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#476 16/12/2020 10h06

Membre (2013)
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Bonjour et merci aux contributeurs de cette file , que je n’ai pas encore parcourue. Déjà titulaire d’AV françaises (à des fins de transmission à des neveux et soeur) en euros à 90 pour 100, et pour un total de 1 300 000, je cherche une nouvelle petite AV (50 000 au départ, puis 400 000 et légèrement plus à terme
selon satisfaction) pour y loger des etf (msci world momentum, usa momentum et quality, sp500, nasdaq, world, émergent asie, métaux précieux, europe hors cac40, bonds sécurisants) pour diversifier mes pea et cto en vifs. Des retours sur luxavie sans gestion déléguée ?

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#477 16/12/2020 10h31

Membre (2014)
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Qu’en pensez-vous vous-même?
Je ne vois qu’un petit courtier qui distribue une AV luxembourgeoise sans qu’on sache qui est l’assureur derrière ni le dépositaire.


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Favoris 1   [+1]    #478 16/12/2020 11h07

Membre (2014)
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L’assureur est principalement La Baloise et le créateur du contrat ETF Finances.

Si vous n’êtes pas en gestion déléguée (Fonds interne dédié-FID) il faudra ouvrir un Fonds d’assurance spécialisé-FAS et d’après ce qui est indiqué dans le FAQ il y a des frais proportionnels en plus des frais fixes.
Sinon ce sera l’offre en gestion libre de la Baloise avec en parallèle 400 OPCVM bien chargés en frais. Donc pas à valeur ajouté.

Les frais de transaction sont élevés: "Pour la gestion libre et le mandat d’arbitrage, nous répercutons les frais de l’assureur. Ils se montent à 0.50% des ventes. Aucun frais sur les achats. Ils sont plafonnés à 250€. Le 1er arbitrage dans l’année est offert. Pour le FID et le FAS, ils se situent entre 0.15% et 0.40%"

A mon avis si vous visez 400k€ voir plus, il faut envisager un FAS dans une structure plus souple où vous pourrez mettre ce que vous voulez: ETF, fonds peu chargés en frais (clean share), produits structurés, private equity. Les frais de transaction seraient moins élevés.

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#479 16/12/2020 19h25

Membre (2014)
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@christian75
Je me permets de rajouter que vous pouvez également ajouter des titres vifs dans un FAS, cela peut être le prolongement de votre gestion PEA/compte titres.

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#480 07/02/2021 16h28

Membre (2021)
Réputation :   1  

Bonjour à tous,

Je me permets de relancer ce fil de discussion sur les assurances vie luxembourgeoises afin de solliciter votre opinion sur la qualité des contrats "accessibles" au commun des mortels auquel j’appartiens. En effet, la plupart des tickets d’entrée sur ce type de contrats sont bien trop élevés au regard de ma capacité d’épargne. Néanmoins, j’ai pu lors de mes recherches identifier deux contrats qui pourraient correspondre à ma situation patrimoniale :

Ma sentinelle Lux :
Courtier : Advise (évoqué plus haut dans discussion)
Assureur : One Life
Ticket d’entrée : 30 K€
Frais d’entrée et de sortie : 0%
Frais de gestion : 0,9%
Frais de mandat : 0,7%
Arbitrages : 6 gratuits/an

Profolio :
Courtier : Club Luxembourg
Assureur : Baloise Assurance
Ticket d’entrée : 25 K€
Frais d’entrée et de sortie : 0%
Frais de gestion : 0,8%
Frais de mandat : NC
Arbitrages : 1 gratuit/an

Certains d’entre vous ont-ils des retours d’expérience sur ces contrats/courtiers/assureurs qui permettraient de les départager ? J’ai cru comprendre par exemple que le premier ne permettait pas d’investir sur des ETF en gestion libre, seulement en gestion sous mandat (quid de la pertinence de la gestion en question). J’ai trouvé très peu d’infos sur les supports disponibles sur le second en revanche, peut-être les mêmes que sur les autres contrats assurés par La Baloise plusieurs fois évoqués sur ce fil. Je précise que le but de ma démarche, outre le fait d’échapper à la loi Sapin 2 et autres avantages de l’AV luxembourgeoise, est d’avoir un contrat libellé en CHF (investit à 100% en UC donc pas de problème s’il n’y a pas de fond euros).

