Assurance-vie : quel contrat d'assurance-vie choisir ?

jmoo · #551

Humm … je l’avais vu cet article mais je le trouve douteux.
Une personne qui gagne 500k de revenu/an, qui a 9 m€ de placé, sur des contrats à 200k …
Cela ferait 2 contrats à ouvrir chaque année, 45 contrats en tout , je n’y crois pas.
Ou alors, il faut un employé pour gérer tout ça :-)

Mais je n’ai pas trouvé une belle courbe ou un beau tableau de repartition des montants par contrat.
C’est étonnant, il y a plein d’articles qui mélangent un peu avec de l’enrobage grand public, mais difficile de trouver la statistique brute !

maxicool · #552

C’est tout de même indiqué au delà de 500K.
Ca peut donc être beaucoup beaucoup (beaucoup) plus.

Bike69 · #553

Je pense que la soit disant garantie théorique de 70 k€ n’est qu’un élément parmi d’autres pour diversifier les assureurs.
Il y a d’autres paramètres tout aussi important comme l’évolution et la liste des supports présents, l’évolution des fonds euros,…

Et puis le fait d’ouvrir plusieurs contrats laisse plus de souplesse pour les rachats partiels en puisant en fonction de ses besoins et des plus values latentes.
Plus de souplesse pour la transmission aussi en pouvant par exemple renoncer sur certains et accepter d’autres pour les bénéficiaires.

Ensuite sur des très gros montants je ne me bloquerais pas à 70 k€.
Parmi les assureurs en ligne sur lesquelles je souhaite investir par ordre de priorité :
-Suravenir
- Spirica
-Generali
-Apicil
-Swiss Life.

Je vous laisse compléter la liste.

friche · #554

Bonsoir,

Désolée si ma question reste basique mais je pense être dans le bon forum.

Actuellement dans la quarantaine, j’ai un livret A (15000€) mais je n’ai pas encore d’Assurance Vie…

Je m’oriente vers une AV 100% en fond en euros pour le côté sécuritaire (ne pas perdre le capital) malgré un taux pas terrible mais mieux que livret A. Je mettrai les 15000€ sur l’AV.

Possédant un compte chez boursorama et plutôt satisfaite de leur service, les frais, etc je pense aller chez eux.

A l’heure actuelle un autre assureur à me conseiller ou revoir ma copie?

Marie

FCP · #555

Le contrat de Boursorama est très bien pour son fonds en € exclusif. Je m’en sers depuis 10 ans comme un livret, en utilisant les retraits 72 h.

Pour les UC, il y a moins cher ailleurs…

Titiola · #556

Dooffy a écrit :
@gandolfi: attention nous parlons ici de fonds en euros proposé par un assureur (APICIL par exemple), et distribué par un courtier (LinXea par exemple).
Il est entendu que les UC sont exclues de cette garantie là.
Il faut donc entendre par "support plus rentables", tout ce qui rapporte plus que le fonds en euros et qui n’est pas un fonds en euros :-) (donc actions, UC, SCPI, SIIC, you name it).

Quand vous dites que la garantie porte uniquement sur les fonds en euros proposés par l’assureur ( ce qui semble logique effectivement), c’est à dire que si un contrat d’AV de 130 K par exemple, comporte 70K en fonds euros et le reste en UC, alors l’ensemble du fonds euros est garantie je suppose ?
C’est d’ailleurs ce que vous comptez faire si je comprend bien, en parlant de support plus rentable en arbitrant du fond euros vers des UC.

En lisant sur internet je ne l’interprétais pas de cette façon car il ne parle jamais d’UC et ne distingue pas les deux support(FE et UC ) pour la garantie, il parle souvent de l’encours total de l’AV sans distinction.

pierrejacques11 · #557

Moi non plus je n’ai vu cette distinction de garantie UC/fonds en euros nulle part.

Dooffy · #558

Je vais "manger mon chapeau" de si bon matin mais le sujet méritait qu’on s’y attarde. En recherchant un peu, j’ai trouvé une source indiquant qu’effectivement le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) ne ferait pas de distinction entre fonds en euros et UC.

bforbank a écrit :
Garantie en cas de faillite de l’assureur

En cas de défaillance de la compagnie d’assurance, les contrats souscrits sont en partie garantis. Deux mécanismes existent :
- l’intervention de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution - En France, les compagnies d’assurance sont surveillées par l’ACPR. En cas de faillite d’un assureur, l’ACPR procède à un appel d’offres auprès des concurrents en vue de la reprise totale ou partielle des portefeuilles de produits et des contrats en cours.
- la garantie de dépôt du Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) - Si aucun repreneur ne se présente, l’ACPR se tourne vers le FGAP. Ce fonds géré par l’Etat, créé en 1999, garantit les sommes épargnées jusqu’à 70 000 euros par assuré, tous contrats confondus chez un même assureur. Cette garantie s’applique aux sommes placées dans les fonds en euros ou en unités de compte. Le montant de garantie est porté à 90 000 euros pour les rentes servies dans des contrats d’assurance-décès ou d’incapacité-invalidité. (Voir l’article consacré à la garantie des dépôts )

