Quelles informations donner à sa banque au minimum ?

Je pense qu’il est difficile de répondre à votre question sans savoir ce que votre banque demande. Réglementairement les banques doivent collecter un nombre de plus en plus important de document pour justifier de l’origine des fonds, les KYC deviennent de plus en plus lourde et cela ne touche pas que les HNW malheureusement.

Hors crédit , je n’avais jamais eu besoin de montrer bien plus que CNI + justificatif de domicile, mais je viens récemment d’ouvrir un compte avec CTO et j’ai dû remplir un document me demandant mes connaissances sur les produits financier, une déclaration de résidence fiscale, et un document de 5-6 pages sur ma situation personnelle et patrimoniale…

Dernière modification par DockS (20/04/2022 14h23)

Comme l’AMF met des amendes (entre autres) aux banques (et aux intermédiaires financiers) qui n’ont pas collecté toutes les informations nécessaires pour bien connaitre leurs clients, afin de pouvoir s’assurer que les produits et services qu’elles proposent à un client  sont en adéquation son profil et son besoin, les banques demandent plein d’informations aux clients, et cessent (au bout d’un moment) leur relation commerciale avec ceux qui ne répondent pas. C’est souvent pénible pour le client (qui n’est d’ailleurs pas forcément mieux servi), mais guère moyen d’y échapper.

Pour déterminer le "minimum", le mieux est sans doute de téléphoner à votre conseiller…

En phase avec les posts précédents :

Pour exemple, La Banque Postale avait pris 50 m€ d’amende en 2018 pour des manquements de ce type ayant contribué à faciliter du blanchiment.
Depuis, ils font du zèle dixit un de mes proches, client depuis des décennies (par flemme de changer) :
Il a dû justifier de sa prime de retraite.
Il a du justifier de l’origine des fonds quand il a fermé une petite AV qu’il a fait transiter sur le compte.
Il a du se justifier très fortement quand il a hérité de plusieurs centaines de K€, pourtant virés par l’étude notariale, donc guère compliqué à tracer.

Les 3 faits rapprochés dans le temps l’ont enfin décidé à claquer la porte et à bénéficier de mon modeste parrainage dans une banque en ligne bien connue sur ce forum, qui ne m’a jamais rien demandé en plus de 10 ans bien que manipulant souvent des sommes très conséquentes.

Dans son cas, ex cadre sup avec gros patrimoine financier, avec ses revenus domiciles chez eux du même employeur toute une carrière, on peut comprendre qu’il ait considéré comme vexatoire de devoir montrer patte blanche, d’autant que son ex employeur était la CDC….

serenitis a écrit :

En phase avec les posts précédents :

Pour exemple, La Banque Postale avait pris 50 m€ d’amende en 2018 pour des manquements de ce type ayant contribué à faciliter du blanchiment.
Depuis, ils font du zèle dixit un de mes proches, client depuis des décennies (par flemme de changer) :
Il a dû justifier de sa prime de retraite.
Il a du justifier de l’origine des fonds quand il a fermé une petite AV qu’il a fait transiter sur le compte.
Il a du se justifier très fortement quand il a hérité de plusieurs centaines de K€, pourtant virés par l’étude notariale, donc guère compliqué à tracer.

Les 3 faits rapprochés dans le temps l’ont enfin décidé à claquer la porte et à bénéficier de mon modeste parrainage dans une banque en ligne bien connue sur ce forum, qui ne m’a jamais rien demandé en plus de 10 ans bien que manipulant souvent des sommes très conséquentes.

Dans son cas, ex cadre sup avec gros patrimoine financier, avec ses revenus domiciles chez eux du même employeur toute une carrière, on peut comprendre qu’il ait considéré comme vexatoire de devoir montrer patte blanche, d’autant que son ex employeur était la CDC….

Je me souviens en effet d’un coup de fil de ma "conseillère" le jour même lorsque j’ai reçu le produit d’une assurance-vie de plusieurs centaines de k€ ; je lui ai dit de quoi il s’agissait et cela en est resté là

A ce jour je possède 6 comptes dont 3 à l’étranger (Lituanie, Suisse et Irlande) et les questionnements sont tous du même ordre.

Cela n’engage que moi mais il est à mon sens préférable de se déclarer globalement plus riche que la réalité : plus le client est aisé, moins la banque tiquera lorsque de grosses sommes transiteront par le compte.

