la constitution de capital sur chaque assurance-vie ? Ou est-ce judicieux de conserver ce PEL à 2,5% "comme un fonds euros "(épargne sécurisée) et d’utiliser une seule assurance-vie sur tracker World ? Dans ce cas, je n’ai plus un support par enfant, mais une épargne globale les concernant avec des liquidités "protégées" avec le PEL et une dynamique avec l’ETF World.

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#456 07/12/2019 14h23

Membre (2014)
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A aujourd’hui un PEL dispo au taux de 2,5 devrait etre le placement favorise pour tout ce qui est placement " sur / obligation"
l’etf world etant different car volatile.

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#457 07/12/2019 14h26

Membre (2013)
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Bonjour,

Pour ma part, mon épargne sécurisée est désormais exclusivement sur un PEL comme le vôtre , à 2,5%.
Mon assurance vie n’est plus composée que d’UC.

Mafo

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#458 07/12/2019 22h50

Membre (2018)
Réputation :   14  

Quel  intérêt selon vous à ouvrir les comptes au nom des enfants par rapport à épargner sur un compte à vous ?
Je me pose la question, comme beaucoup ici, dans le cadre du financement de leurs études. 
D’ailleurs, a-t-on vraiment le droit d’utiliser des fonds sur un compte qui leur appartient pour financer leurs études? Je dirais que non, a fortiori s’ils ont plus de 18ans.

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[+1]    #459 08/12/2019 09h37

Membre (2014)
Réputation :   212  

Bonjour,
Sur votre premier point (ouvrir un compte pour l’enfant plutôt que d’épargner en propre
Avantages
- Précocité de l’enfant à comprendre que les fonds placés sont à lui et qu’il faut en prendre soin et les gérer de façon intelligente et avec parcimonie en fonction des besoins
- Autonomie et responsabilisation (marque de confiance des parents vis-à-vis de l’enfant)
- Possibilité de s’auto instruire et culture de l’intérêt pour l’investissement
- Pas de tergiversation. Les sommes sur les comptes au nom de l’enfant lui appartiennent (en cas de succession malheureusement précoce, cela peut avoir son importance)

Inconvénients
- Risque de dépense non maîtrisée (minimisé par un coaching des parents)
- Impossibilité d’affecter une somme à une dépense particulière. Vous mettez 100 en souhaitant que 90 soient utilisés dans le futur pour les études, vous n’avez aucune garantie que ce sera le cas
- Si vous vous brouillez avec votre enfant vous pouvez être tenté de faire du chantage sur les sommes qui doivent lui revenir mais qui sont gérées par vous (ce qui est éthiquement une mauvaise chose - mais la nature humaine étant ce qu’elle est)

sur votre second point
- Avant 18 ans (ou émancipation): En tant que tuteur légal nous devons gérer l’argent dans l’intérêt exclusif de l’enfant. En l’espère craquer cette poche pour financer des études me semble être le choix le plus judicieux, productif et légitime.
- Après 18 ans ou émancipation: C’est à l’enfant (désormais au demeurant adulte) d’utiliser ces ses fonds.

En pratique, l’enfant est financièrement "autonome" très tôt. je me souviens qu’à 12 ans je gérais mon panier d’écureuil (Livret A) sans rendre de comptes à personne. Je n’aurais pas compris que mes parents me demandent des comptes là-dessus.

Il y a a mon sens deux étapes:
- Celle qui consiste pour l’enfant à prendre conscience de l’argent et de sa responsabilité à son encontre (le gagner, le dépenser judicieusement) - jusqu’à la fin des études je pense
- Celle qui consiste à investir en se projetant dans le futur - idéalement à partir du moment ou l’enfant gagne de l’argent de façon régulière. Dans cette étape le rôle du parent dans sa fonction de mentor sur l’investissement est clé

N’hésitez pas à compléter.


Bien à vous, Dooffy

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#460 08/12/2019 14h26

Membre (2019)
Réputation :   166  

Je suis globalement d’accord avec Doofy.

Un point qui me semble important est de bien nommer ce que l’on fait quand on fait de l’épargne pour les enfants: on les initie certes aux techniques financières basiques mais on  fait aussi de la transmission précoce. 

