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#251 07/09/2022 22h50

Membre (2022)
Réputation :   95  

Du travail perlé ! A première vue, sur la rente générée par les versements en capital aliéné, tout est clair.

Sur la rente générée par les versements en capital réservé, c’est moins évident. Il semble que la rente soit générée non par le capital, mais par les intérêts. Intérêts qui diminuent à mesure que les taux d’intérêts baissent (2.87% en 2008, 0.33% 10 ans plus tard.)

Mais comment est calculée la majoration de l’Etat dans ce cas ? On n’a pas 25%, ici, mais des pourcentages jusqu’à 10 fois plus élevés.

Peut-être pourriez-vous demander à un de vos contacts RMC les modalité de revalorisation majoration de la rente générée par les versements en capital réservé, et partager la réponse ici ?

Sinon, un peu HS :

Pour vos revenus à la retraite, il semble que votre projection gagnerait en précision si vous ajoutiez la fiscalité. Vous n’aurez pas droit de l’abattement spécial personnes âgées à partir de 65 ans (sauf à faire tomber vos revenus imposables sous le plafond), mais bénéficierez de la demi-part d’ancien combattant à 74 ans.

Concernant vos SCPI, je ne vois pas bien l’intérêt des versements mensuels pour l’acquisition de pleine propriété, surtout compte tenu du fait que votre retraite n’est que dans 5 ans. Vos revenus fonciers représenteront alors 60% du total, et serez hors des clous pour le régime micro-foncier.
Ces petits versements réguliers ne seraient-ils pas mieux employés comme capital aliéné sur vos RMC, dont vous êtes loin d’exploiter le potentiel fiscal ?

Autrement dit, à mon avis il n’est pas optimal de ne générer que 400€ de RMC quand vous pourriez atteindre 2400€, non imposables. Vous avez deux investissements locatifs très éloignés l’un de l’autre (mais dans deux régions dont je comprends qu’elles vous sont chères !) ; peut-être serait-il opportun d’en vendre un pour le transformer en rente défiscalisée ?

Edit : confusion majoration (25%) et revalorisation (annulation de l’inflation)

Dernière modification par Phaeton (08/09/2022 18h36)

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#252 08/09/2022 12h20

Membre (2020)
Réputation :   3  

Bonjour,

Pour répondre rapidement

majoration et revalorisation sont 2 choses différentes. (Il me semble que vous employez le mauvais terme dans un de vos posts précédent)

La majoration de l’état de 25% mais dont on ignore encore comment la formule agit.

Et la revalorisation de l’etat qui agit suivant une formule, que j’ai précisez plus haut, de la même manière  que l’on soit en régime aliéné ou réservé ou réservé temporaire.

Est-ce que la majoration de l’état est identique suivant le mode de gestion du contrat ? Je ne sais pas. Personne n’a pour le moment pu me renseigner sur comment était vraiment calculer cette majoration de 25%. Dès qu’on aura la formule on pourra faire les calculs.

Effectivement je suis loin du seuil des 1881,25  euros mais j’ai que 40 ans donc je peux encore cotiser et j’augmente régulièrement mes mensualité. J’aimerai avoir dans les 1200  euros de rente majorée annuelle (sans compter les revalorisation du début). Les taux etant actuellement très bas, je prefere attendre qu’ils remontent avant de verser l’equivalent de ma pension militaire mensuelle…

Hors sujet
Il est vrai que je n’ai pas du tout regardé la fiscalité puisque de toute façon il suffit d’une lois pour que celle-ci soit changée et généralement en moins intéressant pour le contribuable.

Pour ce qui est de la revente d’un bien immobilier, j’y pense mais pour l’instant j’ai une plus value assez importante et je préférerais attendre les 22 ans de propriété du bien pour ne pas en avoir (dans 6 ans)

Pour les scpi je me constitue un patrimoine mois par mois. Je n’ai pas envie de prendre un crédit pour acheter plein de part d’un coup même si c’est certainement la meilleure chose à faire. Je rembourse encore un credit immobilier et je souhaiterai faire construire plus tard une maison donc je préfère ne plus avoir de crédit pour le moment.

Pour ce qui est de la retraite militaire je pourrai la prendre des maintenant mais je préfère encore attendre car le montant de 800 euros net mensuel de maintenant n’est pas fameux. J’aimerai dépasser les 1000 euros net.

