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#76 25/04/2019 12h47

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Bonjour,

Intéressant votre tableau, mais une fois le crédit remboursé, le rendement augmente mécaniquement et au final "à vie" non ?!

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#77 25/04/2019 13h19

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Bonjour !

Garfield1983 a écrit :

Bonjour,
Intéressant votre tableau, mais une fois le crédit remboursé, le rendement augmente mécaniquement et au final "à vie" non ?!

Pas vraiment, car l’emprunt est considéré comme in-fine, avec la même durée (de vie) que le placement.
Pour rembourser l’emprunt, il faut vendre les actions (foncières).


M07

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#78 13/09/2019 06h19

Membre (2019)
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Salut a tous,

donc au final on a juste le crédit consommation de chez BOURSO pour investir en bourse ?

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#79 13/09/2019 09h18

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Sinon il y a l’utilisation de la marge chez Degiro, IB, Lynx … ou le crédit lombard en banque privée.


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#80 13/09/2019 11h48

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J’utilise la marge d’IB, à hauteur de 60% environ (valeur du portefeuille de 32 k€, 21 k€ de cash négatif donc d’mprunt).
ça coûte actuellement 1,5% par an, mais ce n’est pas un crédit amortissable, vous ne payez que les intérêts chaque mois
C’est LE système parfait pour moi

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#81 13/09/2019 12h17

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Le crédit lombard fonctionne de la même manière mais est réservé à des sommes plus élevées et n’est proposé que pour les gros portefeuilles, via les banques privées.


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#82 13/09/2019 16h58

Membre (2012)
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havehope a écrit :

donc au final on a juste le crédit consommation de chez BOURSO pour investir en bourse ?

Il y a également l’avance sur titres chez Boursorama.
En ce moment à 0,75% sur 3 ans.
Il s’agit d’un crédit in fine permettant d’emprunter au maximum 50% des dépôts laissés en garantie (PEA, AV, …).
Emprunt maximum de 300K.

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#83 09/01/2020 19h56

Membre (2019)
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footeure a écrit :

J’utilise la marge d’IB, à hauteur de 60% environ (valeur du portefeuille de 32 k€, 21 k€ de cash négatif donc d’mprunt).
ça coûte actuellement 1,5% par an, mais ce n’est pas un crédit amortissable, vous ne payez que les intérêts chaque mois
C’est LE système parfait pour moi

Hello Footeure, je fais la même chose. Cela me semble aussi le meilleur moyen. Je suis chez IB et Degiro.
Faites cependant très attention aux "margin calls". Surtout qu’avec 65% de deficit de liquidité, si le marché tombe, IB va simplement déboucler certaines de vos positions.

DG va vous contacter et vous aurez qqs jours pour faire un virement ou réduire votre marge.

2 Infos au passage :
- Chez IG les interets varient en fonction de la devise. 1.5% pour EUR, 1.2% pour CHF mais attention, 3% sur l’USD. Et 2.8 sur le CAD si je me souviens correctement.
- Chez DG, il faut demander la liquidité en avance pour le mois suivant. Si vous ne faites pas la demande de liquidité le taux est de 4%. Si la liquidité est demandée en avance, le taux est de 1.25%.

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#84 12/01/2020 18h20

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laurentz a écrit :

footeure a écrit :

J’utilise la marge d’IB, à hauteur de 60% environ (valeur du portefeuille de 32 k€, 21 k€ de cash négatif donc d’mprunt).
ça coûte actuellement 1,5% par an, mais ce n’est pas un crédit amortissable, vous ne payez que les intérêts chaque mois
C’est LE système parfait pour moi

Hello Footeure, je fais la même chose. Cela me semble aussi le meilleur moyen. Je suis chez IB et Degiro.
Faites cependant très attention aux "margin calls". Surtout qu’avec 65% de deficit de liquidité, si le marché tombe, IB va simplement déboucler certaines de vos positions.

DG va vous contacter et vous aurez qqs jours pour faire un virement ou réduire votre marge.

