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#126 06/12/2018 14h42

Membre (2013)
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Sur le site c’est écrit 48 mois maximum.

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#127 06/12/2018 14h57

Membre (2016)
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Mes excuses j’ai lu à l’envers et confondu 48 et 84. En effet Boursorama ne va que jusqu’à 60 mois pour un taux un peu plus élevé (1.95% il me semble mais ça dépend des périodes).

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#128 11/04/2019 14h20

Banni
Réputation :   6  

bonjour,

proposition du LCL pour un prêt "étudiant" 0.90% sur 10 ans (différé de 5 ans possible) avec un maximum de 60 000€.

Je cherche à étudier les pistes pour utiliser ce levier pour commencer à créer une première "bascule" : j’appréhende le TRI, le risque et le coût sur un scoring de 3. Plus le score est élevé meilleure est la note.

option 1 : achat d’usufruit sur 10 ans dans une SC à l’IS (ça devient rare de trouver des financements à bons taux)

- 20 000€ PIERVAL SANTE (5.05%)
- 20 000€ PFO (4.97%)
- 20 000   EPARGNE PIERRE (5.97%)
revenus fonciers prévisionnels sur 10 ans : 81K€ tenant compte d’une baisse de rendement des loyers de 1.5%
cashflows prévisionnel sur 10 ans  (après IS) : 17K€
TRI : 5.5% net d’IS

scoring 1.33
TRI : 2/3
risque : 1/3
coût : 1/3

A priori piste à exclure compte tenu du faible scoring.

option 2 : Assurance-vie "dynamique" LINXEA
placement à 40% fonds euros dynamique @ 2.5%
30% ETF WORLD
10% JPM EMERGING MARKETS
10% SCI CAPIMO @4.20%
10% OPCI DYNAPIERRE @5%

TRI : entre 4 et 5 % ?

scoring 2
TRI : 2/3
risque : 2/3
coût : 2/3

option 3 : SIIC/REIT au sein du CTO
Mix avec
UNIBAIL 40%
ETF EPRA : 25%
KLEPIERRE : 10%
ICADE : 10%
HCP : 5%
BROOKFIELD : 5%
WPG : 5%

TRI : entre 8 et 9% avec la fiscalité PFU

scoring 2.67
TRI : 3/3
risque : 2/3
coût : 3/3

option 4 : bénéficier de la fiscalité avantageuse du PEA
mix pépites et aristocrates avec plus de 6.65% de dividendes bruts  ou ETF WORLD CE8 et ETF EPRA ? (TRI USUFRUIT de 5.5% / (100%-17.20% csg crds)

Les pépites se font rares et l’avenir de l’Europe incertain.
Je n’arrive pas à calculer de TRI à priori > 5.5%

scoring 2
TRI : 2/3
risque : 1/3
coût : 3/3

A vous lire,

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#129 11/04/2019 14h40

Membre (2015)
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Noyl, vos hypothèses ne sont-elles pas choisies pour aboutir à ce que vous aviez déjà préalablement décidé? A savoir investir dans des SIIC/REIT.

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#130 11/04/2019 14h55

Banni
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ahah cher cat, ne jamais nonobster la puissance de l’intention de l’inconscient !
non c’est juste que c’est l’approche la plus simple à approcher en terme de TRI pour moi… d’où ma demande de regard extérieur pour éviter les biais de choix sur la SIIC/REIT notamment wink

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#131 09/06/2019 17h20

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Hello Bank semble actuellement proposer du 0.98% pour 20 000euros sur 24mois (j’aurais préféré 36 mos mais bon). Avec la prime reçue pour l’ouverture de compte (80euros), le taux réel est de 0,60%.

Quelqu’un a déjà testé leur offre de prêt personnel ?
Est-il "facile" à obtenir (i.e. comme celui de Bourso - j’ai un bon dossier) ou alors rajoutent-ils de conditions après l’ouverture de compte (type encours, domiciliation de revenus etc.) ?

(+)
le taux

(-)
ouvrir un compte chez Hello Bank

Je n’ai pas trouvé d’offre similaire actuellement, vous en voyez d’autres (banque Casino etc. ont des taux super intéressants mais sur 6 mois ou 12mois max ce qui est vraiment très court).

Dernière modification par Geronimo (09/06/2019 17h21)


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#132 09/06/2019 17h27

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Je viens de prendre un prêt personnel à 2,4 % au credit agricole, pas bradé mais c’est sur 5 ans. Et  jusqu’à 50 k€.

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#133 09/06/2019 18h17

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Personnellement le mieux que j’ai trouvé il y a un mois c’est 0,946% sur 48 mois (hors assurances) sans frais de dossier chez Boursorama Banque

Il ne faut pas taper au dessus de 25K€ pour obtenir le sans assurances et maintenir le TAEG sur ces bases.

