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#201 11/01/2021 13h11

Membre (2020)
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Je ne pensais pas qu’une banque pouvait nantir une assurance vie d’un autre établissement.
J’imagine que c’est du cas par cas et que ça dépend vraiment de leur motivation à monter le dossier.

@Aigri
Vous insinuez que des ETF physique passeraient mieux pour leur calculs?

@Serenitis
Vous avez donc obtenu un crédit In-Fine à un taux intéressant sans frais de caution ni assurance emprunteur ?

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#202 11/01/2021 13h38

Membre (2020)
Réputation :   204  

myred a écrit :

J’ai essayé de nantir un PEA contenant une seule ligne ETF Monde CW8 et au final la banque (Société générale) a refusé car le portefeuille n’était pas assez diversifié …

Bonjour Myred,

Votre retour est précieux. Pourriez-vous nous en dire plus sur le refus ?
- Quelle valeur avait votre ligne CW8 au moment de votre demande ?
- Quel pourcentage cette ligne représentait-elle par rapport à la somme que vous souhaitiez emprunter ?

Je souhaite comme beaucoup d’investisseurs avoir un dossier solide pour demander un nantissement. Et je dois dire que je suis surpris qu’un portefeuille d’ETF avec du World notamment avec encours élevé ne soit pas pris au sérieux.


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[+2]    #203 11/01/2021 14h14

Membre (2018)
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Je souhaitais faire un crédit in fine pour acheter des SCPI en nantissant mon PEA.
Montant du PEA : 175k
Montant demandé : 100k
Répartition : 100% CW8

A première vue le gestionnaire de patrimoine de la société général était OK, puis le dossier a été refusé en "comité de crédit".

Motif :

Malheureusement, la prise de garantie sur ce dernier avec qu’une seule ligne d’investissement ne nous permettra pas de nous positionner favorablement sur votre financement.
Le nantissement est jugé trop volatile et trop exposé.

Même après quelques tentative de négociations :

il s’agit tout de même d’une seule ligne, qui plus est un tracker. Avec ces éléments, notre filière risques ne pourra valider le financement..

Je ne doute pas qu’avec un patrimoine plus important autour du PEA ça aurait peut-être pu passer.

Dernière modification par myred (11/01/2021 14h21)

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#204 11/01/2021 14h38

Membre (2020)
Réputation :   204  

Caine a écrit :

Pour un crédit personnel, avec nantissement de titres vifs détenus en PEA ou CTO, il est généralement demandé de nantir 130 à 150% de la somme (en fonction des titres détenus).
Pour les ETF, jamais vu le cas, mais la règle doit être la même, je ne vois pas pourquoi elle serait différente.

Bonjour Caine,

Quelle lecture faites-vous du retour intéressant de Myred concernant le refus de nantissement ?

Je tombe des nues.

Encours 175k sur PEA pour montant à emprunter de 100k.
L’argumentaire basé sur « trop volatil, trop exposé » pour un Etf World du service gestion des risques de la banque paraît curieux non ?

A mon sens, la crise boursière 2020 a prouvé que le portefeuille d’un particulier basé sur un Etf World par exemple n’est pas plus « risqué » qu’un portefeuille basé sur des titres vifs d’entreprises versant des dividendes (coupés en temps de crise).

Pour qu’un dossier passe, faudrait-il 3 Etf World de 3 émetteurs différents ? (Rire jaune)


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[+1]    #205 11/01/2021 14h57

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Un ETF est plus risqué du point de vue de la banque parce qu’il y a un risque de contrepartie donc quand ils analysent votre portefeuille, ils ne voient qu’un seul produit avec un seul émetteur, vous auriez eu le même problème si votre portefeuille était à 100% en actions Air Liquide par exemple.


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#206 11/01/2021 14h58

Membre (2014)
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Personnellement je ne suis pas surpris par la réponse, elle me semble même logique.

