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#226 11/06/2020 09h25

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0.10% c’est sur 6 mois cela n’a pas grand intérêt.
L’assurance est optionnelle d’après le site.
J’ai fait une simulation complète, 50K sur 84 mois, au final il me propose maxi 60 mois OK 50K, il accepte le sans assurance, TAEG 5.66%

Pas terrible du tout.


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[+1]    #227 11/06/2020 09h45

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Exactement, on en parlait hier dans cette file.

La taux de 0.1% est uniquement sur 6 mois et de 10 à 19 k€. Donc très limité.
Si vous changez un de ces critères, votre TAEG explose.

Ma banque classique m’a proposé un taux que je trouve très correct sur 24 mois.

Donc ne pas se fiez à la pub et aux sirènes du marketing.

Avez vous fait votre simulation ?

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#228 11/06/2020 09h58

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Bonjour,

Si j’ai bien compris, l’assurance est obligatoire et le taux est valable uniquement sur 6 mois :

Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) de 4,92%

Son prix est exorbitant !

Chez Boursorama vous avec un TAEG de 0,95% jusqu’à 48 mois et sans obligation d’assurance, pour un montant pouvant aller jusqu’à 30 000€. Cela me semble bien plus intéressant.

Dernière modification par MrDividende (11/06/2020 09h59)

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#229 11/06/2020 10h09

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Au temps pour moi, je n’avais pas vu que le sujet avait déjà été évoqué.

Effectivement, après avoir fait plusieurs simulations j’ai les mêmes conclusions que vous…

Edit : MrDividende, non l’assurance n’est pas obligatoire. Mais les conditions pour le 0.1% sont tr-s restrictives.

Dernière modification par Kaisen (11/06/2020 10h12)

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#230 11/06/2020 15h14

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Ce qui serait intéressant, c’est de savoir ce que vous allez acheter avec un prêt pour 6 mois, pour vous donner un avis sur la pertinence de cette proposition.

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#231 12/06/2020 14h18

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Bonjour,
Suite à la lecture de cette file, j’ai voulu faire une simulation.

Sofinco propose un prêt à 8’000€ sur 12 mois à 0,5% (hors assurance facultative), soit 12 mensualités de 668,47 euros. Le montant total (coût du crédit compris) est de 8021.64€

Le point important que je note, c’est sur quel support est-il possible d’avoir un détachement de dividende mensuel pour rembourser les mensualités au fil des mois. Les actions de qualités qui distribuent des dividendes mensuelles ne courent pas les rues.
Si on prend l’exemple de Realty Income, pour 8’000€, cela donne 153 titres à 59$, le jour où j’écris ce post. Pour couvrir les mensualités, il faut revendre entre 12 et 13 actions par mois. On obtient le calcul suivant :

Mois - montant restant à rembourser - nb d’actions - intérêts perçus

Mois 1 : 8021.64€ - 153 - 31,42€
Mois 2 : 7353.17€ - 141 - 28.95€
Mois 3 : 6684.70€ - 129 - 26.49€
Mois 4 : 6016.23€ - 116 - 23.82€
Mois 5 : 5347.76€ - 103 - 21.15€
Mois 6 : 4679.29€ -   90 - 18.48€
Mois 7 : 4010.82€ -   77 - 15.81€
Mois 8 : 3342.82€ -   64 - 13.14€
Mois 9 : 2673.88€ -   51 - 10.47€
Mois 10 : 2005.41€ - 38 -   7.80€
Mois 11 : 1336.94€ - 25 -   5.13€
Mois 12 :   668.47€ - 12 -   2.46€

Taux de conversion EUR/USD : 0.88

Sauf erreur de ma part, au bout d’un an, cela donne 205€ d’intérêt perçus, soit un rendement de 2,56%.

Amputer son taux d’endettement pour un an pour un rendement de 2.56% ne me paraît pas intéressant compte tenu de la paperasserie que cela engendre. Le calcul ne prend pas en compte la variation du cours de l’action, donc le rendement peut être meilleur, mais aussi moins bon… A noter que le calcul ne tient pas compte de la flat tax et des frais de courtage.