J’en ai pris sur ce taux et cette durée (ca grimpe à 1,95% de mémoire sur 60 mois), il n’y a pas de frais de dossier ni d’IRA (hors reprise par la concurrence), ce n’est pas une mauvaise affaire car il y a bien des moyens de replacer cet argent plus cher

Merci Jérôme pour votre Blog qui est dans mes "favoris" depuis pas mal de temps maintenant…Je vous ai suivi pour Gaumont…;-)

Dernière modification par Raphael (09/06/2019 18h22)


Parrain Bourse Direct, Boursorama Banque,  Linxea - courtier AV (à voir selon l'offre du moment).  Me contacter par MP, merci !

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#134 09/06/2019 18h25

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J’ai déjà le Boursorama smile. J’avais pris 30k il y a un peu moins d’un an (sur 36 mois) au taux que vous indiquez (sans assurance).

JL a écrit :

Je viens de prendre un prêt personnel à 2,4 % au credit agricole, pas bradé mais c’est sur 5 ans. Et  jusqu’à 50 k€.

Je crois que je suis trop radin pour du 2.4% smile (meme si sur ce genre de durée ça me semble bon).

Dernière modification par Geronimo (09/06/2019 18h42)


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#135 10/06/2019 11h50

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Désolé pour le petit hors sujet @Geronimo mais voici ma vision des choses.

Emprunter court terme pour un investissement long terme, et donc supporter un cash flow négatif, même temporaire (2/4/5 ans) n’est pas idéal.

Contexte: j’ai baissé mon train de vie et salaire pour profiter plus de la vie vs attendre la retraite, donc ma capacité d’épargne diminue, donc je ne peux pas me permettre d’avoir un cash flow négatif aussi élevé.

Je préfère donc m’endetter long terme (20 ans) pour un investissement long terme (immo physique) avec un impact cash très limité (max 200e/mois dans le pire de cas pour une constitution de 300k de patrimoine).

Pour en revenir à nos moutons, à la fin des prêts immo, je vends les actifs (c’est quand même un peu pénible de faire du locatif en direct je ne rentre pas dans le détail) en l’occurrence des appartements, et j’achète en partie des SIIC avec le cash de la vente (c’est bien l’objectif final de tous ces tracas).

In fine j’ai financé indirectement l’achat des SIIC via un investissement locatif physique avec un financement long terme.

Déontologie : je détiens une position acheteuse/vendeuse sur une ou plusieurs société(s) listée(s) dans ce message.

Dernière modification par maxlille (10/06/2019 16h37)


Mon blog L'argent travaille pour moi et pas l'inverse

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[+1]    #136 09/09/2019 20h51

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Je ne sais pas si d’autres ont été dans ma situation :

- j’ai un prêt personnel avec Bourso depuis 1 an (prêt sur 36 mois)

- j’ai fait une nouvelle demande de prêt avec pour objet "rachat de crédit" (les autres motifs ne passaient pas la première étape car prêt déjà en cours). Le motif de "rachat de crédit" n’est pas indiqué dans l’offre de prêt signée et je n’ai jamais désigné aucun crédit en particulier. La demande a été acceptée (prêt sur 48 mois)

- savez vous si je suis obligé d’utiliser ce second prêt pour un remboursement anticipé du premier ?

Je précise que je suis à l’aise avec le cumul des deux, option que j’aurais choisie si cela avait été possible (le montant total représente moins de 20% de mon patrimoine personnel net et les mensualités totales représentent moins de 30% de mes revenus salariaux).


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#137 09/09/2019 21h22

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Rien n’est indiqué dans les conditions générales ou particulières du nouveau prêt ?

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#138 09/09/2019 21h35

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Rien dans la fiche pré-contractuelle ni dans l’offre de prêt (les deux documents signés).

La seule mention de l’objet de "rachat de crédit" est sur l’interface web.

Ma question est surtout si certains ont déjà été dans cette situation et n’ont pas remboursé le crédit précédent : Boursorama fait il des relances ? Peut il contraindre le remboursement (je n’irai pas au conflit) ? Ou alors tant que les mensualités sont payées personne ne bouge ?

Dernière modification par Geronimo (09/09/2019 21h37)


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#139 09/09/2019 21h44

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Si vous avez passé le filtre de l’algorithme, je pense qu’il n’y a plus rien à craindre.

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#140 09/09/2019 21h44

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Normalement la réglementation oblige le prêteur à s’assurer du remboursement des prêts prévus.

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#141 09/09/2019 21h47

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Si vous connaissez Boursorama, vous savez qu’ils n’ont pas le temps pour ce genre de plaisanterie.

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#142 09/09/2019 22h22

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Vous dites ça parce que c’est du vécu ou bien c’est juste une supposition ?


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#143 09/09/2019 23h09

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Si vous connaissez Boursorama, vous savez qu’ils n’ont pas le personnel pour gérer 1 million de clients.

