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#176 15/06/2018 12h01

Membre (2013)
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Bonjour,

Je confirme les dires de Trahcoh sur Boursorama : service client globalement accessibles (il y a eu des ratés par le passé, qui semblent être résolus aujourd’hui), mais ils sont nuls dès qu’on sort des demandes classiques/simples…

C’est d’ailleurs l’inconvénient selon moi des banques en lignes : on peut contacter rapidement un conseiller, mais ce n’est jamais le même !

Sylvain


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#177 15/06/2018 12h29

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Ayant à la fois boursorama et le crédit agricole, je peux vous dire que la banque en ligne est très bien quand vous rentrez dans leur petites cases et pas demander des choses trop compliquées. Les appeler ne sert à pas grand chose puisque tout est écrit sur leur site et que la personne que vous aurez en ligne a appris le site par coeur.

Pour les cas particuliers, notamment investisseur en immobilier, je reste à ma banque traditionnelle car j’ai un service que j’utilise. Ma carte bleue me coûte 47€ en janvier, ristournée en avril sur simple demande. Idem pour les frais de compte qui sont réduits rapidement de 50% si vous êtes bon client. Et si vous êtes dans une situation complexes (taux d’endettement élevé par exemple), le conseiller écoute vos projets et jugera du risque contrairement à une banque en ligne où au-delà de la valeur fixée, aucune discussion n’est possible.

Etre bon client n’est pas nécessairement payer mais avoir une certaine surface financière qui intéresse la banque.

Exemple :
-il y a 3 ans, J’avais des prêts in fine obtenus à des taux élevés il y a longtemps. La banque m’a proposé de passer à un prêt affecté au bien d’un montant de 110000€. Ça m’a divisé par 3 les intérêts. La banque n’avait rien à y gagner. Dans un schéma traditionnel, il faudrait consulter une autre banque pour avoir une offre concurrente et éventuellement changer de banque avec les frais et soucis associés.
- Je viens de renégocier les assurances pno sur simple demande (Je pense que J’avais déjà des bons prix).
- je suis endetté à plus de 40% depuis 10 ans. La banque me suit toujours à des taux du marché. J’ai consulté des courtiers, ils refusent d’ouvrir le dossier.

Si vous souhaitez investir sur le long terme, seules les banques traditionnelles vous permettront de relever les challenges. Les banques en ligne sont très bien tant qu’on reste dans les règles (prudentes) qu’ils de sont fixés.

Et lorsque vous avez obtenu un gros prêt, vous invitez votre banquier dans un bon resto, il appréciera et vous aurez un relationnel qui se mettra en place. N’oubliez pas de garder la note pour la compta.😉


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#178 15/06/2018 12h47

Membre (2014)
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davidof31 a écrit :

Bonjour,

- il faut attendre 2 jours pour ajouter un nouveau RIB afin d’effectuer un virement en ligne (sécurité au niveau national)

Pour info, cela doit bientôt changer :
Crédit Agricole : bientôt des virements plus sûrs et plus rapides

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#179 15/06/2018 13h13

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Oui enfin bon ayant plusieurs banques physiques , pas une seule n’a su me sortir un taux à 1.26 % sur 20 ans, et 0.98 % sur 15 ans, comme me le propose Boursorama actuellement. Sans compter, pas d’IRA, pas de frais de dossier, et 15 euros / mois d’asssurance pour le prêt…

Et là ça se chiffre pas en remboursement de 50 euros / an de CB mais en plusieurs milliers d’euros !

Donc oui y’a des trucs qui vont pas… mais leur offre en prêt immobilier est imbattable pour le moment et de très loin !

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#180 15/06/2018 13h49

Membre (2014)
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Iqce a écrit :

C’est à dire svp ? Il a deux employeurs…?

C’est à dire qu’il est client a Boursorama Banque.

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[+1]    #181 15/06/2018 13h54

Membre (2014)
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Mettero, pas d’accord. Boursorama ne prend pas en charge les frais de mutation.

Dans ma banque physique, le crédit sur 25 ans me coûte 1.6% d’intérêts sur 25 ans contre 1.4% chez boursorama. Je préfère payer 0.2% de plus déductibles que payer 10 % de frais de ma poche non déductibles.