Dernière modification par mickbh (08/09/2022 13h07)

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#253 08/09/2022 18h50

Membre (2022)
Réputation :   95  

majoration et revalorisation sont 2 choses différentes. (Il me semble que vous employez le mauvais terme dans un de vos posts précédent)

La majoration de l’état de 25% mais dont on ignore encore comment la formule agit.

Confusion corrigée.

Mais on n’ignore pas comment la majoration est calculée en K aliéné : comme vos données le montrent, c’est rente constituée + 25%. En revanche on ne voit pas comment est calculée cette majoration pour la rente issue de K réservé. C’est d’ailleurs ce que vous écrivez plus bas, donc on est d’accord.

Et la revalorisation de l’etat qui agit suivant une formule, que j’ai précisez plus haut, de la même manière  que l’on soit en régime aliéné ou réservé ou réservé temporaire.

Sujet clos : expliqué et vérifié plus haut.

Pour la fiscalité, vous dites une chose et son contraire :
1/ elle peut changer demain, à votre désavantage
2/ vous préférerez attendre demain pour prendre votre PV immobilière en raison de la fiscalité (actuelle) (qui peut changer demain à votre désavantage).

A noter que la dernière fois que l’Etat a voulu changer les règles du jeu pour la RMC, les associations d’anciens combattants sont montées au créneau et le régime a été intégralement préservé.

Pour les SCPI, je ne vous suggère en aucun cas de prendre un crédit, mais tout au contraire de bien comparer ce que vous aurez à la fin (en tenant compte de la fiscalité (actuelle !)) selon que vous verserez pour acheter tous les mois des parts de SCPI, ou que vous abonderez vos RMC en K aliéné.
Il me semble, à moi, que l’option RMC est meilleure pour vous, comme expliqué dans mon post du 06/09/2022 21h46.

Edit : je quitte la file, car tout semble avoir été dit, à part le point sur le K aliéné, qui ne m’intéresse pas.

Dernière modification par Phaeton (08/09/2022 18h53)

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[+1]    #254 09/09/2022 11h14

Membre (2018)
Réputation :   0  

Bonjour mickbh,

je serai éventuellement intéressé aussi :

"Si cela vous intéresse,  (Je vous l’ai indiqué plus haut) je peux vous envoyer sur votre mail privé mon fichier excel, qui possède toute les formules, que j’ai crée moi même concernant mon patrimoine et mes 3 RMC. "

merci d’avance .

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#255 09/09/2022 20h54

Membre (2020)
Réputation :   3  

Bonjour Boubou89

Fichier envoyé.

A savoir que j’ai modifié aujourd’hui le mode de gestion de la rmc détenu à la mutuelle épargne retraite. Je suis passé en mode aliéné. La conseillère  m’a indiqué 44 euros et quelques de rente majorée suite à ce changement, à la date d’aujourd’hui.

Bonne soirée

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#256 10/09/2022 10h07

Membre (2018)
Réputation :   0  

Bonjour mickbh,

merci pour l’essai d’envoi mais ce n’est pas bon !

voici ce qui est écrit lorsque je click sur votre lien

"Hum… Le lien que vous avez suivi semble obsolète et vous a conduit vers cette page d’erreur.

Soit le problème est temporaire, soit il y a eu un changement sur notre site.

Peut-être les différentes rubriques des menus ci-dessus, ou les vignettes ci-dessous, ou la recherche par mots-clés, vous aideront à trouver la ressource que vous cherchiez.

Bien à vous,

– Philippe "

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#257 10/09/2022 10h43

Membre (2022)
Réputation :   95  

@boubou89

faites un clic droit sur le lien que vous a envoyé mick, puis choississez "copier l’adresse du lien"

Collez cette adresse dans la barre d’adresse de votre navigateur.

Supprimez à la fin de l’adresse collée les caractères suivants : ]synthese_v_022.xls

validez ; cela ouvre une fenêtre de votre exploreur.

choisissez l’endroit où vous voulez enregistrer le fichier et validez.

le fichier sera téléchargé sur votre ordinateur à l’endroit que vous aurez indiqué.

Dernière modification par Phaeton (10/09/2022 10h57)

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[-1]    #258 10/09/2022 11h42

Membre (2018)
Réputation :   0  

Ok téléchargement fait , je vais essayer de comprendre l’adapter à ma situation !

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#259 10/09/2022 11h42

Membre (2022)
Réputation :   95  

De rien

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#260 11/09/2022 15h50

Membre (2020)
Réputation :   3  

En relisant un peu les 11 pages de ce sujet, je me suis rendu compte que beaucoup ont cloturé leur RMC.