2 Infos au passage :
- Chez IG les interets varient en fonction de la devise. 1.5% pour EUR, 1.2% pour CHF mais attention, 3% sur l’USD. Et 2.8 sur le CAD si je me souviens correctement.
- Chez DG, il faut demander la liquidité en avance pour le mois suivant. Si vous ne faites pas la demande de liquidité le taux est de 4%. Si la liquidité est demandée en avance, le taux est de 1.25%.

Bonjour Laurentz,
- Avez vous un exemple chiffré simple pour Degiro ?
- Vous investissez uniquement sur des foncières cotées avec cela ? Us (dividende mensuel) ou Europe ?
- On rembourse tous les mois le crédit ou uniquement les intérêts ?
- Il faut redemander la liquidité tous les mois ?

Merci


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#85 12/01/2020 18h37

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footeure a écrit :

J’utilise la marge d’IB, à hauteur de 60% environ (valeur du portefeuille de 32 k€, 21 k€ de cash négatif donc d’mprunt).
[…]
C’est LE système parfait pour moi

Si vos actions s’effondrent, il vous faudra répondre à l’appel de marge, potentiellement jusqu’à 21 k € (en pratique moins). A moins que vous acceptiez de vendre vos actions au pire moment, il vous faut donc disposer, sur un autre compte, de cash prêt à être mobilisé. Je l’ai déjà fait, mais je préfère actuellement recourir au prêt à la consommation, on est plus tranquille. Pour le remboursement, au lieu de faire des économies chaque mois, je rembourse le prêt et en échange j’ai la somme d’argent dès maintenant.

Sinon, s’il y a possibilité, le mieux me semble être le prêt in fine. On ne paye que les intérêts ; le capital est payé à la fin.

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#86 12/01/2020 19h21

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Personnellement je préfère la contrainte du prêt à rembourser plutôt que le Infine. Avec le Infine il faut capitaliser à côté car la valeur des titres n’est pas garantie. Les intérêts n’étant pas déductibles c’est pas idéal je trouve

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#87 12/01/2020 20h14

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Je suis assez d’accord avec Stratus, le gain de TRI à prendre du in fine vs un crédit amortissable basique est trop marginal (en plus le in fine a a priori un taux / un coût total plus élevé, le gain net sur le TRI provenant de la meilleure structure des cashflows) par rapport à la tranquilité d’esprit d’un crédit amortissable (où vous n’avez pas à vous poser la question de la dernière échéance)

Dernière modification par Geronimo (12/01/2020 20h18)

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[+1]    #88 12/01/2020 20h55

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gandolfi a écrit :

laurentz a écrit :

footeure a écrit :

J’utilise la marge d’IB, à hauteur de 60% environ (valeur du portefeuille de 32 k€, 21 k€ de cash négatif donc d’mprunt).
ça coûte actuellement 1,5% par an, mais ce n’est pas un crédit amortissable, vous ne payez que les intérêts chaque mois
C’est LE système parfait pour moi

Hello Footeure, je fais la même chose. Cela me semble aussi le meilleur moyen. Je suis chez IB et Degiro.
Faites cependant très attention aux "margin calls". Surtout qu’avec 65% de deficit de liquidité, si le marché tombe, IB va simplement déboucler certaines de vos positions.

DG va vous contacter et vous aurez qqs jours pour faire un virement ou réduire votre marge.

2 Infos au passage :
- Chez IG les interets varient en fonction de la devise. 1.5% pour EUR, 1.2% pour CHF mais attention, 3% sur l’USD. Et 2.8 sur le CAD si je me souviens correctement.
- Chez DG, il faut demander la liquidité en avance pour le mois suivant. Si vous ne faites pas la demande de liquidité le taux est de 4%. Si la liquidité est demandée en avance, le taux est de 1.25%.

Bonjour Laurentz,
- Avez vous un exemple chiffré simple pour Degiro ?
- Vous investissez uniquement sur des foncières cotées avec cela ? Us (dividende mensuel) ou Europe ?
- On rembourse tous les mois le crédit ou uniquement les intérêts ?
- Il faut redemander la liquidité tous les mois ?

Merci

Hello Gandolfi,

- Avez vous un exemple chiffré simple pour Degiro ?
=> Je suis basé à Berlin, donc mon compte est en Allemand, dans les paramètres il y a une option : "Zuteilung Debit Geld" qui se traduirait en français par "allocation de déficit". L’allocation est demandée en mois 0 et est mise en place en mois 1.