Au plaisir d’avoir vos avis sur la question.

Adrien

Déontologie : je détiens une position acheteuse/vendeuse sur une ou plusieurs société(s) listée(s) dans ce message.

Dernière modification par Adri1 (12/06/2020 14h27)

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#232 12/06/2020 14h24

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A mon humble avis, ce que vous appelez la "paperasserie" ne peut être qu’un moindre mal dans ce genre de plan-calcul.
Et encore, cette "paperasserie" peut ne prendre que quelques minutes.

Mon avis : utilisez votre propre réflexion, à savoir, le rendement peut être meilleur, mais aussi moins bon…

Dernière modification par Aigri (12/06/2020 14h27)


Donne un cheval à celui qui dit la vérité, il en aura besoin pour s'enfuir.

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#233 12/06/2020 14h28

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Bonjour Adri1,

Déjà, faire un crédit sur une durée aussi courte qu’un an rapporte très peu.

En effet, si au lieu de faire le crédit vous investissez votre propre argent vous ne mettrez qu’un an à avoir le même montant donc vous ne profitez quasiment pas du levier financier. Plus la durée est courte, moins le levier a d´impact.

Ensuite, il faut prendre en compte la fiscalité sur les dividendes (30%) et sur les éventuelles plus-values. Pour éviter la fiscalité lié aux dividendes il vaut donc mieux prendre un ETF capitalisant (en plus de sa meilleure diversification qu’une seule action).

Pour terminer, la bourse est structurellement haussière à LT. Mais à CT c’est une autre histoire. Investir en bourse à horizon 1 an n’est pas adapté.

Sur cette période le prix peut fortement fluctuer, donc faire des hypothèse de retrait à montant constant n’a pas de sens.

Dernière modification par MrDividende (12/06/2020 14h29)

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Favoris 1    #234 12/06/2020 14h29

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Bonjour Adri1,

Ma check list du prêt conso pour investir :

- un prêt sur la plus longue durée possible pour réduire les risque inhérents aux marchés financiers (pour cette fois, le risque = volatilité prend tout son sens). Minimum 48 mois.
- un prêt le moins cher possible (intérêts, assurance, frais de dossier, contreparties éventuelles) pour maximiser son rendement différentiel
- un prêt absorbable avec sa capacité de remboursement mensuelle et non avec d’hypothétiques revenus financiers ou hypothèses de revente de titres en cours de route
- un prêt qui ne remet pas en question d’autres projets : que ce soit des projets de dépenses onéreuses (voyages, RP, ou autre) ni ne remette en question un projet d’investissement parallèle (immobilier par exemple)
- en bonus, avoir de côté l’équivalent de X mois de mensualités pour pouvoir parer à une éventuelle diminution de notre capacité de remboursement
- bonus bis : investir pendant un krach

Personnellement ce sont les questions que je me suis posées cette année avant de réaliser un crédit conso pour investir en bourse.

Dernière modification par bibike (12/06/2020 16h48)


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#235 12/06/2020 14h33

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Adri1 a écrit :

Amputer son taux d’endettement pour un an pour un rendement de 2.56% ne me paraît pas intéressant compte tenu de la paperasserie que cela engendre.

Et "accessoirement" le fait de réaliser une opération risquée (évolution du cours de l’action, du taux de change) pour un rendement à peine supérieur à celui d’un fonds euros…
L’avantage de cet argument est qu’il ne nécessite aucun calcul.

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#236 12/06/2020 17h45

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piwai, le 09/06/2020 a écrit :

Vous avez donc du levier disponible jusqu’à une baisse de 80% de l’ETF world.

Non, bien avant en réalité : Degiro déclenchera la procédure d’appel de marge dès que sa sacro-sainte règle "La valeur liquidative doit toujours être supérieure au risque" ne sera plus respectée.

Et cette procédure d’appel de marge sera déclenchée dès que la baisse atteindra 65% sur l’ETF World, toutes choses égales par ailleurs.