Certains en ont pris la décision en lisant ce forum…

Je pense que c’est une erreur car ils n’ont pas tenu compte de la revalorisation de l’état qui aura lieu chaque année sur la totalité de la rente. Cette revalorisation suit l’inflation.

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[+1]    #261 12/10/2022 10h17

Membre (2022)
Réputation :   9  

Bonjour

En survolant les pages du forum sur la retraite mutualiste du combattant, certains "calculs" me paraissent trop exclusivement mis en avant pour justifier ou pas l’intérêt du produit.
Comparaison n’est pas raison, la RMC n’est pas ouverte à tous les citoyens ni tous les militaires du reste…

Pas mal de catégories de corps d’état aimeraient y prétendre, je crois même avoir entendu des revendications du personnel médical et de la sécurité civile au motif de leurs actes courageux pendant la période COVID sur le territoire national.
Pourquoi cette revendication/demande pour accéder au dispositif plutôt que d’autres produits ou primes par exemple ?.

La particularité et les garanties apportées par la rente servie sont uniques: non imposable ni de prélèvements sociaux à vie!
Trouvez un placement qui vous affranchisse de ces ponctions dont vous n’imaginez pas aujourd’hui comment elles vont évoluer demain ?.
Qui d’entre nous n’a pas entendu ces derniers mois, années,
les sujets anxiogènes mais réels de la dette nationale, du financement de la sécurité sociale ( branche retraite et probable nouvelle branche dépendance.. ). En parallèle, examinez l’évolution et constitution de la CSG sur les 3 dernières decennies ?. Pour l’impôt, le dispositif flat tax ( PFU) apparait comme une "anomalie" dans l’évolution croissante observée sur la taxation des gains mobiliers..

Ces derniers points convenus , les comparaisons dans le temps entre RMC et autres placements deviennent alors plus hasardeuses.

Cette rente; revalorisée automatiquement chaque année; apporte une forme de sérénité mais aussi " paresse" sans commune mesure avec,:
-le suivi du rendement d’ opvcm ou titres dans son assurance vie ou pea
- les questionnements de la liquidités et valorisations de ses SCPI ou SCi.
-la situation du loueur immobilier (entretien, fiabilité locataire etc).
Cela sans aucune paperasse ni déclaration, calculs chaque année, ça "tombe" automatiquement chaque trimestre ou semestre.
Cette tranquillité en vieillissant n’ a-t-elle pas un coût qui pourrait être un rendement certes modeste mais certain et évolutif à la hausse.

Pour ceux qui, seuls les chiffres portent ou qu’un meilleur rendement mérite un investissement personnel supplémentaire dans ses placements, le produit peut prendre le podium du rendement DANS CERTAINS CAS.
Ce sont les situations des retraités (tous régimes confondus cumulés) où les revenus totaux imposables sur l’année en cours (précisément leur futur RFR potentiel) sont évaluables et pas très loins des seuils pour basculer à un taux de CSG plus bas pour le calcul et versement de la retraite l’année  suivante . Quelques centaines ou milliers d’euros de versements peuvent faire augmenter mécaniquement leur retraite de 3 à 6% l’année suivante ..

A ma connaissance aucun placement ne permet de diminuer son RFR , seulement les revenus globaux (Perp, Périn, prefon etc…)
Bien sûr cette caractéristique peut évoluer comme la fiscalité des revenus mobiliers voire disparaître ( et ne plus être possible) dans le futur…
Pour les cotisants RMC déjà en retraite , ce peut être ainsi un placement avec un bon rendement rapide dès l’année suivante.

Sans certitudes sur le sujet, mais pour certaines prestations, je crois que le RFR est la référence, elles peuvent devenir ainsi accessibles ou plus conséquentes du fait de la baisse mécanique du RFR post versements…

Personnellement, ce que je trouve unique au produit,c’est le luxe au déclenchement la rente indexée au cout de la vie et de ne plus rien avoir à suivre et renseigner…
Luxe que j’imagine, on doit probablement aprrécier quand avec l’âge, on ne veut plus s’embêter de démarches administratives/calcul/suivi pour son épargne pour profiter un max de ses proches..

Donc, oui cela est une diversification, mais pas tout à fait comme une autre, car
dans certains cas le produit permet "un petit effet de levier" certain et garanti (à ce jour). Ce qui n’est pas le cas pour l’emprunt vis à vis de l’immobilier (garantie limitée).

