Meilleur placement pour ses enfants ?

Fructif · #251

@Surin
Vous vous étonnez que les gens vous tombent dessus alors que vous écrivez un message faux sur le fond et insultant dans la forme ?!
Par ailleurs, lorsque l’on fait une erreur ou que l’on a été désagréable à tort avec quelqu’un, quand on est ado on dit "sans rancune", mais quand on est un adulte responsable on dit "je vous prie de m’excuser" (et non "je m’excuse", d’ailleurs). J’espère que vous notez la différence, qui va bien au-delà de la question de la syntaxe.

Bon, sur le fond, car je pense que cela intéressera plus les lecteurs :
- Comme le note Bibike, ça me paraît quand même faisable de coller au marché !
- Sur les frais. C’est assez simple. Les fonds en euros ont sous performé de plus de 2% par an les obligations depuis 1976 ! Avec ETF vous allez sous performer de 0,3% (les frais) l’indice. Il faudrait inclure l’impact fiscal, mais ça devient compliqué et n’amènerait pas grand-chose au débat.

Chacun peut bien conclure ce qu’il veut, et les mises en garde sont toujours utiles. Mais à ce moment-là Surin mettez une mise en garde tans tous les messages sur les SCPI "attention, ces produits ont des frais très importants et ils ont peuvent perdre 50% de leur valeur, comme ça a été le cas dans les années 90".

Au-delà de cette boutade, à titre personnel, je n’écrirais pas "Quand je vois de jeunes investisseurs ravis d’ouvrir un contrat Yomoni ou autre pour leurs enfants, je ne peux m’empêcher de penser qu’ils prennent certainement un risque dont ils n’ont pas conscience", mais "quand je vois des parents mettre 100% de l’argent de leur enfant en livret ou en fonds en euros, n’ont certainement pas conscience des risques qu’ils leur prendre à leurs enfants".

Cela étant le débat entre le risque des actions et des obligations est un débat complexe, qui ouvre bien plus de portes que les éléments dont on vient de parler ici. Il y a des débats dans la littérature académique sur le sujet. Cependant, même si on considère que les actions ont un risque supérieur à celui des obligations (mais avec des arguments et pas des discussions de comptoir), il me paraît très clair que le risque des actions est sur estimé (en moyenne et sur le long terme) par la population (c’est pour moi un des éléments qui explique le niveau de l’equity premium) et que le risque des obligations (ainsi que des livrets) est largement sous-estimé par la population. Cette sous-estimation est due, entre autres, à deux biais comportementaux : d’une part le biais de récence (on a oublié les -50% des obligations) et l’incapacité à établir une performance en prenant en compte l’inflation (oui, le livret A et les fonds en euros peuvent baisser si on tient compte de l’inflation).

Sinon, je pense que Crown a une vraie bonne question: pourquoi donner à un mineur ? (j’ai un fils de 2 ans alors j’y réfléchis vraiment).
Je poserai la question de façon complètement empirique, quelle différence y a-t-il entre :
- donner aujourd’hui XK€ à un mineur pour qu’il puisse l’utiliser pour ses études ou pour bien démarrer dans la vie
- lui payer ses études le moment venu, ou lui faire un don le moment venu pour bien démarrer dans la vie

Chacun y verra des avantages et inconvénients (beaucoup ont été listés dans la discussion), mais ça a l’air kif-kif … tant qu’il n’y a pas d’enveloppe fiscale attractive faite pour cela (un PEA jeune, exemple. cf la discussion sur le sujet).

Dernière modification par Fructif (02/02/2018 08h28)

lemouz · #252

Pour rebondir sur les derniers propos de cette file, je pense que le gros du débat n’est pas le bon.