En gros si je demande en Janvier 10k€ d’allocation de déficit, en Février, je pourrai avoir une balance de -10k€. Je devrai payer 1.25% d’interests annulés payable mensuellement. Donc 10.41€. Par contre si en Février je demande à augmenter mon allocation à 15k€. La nouvelle allocation n’entre en vigueur que à partir de Mars.

Mettons que je sois trop impatient et que dès Février je fasse de nouveaux achats et que ma balance passe à -15k€ je devrai payer 1.25% d’interests sur 10k et 4% d’interests sur 5k€. Donc 27.8€ au total.
Si ensuite je ne change rien, vu que l’allocation entre en vigueur en Mars, les intérêts à payer en Mars seront de 1.25%/12 sur 15.000€. 15.6€

- Vous investissez uniquement sur des foncières cotées avec cela ? Us (dividende mensuel) ou Europe ?
Je suis les conseils de Philippe, Pipeline, Foncières cotés aux US et Canada en particulier. J’ai déjà un peu de patrimoine en France, Allemagne. Donc je veux a étaler mon risque sur l’Amérique du Nord. J’ai aussi des ETF monde et emerging markets.

- On rembourse tous les mois le crédit ou uniquement les intérêts ?
Que les intérêts, comme sur IBKR

- Il faut redemander la liquidité tous les mois ?
Non, si vous voulez avoir en permanence 10k€ d’allocation déficit il faut le demander une fois. Ensuite ca reste. Par contre attention:

Mettons que vous soyez à -2000€ de balance, mais que vous ayez tjrs une allocation de déficit sur 10k€, vous allez tjrs payer les interests sur les 10k€ et non sur la balance.

Bonne continuation et bon début de semaine.

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#89 13/01/2020 14h40

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JeromeLeivrek a écrit :

footeure a écrit :

J’utilise la marge d’IB, à hauteur de 60% environ (valeur du portefeuille de 32 k€, 21 k€ de cash négatif donc d’mprunt).
[…]
C’est LE système parfait pour moi

Si vos actions s’effondrent, il vous faudra répondre à l’appel de marge, potentiellement jusqu’à 21 k € (en pratique moins). A moins que vous acceptiez de vendre vos actions au pire moment, il vous faut donc disposer, sur un autre compte, de cash prêt à être mobilisé. Je l’ai déjà fait, mais je préfère actuellement recourir au prêt à la consommation, on est plus tranquille. Pour le remboursement, au lieu de faire des économies chaque mois, je rembourse le prêt et en échange j’ai la somme d’argent dès maintenant.

Sinon, s’il y a possibilité, le mieux me semble être le prêt in fine. On ne paye que les intérêts ; le capital est payé à la fin.

Bonjour,

J’ai diminué l’utilisation du levier avec la hausse des marchés (depuis mon post de septembre).
Je préfère la marge, moins de temps perdu et aucune "consommation de capacité d’emprunt" wink

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#90 20/03/2020 07h54

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Bonjour à tous,

Pour ceux qui utilisent la marge de certains brokers pour investir.
Voici une info pour vous.

En cas de crise, comme maintenant, il se peut que le broker augmente le seuil de risque de votre portefeuille.

Voici un exemple envoyé par DeGiro. Ou le risque à été augmenté de 20% à 25%.

Portefeuille exemple:
1.000,00 € ING Group (100 actions à 10 €)
1.500,00 € Total SA (100 actions à 15 €)
1.500,00 € BMW (200 actions à 7,50 €)
1.250,00 € Unilever (100 actions à 12,50 €)
1.000,00 € Lufthansa (50 actions à 20 €)
-4.500,00 € balance

                                    Avant    Après    Scenario 1      Scenario 2
Valeur portefeuille            6250            6250            5937.5      6250
Balance                           -4500    -4500    -4500      -4500
Solde                             1750    1750            1437.5      1750
Risque du portefeuille €     1250    1562.5    1.484.3      1875
Risque du portefeuille %     20%    25%             25%      30%
Possibilité d’emprunt              500            187.5    -46.875      -125
               
               
Scenario 1: Valeur du portefeuille -5%. De 6250 à 5937.5           
Scenario 2: Degiro augmente encore le risque. 25% à 30%   

Image du tableau avec mise en page correcte           

Pour vous éviter de  devoir calculer. Voici le lien.