Ainsi pourquoi pas souscrire quand on peut y prétendre?, ne serait-ce que prendre date et " le garder au chaud" quand on aura une vision plus fine du montant imposable de sa future retraite?.
Divethewind

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[+1]    #262 20/10/2022 20h49

Membre (2022)
Réputation :   95  

Petit bonus les ayant-droit qui se demandent s’il est valable de verser quand on a un TMI de 11% :
qui dit TMI 11 dit décote de l’impôt sur le revenu.

Si TMI 11, 1.000€ versés ne font pas 110€ d’impôts en moins, mais 160€.

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[+2]    #263 05/11/2022 19h31

Membre (2022)
Réputation :   4  

Bonjour,

Je viens de m’inscrire sur le site et souhaite participer à ce fil très intéressant sur la RMC après en avoir bénéficié pendant longtemps. Je suis favorable à cette garantie qui possède de grandes qualités et doit être souscrite en complément d’autres produits financiers, selon ses objectifs et sa situation financière.

Je me permets quelques réponses ou précisions suite aux derniers échanges.

En 2022, la valeur 1881 € correspond au ’’Plafond de la rente majorée’’ (et non majorable comme je l’ai lu plus haut). Quant à la rente majorée, elle intègre la rente propre + la majoration de l’Etat.
Cela ne tient pas compte des revalorisations que l’Etat accorde chaque année pour compenser l’inflation, ni la distribution des intérêts des mutuelles. Ces deux derniers points s’ajoutent ensuite à la rente majorée. Le tout forme la ’’rente annuelle totale’’  que percevra le souscripteur.

Rente annuelle = rente propre + majoration d’Etat + revalorisation + intérêts.

C’est pour cela qu’une personne qui a versé en faisant attention à ne pas dépasser le plafond de la rente majorée pour bénéficier des avantages fiscaux, reçoit annuellement plus que la somme de 1881 €.

Une question avait été posée sur le calcul de la majoration de rente : Le calcul de la majoration de rente se fait tout simplement sur la totalité du versement comme s’il était aliéné (que le capital soit réservé ou aliéné). Le résultat de ce calcul est ensuite ajouté au calcul de la rente propre du versement.

Exemple pour un versement de 10 000 € et d’une rente propre de 400 € en capital aliéné.
La majoration de rente sera alors de 25% de la rente propre : 400 X 0.25 = 100 €.
=> La rente majorée pour un versement en capital aliéné de 10 000 € sera égale à 500 € (400 + 100).
Dans ce même exemple, en choisissant le mode réservé, les mutuelles vont distinguer 9 000 € de capital réservé et 1000 € de capital aliéné. Le capital réservé ne donne pas de rente en raison d’un taux technique actuel à 0 % et le capital aliéné donne une rente propre de 40 €.
Il suffit alors d’additionner la rente propre de 40 € aux 100 € de la majoration de rente calculée précédemment.
=>  La rente majorée pour un versement en capital réservé de 10 000 € sera égale à 140 € (40 + 100).

A noter : Le projet de Loi de finances 2023 prévoit que le point d’indice de la pension militaire d’invalidité (PMI) sera revalorisé de 3.5% dès le 1er janvier 2023. Cela portera mécaniquement la valeur du plafond de la rente majorée à 1947 €. Il faudra bien entendu attendre que la Loi soit votée, le journal officiel diffusé et les communications des mutuelles.

En souhaitant que chacun trouve les réponses à ses questions.

Dernière modification par Story (10/11/2022 22h45)


Story, parce que tout placement a une histoire

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#264 19/11/2022 19h32

Membre (2022)
Réputation :   95  

Story a écrit :

En 2022, la valeur 1881 € correspond au ’’Plafond de la rente majorée’’ (et non majorable comme je l’ai lu plus haut). Quant à la rente majorée, elle intègre la rente propre + la majoration de l’Etat.

Le terme "rente majorable", utilisé notamment dans les débats parlementaires et les supports de communication de certaines mutuelles, vise (mais n’y parvient pas, loin s’en faut) à éclaircir les choses.

En réalité il y a un plafond, une revalorisation (qui annule les effets de l’inflation, sans dépasser le plafond) et un abondement qui permet, lui, de percevoir une rente défiscalisée supérieure au plafond. Je vais tâcher de vous le démontrer.

D’abord, le plafond.