Le sujet est "Meilleur placement pour ses enfants", pas "Meilleur placement financier à long terme".
La nuance peut sembler subtile mais elle me semble fondamentalement.
Qu’Untel ou Unetelle soit convaincu que les actions c’est mieux ou que les obligations c’est mieux, je ne trouve pas cela très important dans l’absolu.
Exemple : vaut-il mieux placer 50€ par mois sur un livret A au nom de l’enfant ou les placer sur un PEA au nom du parent ?
Financièrement, le choix va se faire selon la conviction de chacun.
"Philosophiquement" cela peut prêter à discussion. En cas de placement sur le PEA, l’argent n’est pas celui de l’enfant. On va gérer son propre argent pendant x années et ensuite lui faire un don.
En cas de lacement sur un livret ou une assurance vie, l’argent appartient à l’enfant dès le versement.

Alors je sais qu’ici, là où les chiffres et la rationalité sont promues, cette notion peut être balayée par beaucoup. Elle me semble pourtant essentielle et majoritaire dans la question initiale de cette file.
A ce titre, je trouve que certains messages apportent une réponse judicieuse : je préfère à titre personnel lui offrir 100€ et lui apprendre comment ils ont été obtenus et l’éduquer à bien les dépenser plutôt que de lui offrir 180€.

Surin · #253

Merci Lemouz de souligner ce point et c’est bien en ce sens - en l’exprimant mal - que je trouvais certaines interventions ici en particulier trop dans le sens des actions dans l’absolu.
Fructif je ne vais pas polémiquer avec vous, je ne remets pas en doute vos apports et je n’ai jamais pensé l’inverse, votre vision et apport sur les ETF m’intéresse aussi et j’y pense sérieusement pour mes prochains investissements en bourse, en grande partie grâce à vous.
Je vous prie donc de bien vouloir m’excuser, soyez sûr qu’il n’y avait pas d’ambiguïté dans le message précédent.
Scipion j’ose espérer ne pas décourager Fructif, idem ce n’est pas du tout dans mon intention. Lorsque vous décrivez votre stratégie en foncières ou faites allusion au Air Liquide de Gbl c’est intéressant ici mais que les investisseurs comme vous le fassent en pleine connaissance du risque, pas par suivisme.

Fructif a écrit :
Au-delà de cette boutade, à titre personnel, je n’écrirais pas "Quand je vois de jeunes investisseurs ravis d’ouvrir un contrat Yomoni ou autre pour leurs enfants, je ne peux m’empêcher de penser qu’ils prennent certainement un risque dont ils n’ont pas conscience", mais "quand je vois des parents mettre 100% de l’argent de leur enfant en livret ou en fonds en euros, n’ont certainement pas conscience des risques qu’ils leur prendre à leurs enfants".

Ok, je comprends mieux ce qui nous sépare.

Bon, si c’est pour léguer 5 ou 10k€ à ses enfants à la majorité je pense tout de même qu’un livret réglementé à 1,75% brut + Livret A reste le plus simple et compensera l’inflation.
Pour des montants plus élevés pourquoi ne pas aller chercher de la performance en effet surtout si vous pensez qu’un fonds euro représente un risque particulier voire certains livrets.
Je reconnais plutôt être dans le déni du problème des dettes qui pourtant finira bien par se poser. Je me pose en agnostique de la chose, je n’en sais rien.

N’hésitez pas à me reprendre si vous estimez que j’omets des mises en garde sur d’autres sujets comme les SCPI.
Ce qui me gêne le plus en fait, au delà des enfants, ce sont les assertions des sachants du genre "sur 15 ans la bourse surperforme les autres placements". Pas de condescendance dans mon propos, les sachants ce sont vous Fructif ou Scipion et vous avez suffisamment étudié le sujet pour être apte à en parler. Ce n’est pas cela que je remets en question mais plutôt le fait que ces assertions (ou banalisations, vulgarisation de la bourse) s’adressent dans la pratique principalement aux "ignorants" (et encore une fois zéro condescendance) ou débutants. Cela risque de les rassurer à tort alors qu’il faudra en réalité avoir une allocation diversifiée qui suit le marché, n’hésitez pas à me reprendre si je vous choque.
Je crains que cela n’alimente des idées reçues qui ont la vie dure ensuite dans l’esprit des gens comme la majorité des conseillers de banque qui pensent que les SCPI c’est illiquide (c’est un risque indéniable mais pas éliminatoire selon les objectifs de chacun) ou que beaucoup ici pensent que les SCPI bancaires sont les pires alors que c’est loin d’être aussi simple, cela vient des déconvenues de mi-90 et perdure depuis.