D’autre part, connaitriez-vous d’autres contrats intéressants en terme de frais et de supports disponibles tout en restant dans le même ordre de montant minimal à la souscription ?

Je vous remercie par avance de vos retours

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#481 07/02/2021 17h34

Membre (2014)
Réputation :   87  

Si votre objectif principal est de gérer une police en CHF, demandez la liste d’UC disponibles mais j’ai peur que ce soit une peau de chagrin.
Je doute que vous y trouviez votre compte.

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#482 14/02/2021 13h12

Membre (2015)
Réputation :   0  

Bonjour,

Je suis résidant français et je souhaiterais ouvrir un FAS sur une assurance-vie luxembourgeoise.
J’ai trouvé ce fil de discussion intéressant à ce sujet.

Mon projet est de :
- mettre sur ce FAS 500.000 euros
- investir sur des ETF uniquement
   (je ne souhaite pas de fonds euros)
- appliquer une stratégie avec peu d’arbitrages chaque année : 
  4 arbitrages annuels au maximum

Je suis dans la "catégorie C".

Concernant les frais totaux et la comparaison entre les assureurs luxembourgeois, il n’est pas facile de s’y retrouver.
Il n’est pas non plus facile de savoir à qui s’adresser : assureur en direct ou intermédiaire.

Quelqu’un aurait-il des conseils à ce sujet ?

Quel assureur sélectionner ? 
Quel intermédiaire privilégier ?

Dernière modification par Ricomarc (14/02/2021 13h13)

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#483 14/02/2021 14h30

Membre (2014)
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Bonjour,

Le FAS est un produit off market pour lequel vous trouverez peu de détails en ligne.
S’agissant d’une solution sur mesure qui est l’assemblage d’un assureur, d’un intermédiaire et d’une banque dépositaire, les Fas sont tous différents et les frais aussi.

Certains sur le forum peuvent partager leur expérience, que ce soit à titre privé ou professionnel.

Quoiqu’il en soit vous serez obligé de passer par un intermédiaire car les assureurs ne proposent pas ce produit en direct.

Pour les frais, pour un contrat de 500k€ je vais vous donner une fourchette:
Frais assureur 0,35-0,50%
Frais intermédiaire 0.50/0,70%
Frais banque dépositaire (hors frais de transaction) 0,05%-0,15%

Pour ce qui est des assureurs, je priviliegerais les pure players type Lombard qui ont une vraie technicité sur le produit.
Les autres assureurs type Swiss Life, Axa, La Mondiale Europartners,  n’ont pas des solutions très abouties.

Pour le choix des intermédiaires, il y a quelques spécialistes mais on va pas faire de pub.

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#484 14/02/2021 15h19

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Aligot
Pour moi des frais de 1.5 à 1.8 pour 100 environ sur la totalité du portefeuille, chaque année, sur longues périodes  me semblent dissuasifs; nous pouvons être confrontés à des années difficiles, imaginez une année en baisse de 10 pour 100 suivie de plusieurs  annnées  flats, cumulé avec des produits d’investissement chargés en frais puisqu’on a pas accès aux etf performants et titres en vifs à moins de 500 000 e.  Je pense que ces contrats lux (assez compliques) restent intéressant seulement aux gros encours.

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#485 14/02/2021 15h44

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Et il faudra aussi rajouter les frais du Lombard, ce qui rend le montage peu ou pas intéressant pour les "petits" profils sad


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#486 15/02/2021 13h34

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christian75, le 14/02/2021 a écrit :

Aligot
Pour moi des frais de 1.5 à 1.8 pour 100 environ sur la totalité du portefeuille, chaque année, sur longues périodes  me semblent dissuasifs; nous pouvons être confrontés à des années difficiles, imaginez une année en baisse de 10 pour 100 suivie de plusieurs  annnées  flats, cumulé avec des produits d’investissement chargés en frais puisqu’on a pas accès aux etf performants et titres en vifs à moins de 500 000 e.  Je pense que ces contrats lux (assez compliques) restent intéressant seulement aux gros encours.