Le Code de la mutualité, Article L222-2, a écrit :

Donnent lieu à une majoration de l’Etat, dans les conditions fixées par décret, les rentes constituées soit directement par des mutuelles ou des unions de mutuelles régies par le présent livre, soit par les mutuelles ou les unions de mutuelles souscrivant un contrat auprès d’organismes assureurs au profit :
[…]
Des militaires des forces armées françaises ainsi que des personnes civiles titulaires de la carte du combattant ou du titre de reconnaissance de la nation, du fait de leur participation, en vertu des décisions des autorités françaises, au sein d’unités françaises ou alliées ou de force internationales soit à des conflits armés, soit à des opérations ou missions menées conformément aux obligations et engagements internationaux de la France, ainsi que des veuves, veufs, orphelins ou ascendants des civils ou militaires décédés du fait de leur participation à ces opérations.

Je prends ici l’exemple des OPEX ; les autres conflits font l’objet des autres alinéas.

Le taux de la majoration mentionnée au premier alinéa est réduit de moitié lorsque les rentes sont souscrites par les personnes mentionnées ci-dessus après un délai de dix ans à compter de l’attribution de la carte du combattant ou du titre de reconnaissance de la nation.

On retrouve bien ici le fameux seuil des dix ans au-delà duquel la majoration (ou abondement) est divisée par deux.

Le montant maximal donnant lieu à majoration par l’Etat de la rente qui peut être constituée au profit des bénéficiaires visés par les dispositions du présent article est calculée par référence à l’indice des pensions militaires d’invalidité et des victimes de guerre défini par une loi de finances. Il est exprimé en euros au 1er janvier de chaque année en fonction de la valeur du point des pensions militaires d’invalidité à cette date.

On voit bien ici que le plafond est le montant maximal qui sera majoré. Et non pas le montant majoration comprise.

Le Décret n° 93-969 du 28 juillet 1993 portant application de l’ article L. 222-2 (7°) du code de la mutualité relatif à la majoration des rentes mutualistes des titulaires de la carte du combattant ou du titre de reconnaissance de la nation attribués dans les conditions fixées aux articles L. 253 ter et L. 253 quinquies du code des pensions militaires d’invalidité et des victimes de la guerre a écrit :

Les rentes constituées dans les conditions prévues à l’article L. 222-2 (7°) du code de la mutualité, au profit des personnes titulaires de la carte du combattant ou du titre de reconnaissance de la nation attribués dans les conditions fixées par les articles L. 253 ter et L. 253 quinquies du code des pensions militaires d’invalidité et des victimes de la guerre, ou au profit des conjoints survivants, orphelins et ascendants des civils ou militaires décédés du fait de leur participation aux opérations mentionnées par cette loi, donnent lieu à majoration de l’Etat dans les conditions prévues aux articles suivants.

Le montant de la majoration visée à l’article 1er du présent décret est égale au quart de la rente inscrite au compte individuel du bénéficiaire.

Ce sont les fameux 25% pour les combattant des opérations extérieures.

Le montant maximum de la rente, constituée dans les conditions prévues à l’article L. 222-2 du code de la mutualité, augmentée de la majoration, ne peut dépasser un plafond fixé par décret.

Ici, problème : le décret de 1993, modifié par un décret de 2013, semble contredire la loi dont il est supposé regler l’application.

L.222-2 :
Le montant maximal donnant lieu à majoration par l’Etat de la rente […] est calculée (sic) par référence à l’indice des pensions militaires d’invalidité et des victimes de guerre défini par une loi de finances.

=> C’est la rente donnant lieu à majoration qui est plafonnée.

D.93-968 :
Le montant maximum de la rente, constituée dans les conditions prévues à l’article L. 222-2 du code de la mutualité, augmentée de la majoration, ne peut dépasser un plafond fixé par décret.

=> C’est le montant de la rente majorée qui est plafonné !?

Nous serions bien avancés… si un décret pouvait modifier la loi dont il règle l’application. Mais comme ce n’est pas le cas, le décret a tort, la loi a raison, et les 25% de majoration s’appliquent bien à la rente à concurrence du plafond, comme le montrent notamment les montants portés sur le relevé produit par Boubou là : https://www.investisseurs-heureux.fr/p467589#p467589

CQFD ?

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#265 19/11/2022 20h39

Membre (2022)
Réputation :   95  

Allez, encore un petit effort…

En fait, le décret ne se trompe pas. Il ne parle simplement pas de la même chose que la loi !