Je pense que l’argument numéro 1 est la volatilité du portefeuille qui se résume à la volatilité de la seule ligne: volatilité de 26.41% sur 1 an, (max drawdown de 33.77% sur 3 ans).
Il faudrait certainement avoir un portefeuille avec une vol proche des 15% pour les rassurer, surtout avec une seule ligne.

Je pense, mais la SG est pas rentrée dans le détail, qu’un discount de valeur a été attribué à cette ligne (chaque fonds est pondéré en fonction de sa structure juridique, fréquence de valorisation, volatilité) et il n’y a aucune autre ligne pour mitiger cette notation.

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#207 11/01/2021 15h25

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myred a écrit :

J’ai essayé de nantir un PEA contenant une seule ligne ETF Monde CW8 et au final la banque (Société générale) a refusé car le portefeuille n’était pas assez diversifié …

Blague à part. Je trouve cette réponse extrêmement intéressante de la part de la SG, et des banques en général. De ma compréhension, ils feront mondes et merveilles pour faire investir votre épargne chez eux, mais refuseront d’utiliser cet apport pour le nantir, etc… Comme si la commision qu’ils vont engendrer avait elle une valeur réelle, mais les actifs en gestions ont une valeur fictive.

Quant à votre remarque, je ne suis pas certain qu’avec même 1Mil€ sur un ETF, qui plus est le diversifié possible, cela passerait pour autant, car il y a un double problème:
- Une seule ligne au niveau de l’audit, ça ne passe pas.
- La rémunération de la banque, il ne gagne rien dessus, aucune commission, etc…

Peut-être avec un patrimoine beaucoup plus important, mais surtout avec des opérations multiples avec la banque, ça passe, car cela inscrit dans une relation plus large, où chacun est gagant.

Quant à votre remarque, j’ai en effet posé la question cet été ici, et pour l’instant, de ce que j’ai compris, seule les banques très premium accepteront de faire un prêt sur titre sur des dizaines d’années, avec délégation de gestion, à hauteur de 60%, y compris en support action.

Quant aux banques en ligne, elles sont quasiment toute filiale de banque de réseau, je pense que ce n’est qu’une question de temps (peut etre très long), si la banque physique accepte le nantissement, la filiale en ligne le fera aussi. Tous les réseaux sont en train de restructurer et fermer des boutiques, il appartient aux grands groupes de migrer leur clientère en ligne et de fournir le même service. Plus difficile à dire, qu’à faire. Les banques de réseau ont la peau dure, et les gros patrimoines y sont encore majoritairement logé, ce n’est donc pour tout de suite.

Dernière modification par Bobinv (11/01/2021 16h16)

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#208 11/01/2021 15h32

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Boursorama propose une liste d’actions et d’opcvm qui peuvent être nanti à condition d’avoir 200 % de ses titres en couverture pour un taux de 0.65 % logeable en PEA, CTO et AV (PEA-PME exclus)

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#209 11/01/2021 15h37

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@ Oblible et Spot

On est véritablement dans la gestion du risque.

Le risque se limite t-il à la volatilité ? Elle en est une composante certes mais le véritable risque n’est-il pas la perte en capital ?
Parce que si on ne vend pas (stratégie lazy), le drawndown n’est qu’un indicateur et j’ai la faiblesse de croire que sur l’année 2020 par ex, un pea 100% CW8 s’en est probablement mieux sorti qu’un pea de titres vifs sur le cac40 en termes de préservation du capital.

Et puis, pensez-vous vraiment que leur argumentaire aurait été différent avec un ETF à réplication physique ?

Je pense que c’est surtout le patrimoine global qui les intéresse et que sur le coup ils ont fait preuve de mauvaise foi.


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#210 11/01/2021 16h10

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La question pour la banque est de savoir si elle sera en capacité de récupérer sa créance en cas de défaut de remboursement.

Le prêt est gagé sur un actif financier, donc la question est de savoir si la valeur de cet actif est susceptible de couvrir le prêt à n’importe quel moment.

Et j’ai envie de dire heureusement que les banque le font, sinon la qualité de leur bilan poserait bien d’autres questions.  On l’a vu en 2008, la valeur des collatéraux ne valait plus rien et les banques étaient  en manque de liquidité.

