Quelles garanties obligatoires pour l'assurance emprunteur d'un investissement immobilier?

Citcit · #1

Bonjour à tous,

je cherche à savoir quelles sont les garanties minimum usuellement demandées par les banques pour les emprunts destinés à des investissements immobiliers.
Décès, invalidité, arrêt de travail… ?

La problématique sous-jacente est la suivante : avec mon épouse, nous sommes (presque :-) ) jeunes (30 ans) et nous avons une très bonne situation financière (épargne + salaires), mais mon épouse est arrêtée depuis un an, pour une affection longue durée, potentiellement invalidante en fonction de l’évolution de la maladie.

Nous envisageons d’investir dans l’immobilier, en finançant par des emprunts, et je souhaite savoir ce que demandent les banques, et si ça peut nous bloquer dans nos projets.

Merci d’avance pour les retours que vous pourrez faire.

Citcit

Mots-clés : assurance, emprunt, garanties

lachignolecorse · #2

Cela dépend si c’est pour une résidence principale ou du locatif.

Ce dépend aussi des banques. Le mieux est de demander à votre banquier.

En ce qui concerne l’assurance d’une personne ayant eu une maladie significative, l’assurance envoie un formulaire plus ou moins détaillé et personnalise le taux fonction du risque encouru. Je vous conseille bien consulter ce point très en amont de votre projet afin d’éviter les mauvaise surprises.

GoodbyLenine · #3

Pour de l’immobilier locatif, si un des conjoint représente la majeure partie des revenus du couple, il doit être possible de négocier pour n’avoir une assurance que sur sa seule tête, et en se limitant à une assurance Décès et PTIA. C’est à négocier avec la banque bien entendu…

Bernard2K · #4

Vous êtes mariés sous quel régime ?

Citcit · #5

Bonjour et merci pour vos réponses.

Je confirme que ça concerne l’immobilier locatif.
Nous sommes mariés sous le régime par défaut. C’est communauté réduit aux acquêts de mémoire.

Je vais effectivement me rapprocher de ma banque.

Bonne journée,
Citcit

Timinel · #6

Bonjour

Approchez vous egalement d’un courtier. Je ne connais pas vos encours ni l’ampleur du projet mais les banques ( et surtout les assureurs delegues ) ont des plafonds differents pour les criteres de santé.
cela vaut le coup de chercher a faire le tour .

cdt

lachignolecorse · #7

Si vous connaissez déjà votre projet (enveloppe), vous pouvez consulter meilleurtaux.com pour l’assurance. Ça vous donnera la tendance. Consultez votre banquier mais il aura beaucoup de mal à vous répondre rapidement car l’étude ne dépend pas de lui mais de l’organisme qui assure (qui peut être extérieur à la banque). Surtout comparez les (sur)coûts.

Dernière modification par lachignolecorse (04/07/2018 18h43)

Letuche57 · #8

Timinel a écrit :
Bonjour

Approchez vous egalement d’un courtier. Je ne connais pas vos encours ni l’ampleur du projet mais les banques ( et surtout les assureurs delegues ) ont des plafonds differents pour les criteres de santé.
cela vaut le coup de chercher a faire le tour .

cdt

Je ne pense pas qu’il soit indispensable de consulter un courtier.
Pour les fois ou j’ai fait appel à eux, ils ne m’ont que très peu apportés si ce n’est que de ralentir le dossier et ajouter un interlocuteur.

Il existe de nombreux assureurs qui proposent des simulations précises (sans compter les sites de comparateur d’assurances)
Un courtier va bien souvent orienter son client vers la banque qui le rémunérera le plus.

carignan99 · #9

Pour le courtier, attention à ne pas mélanger deux choses : la recherche de la banque et celle de l’assurance. Dans le cas d’une ALD (cf. post initial de Citcit), le problème de l’assurance est très particulier : on traite avec des médecins conseils.

Et là, gérer tout seul une recherche d’assurance peut rapidement devenir très compliqué, très long et très stressant. Un (bon) courtier en assurance peut apporter une très grosse valeur ajoutée : plus rapide, moins stressant, process mieux structuré.

Sans compter que certains ne se rémunèrent qu’à la commission (ils ne vous coûtent donc rien).

Bon, maintenant ça dépend des situations. Par exemple, il y a des ALD qui ne posent aucun problème si vous tombez dans la grille de référence de l’Areas (cf. ici ; attention, il me semble qu’une plus récente existe mais je ne suis pas sûr). Dans ce cas, je ne pense pas qu’il y ai besoin de courtier. Et il y a peut être d’autres situations qui m’échappent (je ne suis pas médecin conseil…)

Sur le sujet des types d’assurances demandées : je suis en train de contracter un emprunt pour de l’immo. locatif professionnel. J’en suis au stade de la recherche d’une assurance et la banque demande DC + PTIA uniquement.

Dernière modification par carignan99 (05/07/2018 10h03)

Iomipom · #10

Le minimum que j’ai vu demandé est DC + PTIA aussi, pour un investissement locatif (pas professionnel).

D’ailleurs j’en profite pour soulever une question sur ce sujet : pour vos investissements locatifs, quelles garanties et quotités choisissez vous ?

Avec un cash flow positif (après charges et impots… bref, un cash flow vraiment positif) j’ai tendance à penser que prendre l’assurance minimale est le plus logique, donc DC + PTIA avec 50% / 50% pour deux emprunteurs, car en cas de problème sur l’un, l’autre n’a pas de soucis de remboursements grâce au cash flow positif (éventuellement des problèmes de gestion, mais c’est un autre sujet).

Pour une RP avec emprunt au maximum de ses capacités, il est prudent de prendre DC, PTIA, ITT/IPT et éventuellement PE avec 100% pour les deux emprunteurs, mais ai-je raison de me diriger vers 50%/50% et seulement DC+PTIA pour un investissement locatif avec CF positif ? Ou est-ce que j’oublie quelque chose dans l’équation ?

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