Le type qui gagne 3000€ par mois et met 100€ par mois/enfant en bourse sur un support type ETF aura probablement raison mais je crains que ce ne soit pas du tout représentatif de la constance avec laquelle des parents peuvent épargner pour les enfants alors que la vie est faite d’aléas, déménagements, changements professionnels et autre qui iront à l’encontre d’un investissement aussi constant. Reste le "one-shot" et vous démontrez aussi que c’est mieux alors soit, je m’incline.

Fin des interventions de ce type pour moi ici, je ne veux pas finir en troll de service en effet, tant mieux si certains trouvent un intérêt dans ce que j’ai pu - maladroitement parfois - écrire et désolé si je vous ai paru hors-sujet, lourd ou à côté de la plaque.

Dernière modification par kc44 (03/02/2018 10h28)

Victor60 · #254

Bonjour,

Je vais changer de sujet et expliquer ce que j’ai choisi de faire.
Les étrennes des enfants (2, 5 et 7 ans) étaient placées en AV fond euro avec à chaque fois de la paperasse, aller en caisse pour déposer, arbitrer, etc. des frais pas au top.

J’ai donc décidé suite à la lecture des bons livres de Fructif d’ouvrir des assurances vies en ligne au nom des enfants pour leurs étrennes. Je prends le risque de mettre cela sur un ETF monde et de verser dessus trimestriellement 60€.

Au fur et à mesure que le temps passera, j’arbitrerai/panacherai vers du fond euro. Alors certes, il y a un risque mais j’ai mis une échéance de 20 ans au moment de la souscription. Je ne suis pas tout à fait sûr que l’on puisse arbitrer en ligne (Boursorama). Ceci dit pour une banque en ligne, si on ne peut pas arbitrer en ligne…

Ça me semble être mieux que du livret A évidemment, pour ça, il y a la tirelire : c’est plus palpable, plus tangible pour un enfant !

Abitibi · #255

Bonjour Victor 60

J ai 3 enfants et je cherchais une solution d’épargne pour leurs études et la transmission aussi.

Je leur avais ouvert un pel à chacun ( 2,5 % brut encore…) où nous mettons 50 € par mois et après les lectures de ce forum, des blogs de Fructif et Maxicool je me suis décidée à utiliser les etf et les AV.

Concernant les etf ( et les actions en général ), mon aîné ayant déjà 10 ans je me retrouve "coincée " par le temps, j’utilise donc l’assurance vie Nalo qui s’occupe de me sécuriser l’argent à échéance, j’ai pris linxea avenir où je gère moi même avec le fond suravenir opportunité, j’ ai ouvert yomoni pour ma retraite (en p9, dans 25 ans)et je garde l’idée de l’ etf monde pour mon pea (mais il est ouvert dans une banque traditionnelle avec frais et je réfléchis à le fermer et à en ouvrir un ailleurs…ou pas)….

PierreP · #256

Victor60 a écrit :
Je ne suis pas tout à fait sûr que l’on puisse arbitrer en ligne (Boursorama). Ceci dit pour une banque en ligne, si on ne peut pas arbitrer en ligne…

Pas d’arbitrage en ligne (uniquement papier - à ce jour) pour une AVie Boursorama souscrite au nom d’un mineur, même si les 2 parents sont clients.

J’avais questionné WeSave sur ce point, voici la réponse (au 29/01/18)

WeSave a écrit :
Nous sommes à ce jour sur la finalisation de l’offre contrats enfants mineurs. Une fois en place (dans les prochains jours / prochaines semaines), cela devrait normalement être simplifié, en effet il ne devrait pas y avoir recours à une quelconque procédure papier. Vous devriez pouvoir ouvrir un contrat pour chacun de vos enfants au travers d’une adresse mail (et de ce fait un espace client) dédiée à chacun.

pasquetou · #257

bonjour,

Comme dit dans mon message de présentation, je vais avoir à placer environ 200k€ pour chacun des petits-enfants âgés de 8 et 12 ans sous le contrôle de la tutelle (je suis exécuteur testamentaire) qui devra valider ma proposition.