Il y a, comme dit dans mon message précédent, non pas UNE, mais DEUX majorations : l’une qui annule les effets de l’inflation (je l’appelle "revalorisation"),

l’autre qui concrétise la réparation des sacrifices consentis : je l’appelle "abondement".

Voyez l’Arrêté du 20 décembre 2021 portant majoration de certaines rentes viagères : il vise l’article 222-2 susmentionné et fixe les taux de majoration applicables en 2022.

Majoration par ci, majoration par là. Pile je gagne, face t.u perds.

La rente majorée, c’est la rente propre augmentée des majorations prévues chaque année par arrêté. C’est elle qui est plafonnée.

C’est aussi elle qui est majorable selon le conflit au titre duquel le droit est ouvert.

On peut toujours penser qu’un all-in CW8 est meilleur. Mais ce qui était vrai en janvier 2022 l’est-il encore 10 mois plus tard ? wink

Dernière modification par Phaeton (19/11/2022 20h43)

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[+1]    #266 19/11/2022 21h44

Membre (2022)
Réputation :   95  

Enfin et pour conclure ce long monologue de novembre venteux,

il reste à déterminer exactement ce qui est imposable et ce qui ne l’est pas.

bofip.impots.gouv.fr/ BOI-RSA-PENS-20-10-20140305 a écrit :

Les retraites mutuelles servies aux anciens combattants constituées dans ces conditions sont expressément exonérées d’impôt sur le revenu en vertu des dispositions du 12° de l’article 81 du CGI, à concurrence du montant donnant lieu à majoration de l’Etat.
En revanche, la partie de la rente qui excède le plafond majorable est imposable dans la catégorie des rentes viagères à titre onéreux, selon les modalités prévues au 6 de l’article 158 du CGI.

Au passage, on salue le retour de "majorable" et déplore l’absence de "majorée".

Pour retrouver majorée et majorable dans le même bateau, il faut regarder Question orale n° 0911S de M. Philippe de Gaulle

Le MINISTRE DE L’ECONOMIE, DES FINANCES ET DE L’INDUSTRIE a écrit :

Les anciens combattants et victimes de guerre peuvent percevoir des caisses de retraites mutuelles, sous réserve d’avoir effectué les versements nécessaires, une rente mutualiste d’ancien combattant qui donne lieu à une majoration de l’État en application de l’article L. 321-9 du code de la mutualité.

Ils bénéficient, à ce titre, de dispositions fiscales favorables.

D’une part, les versements sont, en vertu du 5° du II de l’article 156 du code général des impôts déductibles du revenu imposable pour autant que la rente acquise au 31 décembre de l’année considérée n’excède pas le plafond de rente majorée par l’État, qui s’élève à 8 554 francs en 2000.

D’autre part, la retraite elle-même est exonérée de l’impôt sur le revenu dans la limite du même plafond, conformément aux dispositions du 12° de l’article 81 du même code.

En revanche, la partie de la rente qui excède le plafond majorable est imposable dans la catégorie des rentes viagères à titre onéreux, selon les modalités prévues au 6 de l’article 158 du code précité. Pour l’application de cet article, la base d’imposition est déterminée en fonction de l’âge du crédirentier au moment de l’entrée en jouissance de la rente.

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[+1]    #267 09/12/2022 09h05

Membre (2022)
Réputation :   1  

Bonjour à tous,

Ayant lu et relu les discussions sur la RMC, j’ai décidé de souscrire en aliéné chez la MER.

Mon but est de déduire fiscalement et arrivé au complément de revenus maximal non imposé lorsque je prendrai la rente.

J’étais très bien renseigné grâce au forum, pas de difficulté avec le commercial.

Voilà ce qu’il m’a apporté durant son propos :

- en aliéné ou réservé temporaire, il faut investir environ 55 000 euros pour atteindre la rente maximale non imposable.
- il dit qu’il y a peu de différence entre l’aliéné et le réservé temporaire sur la perception de la rente mais la où le gouffre se crée c’est avec le troisième régime où l’on touche environ 30% de rentre de ce qu’on toucherait avec les deux premiers.
- là où j’ai été surpris c’est qu’il m’a tenu mordicus que la déduction fiscale ne marche que lorsqu’on investit jusqu’à cotisation pour la rente non imposée (je ne me souviens plus du terme technique) et toujours selon lui, dès qu’on franchit cette rente, les dépôts ne sont plus déductibles des impôts.
Cela m’a semblé bizarre mais je n’ai pas voulu aller chercher car je suis encore loin des 55k déposer ^^

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#268 09/12/2022 11h15

Membre (2022)
Réputation :   95  

Bonjour
Curieux, ce montant de 55.000€ pour atteindre le plafond de rente majorée. N’est-ce pas plutôt 63.000€, comme souvent évoqué dans la conversation pour les versements en capital aliéné ou réservé temporaire ? Quels sont les paramètres ?