Remarque : mon calcul prend pour hypothèse que la totalité du risque du portefeuille fictif présenté ci-dessus est composé du RNI (Risque Net de la Classe d’Investissement). Ce dernier, sauf s’il a été modifié dans les derniers jours, vaut 35% depuis, environ, mi-mars 2020.


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#237 12/06/2020 20h52

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Ce paramètre évolue-t-il en fonction des conditions de marché, comme chez IB svp?

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#238 12/06/2020 22h36

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Green a écrit :

piwai, le 09/06/2020 a écrit :

Vous avez donc du levier disponible jusqu’à une baisse de 80% de l’ETF world.

Non, bien avant en réalité : Degiro déclenchera la procédure d’appel de marge dès que sa sacro-sainte règle "La valeur liquidative doit toujours être supérieure au risque" ne sera plus respectée.

Surtout qu’en période trouble, comme  en mars par exemple, les brokers ont durci les exigences de marges, certains ont eu chaud aux fesses.

Dernière modification par simouss (12/06/2020 22h36)


Eureka

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[+1]    #239 12/06/2020 23h02

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Trahcoh a écrit :

Ce paramètre évolue-t-il en fonction des conditions de marché, comme chez IB svp?

Bonjour Trahcoh,

Oui, Degiro a durci ses exigences de marge et fait évoluer ses calculs de risque entre le 13 mars et 24 mars 2020.

Pour information, le RNI (Risque Net de la classe d’Investissement) valait encore 20% le 12 mars 2020. 75% de hausse et de restrictions plus tard, le RNI atteint finalement 35% le 24 mars 2020.

Par "35%", il faut comprendre "35% de la somme de la valeur des titres du portefeuille".

Et depuis cette date du 24 mars 2020, me direz-vous ? Et bien, aucun changement à ce jour d’après mes observations. Pour le moment, c’est "risk-off" chez Degiro au niveau des avances sur titres accordées aux clients.


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#240 15/06/2020 14h55

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Bonjour,

Je sais que l’info est sur le site mais impossible de la retrouver.

Pour un prêt Boursorama à la conso de 0.95% de 30 000 euros sur 48 mois le capital a rembourser est de 30583.2 euros avec des mensualités de 637.15 euros par mois.

Après 12 mois on peut le prolonger de 12 mois de plus soit un total de 60 mois pour 30 euros de plus en frais.

Quelqu’un peut me dire les mensualités vont passer a combien? Et si la somme totale du crédit sera bien de 30583+30=30613 euros?

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[+1]    #241 15/06/2020 15h07

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Bonjour,

Pour les mensualités il suffit simplement de diviser par 60 au lieu de 48. Grosso modo ça donne donc 510€/mois.

Sauf erreur de ma part, la somme totale du crédit sera légèrement plus élevée puisqu’il faudra rajouter 1 an d’intérêts, donc peut-être ~ 200€ de plus.

Dernière modification par MrDividende (15/06/2020 15h09)

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#242 15/06/2020 15h12

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A justement c’est ça la question que je me pose si quelqu’un savait si ça rajoute 1 an d’intérêts.

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#243 15/06/2020 15h14

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Logiquement oui mais je n’en ai pas la certitude. Enfin bon au pire vu le taux quasi zéro cela ne coute pas bien cher ~200€ maxi.

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#244 15/06/2020 15h17

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MaturinF a écrit :

A justement c’est ça la question que je me pose si quelqu’un savait si ça rajoute 1 an d’intérêts.

Les intérêts, c’est (pour faire simple) un taux multiplié par le capital restant dû.
Forcément, vous payez plus d’intérêts si vous mettez plus de temps à rembourser qu’initialement convenu.

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[+1]    #245 15/06/2020 21h10

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Vous pouvez savoir combien il vous en coûtera assez précisément avec ce calculateur de tableau d’amortissement (qui fonctionne très bien).

MaturinF a écrit :

Pour un prêt Boursorama à la conso de 0.95% de 30 000 euros sur 48 mois le capital a rembourser est de 30583.2 euros avec des mensualités de 637.15 euros par mois.