D’entrée de jeu, je précise que je veux faire un choix sécuritaire à la fois pour que rien ne me soit reproché dans quelques années et ensuite pour obtenir l’aval de la tutelle.

Si je veux être tranquille, je mets tout en fonds en euros sur un contrat type "mes placements liberté", linxea, Altaprofits, Afer… en optimisant le couple frais de gestion/rendement du fonds.

L’autre solution, c’est toujours de prendre des AV multisupports en ligne me mettant une dose d’action (20%?) via des FCP, des SCPI? mais que je devrai gérer.

Avez-vous des avis sur les contrats d’AV on line et ne dois-je pas en ouvrir plusieurs pour avoir la couverture de 70000€ en cas de faillite de la compagnie?

Je me pose aussi des questions sur une gestion type Yomoni?

Je suis preneur de vos avis car le sujet est plus difficile que si c’était pour moi!

sven337 · #258

Vu les âges, il semblerait logique d’avoir un part actions importante. En effet la solution "simple" serait du 100% fonds euro, ça sera forcément accepté par la tutelle, mais sur les horizons de temps envisagés (j’ignore s’il y a un testament précis déterminant à quel âge les fonds doivent être disponibles) une forte part action semble une bonne idée.

L’AV semble une bonne cible. J’ignore si la loi vous permet de placer la moitié en tracker world ou si c’est considéré déraisonnable pour un mineur (je crains que vous ne soyez très limité à ce niveau).
Vous pouvez contacter assurancevie.com dont je trouve le service clients plutôt pas mauvais surtout pour les questions pointues. Avec un seul courtier vous avez accès à 3 contrats, si l’objectif de 70k€ par contrat vous semble important.

Avez vous un notaire qui est de bon conseil ?

À noter - avant de placer en AV en général on constitue une épargne de précaution en "cash" (livret A, PEL, …). Envisagez quand même de remplir les livrets A en premier. Un des soucis de cela c’est qu’avec l’AV vous pouvez probablement blinder la clause bénéficiaire pour éviter que vos petits enfants ne se retrouvent avec 200k€ à 18 ans et le gros risque, selon leur maturité, que la somme fonde.

pasquetou · #259

Merci pour votre réponse rapide et vos conseils.

Je pense que l’on peut envisager de placer sur ETF world si c’est raisonnable en pourcentage.

Je ne comprends pas l’intérêt de placer sur des livrets A versus une AV?

Quant aux conseils de notaire, je suis dubitatif!

Enfin, sur la disponibilité à la majorité, vous avez raison; je leur expliquerai et les conseillerai et si hélas ils n’écoutent pas il assumeront.

dadou36 · #260

Bonsoir à tous,

Ayant déjà des investissements assez diversifiés (actions en direct - obligations - AV en Uc - AV en fond euro - PEL - PEP …) j’étais aussi à la recherche d’un nouveau placement boursier (au mieux côté rendement et au mini de la prise de risque) et j’ai trouvé (à tors ou à raison) ……… TOTAL !

L’action Total est assez peu volatile 28€ au plus bas des ces 10 dernières années et surtout une très bonne politique actionnaires de la part de la direction. De fait j’ai décidé d’y investir, non pas en 1 fois qui est assez risqué mais petit à petit ena chetant au fil de l’eau en suivant les hauts et les bas des marchés et de l’action elle même. Le but n’étant pas de vendre sur PV comme habituellement en bourse mais de garder sur le LT en achetant au fil de l’eau (tous les trimestres par exemple)
Total offre un rendement d’environ 5.7% en ce moment avec versement d’acomptes de dividendes tous les trimestres (en action ou en €, au choix). Pour le moment j’opte pour paiement en action qui fait mécaniquement diminuer mon PRU. Si à terme le cours est beaucoup plus haut que mon PRU ce ne sera que mieux.
Bien sûr, il ne faut pas placer tous ces oeufs dans le même panier (1ère règle des investisseurs) mais TOTAL offre peu de risque sur du LT (c’est juste mon avis), à mettre en fond de portefeuille sur un PEA !