C’est dans l’intérêt de la banque de générer le plus de PNB (produit net bancaire), et les commerciaux/conseillers sont en général assez pro-business. Les départements risques eux on une vision plus prudentielle et vont donc limiter les risques. La prise en compte de votre patrimoine global ne rentre pas en compte dans cet exercice.

ETF synthétique ou à réplication physique, une différence ? je doute (peut être une pondération légèrement différente ?) mais avec la SG et surtout au Luxembourg, je suis habitué à devoir batailler sur leur rating des fonds, c’est parfois pas toujours très logique.

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#211 11/01/2021 17h31

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spot a écrit :

Personnellement je ne suis pas surpris par la réponse, elle me semble même logique.

Je pense que l’argument numéro 1 est la volatilité du portefeuille qui se résume à la volatilité de la seule ligne: volatilité de 26.41% sur 1 an, (max drawdown de 33.77% sur 3 ans).
Il faudrait certainement avoir un portefeuille avec une vol proche des 15% pour les rassurer, surtout avec une seule ligne.

Je pense, mais la SG est pas rentrée dans le détail, qu’un discount de valeur a été attribué à cette ligne (chaque fonds est pondéré en fonction de sa structure juridique, fréquence de valorisation, volatilité) et il n’y a aucune autre ligne pour mitiger cette notation.

Ce n’était pas un ETF synthétique Lyxor par hasard ? Je serais curieux de savoir la note qu’ils se donnent !

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#212 12/01/2021 13h52

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C’est le CW8 d’Amundi, donc plutôt un tracker de la banque concurrente à laquelle il demande son prêt …

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#213 28/01/2021 21h10

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Donc pas évident de nantir des ETF sur un PEA…  A tester eventuellement avec des ETF Physique des la banque, BNP par exemple? Mais le choix est limité

Par contre je pense qu’aujourd’hui pour négocier de meilleures conditions de crédit immo, rappatrier son PEA dans une banque traditionnelle peut valoir le coup.

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#214 06/12/2023 12h52

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Comme d’habitude : Tarifs bancaires 2024 : voici les banques les moins chères de France







Mais l’inertie bancaire est phénoménale : mes parents sont respectivement au Crédit Agricole et BNP Paribas depuis quatre décennies, malgré le matraquage de frais, et mes suggestions…

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[+1]    #215 06/12/2023 12h58

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@IH : comparer uniquement les tarifs n’a pas vraiment de sens, il n’y a qu’à voir comment le service clientèle de Bourso est devenu plus que pourri.

La seule banque qui s’en sort pour le moment, est Fortuneo, mais ils ne font ni du financement de SCPI ni de locatif ni d’encaissement de chèques étrangers …

Rester dans une banque en dur quand on n’a que des besoins basiques ( carte bancaire, chèque … ) est aussi un non-sens.


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#216 06/12/2023 14h03

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Oblible, les tarifs ci-dessus ne sont que ceux de l’offre de bases. ( carte bancaire…)
A cela, et selon le profil, il faut bien sûr rajouter pour des banques physiques, d’autres frais qui peuvent s’avérer exorbitants au final :
Frais de versement a/v, frais de gestion pea…
Tous ces coûts se cumulent.   

Sur le service:
Et si le service à la clientèle de ces deux types de réseaux est différent par nature, la nature de la clientèle l’est aussi. Mais, force est ce constater que les réseaux physiques ont une pléiade de produits ouverts ou fermés, parfois qui se ressemblent, ce qui est déboussolant pour leurs clients.  Alors qu’une banque directe apporte une offre souvent clarifiée et écrite afin de permettre de se passer d’un conseiller et de ne pas être mise en cause.
Cependant, la banque directe exige un minimum de connaissances, une compréhension et sans aucun doute une formation tout au long de sa vie.

Perso, ma vie d’épargnant a changé grâce à Boursorama et quelques courtiers en ligne.

Bien à vous.