Ce fonctionnement me parait incohérent:
i. D’abord parce que l’assureur n’est pas toujours l’emetteur des UC, donc sa faillite n’entraîne pas la fermeture des UC en question
ii. Ensuite parce que ce sont les courtiers qui vendent un contrat multi support dont une partie seulement est constituée par un fonds euros issue d’un assureur

Finalement, le plafond des 70 k€ me parait compliqué à déterminer dans ces conditions.

En conclution, cette découverte me conforte dans mon orientation de me rapprocher de l’idée d’IH qui a simplement laissé quelques miettes sur ses (au demeurant peu nombreux) contrats d’assurance-vie.

Merci de m’avoir forcé à creuser un peu mieux ce point, ce qui m’a permi de trouver des limites à mon système initial de répartition.

@maxicool: si vous passez par là, vos lumières sont les bienvenues

loulou75015 · #559

Pour répondre à la question d’un intervenant plus haut, qui demandait comment faire lorsque l’on a plusieurs millions a placer. La réponse c’est le contrat Lux. Qui pour rappel grâce au Triangle de sécurité du grand Duché permet une garantie total des dépôts sans plafond.

Franckielestore · #560

Si un assureur venait à faire faillite, les UC qu’il détenait ne sont pas les votre et vous ne les récupérez pas. Nous n’avons qu’une créance sur notre assureur lorsque nous croyons détenir des UC.
Donc ces UC font partie de l’actif de l’assureur, et vous êtes des créanciers face à une situation de faillite.
On vous garantit 70 k€ mais dans la réalité vous pouvez toucher bien plus contrairement à ce qu’on lit à droite et à gauche sur le fameux fonds de garantie. Car les actifs de l’assureur ont une valeur.
Lors de la procédure de faillite tous les actifs de l’assureur pourront mis en vente pour rembourser les créanciers dont nous ferons tous partie.
Vous détenez 400 k€? La procédure de faillite une fois terminée vous remboursera peut-être 350 k€….

Il existe un cas catastrophique cependant : celui où toutes les obligations d’Etat dont sont gorgés les fonds euros ne vaudraient subitement plus rien. Si l’Etat français faisait défaut sur sa datte par exemple. C’est pour l’instant de la science fiction.

La valeur des UC dans les contrats d’assurance vie ne pèse pas lourd face aux fonds euros.

jmoo · #561

Quelques infos incomplètes au sujet de la répartition des encours des AV, et c’est un peu vieux, de 2012.

La Cour des Comptes révèle quelques secrets sur l’assurance-vie - Jusqu’ici, tout va bien…

Décile de patrimoine Patrimoine des ménages Patrimoine financier brut des ménages
Encours d’assurance-vie des ménages Encours d’assurance-vie des ménages en Md€ encours Vie par ménage en k€
1er décile 0,1% 0,1% 0,0% 0 0,0
2e décile 0,2% 0,5% 0,1% 1 0,5
3e décile 0,5% 1,4% 0,6% 8 2,9
4e décile 1,6% 4,2% 2,5% 34 12,1
5e décile 4,5% 4,2% 3,3% 45 16,0
6e décile 6,9% 5,6% 3,7% 50 18,0
7e décile 9,2% 7,3% 4,7% 64 22,8
8e décile 11,9% 9,7% 7,5% 102 36,4
9e décile 17,0% 14,1% 12,9% 175 62,7
10e décile 48,0% 52,9% 64,8% 881 314,7
Total 100,0% 100,0% 100,0% 1 360 485,7

Dernière modification par jmoo (27/02/2019 23h05)

friche · #562

FCP a écrit :
Le contrat de Boursorama est très bien pour son fonds en € exclusif. Je m’en sers depuis 10 ans comme un livret, en utilisant les retraits 72 h.

Pour les UC, il y a moins cher ailleurs…

Bonjour,

J’envisage de mettre 20 000€ sur l’assurance vie de Boursorama en fonds en euros Euro Exclusif (pour la sécurité) au lieu de rembourser partiellement mon prêt de la résidence principale au taux de 1.24%

Assurance Vie - Boursorama Banque
fonds en euros Euro Exclusif: 2.31 % nets sur l’année 2018
(1) Performance nette de frais de gestion, hors fiscalité et prélèvements sociaux.
(2) Le contrat comporte des frais annuels de gestions précisés dans la Notice d’Information, valant Conditions Générales du contrat Boursorama Vie.