Autre idée de diversification est l’immobilier, plus exactement l’immobilier étudiant : acheter des studios ou F1 pour location étudiant : peu de risque et la clientèle est toujours là. Il faudra cependant choisir la bonne ville. Personnellement étant du centre de la France je m’oriente sur Tours - Orléans et Limoges avec beaucoup de grandes écoles dans chacune de ces villes. Faire attention aux biens proposés, perso je cherche un rendement mini de 7% (loyers perçus annuellement / investissement x100). Attention aux divers frais de gestion (syndic..) et à la fiscalité ! Faire une étude précis avec pour objectif le rendement net, déduction faite de tous frais et impôts

Voilà pour mes 2 idées du moment

Bonne soirée, bon week end à tous

Chtirentier · #261

Bonjour

Une question importante : à quel moment ses enfants auront ils besoin de revenu ?
Si la réponse est vers 18 ans et au delà, pourquoi ne pas envisager l’achat de scpi en NP ? Aucune gestion pour le moment, achat décoté et diversifié et des revenus programmés dans le temps.

Chtirentier

Jeff33 · #262

Bonjour,

Même s’il est tentant de diversifier 100 000 euros chacun dans des SCPI/immo physique, actions et fond euros, à votre place, et si vous n’y connaissez pas grand chose, je serais tenter de mettre le tout dans un fond euros.
Ou alors demandez conseil à un CGPI.

Vous préciser aussi:

pasquetou a écrit :
D’entrée de jeu, je précise que je veux faire un choix sécuritaire à la fois pour que rien ne me soit reproché dans quelques années…

C’est suffisant comme argument pour que vous mettiez dans un fond euros et pour que vous puissiez dormir sans vous faire de soucis.

Dernière modification par Jeff33 (28/04/2018 18h28)

lachignolecorse · #263

Votre choix sécuritaire me semble tout à fait pertinent et adapté à la situation. Comme vous le proposez, un panachage de plusieurs compagnies est possible et souhaité. Par contre, je laisse aux forumeurs compétents vous aider dans le choix des compagnies. Renseignez vous sur les contrats haut de gamme, vu les montants. Et n’hésitez pas à prétendre des avantages (réduction/suppression de droits d’entrée par exemple).

Dernière modification par lachignolecorse (28/04/2018 18h49)

sissi · #264

Helas le rendement des AV couvre a peine la "vraie" inflation
Alors le reproche pourrait être que c’était une solution "facile" mais pas raisonnable de placer le total de la somme en AV . Moitie AV pour la stabilité et moitié plus actif : 2 ou 3 etfs et quelques actions a divis comme Total et autres grosses boites de grande qualité me semble plus adéquat - sans compliquer la vie avec la gestion sauf si désire ou pour rebalancement 1 ou 2 fois par an.
A vous de voir selon l’âge actuel des enfants.

"Avez-vous des avis sur les contrats d’AV on line et ne dois-je pas en ouvrir plusieurs pour avoir la couverture de 70000€ en cas de faillite de la compagnie?"

Oui respectez le 70k garantis - pour le principe.