Une question importante est: pour financer quoi?
Pour moi, c’est pour financer les dépenses non courantes pendant les études (loisirs, voyages, vêtements) les frais d’installation dans le vie professionnelle (frais divers pour la première location) puis l’achat d’une RP et/ou les projets d’investissement en début de vie professionnelle.  Cela donnera à ma fille l’habitude d’arbitrer entre Court Terme, Moyen Terme et Long Terme (il n’y a pas de finances saines sans cet arbitrage permanent).

Dans quelques semaines je lui ouvrirai un compte courant pour ses 16 ans pour qu’elle apprenne à utiliser l’ appli de la banque et à faire des virements, puis si elle le souhaite un petit PEA jeune à 18 ans. Ce sera le moment d’expliquer le peu que je comprends sur les valeurs mobilières.

Pour les études et le financement des dépenses courantes durant cette période, je préfère m’en occuper. Notamment pour pouvoir dire stop en cas de projet d’étude cher sans perspective d’insertion professionnelle (je ne connais que trop d’ exemples).  Je souhaite également pousser aux jobs d’été mais pas penda

S’il le faut,  je réduirai ou interromprai mon programme d’ épargne retraite ou taperai dans les liquidités.

Quand  il y en aura besoin je verserai une allocation mensuelle à durée déterminée pour couvrir les dépenses courantes si les études de ma fille nécessitent qu’elle quitte le domicile familial (ce qui semble inévitable à un moment où a un autre). 
Je bornerai l’allocation dans le temps. Des proches ne l’ont pas fait et ont ainsi encouragé de mauvais choix de leurs rejetons.

Un petit coup de pouce en début d’installation dans la vie professionnelle (ou de sortie du foyer fiscal parental) est aussi dans mes intentions si je ne commence pas carrément la transmission.

Deux paramètres dans mon plan:
1) je n’ai qu’un seul enfant (j’en aurais eu volontiers plus mais c’est comme ça) ce qui permet un plan relativement généreux de prétransmission.
2) mes parents  sont vivants et en bonne santé physique et financière. Ils ont appliqué avec moi ces méthodes, ça m’a facilité la vie.
Mais comme je les préfère infiniment à leur argent je ne leur parle jamais transmission s’ils ne m’en parlent pas.  Je n’hésiterai toutefois pas à leur demander de cofinancer les frais de scolarité ou de logement de leurs petits-enfants (ils ont le bonheur d’en avoir d’autres) dans une optique de transmission anticipée sautant une génération.

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#461 09/01/2020 17h05

Membre (2014)
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Bonjour, je souhaite souscrire une assurance-vie pour chacun de mes 3 enfants (13, 9 et 4 ans).

Ma banque la BPALC me propose le Plan épargne enfant qui n’a pas un rendement incroyable et qui est plutôt limitant, mais leur prévoyance est attractive :

"Si vous veniez à décéder avant l’âge de 65 ans à la suite d’un accident et que vous avez mis en place un plan de versements programmés, l’assureur prend en charge les versements jusqu’au terme du contrat conformément au plan de versements programmés en vigueur au moment du décès."

Les autres proposent une garantie plancher classique il me semble ? qu’en pensez-vous ?

Merci d’avance pour vos conseils.

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#462 09/01/2020 19h34

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J’en pense que vous feriez sans doute mieux de souscrire une assurance accident, qui versera un capital donné à chaque enfant si vous décédez d’un accident avant 65 ans. Ca sera sans doute bien moins cher pour vous (si limité à "accident", pas "maladie"), pour le même montant versé, et bien plus clair et transparent (il faut dans tous les cas lire les Conditions Générales). 

Je ne connais pas ce Plan Epargne de BPALC, mais avec votre horizon (long) de temps, vous devriez veiller (et il semble que vous puissiez choisir un profil en ce sens, selon ceci) à ce que votre argent soit investi en majorité en actions (avec certes un risque de perte, mais une espérance de gain à terme bien plus élevée), et pas sur un fond euros (garanti de tout et ne rapportant presque rien).


J'écris comme "membre" du forum, sauf mention contraire. (parrain Fortuneo: 12356125)

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#463 09/01/2020 21h15

Membre (2014)
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J’ai déjà une assurance de ce type, je trouvais intéressant que le capital puisse continuer d’augmenter sans surcoût en cas d’accident. 

J’ai bien l’intention de suivre vos conseils oui, je privilégie les gains au risque certes plus élevé sur des UC, en ce moment en tout cas. Merci.

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#464 20/01/2020 10h24

Membre (2016)
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Bonjour a tous,

Alors, voici la situation :
Avec ma femme, nous avons 2 enfants, de 9 et 4 ans. Nous sommes non-residents.