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#144 10/09/2019 08h43

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Je suis d’accord avec Trahcoh, vous n’avez rien à craindre.
Petit anecdote : je me suis retrouvé il y a quelques mois dans le cas inverse. J’ai voulu souscrire un prêt personnel Bourso avec le motif rachat de crédit pour rembourser un autre crédit Bourso : refus (automatique).
J’ai fait la même demande  (même montant, même durée, même taux) en indiquant "motif perso" (me souviens plus du motif exact qui ne finalement ne précise rien de l’utilisation  des fonds)  : accepté.
J’ai bien évidemment utilisé les fonds pour rembourser le crédit et personne n’est venu m’embêter.

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#145 12/09/2019 11h22

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Bonjour à tous

Je me lance dans l’aventure du prêt à la consommation pour acheter des titres en essayant de bien comprendre les tenants et les aboutissants de la démarche

J’en parle en détail ici:
portefeuille ( à crédit) de DoctusMonkey

Certains ont l’air de réfléchir à ce sujet et de pratiquer depuis bien plus longtemps que moi: leurs lumières sont bienvenues…

Doctus Monkey

Dernière modification par DoctusMonkey (12/09/2019 11h24)

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#146 12/09/2019 21h03

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que j’affine mes calculs en plaçant l’argent résiduel sur un livret A à 0,75% par exemple

Personnellement, l’argent non investi je l’utilise pour ouvrir des AV qui ont des primes type 250 euros pour 6 000 euros investis. C’est la plupart du temps des courtiers en ligne donc c’est vraiment hyper rapide.

Vu les taux actuels, ça permet surtout d’emprunter à taux 0 de manière certaine (donc à taux réel négatif).Du coup le crédit est juste une avance sur salaire.

de toute façon, j’ai encore à mon avis minimum deux à trois semaines avant d’avoir l’argent.

Si vous avez coché la case pour avoir les fonds en 8 jours et que votre demande est "pré-acceptée", vous aurez les fonds le 18 pour une demande le 10.

Je vais dans un premier temps m’imposer une règle ( qui sera susceptible de changer au fil de ma réflexion): je ne sors pas d’argent de ma poche pendant les n’ premières années

C’est un prêt amortissable, mettez-vous bien dans la tête que vous allez sortir de l’argent tous les mois au contraire.

S’endetter est plus risqué que ne pas s’endetter. Vous empruntez pour avoir le confort d’avoir du cash maintenant, mais vous ajoutez une contrainte sur le "futur-vous" qui devra rembourser tous les mois la mensualité.

Dernière modification par Geronimo (12/09/2019 21h05)


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#147 12/09/2019 23h01

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Geronimo a écrit :

C’est un prêt amortissable, mettez-vous bien dans la tête que vous allez sortir de l’argent tous les mois au contraire.

@DoctusMonkey: comme le mentionne Geronimo, la question du cash-flow est effectivement très importante.

Il sera intéressant (pour 30€ de frais) de rallonger par la suite le prêt en question de 12 mois pour baisser les mensualités (cf. le contrat du prêt pour les détails).


Parrainage WeSave - Boursorama - LinXea - Bourse Direct - EcoTree - Crypto.com

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#148 13/09/2019 15h00

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Le décalage de cashflow entre les remboursements mensuels et un placement annuel même à 8% sur des SIIC est important. A moins de le combler chaque mois, la prise de risques reste forte et le gain limité de fait.

Une utilisation pour l’acquisition d’usufruit temporaire de SCPI serait plus intéressante :
- le cashflow serait positif dès la période de jouissance passée car les revenus de l’US couvrent les remboursements
- le risque de variation du prix du support (SIIC ou actions) n’est plus un problème car on ne possède que l’US

Il reste la fiscalité à gérer du fait de la perception de revenus élevés via cet US mais en optant pour une SCPI étrangère en propre ou en mettant cet investissement dans une SCI IS (quitte à ne pas déduire les intérêts du prêt fait en perso et apporté en compte courant d’associé), on peut générer un gain avec le seul risque de la rémunération finale du placement qui restera limité car sur une période de 4-5 années.

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#149 13/09/2019 15h35

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[Erreur de.ma part en effet]

Dernière modification par Geronimo (13/09/2019 19h29)


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#150 13/09/2019 16h34

Membre (2017)
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@Geronimo : Je parlais d’usufruit temporaire et donc avec des flux trimestriels majorés.

Avec un coefficient de 20% par exemple sur 5 ans, on a un cashflow bien plus élevé : 25% du montant investi par an [100 / 20% * 5%].
Les remboursements en capital sur 5 ans d’un crédit seraient de 20%. Le cashflow est positif dès lors que l’on assume le délai de jouissance. Au final, on gagne 25% du montant emprunté moins les intérêts du crédit et l’éventuelle fiscalité selon le choix de chacun (en propre, SCI, SCPI étrangère ou non …)

On peut même mettre un crédit sur 4 ans et un US sur 5. Le différentiel serait faiblement négatif.

Je ne suis pas favorable à prendre un risque en capital avec un financement de courte durée (effet ciseaux). Dans un tel cas, il faut mieux utiliser le système de marge de certains brokers.

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