En lisant les conditions, si j’ai bien compris les dépots sont gratuits et il y a 0.75% de gestion annuelle, ce qui fait 150€ de gestion annuelle pour 20 000€.

Ensuite j’ai utilisé leur calculette en indiquant le choix de l’allocation "prudent" et le rendement devient de 1,8% net par an
Simulateur assurance vie, simulation et calcul assurance vie - Boursorama

Si je mets 20 000€ sans compléter cet apport je n’arrive pas à calculer entre les différents taux indiqués, frais de gestion, fiscalité, la somme qui serait réélement récupérée:
au bout d’un an?
et la même au bout de 8 ans?

question qui en découlera: placer cette somme en assurance vie me parait donc plus d’intéressante que rembourser partiellement le prêt de la résidence principale, cela permet d’avoir une réserve suivant les aléas de la vie. En contre partie, si au final le gain avec l’assurance vie n’est pas énorme ou que le rendement diminue autant rembourser partiellement le prêt de la RP et gagner quelques années?

merci pour le retour.

Trahcoh · #563

Le fond en euros et l’allocation prudent, c’est différent. L’allocation, c’est de la gestion pilotée, avec une part en actions.

Le rendement du fond en euros est calculé ainsi: taux brut-frais de gestion-prélèvement sociaux, soit cette année 2.31% moins 17.2% de prélèvements sociaux, prélevés au fil de l’eau. Puis si vous souhaitez récupérer le capital ou une partie, il y a encore l’impôt sur le revenu. Mais il existe plusieurs abattements en assurance vie en fonction de la somme retirée et de l’ancienneté du contrat. Renseignez vous sur la fiscalité de l’assurance-vie.

Votre dernière question sur l’arbitrage avec un remboursement de prêt est hors sujet.

Dernière modification par Trahcoh (05/03/2019 11h14)

jmoo · #564

Concernant l’ouverture d’un nouveau contrat, j’hésite entre Spirit et Mes placements liberté.
L’assureur est le même.
L’un est individuel, l’autre est collectif à frais bloqués : je comprends que cela revient à peu près au même en terme de risque d’évolution des frais ?
D’après un comparateur grand public, Spirit aurait plus de supports 623 vs 560.

J’ai déjà un linxea avenir.
Est-ce bon de diversifier les courtiers ?
L’interface Mes placements liberté apporte-t-elle une valeur ?

Par exemple, les outils linxea qui recence les fonds en fonction des frais, par type, par performance, sont très utiles.

Vos retours d’expérience me seront très utiles.

Franckielestore · #565

Il est beaucoup plus utile de diversifier les assureurs que les courtiers.
Pour cette raison j’ai la majorité de mes contrats chez Linxea avec des assureurs différents. Mes autres contrats sont chez l’assureur Swiss Life (contrats Darjeeling)
Ainsi je n’ai que deux interfaces web différentes et deux supports clients à "gérer"

Bike69 · #566

J’ai les 2.
Ce sont des contrats pratiquement similaire si on exclut le fait que l’un est individuel et l’autre collectif.

Même interface. 2 bons courtiers réactifs avec une mention spéciale pour mes placements.fr qui annonce très rapidement les fermetures de fonds ou augmentation valorisation scpi avec une allocation EOS par mail.

Si vous avez déjà Linxea avenir , l’avantage c’est que vous pourrez consulter sur la plateforme Linxea tous vos contrats sur une page. Diversifier les courtiers j’y vois pas d’intérêt.

Pour la prime d’ouverture je crois que si ce n’est pas votre premier contrat chez Linxea vous n’y aurez pas droit alors que chez mes placements liberté oui.

PierreP · #567

jmoo a écrit :
L’un est individuel, l’autre est collectif à frais bloqués : je comprends que cela revient à peu près au même en terme de risque d’évolution des frais ?

Il y a une différence, à vous de jugez si elle est importante.
Exemple ~~(de mémoire - j’espère de pas me tromper)~~ : il y a quelques temps (~~1 à~~ 2 ans) Generali a décidé d’augmenter les frais sur son fonds euro de base (Eurossima) en passant de 0.6%/an à 0.75%/an. Cette augmentation a été appliqué à tous les contrats collectifs (dont ING Vie) et n’a pas été appliqué aux contrats individuels existants (par exemple Linxea Vie pour les contrats souscrits avant le 01/01/2017).
Ainsi en 2018, la rémunération du fonds Eurossima de Linxea Vie est supérieure à celle d’ING Vie.