Les frais sont en partie négotiables.
Mais vous oubliez que l’AV est un contrat particulier…
Ce n’est pas un compte-titres : c’est donc coûteux à administrer.
Vous avez de gros avantages fiscaux à le détenir donc vous devez les prendre en compte dans votre calcul.
L’AV Lux a une superbe portabilité, qui a aussi un coût.
L’AV Lux est aussi sécurisante puisque dépositaire et compte ségrégé…
L’AV Lux permet d’utiliser le levier, ce qui est utile pour les actifs à forts cash-flows comme les obligations et qui dope le rendement.

Bref il faut comparer le comparable!
Et utiliser une AV Lux pour faire juste des ETFs peut en effet sembler surdimensionné!


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#487 18/02/2021 14h01

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L’intérêt du FAS est certes de pouvoir y mettre des ETF, mais aussi le fait que la fiscalité y est appliquée en sortie (et non pas à la fin de chaque année).

Ainsi, les intérêts composés peuvent travailler au mieux dans cette enveloppe, car les plus-values ne sont pas amputées de 30% à la fin de chaque année, contrairement à un compte-titres.

Dernière modification par Ricomarc (18/02/2021 14h02)

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#488 18/02/2021 14h47

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C’est intéressant aussi dans le cas où on revient temporairement en France et qu’on prévoit une expatriation dans les X prochaines années, l’AV continue de croître sans subir de fiscalité.


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#489 31/03/2021 09h30

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Bonjour,

Je suis résident belge, et j’ai hérité d’une certaine somme à investir. J’ai actuellement un CTO chez degiro ainsi qu’une assurance vie luxembourgeoise avec des parts d’opcvm.

Suite au passage chez mon courtier, il me propose d’investir via l’assurance vie luxembourgeoise en me certifiant que j’y perdrais moins que d’investir sur mon CTO via des etfs.

J’ai fais une comparaison du portefeuille que je détiens sur l’assurance vie par rapport à un etf monde à partir du 2/01/19 pour voir la répercussion que la crise du covid a eu sur ces 2 supports.

J’obtiens les résultats suivants:
                   Etf world :       50.51% avec une perte à -7.82% au creux du covid
                   Assurance vie: 43.43% avec une perte à -2.90% au creux du covid

En sachant que pour l’assurance vie des frais de 5% sont prélevés a chaque dépôt, 1% de frais annuel pour la gestion et 4 arbitrage gratuit par an.

Je ne sais plus quoi croire, en sortant de son bureau j’étais convaincu qu’il avait raison puis en comparant les résultats je me dis qu’il défend son business.

Qu’en pensez vous ?

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#490 31/03/2021 09h40

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parrain a écrit :

Bonjour,

Je suis résident belge, et j’ai hérité d’une certaine somme à investir. J’ai actuellement un CTO chez degiro ainsi qu’une assurance vie luxembourgeoise avec des parts d’opcvm.

Suite au passage chez mon courtier, il me propose […] des frais de 5% a chaque dépôt, 1% de frais annuel pour la gestion

Qu’en pensez vous ?

La réponse est dans la question.

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#491 31/03/2021 09h50

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Je ne suis pas sûr de comprendre la question. Les frais de votre assurance vie (5% de frais d’entrée, 1% de frais annuels) sont bien plus élevés que votre CTO. Donc si votre question porte sur les frais, il n’y a pas photo.

Maintenant, il reste d’autres aspects : avantages de l’AV Lux (prêt Lombard, etc.) / supports disponibles (comparer une "assurance vie" à un ETF World n’a pas de sens) / fiscalité / etc.


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#492 31/03/2021 11h25

Membre (2016)
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5% de frais de versement, c’est énorme. En général les frais de versements sont négociables.

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[+1]    #493 31/03/2021 11h37

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parrain a écrit :

Bonjour,

Je suis résident belge, et j’ai hérité d’une certaine somme à investir. J’ai actuellement un CTO chez degiro ainsi qu’une assurance vie luxembourgeoise avec des parts d’opcvm.