On trouve 582.81 € d’intérêts pour 637.20 € par mois.
Les 12 premiers mois vous dépensez 250.20 € d’intérêts.

Vous prenez le capital restant dû au bout de 12 mois (23 225.28 €) et vous regénérez un prêt de 48 mois avec ce montant.

Cela fait descendre vos mensualités à 493.30 € et cela entraine 451.22 € d’intérêts.

+250.20 € que vous avez déjà payé la 1ère année soit un coût total de 701.42 €.
Grosso modo +118 € d’intérêts pour gagner 144 € de capacité d’épargne mensuelle pendant 48 mois, je prends sans hésiter.

Dernière modification par bibike (16/06/2020 09h24)


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[+1]    #246 16/06/2020 10h32

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MaturinF, le 15/06/2020 a écrit :

A justement c’est ça la question que je me pose si quelqu’un savait si ça rajoute 1 an d’intérêts.

Quand vous louez une voiture pour 3 semaine et décidez de prolonger la location d’une semaine de plus, ça vous coûte plus cher en frais de location. Ça ne change pas le tarif qui est par exemple de 100€/semaine mais au total vous payez 400€ au lieu de 300€. En contrepartie vous disposez de ce véhicule une semaine de plus.
C’est pareil quand vous louez (empruntez) de l’argent, si vous l’utilisez 60 mois au lieu de 48 la location (l’emprunt) vous coûte plus cher, en contrepartie vous disposez de cet argent (au moins la partie non encore remboursée) plus longtemps ; à la différence que vous remboursez aussi le capital petit à petit (alors qu’il n’est pas recommandé de rendre une voiture au loueur morceau par morceau).

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[+1]    #247 16/06/2020 12h12

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MaturinF,

Les 30583.2, ce n’est pas le capital dû mais la somme des 48 mensualités du prêt initial, soit les 30000 + les intérêts sur la durée du prêt.

Vous devriez faire une feuille excel avec les données du crédit. Ca permet de mieux comprendre les choses.

J’ai fait l’exercice. Voila ce que je trouve:
credit.xls

Je trouve que lorsqu’on allonge le prêt après les 12 premiers mois, le montant dû est à 22 606.49 auquel il faut ajouter 30 EUR. La mensualité passe à 480.80 EUR pour les 48 derniers mois.

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#248 31/08/2020 16h21

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Bonjour à tous,

Il est possible d’emprunter par exemple 30k chez boursorama sur 24 mois pour une mensualité de 1262 € (taux 0.95%).
Le coût du crédit avoisine les 300 €.
Il est tentant d’y souscrire et de placer d’un coup sur un ETF type SP500 ou World en se disant que selon toute vraisemblance, le gain sera au rendez-vous.

Cela est-il trop simple ?
Certains l’ont-ils déjà expérimenté ?


"Il faut de la mesure en toutes choses" Horace.

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#249 31/08/2020 16h27

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Bonjour RadioInvest,

J’ai eu recours à ce montage en avril dernier, 4ans à 1%. Ca se fait sans problème, boursorama n’est pas la banque la plus exigente sur les justificatifs de revenus et laisse totalement libre concernant l’utilisation des fonds.

En revanche je ne compte pas sur les bénéfices éventuels de l’opération pour rembourser le prêt, j’utilise ma capacité d’épargne qui est plus prévisible.


« Investing is simple. It's the financial industry that works hard to make it complex. » Robert Rolih

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#250 31/08/2020 16h40

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INTJ

@Radioinvest

J’ai fait pareil, 25k fin mars avec Boursorama sur 4 ans a 0.95% (Environ 637€ de mensualité dans mon cas pour un cout de credit de 583.20€)
j’ai placé 15K sur le PEA 5K sur le CT et je garde 5K en cas de souci pour couvir des echances.
Mon objectif c’est de percevoir des dividendes et si possible de profiter d’une augmentation des cours de bourse.

Dernière modification par JR (31/08/2020 17h05)


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