Selon moi, l’offre Boursorama est intéressante (si ils répondent…) mais pas imbattable.

De même, Boursorama ne finance en dessous de 100 000 €.

Dernière modification par Trahcoh (15/06/2018 13h55)

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#182 15/06/2018 14h08

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Oui à tous vos arguments, frais de notaires, et il est vrai que le refus d’emprunt à moins de 100 000 euros est un peu réducteur. Mais il faudrait quand même chiffrer vos  +0.2 % sur 25 ans, par rapport à la déductibilité de 10 % supplémentaires, ça mérite le calcul smile

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#183 15/06/2018 14h38

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Les pourcentages ne veulent pas dire grand chose. Vous ne gerez pas de la même façon un projet à 50k€ et un à 500k€.


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#184 15/06/2018 14h47

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Je vois que certains ont des offres trés compétitives de la part de Boursorama.

Ce n’est pas mon cas:
Souhaitant emprunter 200K sur 20 ans (argent dont je n’ai absolument pas besoin pour mon projet immo, puisque je l’ai en cash, donc excellent rating pour les banques), Bourso me propose un taux de… 1.50% vs 1.31% pour Caisse d’epargne par exemple (hors assurance).

Donc loin des 1.26 de Mettero par exemple.

Peut etre ne financent-ils pas non plus de manière prioritaire les + de 50 ans :-) ?


L'Investisseur Individuel, mon blog orienté "Dividendes Pérennes": http://investisseur-individuel.com/

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#185 15/06/2018 14h52

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Alors
Calcul emprunt immobilier, Simulation crédit immobilier, Simulation prêt immobilier - Boursorama

Je viens de vérifier. Ce n’est pas l’âge qui compte mais le revenu mensuel.
Pour avoir un taux de 1.28 , il faut avoir plus de 6250 euros de revenus mensuels… En dessous ça passe à 1.50 (j’ai tatonné). L’âge n’y change rien..

6250 =>1.5
6251 => 1.28

Dernière modification par Mettero (15/06/2018 14h53)

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#186 15/06/2018 14h59

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Si vous avez moins de 4001€ de revenus net sur 12 mois, il ne finance pas pas du tout même.

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#187 15/06/2018 15h00

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Mes revenus mensuels devraient me permettre d’avoir 1.28 :-)…

Je ne pense pas que les algo permettant de calculer les taux soient réellement publics et transparents.

Ce n’est pas grave, d’autres banques sont plus compréhensives !


L'Investisseur Individuel, mon blog orienté "Dividendes Pérennes": http://investisseur-individuel.com/

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#188 15/06/2018 15h01

Membre (2017)
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Kohai, c’est pas un algorythme, c’est le simulateur de Boursorama himself… Et j’ai toujours eu en prêt ce que le simulateur me donnait !

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#189 15/06/2018 15h35

Membre (2015)
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davidof31 a écrit :

Bonjour,

je me demande s’il n’est pas temps pour moi de changer de banque. Je suis au crédit agricole (compte qui m’a été ouvert par mes parents à ma naissance), je n’ai jamais changé de banque.

Les raisons qui m’incitent à en changer:

- il faut attendre 2 jours pour ajouter un nouveau RIB afin d’effectuer un virement en ligne (sécurité au niveau national)

- je ne peux pas faire de virements > 10k€ par mois même de compte à compte. Il faut que je les appelle ou envoie un email

- il est difficile d’avoir l’agence au téléphone, hier j’ai essayé de les contacter mais on m’a raccroché au nez, donc je dois passer par mon conseiller professionnel à chaque fois

Ceci n’est pas vrai pour toutes les agences du Crédit Agricole. J’ai personnellement était confronté aux mêmes problématiques lorsque j’ai quitté ma région dans mon agence régional qui se trouvait en Corrèze. Je peux également rajouter le fait qu’il m’était à l’époque impossible de me faire parvenir un chèque de banque pour l’achat d’un véhicule. Mon ancienne conseillère voulait rien entendre et souhaitait me voir lors d’un rendez-vous physique après la vente, ce qui me l’aurait fait perdre sachant que je me retrouvais à 5h de routes…

Résultat : J’avais appelé le crédit agricole et effectuer un changement d’agence. Je me retrouve maintenant dans une agence du Crédit Agricole totalement à distance avec cependant une conseillère qui me suit comme une banque physique (Crédit Agricole Centre France - Vous quittez la région, nous vous accompagnons ! - Crédit Agricole). Il est maintenant plus simple pour moi de les joindre, je n’ai pas de délais lorsque j’ajoute un RIB pour effectuer un virement externe et le montant maximal du virement avait été augmenté.