Suite au passage chez mon courtier, il me propose d’investir via l’assurance vie luxembourgeoise en me certifiant que j’y perdrais moins que d’investir sur mon CTO via des etfs.

J’ai fais une comparaison du portefeuille que je détiens sur l’assurance vie par rapport à un etf monde à partir du 2/01/19 pour voir la répercussion que la crise du covid a eu sur ces 2 supports.

J’obtiens les résultats suivants:
                   Etf world :       50.51% avec une perte à -7.82% au creux du covid
                   Assurance vie: 43.43% avec une perte à -2.90% au creux du covid

En sachant que pour l’assurance vie des frais de 5% sont prélevés a chaque dépôt, 1% de frais annuel pour la gestion et 4 arbitrage gratuit par an.

Je ne sais plus quoi croire, en sortant de son bureau j’étais convaincu qu’il avait raison puis en comparant les résultats je me dis qu’il défend son business.

Qu’en pensez vous ?

Il faut reposer le problème à plat.
Quelle est votre situation actuelle (actifs, age, revenus, patrimoine, dépendants…)? Vos objectifs (actuels et nouveaux avec cette manne)? Vos tolérances?
En comparant A avec B, on y arrivera jamais.


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#494 31/03/2021 11h40

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Les frais me paraissent énormes surtout que vous avez une sorte de flat-tax en Belgique qui devrait vous inciter à rester en CTO.


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#495 31/03/2021 20h39

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Cupflip a écrit :

Je ne suis pas sûr de comprendre la question. Les frais de votre assurance vie (5% de frais d’entrée, 1% de frais annuels) sont bien plus élevés que votre CTO. Donc si votre question porte sur les frais, il n’y a pas photo.

Maintenant, il reste d’autres aspects : avantages de l’AV Lux (prêt Lombard, etc.) / supports disponibles (comparer une "assurance vie" à un ETF World n’a pas de sens) / fiscalité / etc.

Ma question est surtout de savoir si je fais bien de continuer a investir sur  CTO, mon courtier me dit que je suis a 7 au niveau du risque sur une échelle de 1 a 7.
Un etf World est je pense assez diversifié pour ne pas être trop risqué. Peut être je me trompe. J’ai surtout besoin d’être rassuré, dans mon entourage je n’ai personne qui s’intéresse aux investissement et je me retrouve donc livré a moi-même.

kiwijuice a écrit :

Il faut reposer le problème à plat.
Quelle est votre situation actuelle (actifs, age, revenus, patrimoine, dépendants…)? Vos objectifs (actuels et nouveaux avec cette manne)? Vos tolérances?
En comparant A avec B, on y arrivera jamais.

J’ai 37 ans, célibataire, ma situation actuelle me permet d’économiser 800€ par mois plus ou moins, que je réparti pour 70% sur CTO et 30% en épargne qui fais lieu et place des obligations qui ne sont pour l’instant pas assez intéressante de mon point de vue. J’ai une assurance vie de chez AFI-esca au Luxembourg avec 35000€ répartis en fonds, propriétaire d’une maison qui devrait me rapporter 70 000€ de plus values a la vente.
Objectif long terme 20ans pour complément de retraite. Une petite partie pourrait servir pour des travaux futurs pour la maison .

Dernière modification par parrain (31/03/2021 20h54)

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#496 31/03/2021 21h12

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parrain a écrit :

Ma question est surtout de savoir si je fais bien de continuer a investir sur  CTO, mon courtier me dit que je suis a 7 au niveau du risque sur une échelle de 1 a 7.
Un etf World est je pense assez diversifié pour ne pas être trop risqué.

Un ETF World est aussi diversifié et aussi risqué que les marchés actions qu’il suit. Et ces marchés présentent un niveau de risque élevé relativement à d’autres placements comme un fonds euros ou des parts de SCPI par exemple.
À vous de voir s’il convient pour vous d’investir dans les marchés actions, quelle que soit l’enveloppe (CTO ou assurance vie) cf vos objectifs, à définir sans doute plus précisément.

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#497 05/04/2021 09h52

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en tant que résident Belge travaillant au Luxembourg j’ai opté en 2019 pour une assurance vie/pension Luxembourgeois chez "le Foyer" avec un plafond de 3200€ annuel déductible placé en mix etf action/obligations international.