Comme le copain de Serenitis, j’ai un peu trop d’argent à la poste ; du coup, chaque matin je retire 3000€ que je vire sur un autre compte via internet, ce qui évite les questions de ma "conseillère". En un trimestre on peut ainsi virer 270 000 € en passant sous les radars.

Les quelques fois où j’ai voulu faire un gros virement dans le bureau du conseiller, j’ai dû me justifier !

Idem pour retirer du liquide : la Poste demande au client d’apporter la preuve de son besoin de liquidités, par exemple montrer un billet d’avion pour justifier d’un budget "voyage".

Pour autant, je ne risque pas de claquer la porte de la poste : il y a des bureaux partout et c’est bien pratique, les guichetiers étant en général serviables et dévoués, alors que les conseillers qui ne connaissent pas grand-chose deviennent vite agaçants.

Chez Boursorama aussi, il y a de l’inquisition : ils trouvaient que je virais un peu trop de sous chez IB et j’ai dû leur fournir une copie de ma 3916.

Mon conseil : multiplier les comptes, de façon à ne pas se faire "pourrir la vie" par un éventuel blocage ou par une mise à la porte. Cela permet aussi de bénéficier de la garantie des dépôts autant de fois que l’on a de comptes.

Dernière modification par emilienlar (20/04/2022 22h02)

emilienlar, le 20/04/2022 a écrit :

Comme le copain de Serenitis, j’ai un peu trop d’argent à la poste ; du coup, chaque matin je retire 3000€ que je vire sur un autre compte via internet, ce qui évite les questions de ma "conseillère". En un trimestre on peut ainsi virer 270 000 € en passant sous les radars.

Les quelques fois où j’ai voulu faire un gros virement dans le bureau du conseiller, j’ai dû me justifier !

Idem pour retirer du liquide : la Poste demande au client d’apporter la preuve de son besoin de liquidités, par exemple montrer un billet d’avion pour justifier d’un budget "voyage".

Pour autant, je ne risque pas de claquer la porte de la poste : il y a des bureaux partout et c’est bien pratique, les guichetiers étant en général serviables et dévoués, alors que les conseillers qui ne connaissent pas grand-chose deviennent vite agaçants.

Pendant moins d’un an, j’ai ainsi viré plus de 500 k€ depuis mon compte courant à la Banque Postale, mais je n’ai pas réussi à passer éternellement sous les radars : j’ai reçu cet été un courrier recommandé me demandant de "prendre l’attache de mon conseiller pour mettre mon dossier à jour" cela sous menace de fermeture de mes comptes.

Rendez-vous pris quelques jours plus tard avec le dit conseiller en présence de la directrice, la receveuse comme on disait autrefois. J’ai dû leur fournir :

- avis d’imposition,
- bulletin de pension,
- copie facture EDF
- attestation de compte IB à mon nom.

Boursorama me tanne aussi régulièrement : demande d’avis d’imposition, copie de formulaire 3916 et attestation de compte IB.

J’ai déjà dû être dénoncé plusieurs fois à Tracfin !

En revanche, mes banques ou courtier à l’étranger (Lynx/IB, Swissquote, Revolut) ne me demandent rien ou quasiment rien sur l’origine et la destination de mes fonds.

Tout ceci me fait bien rigoler : la Poste et Boursorama savent que j’ai de bons revenus mais que je ne dépose pas grand-chose chez eux, en dehors de mon PEL qui coûte chaque année 6,3% à la Poste.

En plus je suis moqueur : chaque fois que mon conseiller me parle de la banque postale, je lui réponds en évoquant la Poste ou les PTT. Cela ne me rapporte rien, mais c’est amusant !

Dernière modification par emilienlar (25/02/2023 14h07)

Les problèmes que vous remontez sont ils dus aux banques à titre d’elles même, ou bien sont elles dus à une législation française plus stricte et invasive que celles qui prévalent dans d’autres pays ?

Notre législateur à une forte responsabilité dans ces pratiques, et les banques françaises ne souhaitent pas se mettre à dos l’État et ses organismes de contrôle. Pour les autres, elles se foutent royalement de savoir ce que pensent les organismes de contrôle, et dès lors que leur autorisation d’exercice est validée, peut importe ce qu’il pourrait se passer. De toute manière, le marché français, c’est combien de clients potentiels, comparé aux USA, les pays asiatiques ?