Dernière modification par sissi (28/04/2018 18h52)

dangarcia · #265

pasquetou a écrit :
Si je veux être tranquille, je mets tout en fonds en euros […]
L’autre solution, c’est toujours de prendre des AV multisupports en ligne me mettant une dose d’action (20%?) via des FCP, des SCPI? mais que je devrai gérer

Je vous propose une solution intermédiaire, un mix fonds euros / fonds diversifiés type H2O MULTISTRATEGIES, SEXTANT GRAND LARGE, M&G LUX DYNAMIC ALLOCATION, SYCOMORE ALLOCATION PATRIMOINE ou équivalent.

sven337 · #266

Si chacun propose ses allocations, je suggère :
60% suravenir opportunités = 42k€
40% Lyxor MSCI World = 28k€
sur Puissance Avenir (assurancevie.com)
80% netissima = 56k€
20% Lyxor MSCI All Country World UCITS ETF C-EUR = 14k€

reste 60k€ à placer dans une troisième AV. Quelque chose chez Linxea? Si vous gardez le même courtier, Aviva Vie chez assurancevie.com et vous pouvez tout mettre sur le fonds euro.

Ça c’est en maximisant l’exposition fonds €, il serait préférable de "charger" en tracker World mais c’est selon ce qui est possible légalement (si on vous oblige un risque DICI <= à une certaine valeur par exemple).

Zhole · #267

Bonjour
Quelle est l’origine des fonds ? Si c’est un contrat AV dénoué, l’assureur a peut-être déjà des contrats ouverts au nom des enfants à la demande du testateur …
Y a-t-il des consignes dans le testament sur la destination ?

Un autre point: voulez-vous vous occuper de la gestion ou bien déléguer à l’assureur .

D’une manière générale, ce sera probablement un contrat AV par enfant la bonne solution. Le livret A n’apporte rien car de toute façon, les fonds seront disponibles à tout moment (et notamment à la majorité des enfants) et le taux actuel n’est pas rémunérateur versus l’inflation …

Personnellement, je proposerais un contrat avec un fonds euro entre 20% (préférence) et 50% et le reste sur un contrat piloté avec un niveau de risque à ajuster avec l’assureur (équilibré ou dynamique). Vous pouvez également préciser un mécanisme de bascule des UCs vers le contrat euros à l’approche de la majorité des enfants. À partir de ce moment, les enfants majeurs pourront changer la stratégie suivant leur besoin.

Ce système peut être mis en place dans tous les distributeurs que vous avez cités.

Concernant la "sécurité" des 70 ke, c’est encore une utopie sachant que le fond de protection n’est pas provisionné en cas de gros problème systémique et si ça concerne un seul assureur, il sera repris par un autre.

Si vous craignez la loi sapin 2 (verrouillage des rachats en cas de problème obligataire, composition majoritaire des fonds euros), vous pouvez regarder les AV Luxembourgeoises.

OP

adadou70 · #268

Avant de proposer des fonds, il serait pertinent de définir une allocation dans un premier temps qui est en phase avec les objectifs décrits et seulement ensuite de proposer le fonds/supports permettant de d’atteindre l’allocation cible.

niceday · #269

Bonjour,
Je tente une réponse également.
Je suis également partisans de plafonner le Livret A, car ces enfants auront des frais jusqu’à leurs 18ans.

Je présenterai pour validation le schéma suivant : 22 950€ sur le Livret A pour la liquidité, et le reste sur une AV en ligne avec un fond euro pour 90% (`159000€) et 10% sur un ou des ETF actions (’17000€)(vous pouvez ne pas indiquer les quels et juste préciser "des investissements UC de type ETF" pour éviter les frais >1%).

Cela permet de vous laisser la main sur le choix des ETFs (par exemple ETF World et une part de EM).

Dernière modification par niceday (28/04/2018 19h57)

Bernard2K · #270

Vous n’êtes pas précis dans les objectifs à part "sécuritaire pour qu’on ne puisse rien vous reprocher". Est-ce que le défunt a par exemple précisé des desiderata, de son vivant ou via le testament ? Avez-vous des objectifs supplémentaires compte tenu du caractère des enfants, ou de leur milieu familial ?

Pour ma part, à partir des informations que vous avez données, je traduis sécuritaire par "diversifié". Je verrais bien, en gros, 1/3 AV en fonds euros, 1/3 actions, 1/3 immobilier. En cherchant à minimiser à la fois les frais et le temps de gestion.