Sources confirmant mes propos :
https://www.cbanque.com/assurance-vie/f … eurossima/
https://www.linxea.com/epargne/assuranc … s-euro#nav

Dernière modification par PierreP (07/03/2019 07h32)

gandolfi · #568

J’ai eu le cas sur mon contrat ING VIE mais j’ai eu la chance de le souscrire avant une certaine date et j’ai pu conserver ces frais réduits (0.6%).
Chez Boursorama ils n’ont rien pu faire.
Après, je pense que cela ne pourra pas bloquer les PS que nos chers politiques augmentent à tout va hélas.

Bike69 · #569

Il y a aussi le côté positif du contrat collectif.
Par exemple dans cette épisode là sur le versement des dividendes sur le fonds euro pour les SCPI
Assurance-vie et SCPI : les épargnants Linxea Spirit ont eu gain de cause
Spirit étant un contrat collectif, il n’est pas nécessaire de demander son avis à chaque assuré. Ce qui est peut être pratique pour améliorer un contrat à la demande des clients comme dans ce cas précis.

Dernière modification par Bike69 (07/03/2019 09h01)

Chri · #570

PierreP a écrit :
jmoo a écrit :
L’un est individuel, l’autre est collectif à frais bloqués : je comprends que cela revient à peu près au même en terme de risque d’évolution des frais ?
Il y a une différence, à vous de jugez si elle est importante.
Exemple ~~(de mémoire - j’espère de pas me tromper)~~ : il y a quelques temps (~~1 à~~ 2 ans) Generali a décidé d’augmenter les frais sur son fonds euro de base (Eurossima) en passant de 0.6%/an à 0.75%/an. Cette augmentation a été appliqué à tous les contrats collectifs (dont ING Vie) et n’a pas été appliqué aux contrats individuels existants (par exemple Linxea Vie pour les contrats souscrits avant le 01/01/2017).
Ainsi en 2018, la rémunération du fonds Eurossima de Linxea Vie est supérieure à celle d’ING Vie.

Sources confirmant mes propos :
https://www.cbanque.com/assurance-vie/f … eurossima/
https://www.linxea.com/epargne/assuranc … s-euro#nav

Bonjour,

désolé de vous contredire, mais Ing Vie est un contrat individuel, donc je paie toujours 0,60% sur le fond Eurossima de ce contrat.

Bien cordialement,

Christophe

friche · #571

Bonjour,

Je viens de contacter Boursorama Banque concernant leur assurance vie en fonds en euros Euro Exclusif.

La personne m’a indiqué que le capital était garantie à 70%, je pensais que c’était 100%, ai-je loupé une information ou j’ai mal compris?

CDT

FCP · #572

Vous avez dû mal comprendre. C’est un fonds en euros donc garantie à 100% Hors faillite de l’assureur.

70% c’est pour les rachats partiels 72h.

gandolfi · #573

Bonjour,

J’ai souscrit une AV liberté chez mesplacements.fr le meme produit Spirica du nom de Spirit chez linxea.

- Linxea utilise t’il la meme interface sylvea ?

- C’est assez long de placer un ordre sur SIIC (imprimer la demande de virement, la remplir, la renvoyer par mail + justificatif de provenance de la somme). Cela prend donc plusieurs jours avant que l’ordre soit placé.
Par exemple la date de réception et d’exhaustivité au 11/04/2019, la date de valeur au 16/04/2019.
A ce jour nous sommes le 16/04/2019 et c’est toujours en instance sans nouvelles de leur part malgré l’envoi des justificatifs. Je ne sais pas si cela veut dire que mon ordre ne passera pas.

- J’ai l’impression que mes placements est assez long à réagir. Est ce la meme chose chez linxea ?

Merci pour votre retour

Franckielestore · #574

Bonjour.
Non, chez Linxea tout est très rapide , en tout cas pour moi. Jamais eu de souci avec Linxea Spirit.
Le contrat Spirica de MesPlacements n’est pas un clone de Linxea Spirit  : si les frais et l’assureurs sont les mêmes , les unités de compte disponibles sont sensiblement différentes.

Bike69 · #575

Mes placements liberté et Linxea Spirit possèdent la même interface Sylvéa.

Les délais sont identiques pour la date de valeur liquidative du support investi, arbitrage j+1 ouvré avant 16h30, versement j+3 ouvré donc samedi, dimanche, jours fériés ne comptent pas

Placer un ordre Siic n’est pas plus long que les autres unités comptes ( hors ceux à la valorisation hebdomadaire ou plus).
Procéder à un versement complémentaire en ligne, demande à peine 2 mins par mandat de prélèvement sepa. Je ne comprends pas le (
(imprimer la demande de virement, la remplir, la renvoyer par mail + justificatif de provenance de la somme).

La mise à jour sur le site que ce soit Linxea Spirit ou Mes placements liberté est variable , mais ça ne change rien que les valeurs liquidatives prises en compte sont bien respectés avec les délais indiqués plus haut

Dernière modification par Bike69 (16/04/2019 08h32)

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