A+
Zeb

Munich a écrit :

Idem pour moi à la Banque Postale plusieurs mauvaises expériences, pourtant je suis client depuis très longtemps,

Concernant La Banque Postale (LBP), mon sentiment est que c’est plus de l’incompétence / la mauvaise volonté / le manque de temps des personnes en charge, plutôt que la politique générale de la société. J’en veux pour exemple une démarche récente que j’ai faite il y a 2 semaines : Clôture de LDDS

Le site de LBP ne permets pas la clôture en ligne, mais il est indiqué que l’on peut envoyer un courrier papier, ou bien se déplacer au guichet. Je choisis de me déplacer au guichet, car je ne conçois pas de devoir payer un recommandé à la Poste pour demander à la Poste de fermer un compte …

Arrivé au guichet, c’est un jour probablement habituel à LBP, une file immense pour 2 guichets, avec des situations disons « pas facile » à traiter à la chaine, c.a.d. une grande majorité de personnes arrivant difficilement à expliquer ce qu’elles veulent, et repartant souvent sans avoir pu réussir à faire la transaction demandée, par manque de préparation, papiers, … Bref il y a un peu de tension dans la pièce.

Quand c’est mon tour le préposé, visiblement sous pression et un peu stressé, me dit très vite que lui ne peut rien faire par lui-même, et qu’il faut prendre rdv avec un conseiller. J’insiste un peu mais rien à faire, et je prends donc rdv avec un conseiller (Délai de 2 semaines …).

Arrive le jour du RdV, et là le conseiller me dit « Comment c’est simplement pour clôturer un LDDS ?  Mais c’est au guichet que cela se fait, je ne comprends pas que l’on vous fasse redéplacer pour cela … cela prends simplement 3 mn pour signer le formulaire … »

Je lui ai fait remarquer que l’on me promène un peu, qu’ouvrir un livret demande 1 click en ligne et 1 mn, et qu’à contrario la fermeture est bien compliquée …mais de fait 3 mn après le formulaire papier était signé, et 5 jours après le LDDS était clôturé.

J’avais fait ce constat il y a déjà quelques mois, LBP ne réponds plus à mes critères, j’ai l’impression que le personnel est noyé par la gestion des clients difficiles, et n’a plus de temps pour le client "normal". Je suis donc en train de quitter tranquillement cette banque. On verra bien si c’est mieux ailleurs…

bg57 a écrit :

Quand c’est mon tour le préposé, visiblement sous pression et un peu stressé, me dit très vite que lui ne peut rien faire par lui-même, et qu’il faut prendre rdv avec un conseiller. J’insiste un peu mais rien à faire, et je prends donc rdv avec un conseiller (Délai de 2 semaines …).

Arrive le jour du RdV, et là le conseiller me dit « Comment c’est simplement pour clôturer un LDDS ?  Mais c’est au guichet que cela se fait, je ne comprends pas que l’on vous fasse redéplacer pour cela … cela prends simplement 3 mn pour signer le formulaire … »

Si vous aviez voulu non pas clôturer mais ouvrir un LDDS, le guichetier vous aurait mieux accueilli : il touche un petit quelque chose pour chaque ouverture !

A la Poste il faut justifier non seulement les dépôts mais aussi les retraits d’espèces supérieurs à 1500€ : pour un retrait de 3000€ en coupures de 100€ j’ai dû présenter une copie de mes billets d’avion pour justifier que je partais à l’étranger. A noter qu’ils sont désormais incapables de donner des billets de 200€.

J’ai réglé le souci en ne laissant jamais plus de 10 k€ sur mon compte courant postal. A la BNP encore moins : jamais plus de 1k€. La carte Boursorama permet de retirer chaque semaine
2000€, ce qui suffit amplement à mes besoins ponctuels.

Quand on vit comme moi en zone rurale, que l’on est de surcroît engagé dans la vie associative, politique et syndicale, il est préférable de ne pas laisser trop de sous dans les banques locales : les employés sont certes soumis au secret professionnel mais ils respectent plus ou moins cette obligation, ce qui peut être gênant là où tout le monde se connaît.

Ayant subi moi aussi un bloquage tout récemment chez Boursorama, ce fut une petite révélation pour moi :

Il est inutile de s’énerver contre les interlocuteurs de la banque, ils ne font que leur travail et ne sont que des rouages d’entreprise. Ils ne font que mettre en œuvre mécaniquement la règlementation et les procédures internes. Je suis sensible à leur situation, étant moi-même salarié d’une grande boîte et soumis aux règlementations diverses parfois mal ficelées.