Il me semble qu’à l’époque, ma nouvelle conseillère m’avait parlé d’une option sur mon compte bancaire en ligne qui était payante pour toutes les agences sauf pour cette agence à distance.

Je suis personnellement content de se changement. J’ai toujours été bien reçu lors de mes appels mais ce n’est tout de même pas parfait. J’ai effectué un rachat de prêt l’année dernière avec un taux très avantageux pour une résidence principale par contre ils ne font que très peut de crédit pour du locatifs et ne dépasse pas 18 ans (20 ans avec une sorte de dérogation). Ils ne sont décideur que sur très peu de choses. Lorsque les montants sont trop important ou que la demande sort un peu d’ordinaire, c’est un autre service externe à l’agence qui prend le relai, il est donc difficile d’avoir une réponse réellement valable. Exemple : Je suis en train d’ouvrir un PEA-PME afin d’acheter des actions non cotées (action de mon entreprise). Ma conseillère ne savait pas me répondre correctement et m’a indiqué des tarifs incorrects. Je souhaitais également souscrire un crédit in fine pour l’achat de ces actions mais cela semblait sortir de ses compétences et était peu communs pour eux. J’ai eu affaire à 2 conseillères différentes au sein de cette agence, peut être qu’il existe une personne plus qualifier.

Je la recommande tout de même pour tous ceux qui aimeraient avoir plus de facilité à gérer leurs comptes Crédit agricole à distance.

Mettero a écrit :

Kohai, c’est pas un algorythme, c’est le simulateur de Boursorama himself… Et j’ai toujours eu en prêt ce que le simulateur me donnait !

Le simulateur de Boursorama peut disposer de différents algos.

Contrairement à vous, j’avais fait une simulation pour le même rachat de prêt que j’ai indiqué juste  au dessus avec une offre intéressante de Boursorama.

J’ai pris le temps de remplir mon dossier et d’attendre le délai indiqué et d’avoir un refus sans motif. Je les ai joint et après plusieurs personnes au bout du file j’ai réussi à avoir l’information. Le problème venait de mon type de prêt à racheter qui était un PAS (Prêt Accession Sociale) qui pour une raison que j’ignore n’est pas rachetable de leurs côtés. Je dois dire que bien que je sois satisfait par leur service en ligne, j’ai été déçu d’avoir un refus sans justifications…

Dernière modification par blacked (15/06/2018 15h41)

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#190 10/07/2018 15h40

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Un article intéressant au sujet des banques en ligne / mobile sur le site Les Echos :

Les Echos a écrit :

Rien n’est plus secret pour les banques traditionnelles, ou en ligne, que leurs scores d’acquisition ou de pertes de clients. L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) doit publier en septembre une étude qui devrait mettre tout le monde d’accord. On y observe, selon nos informations, la fulgurante percée des banques sur mobile et en ligne : en 2017, elles auraient ouvert pas moins de 1,3 million de comptes bancaires, soit 36 % des ouvertures de comptes enregistrées au cours de l’année par le secteur bancaire.

Les Echos a écrit :

Au coeur des interrogations de la place figure la pérennité de ces modèles de banques « low cost ». Les comptes annuels de ces acteurs publiés au BALO (Bulletin des annonces légales obligatoires) attestent du fait qu’ils n’engrangent pas de profits : en 2017, Orange Bank a réalisé une perte nette de 75,9 millions d’euros, Boursorama (Société Générale), pionnier du secteur, affiche une perte de 48,8 millions d’euros. Plus petites BforBank (Crédit Agricole) et Monabanq (Crédit Mutuel) sont aussi dans le rouge avec respectivement 20,2 millions et 8,6 millions d’euros de pertes.

Article complet : Les Français plébiscitent la banque mobile

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#191 10/07/2018 16h02

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Oui ils disent que l’ouverture de comptes se font chez les banques en ligne, mais ils ne disent pas si les français ferment leurs comptes chez les banques traditionnelles!