Afin de faciliter des demandes de prets pour achat de SCPI et d’appartements, nous avons ouvert des comptes avec notre banque francaise pour les enfants (Compte sur Livret, Livret A). La banque nous demandait en effet de "plus travailler avec eux" et ces ouvertures de comptes etait une forme de "travail avec eux". Il nous fallait aussi avoir environ 10% du montant de pret en epargne.

La nouvelle reduction du taux du Livret A et le fait que nous n’avons pas de projet de demande de pret a court ou moyen terme me font reconsiderer ces comptes.

Je souhaiterais profiter de cette opportunite pour apprendre a mes enfants (pour l’instant, surtout la grande smile) le role de l’epargne et comment les interets se composent avec le temps.

Mon idee initiale etait de leur acheter des parts de SCPI, grace a cela, ils peuvent comprendre le cout de l’investissement (i.e. commission), les interets (ici des dividendes) et comme Corum serait eventuellement l’une des SCPI choisies, il y a la possibilite d’opter pour le re-investissement et donc de comprendre le role exponentiel des interets composes. En ajoutant a cela les bulletins trimestriels qui expliquent ce qui se passe dans la SCPI, cela permet de relater a la vie reelle.

Bref, un investissement simple, complet et qui se comprend bien. Et qui de plus est un de mes vehicules preferes.

Mais voila, il semble que cela ne soit pas possible et que l’on puisse seulement le faire en NP et donc perdre toute la dimension educative de l’operation.

Merci d’avance pour vos reponses

PS : Je ne suis pas absolument rive sur cette option mais je cherche juste a voir si cela est possible.


L'avenir appartient à ceux qui se lèvent tôt… et qui font quelque chose de leur journée.

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#465 20/01/2020 10h44

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L’idée d’éduquer l’enfant à l’épargne est bonne.
D’ailleurs, je me souviens que le déclencheur pour me donner envie de placer de l’argent était de voir mon livret A et mon PEL (à l’époque petits carnets de papier) gagner chaque année des intérêts.

De nos jours, c’est plus difficile à illustrer: "regarde mon grand, voici 1000€ sur un livret A et au bout d’un an ça donnera à peine de quoi acheter un paquet de cartes pokemons".
Alors pourquoi ne pas le faire fictivement ?
Plutôt que de choisir des SCPI, vous pouvez gérer ça avec l’argent de poche par exemple.

Imaginons que vous souhaitez que votre grande ait environ 30K€ a sa majorité.
Vous lui donnez chaque mois 5€ + 5% de l’argent qu’elle aura placé sur votre livret: gros rendement… mais ça permet sans doute de mieux illustrer (ou 10€ + 4%, ou 20 et 3.5%, etc).

Bien sur le carnet fictif sera concrétisé réellement sur une AV, un livret ou autre, mais alimenté par vos soins, plutôt que par les seuls intérêts, de manière à ce qu’elle possède effectivement cet argent.


La vie d'un pessimiste est pavée de bonnes nouvelles…

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#466 20/01/2020 10h51

Membre (2016)
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J’ai moi aussi ete converti a l’epargne grace a mon livret jeune (3.75% a l’epoque si ma memoire est bonne).

J’aime beaucoup, non, j’adore l’idee du livret fictif. En plus, cela fera un projet sympa pour le geek/programmeur que je suis en lui faisant un petit simulateur ou elle peut se connecter et gerer son argent smile

Merci pour l’idee


L'avenir appartient à ceux qui se lèvent tôt… et qui font quelque chose de leur journée.

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[+2]    #467 21/01/2020 09h56

Membre (2016)
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Pour info si quelqu’un d’autre cherche l’info, souscrire des SCPI pour mineur est totalement faisable, il suffit que les deux representants legaux signent. J’ai eu la confirmation par Sofidy et par un conseiller du site meilleureSCPI.com

Voila, si ca peut aider quelqu’un qui comme moi n’arrivait pas a trouver la reponse sur le net.


L'avenir appartient à ceux qui se lèvent tôt… et qui font quelque chose de leur journée.

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#468 21/01/2020 12h52

Membre (2018)
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Ce sont de bonnes idées je trouve (autant SCPi que livret fictif) Meme et Faith. Surtout le livret fictif permet d’éviter que l’éventuel futur argent de poche soit dilapidé dans des futilités.