En effet, AMHA, la diversification permet à la fois de minimiser le risque de perte en capital, et à la fois d’espérer un rendement correct sur au moins 2 des 3 compartiments. Alors que tout mettre en AV en fonds euros, c’est sécuritaire (encore que…) ; mais c’est aussi la quasi-certitude de n’avoir qu’un rendement très faible, donc d’avoir certes protégé le capital, mais sans le faire fructifier d’aucune façon. Ce qu’on pourrait vous reprocher aussi…

- sur les actions, il y a différentes modalités qui ont déjà été proposées. Ca peut être des UC sur un contrat AV.
- les SCPI peuvent être également incluses dans un contrat AV, mais ça fait des frais qui s’empilent. Les SCPI en NP proposées par chtirentier semblent particulièrement adaptées à un objectif long terme ; quitte à baisser un peu l’allocation si cet investissement direct fait peur (par exemple, 20 % de SCPI en NP en direct me paraît plus pertinent que 33% de SCPI via AV).

Pour ce qui est de mettre des sous sur le livret A, ça dépend si les enfants ont déjà une épargne à leur nom et/ou de l’argent de poche, ou s’ils sont désargentés et risquent d’avoir besoin d’argent avant leur majorité. S’ils n’ont pas déjà d’argent à leur nom, mettre 5 à 10 k€ sur un livret A paraît pertinent.

Enfin, pour ce qui est de restreindre l’accès des enfants à leur capital après leur majorité (certaines proposaient une clause bénéficiaire rédigée en ce sens), je pense que ce n’est pas envisageable si le défunt n’a pas lui-même demandé cela expressément dans le testament. Un majeur dispose librement de ses biens, et un exécuteur testamentaire qui empêcherait le majeur de le faire excéderait très certainement son mandat. A part les informer et les former à la gestion de l’épargne et à l’investissement, vous ne pouvez rien faire de mieux.

Dernière modification par Bernard2K (28/04/2018 20h27)

M07 · #271

Bonsoir !

Perso, je pense comme Sissi, que l’AV est loin d’être l’idéal. D’abord car, avec les rendements très faibles et qui baissent encore, on risque d’être en-dessous du taux d’inflation. Ensuite parce que les enfants bénéficiaires ne sont sûrement pas imposables, ce qui annule toute économie d’impôts, relativement à un CTO. Enfin parce que les frais divers (gestion, opérations…) diminueront les rendements des UC, relativement à une détention directe.

Mais j’ai une autre interrogation. Sauf s’il y a des particularités dans le testament, votre rôle s’arrêtera normalement à la fin de la succession, et la tutelle prendra le relais. Si c’est confirmé, ce sera elle qui gérera les biens des enfants jusqu’à leur majorité, sous contrôle du Juge des Tutelles. Ce qui peut largement changer votre travail. (Au passage, si la tutelle est gérée par une association, je conseille de contrôler souvent leurs frais et charges…)

Et aussi, je pense que TOTAL est un bon placement à long terme, mais actuellement un peu cher (AMHA, à acheter sur repli). Toujours pour du long terme, je regarderais Air-Liquide en nominatif pur. Cette entreprise soigne très bien ses actionnaires, son rendement moyen est compensé par des attributions gratuites d’actions tous les deux ou trois ans, et le nominatif pur augmente le rendement (et les distribution d’actions gratuites) de 10 % tout en gérant les actions sans droits de garde et sans besoin d’avoir un courtier.

N’oubliez pas, non plus, les obligations. Si elles sont souvent ignorées en France, elles représentent, au niveau mondial un marché beaucoup plus gros que celui des actions. Certes, elles peuvent baisser si les taux remontent, mais cela peut être annulé en allant jusqu’à leur échéance (leur remboursement).

Dernière modification par M07 (29/04/2018 07h51)

lachignolecorse · #272

Je pense que la plupart des intervenants oublient que c’est un "montage" à faire valider par la justice et que celle-ci statuera vis à vis de l’intérêt de l’enfant uniquement. Je ne connais pas la position de la justice vis à vis de la prise de risque (boursière, immobilière…). Quelqu’un a-t-il une expérience dans le domaine?