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#192 12/10/2018 00h45

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"Étude sur les modèles d’affaires des banques en ligne et des néobanques" rédigée et publiée par l’ACPR est disponible ici.

Rien de sensationnel dans cette étude, les 2 seuls paragraphes (pages 14 et 15) qui ont retenu mon attention :

ACPR a écrit :

Sauf quelques rares exceptions, ces nouveaux acteurs ne sont pas parvenus à dégager un résultat net positif en 2017. Cette conclusion générale était aussi observée les années précédentes (le questionnaire remontait jusqu’à 2012). Cela tient tout d’abord à la faiblesse du produit net bancaire (PNB) mesuré en moyenne sur 7 établissements à 138 euros par an et par client (avec toutefois une forte hétérogénéité des résultats puisque l’écart-type est de 60 euros).

…/…

Au final, les revenus des nouveaux acteurs bancaires sont concentrés sur un nombre réduit de clients : pour l’ensemble de ces acteurs, 20% des clients rapportent systématiquement plus de 80% des revenus et pour beaucoup d’entre eux plus de 90%. Cette concentration significative des revenus se double d’une dépendance forte du PNB à la marge sur dépôt tirée des dépôts à vue et des livrets (en moyenne 55% du PNB).

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#193 12/10/2018 07h19

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ISTJ

Document trop peu argumenté, je trouve.
Ils auraient pu (du) donner des chiffres pour chaque banque en ligne (il aurait été possible de comparer).
Là, ils restent très vagues avec quelques chiffres uniquement globaux.


Parrainages possibles :  Epargnoo - LINXEA - Boursorama (FRVE9093) - Fortuneo (12662218) - Assu prêt Zen'Up - Total Energie (114053388) - Bourse Direct (2019704537)

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[+2]    #194 12/10/2018 16h55

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ISTJ

J’avais rédigé un petit article sur la rentabilité des banques en ligne (de 2009 à 2015).



J’ai cherché un peu sur le net les chiffres qui, à mon avis, manquent dans le rapport de l’ACPR.
J’ai relevé :

Produit Net Bancaire (2016 / 2017) en M€

- BforBank : 37,7 / 34,8
- Boursorama : 153,6 / 161,5
- Fortuneo : 119,9 / 143,0
- Monabanq : 27,0 / 23,2
- Orange Bank : 100,7 / 63,7

Résultat net (2016 / 2017) en M€

- BforBank : - 14,7 / - 20,2
- Boursorama : - 24,0 / - 48,8
- Fortuneo : + 9,0 / + 9,3
- Monabanq : - 6,0 / - 8,6
- Orange Bank : - 21,2 / - 76,0.

Pas de chiffres pour ING et Hello Bank, car les "sociétés mères" ne séparent pas les chiffres des BEL dans leurs bilans. 

Bilan ?

1/ Seule Fortuneo est rentable en 2016 et 2017 (elle d’ailleurs rentable depuis 2011 !)
2/ Les pertes se creusent pour toutes les autres banques en ligne
3/ Mention spéciale à Orange Bank (- 76 M€ en 217)

Maxicool

Dernière modification par maxicool (12/10/2018 16h58)


Parrainages possibles :  Epargnoo - LINXEA - Boursorama (FRVE9093) - Fortuneo (12662218) - Assu prêt Zen'Up - Total Energie (114053388) - Bourse Direct (2019704537)

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[+1]    #195 11/01/2021 00h14

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J’ouvre ce sujet pour solliciter des retours d’expérience concernant les avantages à loger son epargne dans une banque physique plutôt que dans une banque en ligne.

En effet nous avons encore presque tous un compte chez celle-ci, souvent pour un crédit immobilier mais pour le CTO/PEA la plupart d’entre nous logent leurs titres dans une banque en ligne pour des raisons évidentes
de frais de courtage et de garde…

Avec la loi pacte plafonnant les frais de transaction a 0.5% et les droits de garde a 5€ par ligne sur le PEA. La différence est minime, en tout cas sur un portefeuille passif en ETF avec 5 lignes Max.

Pour le CTO la différence est encore enorme mais pour un portefeuille passif cela peut dissuader de faire trop de mouvements contre productif et j’imagine qu’on peut négocier ces frais avec son conseiller?