Niveau cout je suis à 2% de frais d’entrée + 2% de taxations de mon pays de résidence, à cela se rajoute 1.2% de frais de gestion annuel.

Niveau rendement je suis à +-15% brut moins les frais ci-dessus soit suivant mon taux d’impositions un retour net d’environ 10% sur une sommes plafonné de 3200€ pour tout nouveau versement plus la performance du fond etf mixte pour lequel je suis investi donc variable.

Dernière modification par Neo1408 (05/04/2021 10h01)

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#498 16/04/2021 13h44

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Dividendes perçus sur des titres vifs logés sur AV Luxembourg
Savez vous si l’on doit les déclarer mensuellement au travers du formulaire 2778 Div pour le paiement des prélèvements sociaux?

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#499 21/08/2021 15h01

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Bonjour,

Suite à un héritage je vais prochainement disposer de 400 k€ que j’envisage de placer de préférence sur un FAS logé au Luxembourg avec des titres vifs et des ETF de mon choix, compte-tenu de la sécurité plus grande qu’en France où les dépôts chez les assureurs ne sont garantis qu’à hauteur de 70k€, c’est-à-dire pas grand-chose.

Après une première étude du "marché", je me rends compte que les choses ne sont pas si simples :

- ces contrats ne sont pas accessibles en direct auprès des assureurs : il faut passer par un courtier, ce qui implique des frais supplémentaires même s’ils ne sont pas explicites.

- les frais sont importants et variables selon le courtier choisi.

- le FAS de type D donne une grande souplesse, mais est-il vraiment possible d’y loger n’importe quel titre vif souhaité par le souscripteur ? Je ne parviens pas à éclairer ce point même après avoir épluché les documents contractuels des assureurs.

- l’accès en ligne aux contrats et aux arbitrages ne semble pas aller de soi au Luxembourg.

- la terrible loi Sapin semble aussi s’appliquer au moins pour partie à ces contrats dès lors que l’on y trouve des fonds euros réassurés en France.

- j’ai du mal à appréhender quel serait le meilleur contrat luxembourgeois pour loger des titres vifs et des ETF ; les "classements" proposés par les courtiers orientent à mon sens vers les assureurs leur offrant la meilleure rétrocession !

Bref, je suis loin d’être convaincu à ce stade.

Une alternative pourrait constituer à prendre autant de contrats français qu’il y a de fois 70k€ dans 400 k€, c’est-à-dire 6 contrats, mais l’offre de titres vifs proposés par les assureurs vie français est bien pauvre : les grandes valeurs françaises, quelques allemandes et américaines….et c’est tout !

Si jamais quelques spécialistes de l’AV luxembourgeoise peuvent m’éclairer je suis preneur !

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Favoris 1   [+1]    #500 21/08/2021 15h41

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Honnêtement pour "seulement" (aucun jugement de valeur juste rapport entre ce montant et les encours moyen des contrats Lux) 400K€ vous n’aurez pas accès au FAS D (en général 800k minimum dans le FAS où justifier de 1M de patrimoine financier).

Vous allez a cela avoir des frais de gestion plus haut que sur un contrat FR.

Des frais de banques dépositaire

Des frais de courtage.

Pas d’accès en ligne ou juste en consultation, une moindre réactivité aux arbitrages, etc …

La question c’est pourquoi un contrat Lux. Si la réponse n’est pas j’ai plus de 1M€ a placer ou je vais m’expatrier et veut que mon contrat suive la fiscalité de mon pays de résidence je ne vois pas l’intérêt.

Honnêtement avec 400k et vouloir faire de l’etf et du titres vif j’ouvrirai un contrat linxea ou mes placements avec l’assureur Spirica. Vous auriez alors la garantie du 2eme plus grand assureur vie de France (Predica / Crédit Agricole Assurances ) des frais de gestion a 0.5% sur UC des frais d’arbitrage a 0,6% sur titres vifs et 0,1% sur ETF.

Mon humble avis smile

Dernière modification par loulou75015 (21/08/2021 16h49)


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