Bobinv : étude de cas immobilier (crédit amortissable et crédit relais)

Bonjour,

Je n’ai pas trouvé le fil approprié, n’hésitez pas à requalifier mon message s’il vous plait.

J’ai une question pour nos amis courtiers, ou cas similaire d’acquisition de résidence principale.

Nous souhaitons acquérir notre nouvelle résidence principale à Paris, que nous souhaitons financer de la manière suivante:
1. Crédit Amortissable de 20 à 25 ans
2. Crédit Relais sur la vente de notre appartement.
Nous espérons récupérer entre 610 et 650K€ sur la ventre de notre appartement (après remboursement du crédit en cours). Au mieux, la banque nous prêtera 70% de cette somme.

Comme la plupart, nous souhaiterions éviter de vendre, et devoir aller en location, avant d’acheter notre nouvelle résidence principale.
Nous avons une banque dites "classique" de réseau qui peut nous faire notre crédit amortissable, et éventuellement un crédit relais.

Cependant, un courtier m’a indiqué les points suivants qui me paraît surprenant, sachant que mon CGPI est en désaccord, et que je ne peux demander l’avis à ma banque au risque de griller une cartouche.
J’ai eu un autre courtier qui m’a dit que ce n’était pas faux, mais variait d’une banque à l’autre.

1. Il faudrait soit disant que le cumul du Crédit Amortissable et Crédit Relais ne dépassent pas 33% - 35%, de nos revenus ce qui me paraît pour le moins étrange, sachant que le crédit relais est infine, et franchement très limité dans la durée, mais que ça serait la nouvelle règle d’après le HCSF, interprété par la plupart des banques, est-ce vrai ? Ma banque m’a dit, c’est du cas par cas, ça peut aller jusqu’à 60%.

2. Ayant un patrimoine important qui est en banque privée, qui n’est pas dans ma banque de réseau, il m’a été suggéré de bénéficier d’un crédit infine d’une valeur équivalente à la totalité de ce que nous pensons pouvoir récupérer du produit de la vente de notre résidence principale actuelle, ou du ce qu’il va manquer avec le crédit relais, avec un crédit infine d’une durée de 2 ans environ. Cela permettrait de faire un plus "joli dossier" pour la banque, car nous aurions qu’un prêt amortissable. De même, j’aurai pas trop la pression vis à vis de l’acheteur, car le taux serait très bas, si jamais je me fais planter lors du processus de vente.

Encore fois, selon ce courtier, la banque "classique" va refuser de m’accorder mon prêt amortissable, au prétexte, que cela représente deux emprunts (et elle va le savoir) d’une valeur largement supérieur à 33% de nos revenus. En somme, il m’explique que peu importe l’origine du prêt, patrimoine, familial, c’est le cumul de tous les prêts qui comptent, même s’il ne dure que 6 mois, le temps de la vente de l’appartement.

Je n’ai aucune envie de divulguer mon patrimoine à la banque de réseau, qui va juste tout faire pour me faire venir en gestion chez eux. Dans les documents demandés par la banque de réseau, je vois qu’il demande en effet, tous les relevés des autres comptes non hébergés chez eux, et s’il y a d’autres prêts qui seront utilisés pour financer le bien. (même les prêts familiaux).

Tout cela me paraît bien étrange, et j’ai dû mal à comprendre la logique, si vous êtes en capacité de payer.
D’autant plus qu’à mon sens, mon cas n’a rien d’unique.
Acquisition d’une résidence principale plus grande, avec crédit relais, plus complément, puisqu’ils refusent de prêter 100%.

Sachant que sinon, je devrai céder mes titres, déclencher de la fiscalité, juste pour avancer l’argent, que j’aurai pu avoir via un prêt sans risque ni pour moi, ni pour la banque, puis me renflouer avec la vente de mon appartement plus tard.

Puis-je bénéficier de votre retour d’expérience et de vos précieux conseils,

Cordialement,

Dernière modification par Bobinv (15/01/2021 20h38)

Mots-clés : credit immobilier, residence principale, taux d'endettement