Dans le cas du scenario 1, 2 votre possibilité d’emprunt est négative. Donc Degiro vous demanderait de soit vendre vos positions pour que votre capacité d’emprunt redevienne positive, soit faire un virement.

Si vous ne faites ni l’un ni l’autre, degiro va liquider certaines de vos positions sans vous demander votre avis.

Bonne continuation à tous.
Laurent

Dernière modification par laurentz (20/03/2020 08h01)

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#91 20/03/2020 10h39

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Il ne faut jamais utiliser sa marge à fond sinon on risque l’appel de marge, tous les courtiers font pareil ( IB, Degiro … ) : en cas de forte volatilité et de baisse de marché, ils augmentent la marge nécessaire.


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[+1]    #92 14/05/2021 12h48

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Bonsoir,

Si je comprends vos discussions ici, le principal inconvénient avec un crédit consommation pour acheter des actions est le taux élevé, et la durée très courte (curieux pour un investissement long terme).

Ma situation est la suivante : j’ai 25 ans, un tout petit patrimoine (40k, donc 1/4 d’action, 1/4 de cash et le reste en PEL/obligaitons/autre), mais un emploi très stable et sûr, avec 40k net de revenus par an. L’immobilier m’est inaccessible (résidence principale à Paris), et un achat de logement pour louer à crédit déséquilibrerait beaucoup mon patrimoine. Je n’aime pas trop l’immobilier physique, j’ai plutôt été éduqué à la bourse, je pensais donc acheter des SIIC pour un montant assez modeste : environ 10 000 euros, répartis sur une petite dizaine de lignes.

Je peux avoir cette somme via crédit conso, avec 0.8% d’intérêts sur 5 ans maximum. La mensualité serait donc de 170 euros, largement en dessous de ma capacité d’épargne mensuelle. Mon épargne de précaution correspond à peu près à ce montant, mon épargne plus long terme (PEL) également, ce qui je pense est une sécurité. Je suis néanmoins bien conscient des risques relatifs aux marchés financiers.

Pense-vous qu’une telle opération est envisageable ? Est-ce que les risques vous paraissent démesurés face aux gain en face ? Le taux me parait interessant pour ce genre d’opération (à 2 ou 3% c’est idiot, à moins de 1, pourquoi pas ?) et le montant faible réduit considérablement les risques (pour un gain quand même de 25% du patrimoine, pour l’instant).

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#93 14/05/2021 13h17

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Oui c’est envisageable
Non à condition de bien choisir ses REITs (et donc ne pas être aveuglé par le yield et accepter des rendements parfois <3%), ce qui revient à rembourser le crédit, au moins au début, sur la capacité d’épargne.
Une fois cet élément intégré, interrogez vous sur l’hypothèse qu’investir cet argent sur un tracker world capitalisant en PEA serait peut être (sûrement) plus rentable et moins risqué.

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#94 14/05/2021 13h55

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L’immobilier m’est inaccessible (résidence principale à Paris), et un achat de logement pour louer à crédit déséquilibrerait beaucoup mon patrimoine. Je n’aime pas trop l’immobilier physique

Pourtant c’est un excellent moyen de se constituer du capital. Libre à vous ensuite de revendre et de placer le capital en actions par exemple.

Si à Paris, le ticket minimum est stratosphérique, regardez en province, à distance raisonnable. De nombreux forumeurs ont fait ce choix (ex: Jade)

Après, oui il y un peu de boulot, mais un bon investissement immobilier physique, c’est un capital constitué avec un cashflow limité (voire positif), et une bonne diversification de patrimoine, et l’effet de levier joue à fond.

Je viens par exemple de vendre mon premier bien locatif, 6 ans après, 115k.

Je refinance le capital restant dû (60k) via une avance sur titres de 9 ans.

Je place la totalité du produit de la vente sur un mix tracker world / siic.