De même, quels dont les besoins des enfants? Étant le grand-parent, quelle est votre implication dans les dépenses quotidiennes? Avant 18 ans? Après 18 ans?

Un souci non évoqué aussi vis à vis de l’assurance vie est le blocage des fonds les 8 premières années alors que l’enfant le plus âgé aura peut être besoin d’argent dans 6 ans pour financer ses études.

Dernière modification par lachignolecorse (29/04/2018 04h10)

Surin · #273

Il n’y a pas de notion de blocage des fonds en assurance-vie, c’est simplement la fiscalité qui est moins favorable si l’on sort l’argent les premières années du contrat mais pour un enfant qui devrait être peu ou non imposable à ses 18 ans, je ne vois pas bien où est le problème.

Bernard2K · #274

D’où ma remarque sur le caractère des enfants et sur le milieu familial.

La très grande majorité des enfants font des études, n’ont quasiment pas de revenus propres, et restent donc rattachés au foyer fiscal de leurs parents jusqu’à 20 et quelques années. Le TMI appliqué aux éventuels revenus ou sorties d’argent dépend donc fortement de leur future situation.

Par exemple, un enfant dont les parents sont désargentés et qui veut rapidement voler de ses propres ailes (se lancer à son compte ou faire une carrière d’artiste) va avoir des besoins très différents d’un enfant qui étudie jusqu’à bac+5 avec le soutien financier de ses parents. Besoins différents et situation fiscale différente. C’est difficile à prévoir 6 et 10 ans auparavant mais vous devriez tout de même y réfléchir et essayer d’en tenir compte.

M07 · #275

Bonjour !

lachignolecorse a écrit :
Je pense que la plupart des intervenants oublient que c’est un "montage" à faire valider par la justice et que celle-ci statuera vis à vis de l’intérêt de l’enfant uniquement

Je pense que la Justice ne "validera" pas, et ne "statuera" pas, sauf en cas de problème. En pratique, le Juge des tutelles demande simplement, chaque année, un bilan du patrimoine et un compte-rendu des opérations effectuées, avec éventuellement quelques demandes de précisions. Mais il n’y a pas de "validation" ; il s’agit juste d’un contrôle pour vérifier qu’il n’y a pas eu détournement de fonds. De plus, en réalité c’est le greffe qui demande les justificatifs et on ne sait même pas si le juge a vraiment regardé (aucun retour).
Et je peux vous dire que les Juges des tutelles sont plus méfiants avec les tuteurs particuliers qu’avec les associations de tutelles (qui ont parfois des frais de gestion très élevés sans que cela n’émeuve personne).

De plus je répète que, selon moi, il faut bien distinguer l’exécuteur testamentaire et la tutelle. En l’absence d’indications complémentaires, je pense que le rôle du premier est très limité dans le temps (au règlement de la succession), et ne peux pas influer sur les actions de la tutelle.

Dernière modification par M07 (29/04/2018 08h18)

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Meilleur placement pour ses enfants ?

[+1] #251 02/02/2018 08h20

#252 02/02/2018 08h39

#253 03/02/2018 09h34

Fructif a écrit :

#254 14/02/2018 21h32

#255 15/02/2018 08h46

#256 15/02/2018 09h58

Victor60 a écrit :

WeSave a écrit :

#257 28/04/2018 17h28

#258 28/04/2018 17h48

#259 28/04/2018 18h06

#260 28/04/2018 18h10

#261 28/04/2018 18h24

#262 28/04/2018 18h28

pasquetou a écrit :

#263 28/04/2018 18h48

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#265 28/04/2018 19h04

pasquetou a écrit :

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#268 28/04/2018 19h49

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#270 28/04/2018 20h23

#271 28/04/2018 22h58

#272 29/04/2018 03h50

#273 29/04/2018 07h41

#274 29/04/2018 08h03

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lachignolecorse a écrit :

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