Dans mon cas, le blocage a été levé dès le lendemain après production d’un justificatif assez basique - ils n’ont pas pinaillé et le virement était versé environ 72h après l’ordre initial. C’était d’ailleurs ma première interaction téléphonique avec le support client de Boursorama, qui s’est mieux passé que je craignais malgré un peu d’attente.

Le compte bancaire est le point central du patrimoine, il n’est pas tolérable pour moi de continuer avec un compte unique qui peut être bloqué pour x ou y raisons quelque soit la légitimité du motif.
Dans mon métier, on appelle ça un SPOF ou single point of failure. Avoir un SPOF, cela signifie que le moindre problème sur ce composant entraîne un écroulement complet de tous les autres systèmes intégrés dessus. Un système bien construit ne doit pas avoir de SPOF mais être résilient en redondant tous ses composants (un niveau de redondance au minimum).

Pour mon compte bancaire de secours, j’ai décidé d’utiliser un compte Wise. J’ai une carte de paiement et un IBAN belge que j’ai commencé à autoriser chez mes divers courtiers pour pouvoir continuer de fonctionner si Boursorama me refait faux bond. La MasterCard d’IBKR aurait été une excellente solution mais malheureusement réservé aux clients américains et canadiens.

Édit : correction SPOC/SPOF

Dernière modification par KingFlan (26/02/2023 18h41)

emilienlar, le 20/04/2022 a écrit :

Mon conseil : multiplier les comptes, de façon à ne pas se faire "pourrir la vie" par un éventuel blocage ou par une mise à la porte. Cela permet aussi de bénéficier de la garantie des dépôts autant de fois que l’on a de comptes.

C’est un peu cela en effet : la redondance des SPOC cela s’intitule la multiplication des comptes !

Pour ma part : les PTT (banque postale comme ils aiment à dire ces banastes) pour la proximité bien utile car dans mon  village il n’y a pas de DAB et on ne peut retirer des sous qu’à la poste, la BNP pour le coffre-fort, Revolut pour les dépenses courantes, Saxo pour le PEA (j’aimerais bien en partir mais un semestre ou un an de transfert cela fait hésiter), Lynx/IB pour le CTO actions, Swissquote pour les obligs.

L’inconvénient de tout cela c’est qu’il faut souvent répondre à des demandes de justifications, elles aussi redondantes, mais en effet le blocage d’un compte ne met pas en péril mes habitudes de vie. L’avantage de la banque en ligne et des comptes à l’étranger,  c’est aussi que les employés locaux n’ont pas connaissance de mon patrimoine.

Bon dans mon milieu rural, je reste une exception : les gens riches ou demi-riches restent fidèles à leur banque, la plupart au Crédit Agricole.

Munich a écrit :

J’évite vraiment au maximum le guichet comme si bien dis dans un message précédent à chaque fois une file entière de personnes qui viennent faire des opérations sans documents d’identités ou administratifs, des opérations incompréhensibles ou qui n’existent pas bref il faut avoir du temps à perdre pour au final que le prédisposé ne veuille pas/puisse pas répondre à ma demande et être recontacté après par un conseille ultérieurement. Même sortir un simple formulaire de réclamation pour des chèques remis à l’encaissement "perdus" à été un combat il y a quelques mois.

Préposé sans aucun doute, prédisposé cela dépend de l’humeur plus ou moins bonne du guichetier !

Dans mon village, il y a un bureau de poste avec préposé unique  mais on ne fait jamais la queue : seules les opérations simples sont possibles ; les gros retraits ou les gros virements nécessitent d’aller voir le conseiller dans un bureau plus important situé à 20 km de chez moi.

Il y a tellement peu la queue que la poste ne pense qu’à une chose : fermer le bureau et le remplacer par une agence postale tenue par un employé communal. En ce cas adieu la confidentialité : je n’irai même plus pour retirer 10€ !

Dernière modification par emilienlar (26/02/2023 18h43)

En même temps la BP est-elle une banque à la base ? Ils faisaient le livret A mais c’est tout. D’autres réseaux bancaires disposent de salariés mieux formés et sûrement mieux rémunérés qu’à la BP.

Mais tous les guichets bancaires ne se valent pas. Après un rdv pour fermer un compte n’est qu’une technique habituelle pour tenter de rattraper le coup via un conseiller plus aguerri. C’est du défensif et ça ne me choque pas.

Après la traçabilité des opérations en cash est un impératif du métier…