Dans une situation très similaire à la vôtre, cela fait un an que je veux ouvrir un CTO à mes enfants mais que je ne le fais pas parce que :
- manque de temps
- la bourse me semble haute (c’était déjà le cas début 2019, preuve que ce critère est tres psychologique)
- je ne sais pas si acheter des actions, qui me semblent plus intéressantes et éducatives, ou des etfs plus sécurisés car diversifiés surtout pour des petits CTO (quelques kE max).

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#469 28/01/2020 09h39

Membre (2018)
Réputation :   14  

Pour info: Boursorama refuse l’ouverture de CTO à des mineurs.

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#470 02/02/2020 18h35

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Idem pour Degiro.
"L’ouverture de compte-titres pour personne mineure (-18 ans) est temporairement indisponible"

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#471 17/02/2020 15h17

Membre (2016)
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Je me permets de participer à cette discussion car j’ai un enfant de 1 an et souhaite réfléchir au meilleur placement pour lui.

Actuellement il possède une AV Boursorama dont 50€ est transféré mensuellement de son compte courant à son AV Fonds euros exclusif. 3000€ se trouvent actuellement sur son compte courant.
En parallèle, je comptais ouvrir un CTO pour lui avec un placement sur un ETF World chaque mois mais malheureusement ni Boursorama, ni Degiro acceptent les ouvertures de CTO pour mineur.

Que me conseillez-vous de faire ?
Soit je ne fais rien et mon enfant aura uniquement une AV Fonds euros exclusif Boursorama.
Soit j’ouvre pour lui quelque de plus risqué comme une AV Spirica avec placement uniquement sur un ETF World, tout en gardant l’AV Fonds euros exclusif Bourso. Je possède déjà une AV Spirica pour ma part.

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[+1]    #472 17/02/2020 15h28

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Pascal974 a écrit :

j’ouvre pour lui quelque de plus risqué comme une AV Spirica avec placement uniquement sur un ETF World, tout en gardant l’AV Fonds euros exclusif Bourso.

Pourquoi vouloir conserver cette AV fonds euros ?
Le fonds euros c’est pour du court terme. Votre enfant de 1 an a-t-il des projets court terme à financer ? wink

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#473 17/02/2020 15h36

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ENFP

Petite question au passage, Boursorama permet ’il la gestion directe de l’assurance vie de l’enfant en ligne (arbitrages, versements ponctuels) sans envoi de documents signés des deux parents à chaque fois et courriers papiers ?


Parrain IGRAAL -  livretP (code 02182A)- esketit traderepublic Crypto.com aswk9j6a22,  Ebuyclub, Vivid, AFER, Fortunéo, Bourso,  Linxea,……

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[+1]    #474 18/02/2020 10h46

Membre (2013)
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Février 2017 : ouverture (au nom de mes enfants) d’une AVie Boursorama. Nous (les représentants légaux) avons un compte joint Boursorama. Nous avons pu faire toutes les démarches de souscription en ligne. Chaque représentant légal a pu signer (numériquement) tous les documents depuis son espace personnel. L’ouverture et le versement initial ont été réalisés sans document papier.

Cependant, les opérations en ligne ne sont pas possibles. Ainsi, nous n’avons fait aucun versement sur ces contrats car tout doit se faire par courrier postal.

--

Juin 2019, décembre 2019 : ouverture (au nom de mes enfants) d’une AVie Linxea Spirit (Spirica). Toutes les démarches d’ouverture ont dû être réalisées par papier (courrier postal). Aucun souci pour le 1er contrat.
Nous n’avons pas pu ouvrir le 2e contrat dans la foulée car nous n’avions pas fait faire de carte d’identité pour notre enfant. Pour ce 2e contrat, Linxea s’est montré plus pointilleux et nous avons dû compléter le dossier par un 2e courrier.

Le dossier d’ouverture doit inclure un mandat réciproque général entre les 2 représentants légaux. Une fois ce document pris en compte par l’assureur il est possible de faire toutes les opérations en ligne (versements, arbitrages).

Dernière modification par PierreP (18/02/2020 10h46)


Pierre ––– Parrainage : yomoni, wesave, casden, boursorama, fortuneo… Il suffit de m'adresser un message…

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#475 18/02/2020 11h38

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Savez-vous quelles banques autorisent l’ouverture d’un cto enfants ?

Je cherche des infos récentes vu que Boursorama par exemple le permettait il y a peu mais que ce n’est plus le cas.

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