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#217 06/12/2023 14h04

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Vous oubliez de dire que le conseiller (service client) est très très aléatoire et très conseiller dépendant. Vu la rotation, pas sur que le service client de Boursorama soit si pourri que cela in fine.

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[+1]    #218 06/12/2023 15h19

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S’agissant de Boursorama, l’aléatoire tient aussi à l’équipe qui vous est attribuée en fonction de vos encours et de votre "classement" commercial qui influe sur la rapidité et la qualité de réponse.

Ayant un bon niveau d’encours chez eux et ma compagne un encours bien plus faible, nous avons réalisé plusieurs fois une petite expérience intéressante que je vous invite à reproduire si vous êtes dans le même cas.
Lancez un appel simultané au service clients, tapez votre numéro client et attendez. Personnellement, j’ai toujours eu beaucoup moins de temps d’attente que ma compagne (quelques minutes vs plusieurs dizaines de minutes).
Faire ce constat une fois relèverait de la coïncidence, plusieurs fois non. C’est institué et on peut comprendre le fondement d’une telle gestion.

Tous les clients ne sont pas classés dans la même équipe et ont donc un niveau de support différent. Cela vaut aussi pour la qualité de la réponse et le niveau de technicité de l’interlocuteur.
En faisant un test sur le crédit lombard, là où j’ai pu avoir un interlocuteur au fait de ce dispositif, ma compagne, elle, a eu un interlocuteur qui n’en connaissait pas les tenants et les aboutissants et lui a demandé d’écrire un mail depuis son espace client.

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#219 06/12/2023 20h11

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Bonsoir,

Sujet passionnant.
Pour être passé de la banque physique à la banque en ligne en 2015 pour des questions de coûts, nous venons de faire chemin inverse.
À cette époque, nous détenions l’ensemble de nos comptes ainsi que l’ensemble de nos assurances (Auto, Habitation, Mutuelle, GAV,…). Considérant ne plus être suivi et nous voir uniquement des produits profitables à sens unique, nous avons franchi le pas de quitter la banque historique en ne conservant qu’un compte à vue. Nous avions choisi BFORBANK pour le reste et les assurances sont parties chez un assureur (ce que je ne regrette pas du tout).
Nous avions encore des crédits et peu d’argent placé mais de bons revenus. Souhaitant obtenir un prêt pour des SCPI, notre banque historique ne nous avait pas suivi pour des gestionnaires différents de ceux qu’ils proposaient. Ça a été le déclencheur.
À ce jour, nous sommes propriétaires sans crédit, un bon « profil » client avec une bonne capacité d’emprunt et il nous reste deux petits prêts pour nos SCPI dont le premier s’arrête en 2025 et une épargne confortable.
Avec ces temps incertains entre crises géopolitiques, d’inflation, mais aussi suite au virage pris par BFB, nous avons décidé de retourner en banque physique en cas de coup dur ou d’éventuels projets à financer vue les possibles opportunités à venir. Je pense peut-être à tort que les clients déjà en place peuvent bénéficier de facilités plutôt que l’opportuniste qui tentera en cas de besoin, pour moi, le client n’est plus roi auprès des établissements bancaires avec ce resserrement depuis quelques temps.
On verra si cela s’avère payant en cas de besoin et je pense aussi que les banques en ligne avec le tout gratuit n’est pas tenable surtout depuis les diverses crises.
Pour avoir comparer les banques physiques avant de basculer à nouveau, je n’ai pas trouver de grandes différences en tarifs et services, le choix s’est fait par souci de facilité et nous sommes donc retourner dans notre banque historique.
Bonne soirée.

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[+2]    #220 06/12/2023 21h41

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Benoit1981 a écrit :

Pour être passé de la banque physique à la banque en ligne en 2015 pour des questions de coûts, nous venons de faire chemin inverse.

Vous viendrait-il a l’idée de devoir choisir, exclusivement, pour tous vos repas, entre fromage et dessert, ou de vous limiter au vin rouge en excluant tous les autres ?