Pour la déductibilité des versement, votre commercial a raison. Voir notamment mon message précédent, ou celui de Story.

SI(rente (majorée) générée par les versements < plafond de rente majorée ;
ALORS(versements déductibles du revenu imposable ; rente non-fiscalisée) ;
SINON(tout versement supplémentaire n’est pas déductible du revenu imposable ; les fractions de rente générées par les versements supplémentaires ne sont pas majorées par l’Etat, et sont fiscalisées dans les conditions des rentes viagères à titre onéreux.)

Guide RMC 2022 CARAC a écrit :

Pour donner un nouvel exemple en écho aux nombreux précédents dans cette file,
150€ versés cette année (soit 145.63€ nets de frais à la CARAC) ont généré 4.38€ de rente annuelle.
Le versement est déductible de mon revenu imposable, ET la rente ne sera pas imposable.

Donc, pour atteindre le plafond de rente majorée (1.881,25€ actuellement) il aurait fallu verser 62.549€ (nets de frais).

Bref, comme dit et répété plus haut, un produit de niche qui protège contre certains aléas (en particulier le risque de vivre plus vieux que son espérance de vie, si capital aliéné), mais certainement pas un raccourci vers une retraite anticipée.

Dernière modification par Phaeton (09/12/2022 11h57)

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[+1]    #269 12/12/2022 10h25

Membre (2022)
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Bonjour à tous,

Je fais suite au dernier message de Mith34 sur les informations données par son conseiller et celui de Phaeton sur le montant à verser pour atteindre le plafond de la rente majorée.

@Mith34 : Merci pour le partage. Comme le confirme Phaeton, d’après moi votre conseiller vous a donné de bonnes informations. Une qestion concernant votre échange avec lui : est-ce que vous avez eu un entretien en physique ou par téléphone ? Je pose cette question car je sais que la Carac et la France Mutualiste ont des agences partout en France et qu’elles privilégient l’entretien physique mais je ne vois rien pour la MER à part un formulaire à remplir et à renvoyer.

@Phaeton : j’ai pu échanger avec deux OPEX qui viennent de souscrire des RMC à la Carac.
- Le premier a 30 ans et le montant maximal pour atteindre le plafond est de 71 000 €
- Le second a 52 ans et le montant maximal pour atteindre le plafond est de 51 700 €
On voit que le montant de rente obtenu pour un même versement sera différent selon l’âge du souscripteur et le temps entre le versement et le bénéfice de la rente à la liquidation. Ce sont donc les paramètres qui s’appliquent (en considérant que le taux technique et la majoration d’Etat sont identiques sur ces exemples).
On peut donc déduire que les 55 000 € annoncés par la Mer à Mith34 et les 63 000 € que vous aviez calculé sont des valeurs réelles, qui s’appliquent à vos deux cas.

En souhaitant que chacun trouve les réponses à ses questions.


Story, parce que tout placement a une histoire

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Favoris 1    #270 17/12/2022 15h37

Membre (2022)
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J’ai eu un entretien téléphonique avec le conseiller de la MER.

Je pense qu’ils sont peu nombreux avec un siège à Lyon.

Par contre, je suis surpris car mon conseiller a bien insisté et voici ce qu’on peut lire sur mon compte de la MER : "Remarque : vous pouvez continuer à verser des cotisations même si vous percevez votre rente : ces cotisations sont déductibles du revenu imposable, dans la limite du plafond de rentes majorées et le complément de rente reste non imposable dans les mêmes conditions."

En gros, une fois qu’on atteint le plafond, on ne peut plus déduire les sommes du revenu imposable. Je pense que la déduction était sans limite. Aviez-vous compris comme moi ou différemment ?

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#271 17/12/2022 17h11

Membre (2022)
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Mith, c’est précisément le sens du mot "plafond".

En dessous du plafond, vous bénéficiez du régime d’exception que constitue la déductibilité.

Au dessus du plafond, vous perdez le bénéfice de cette exception et êtes soumis à la règle commune.