Dernière modification par maxlille (14/05/2021 13h59)


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#95 14/05/2021 17h00

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Bonjour shanxi

Nous avons un peu le même profil, et j’arrive sur Paris bientôt smile

J’ai utilisé cette tehcnique à la fin de mes études, j’ai fait un prêt étudiant à 0,80% sur 5 ans avec 3 ans de différé.
J’avais emprunté 20k€, que je possédais aussi en épargne court/long terme sur mes comptes et que j’allais gagner en intéressement/participation (stable depuis 10 ans). Donc je savais que je pouvais le rembourser en cas de coup dur.

J’ai emprunté un an après pour un crédit immo, sans le mentionner.
J’ai commencé à le rembourser fin 2020.
Si je prends en compte dividende+pv latente sur les SIIC je suis gagnant.
Mon seul regret est que je ne m’y connaissais pas assez donc j’ai réparti mon prêt entre SIIC, PEL et SCPI …


Boursorama, Yomoni, Linxea

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#96 14/05/2021 17h38

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Une alternative est l’ETF Amundi EPRA avec un yield à 3,5% sans frottement fiscal car en accumulant et très diversifiè

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[+1]    #97 14/05/2021 18h34

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Quitte à prendre un support capitalisant éligible PEA wink

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#98 14/05/2021 19h08

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Bien d’accord avec vous. Don’t fight the CW8.

Couple rendement/risque/psychologie plus favorable que l’EPRA.

Avec 10k il vaut mieux coller au marché et diversifier les supports par la suite.


"Il faut de la mesure en toutes choses" Horace.

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#99 14/05/2021 19h30

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Merci beaucoup pour vos réponse et vos pistes de réflexion.

corran, mais aussi les autres a écrit :

Une fois cet élément intégré, interrogez vous sur l’hypothèse qu’investir cet argent sur un tracker world capitalisant en PEA serait peut être (sûrement) plus rentable et moins risqué.

C’est vrai, j’avais également pensé à emprunter cette somme pour la placer tout simplement sur des actions type ETF world. Mais, plus de 80% de mes actions sont en fait investies via deux PEE, et donc majoritairement sur des supports Actions Monde ou Europe (un tout petit peu via PEA). Cette part actions continuera à grossir lors des mois/années à venir (intéressement et participation, épargne individuelle, …) L’idée était de créer une diversification dans l’immobilier, puisque possédant déjà cette poche Actions Monde.
Avec un si faible patrimoine, ce genre de réflexion n’a en revanche peut être pas beaucoup de sens (comme RadioInvest le dit, avec 10k, mieux vaut se coller au marché)

@maxlille : C’est vrai. Mais acheter un petit 15m2 à Paris pour y loger un étudiant ne m’attire guerre. J’avais effectivement un temps pensé à un achat en province, en particulier à Lyon d’où je viens et où j’ai encore des forts liens familiaux. La nouvelle municipalité m’a fait oublier cette idée. Ça fait maintenant 1 an, avec un peu de recul je me dis que finalement, l’immobilier se porte bien à Paris, alors pourquoi Lyon prendrait une direction inverse ? La ville a de plus des fondamentaux interessants (qu’on ne trouve pas à Grenoble par exemple, ville avec laquelle il y a eu beaucoup de comparaison lors des municipales à Lyon).

--

J’ai un peu de mal à jauger entre le côté non risqué (taux bas, montant plutôt faible) et le côté risqué (dû aux marchés financiers). Une autre solution serait de profiter de ce crédit pour remplir mon PEL (2.5% jusqu’en 2022, puis bloqué 5 ans avec un taux plus faible puisque les intérêts seront fiscalisés). Le rendement serait beaucoup plus faible, mais le risque est nul, ce sera pour moi équivalent au remplissage du PEL comme avant, pendant 5 années de plus.

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#100 14/05/2021 19h37

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Je ne suis pas certain que le gain potentiel compte tenu du montant et la durée du prêt soit si interessant une fois les inconvénients pris en compte. Et difficile de cautionner le message de Supetar qui a pratiqué le mensonge par omission..

Je partage un peu l’avis de maxille, je ne l’ai pas fait car j’étais également à Paris. Quelques années plus tard je constate que le coût d’opportunité est très élevé.

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