A mon avis, mieux vaut avoir une (voire plusieurs) banques en ligne ET une (voire plusieurs) banque physique, en utilisant chacune pour ce qu’elle fait le mieux, selon vos besoins.

Je suis ainsi client de deux banques physique de réseau (auprès desquelle j’ai par exemple divers emprunts, et j’ai pu déposer les chèques en USD résultant d’une class action évoquée sur le forum, mais aucune carte bancaire), de deux banques en lignes (auprès desquelles j’ai des cartes bancaires, visa et Mastercard, pour lesquelles je ne paie aucune cotisation, mêmesi elle ont divers services annexes -assurance, etc.- que j’ai pu utiliser),  et d’une banque privée (qui m’a déjà fait des "prestations sur mesure" que les autres n’auraient jamais faites, et propose parfois des produits interéssants que les autres n’ont pas, et un crédit lombard sur mon PEA à gros encours), et un courtier international (IB) pour les investissements mobiliers étrangers. J’aurais un compte Wise si j’avais souvent à faire des transferts de devise   (par ex si je résidais qqs mois/an hors de la zone €uro).

Certes, ça peut parfois compliquer un peu la vie d’avoir autant de comptes, mais j’utilise chacun pour ce qu’il fait le mieux (et pour le moins cher), et cloture ce qui ne me sert plus.
Mais une banque en ligne et une banque physique me semble vraiment le minimum pour un client ayant des besoins minimals.


J'écris comme "membre" du forum, sauf mention contraire. (parrain Fortuneo: 12356125)

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#221 07/12/2023 05h46

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Bonjour GoodbyLenine,
Effectivement, vous avez raison. Il me reste toujours une banque en ligne en plus de ma banque physique principale au moins le temps où le service sera tel qu’il est.
Je pense néanmoins que les banques en ligne non contraignante il y a encore quelques années vont le devenir. Il est plus difficile maintenant d’avoir une carte gold qu’auparavant sous réserve de plus que les banques en ligne en délivrent encore. Rien est tout rose d’un côté comme de l’autre et comme toujours, il faut diversifier y compris dans le choix d’établissements bancaires.
Bonne journée.

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#222 07/12/2023 13h32

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Pour le moment, je suis dans une banque traditionnelle pour mes comptes principaux et une banque en ligne pour mon PEA et Assurance Vie (ainsi qu’un compte chèque).

Je suis vraiment très content de ma banque en ligne, moins content de la première pour les raisons que tout le monde connaît :

1) En cinq ans, j’ai eu 5 conseillers

2) Quand mon " mon conseiller " principal n’est pas là, un autre répond. Dans 90% des cas, les réponses sont fausses, maladroites, incomplètes

3) Aucune prise en compte de ma situation personnelle, ni de son évolution

4) En cinq ans, je n’ai jamais eu une étude patrimoniale

5) Pendant trois ans, elle m’a roulé sur l’assurance emprunteur. J’ai fait une délégation d’assurance en janvier 2023. Je devais 24 000 euros à la banque jusqu’à la fin de mon contrat. J’ai contacté mon assureur pour mes voitures, en deux mn, je ne devais plus que 11 800 euros

6) Etc.

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#223 13/01/2024 21h03

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INTP

Kiwiste, le 06/12/2023 a écrit :

S’agissant de Boursorama, l’aléatoire tient aussi à l’équipe qui vous est attribuée en fonction de vos encours et de votre "classement" commercial qui influe sur la rapidité et la qualité de réponse.

Je n’avais pas fait le lien mais maintenant que vous le dites je me rend compte qu’effectivement je constate la même chose.
J’ai augmenté très fortement mes encours chez Bourso depuis quelques mois, et quand j’ai besoin de les joindre par téléphone, je constate que je n’attends plus jamais plus d’une minute (alors qu’avant c’était  beaucoup plus long !).

Je m’étais dis qu’ils s’étaient peut-être améliorés mais maintenant que vous le dites, ça pourrait être une explication cohérente.

En tout cas le lien temporel est flagrant.