5° du II de l’article 156 du code général des impôts a écrit :

L’impôt sur le revenu est établi d’après le montant total du revenu net annuel dont dispose chaque foyer fiscal. Ce revenu net est déterminé eu égard aux propriétés et aux capitaux que possèdent les membres du foyer fiscal désignés aux 1 et 3 de l’article 6, aux professions qu’ils exercent, aux traitements, salaires, pensions et rentes viagères dont ils jouissent ainsi qu’aux bénéfices de toutes opérations lucratives auxquelles ils se livrent, sous déduction des charges ci-après lorsqu’elles n’entrent pas en compte pour l’évaluation des revenus des différentes catégories :
Versements effectués en vue de la retraite mutualiste du combattant visée à l’article L. 222-2 du code de la mutualité.

article L. 222-2 du code de la mutualité a écrit :

Le montant maximal donnant lieu à majoration par l’Etat de la rente qui peut être constituée au profit des bénéficiaires visés par les dispositions du présent article est calculée (sic) par référence à l’indice des pensions militaires d’invalidité et des victimes de guerre défini par une loi de finances. Il est exprimé en euros au 1er janvier de chaque année en fonction de la valeur du point des pensions militaires d’invalidité à cette date.

Dernière modification par Phaeton (17/12/2022 17h13)

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#272 15/03/2023 18h44

Membre (2023)
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Bonjour,

J’ai reçu ce mail :

CARAC a écrit :

Nous avons le plaisir de vous annoncer qu’afin de préserver votre pouvoir d’achat, nous avons supprimé les frais sur versements sur la Retraite Mutualiste du Combattant.

Ainsi, à partir du 15 mars 2023, l’ensemble des versements réalisés sur votre contrat Retraite Mutualiste du Combattant (versements initiaux, complémentaires ou programmés) bénéficieront de 0%(1) de frais sur versements (au lieu de 2,91%).

Pour ceux qui sont à la CARAC c’est intéressant.

Vous êtes chez qui vous ?

Dernière modification par chatnoir (15/03/2023 18h46)

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[+1]    #273 15/03/2023 20h54

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Bonjour,

C’est toujours ça de pris, et c’est bien. Cependant, ce qui coûte vraiment cher, ce sont les frais de gestion (car payés tous les ans).

Si on fait une simulation sur 20 ans, avec (par exemple) 5000€ versés chaque année :

- A la CARAC : 2910€ de frais de versement + 5775€ de frais de gestion = 8685€ de frais ;
- A la MER :     3850€ de frais de versement + 0€ de frais de gestion = 3850€ de frais ;
- A la FM :       2100€ de frais de versement + 5250€ de frais de gestion = 7350€ de frais.

On voit que c’est la MER (Mutuelle Epargne Retraite) la moins chère. La CARAC est la plus chère.

Avec l’annulation des frais de versement dont il est question, la CARAC coûte, avec les mêmes éléments: 5775€.

=> La CARAC n’est plus la plus chère, mais n’est toujours pas la moins chère ;
=> La MER reste la moins chère.

Avec 0% de frais de versement à la CARAC, La MER et la CARAC coûtent la même chose sur une durée de 13 ans (2500€). Au-delà, la MER est plus intéressante. En deçà, la CARAC est plus intéressante.

Pour rappel :
- CARAC = 2.91% de frais de versement (0% maintenant) + 0.55% de frais de gestion ;
- MER =    3.85% de frais de versement + 0% de frais de gestion ;
- FM =     2.10% de frais de versement + 0.50% de frais de gestion.

Dernière modification par Gandalf (15/03/2023 21h33)

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#274 15/03/2023 21h46

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Coté rendement pour 2022, sauf erreur de ma part :

CARAC : 2,05%
MER : 2,58%
FM : 2,61 %

Au final, entre les frais élevés et les rendements faibles, la CARAC ce n’est pas terrible. sad

Cependant, la FM indique : "les frais de transformation en rente sont de 3 %." alors que du côté de la CARAC  "aucun frais sur les versements effectués."

Je n’ai pas trouvé l’information pour la MER.

Dernière modification par chatnoir (15/03/2023 21h59)

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#275 15/03/2023 22h04

Membre (2020)
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chatnoir a écrit :

Je n’ai pas trouvé l’information pour la MER.

Le règlement mutualiste de la MER ne mentionne pas de tels frais. C’est qu’ils n’existent donc pas.

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