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#224 03/02/2024 20h11

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Hello,

J’ai quelques questions qui me trottaient en tête, à propos des banques en ligne, notamment Bourso / Fortu’. Hésité à les poser, mais après avoir lu quelques sujets, j’ai du mal à trouver réponse à toutes mes interrogations wink

Ce sont vraiment des questions d’ordre général, pas spécifiques à une banque en particulier.

1- comment ça se passe pour les retraits d’espèces, dépôts de chèques, remise de chéquier ou nouvelle carte, y a des banques partenaires ou quelque chose comme ça? C’est zéro frais? Je demande, car je vois souvent chez les banques physiques des frais de retraits d’espèces lorsqu’il s’agit de DAB d’autres banques. J’ai cru comprendre sur ce fil que chez Bourso’, tout marchait par courrier, même pour déposer un chèque? D’autres banques en ligne marchent différemment?

2- je pense un jour ouvrir un "super livret" au taux boosté (lorsque j’aurai rempli mon livret A / LDD), mais sans forcément changer de banque. Il faut impérativement un compte de dépôt dans cette banque en ligne, pour faire des opérations depuis et vers ces livrets? Si c’est le cas et que vous n’avez pas votre compte courant auprès de la banque en question, j’imagine que cela génère des frais de tenue de compte qui viennent diminuer le rendement de ces livrets? Pas lu de retours d’expérience de personnes dans ce cas de figure…

3- dans l’hypothèse où je domicilierais mes revenus dans l’une de ces banques, la réponse de Géronimo vaut toujours ( Ouvrir un compte courant dans une banque en ligne… )? Je pensais que la nouvelle banque se chargeait de tout, sans "frottement" jusqu’au transfert, au niveau des prélèvements, du versement du salaire, etc? Si c’est le cas, tout suit sans accroc et sans que je n’aie à mettre à jour mes RIB auprès de chaque tiers ou en donnant la liste à la nouvelle banque? J’ai lu que certains "farmaient" les offres de bienvenue, mais si c’est pour se retrouver avec des transferts de compte courant qui traînent ou bug quelque part, au moment de payer sa facture d’électricité ou de toucher son salaire… roll

4- je croise souvent une condition liée à un certain nombre d’opérations effectuée chaque mois par CB, pour avoir la gratuité. Les paiements par CB en ligne, ça compte, ou c’est seulement en utilisant la carte physiquement? Je pense que ça compte, mais j’ai un doute, or je fais très peu d’opérations sur lecteur de carte.

5- vous pensez que c’est utile d’avoir deux CB, l’une chez une banque en ligne et l’autre au cas où, chez une banque physique? Je pense par exemple aux stations-service qui peuvent refuser certaines cartes, ou à des couacs informatiques chez la banque en ligne… Je n’ai qu’une Visa de banque tradi’, mais je suis bien content qu’elle ne me laisse jamais en rade. D’un autre côté, 50 euros par an pour avoir une CB de la banque physique du coin, ça ne semble pas très optimisé.

Merci par avance!

Dernière modification par Leukie (03/02/2024 20h15)


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#225 03/02/2024 20h46

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Pour répondre à vos interrogations :

1- les retraits d’espèces, c’est dans n’importe quel distributeur avec la CB… Si on n’en fait pas trop (genre 20€ tous les jours…), c’est gratuit. Pour les dépôts de chèques, remise de chéquier ou nouvelle carte, ca passe par… la Poste.

2- en général,  iI faut impérativement un compte de dépôt dans la même banque en ligne, ou pas… En général, les "frais" d’un compte dépôt sont de 0, au moins dans les banques en ligne.

3- la plupart des banques en ligne se "chargent de tout, sans "frottement" jusqu’au transfert, au niveau des prélèvements", mais pour le "versement du salaire" il faudra sans doute fournir un RIB au "verseur".

4- toutes les op de paiement comptent (physique, via internet, etc.)

5- la CB de la banque en ligne est sans doute suffisante.  Apres, rien ne vous interdit de ne résilier l’autre qu’après avoir essayé qqs temps en ayant les 2…


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