Mon arrière pensée :
La fiscalité va probablement augmenter sur le long terme sur CTO/PEA mais les taux ne sont pas encore près de monter.
Un portefeuille à 150 000€ de capital investi sur PEA (donc peut être bien plus si tout va bien!) pendant x années dans une banque physique devrait donner accès à des crédits In-Fine ( type Lombard) interessant ou encore par exemple des prêts travaux.

Pour moi cela consistue une optimisation fiscale car on peut "consommer" notre epargne sans payer de taxes sur la pluie value en vendant ses titres. Où on peut utiliser aussi ces fonds comme levier

Je sais que Boursorama offre ce service mais c’est limité à certains titres, aucun ETF et 50% de la valeur Max.

Un client CA a-t-il essayé de nantir des ETF Amundi ou SG/Lyxor, BNP/BNP?

Cela peut aussi être intéressant pour un crédit immobilier, qui a dejà nanti des titres pour emprunter?

Merci pour vous retours d’expérience positifs ou négatifs avec vos banques physiques.

Message édité par l’équipe de modération (11/01/2021 16h25) :
Sujet déjà existant et bien fourni

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#196 11/01/2021 07h22

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ESTJ

Bonjour,

J’ai acheté une RS à l’étranger au printemps dernier. Client Bourso en perso, je savais déjà ne pas rentrer dans les bonnes cases chez eux. Ma banque physique pro sollicitée  m’a alors fait plusieurs prop dont le nantissement externe d’une partie de mes AV (afer) : au final, j’ai décliné car cela impliquait que par exemple chaque arbitrage devait recevoir (et cela semble logique) l’accord de la banque avant tout mouvement.

Au final, j’ai opté pour une garantie deportee sur ma RP, bien plus simple et moins contraignante, même si je confirme que votre idée est tout à fait réalisable.

Ils m’ont également proposé le nantissement de CTO et PEA, mais la modestie de mon ptf boursier ne m’apportait pas du tout les garanties suffisantes pour ce projet.

A noter que la garantie finale prise par la banque est inférieure de 50 ke au montant nominal emprunté, et qu’une seconde enveloppe de crédit non affectée reste discutable (scpi…), sans doute parce que ma RP vaut en gros le triple de ma RS aussi : la garantie donnée est de qualité, comme dit le dicton, on ne prête qu’aux riches en quelque sorte 😉

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#197 11/01/2021 09h08

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INTJ

Généralement il faut passer par la banque privée ( ou avoir des relations pro avec la banque ) pour nantir un CTO ou un PEA, je ne pense pas que le conseiller financier lambda puisse vous y donner accès.


Parrain Interactive Brokers ( par MP ) - Déclaration fiscale IBKR Degiro Trade Republic  - Parrain Qonto ( par MP ) -- La bible des obligations

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#198 11/01/2021 10h26

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Le nantissement en lui-même ne pose pas de problème, et peut se faire en agence, sans passer par une banque privée, il va juste falloir trouver les contreparties suffisamment motivantes pour le conseiller (car ce sont des dossiers plus complexes à monter, nécessitant davantage d’allers-retours).

Pour un crédit personnel, avec nantissement de titres vifs détenus en PEA ou CTO, il est généralement demandé de nantir 130 à 150% de la somme (en fonction des titres détenus).
Pour les ETF, jamais vu le cas, mais la règle doit être la même, je ne vois pas pourquoi elle serait différente. 

Pour le nantissement d’une assurance vie (que ce soit pour de l’immobilier ou du crédit personnel), pas de problème non plus, cela évite même d’avoir à payer une assurance emprunteur. Le montant à nantir va dépendre de la composition de l’assurance vie, une petite marge est prise si ce sont des UC (on va nantir 120% du montant en général).

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#199 11/01/2021 11h47

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J’ai essayé de nantir un PEA contenant une seule ligne ETF Monde CW8 et au final la banque (Société générale) a refusé car le portefeuille n’était pas assez diversifié …

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#200 11/01/2021 12h15

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@myred, il faudrait avoir des détails de la discussion avec votre banque.

Suivant la somme demandée par rapport à l’encours de votre PEA, ils ont peut-être fait le calcul entre le pourcentage des actifs de l’ETF réellement détenu en actions et la somme investie dans le contrat de SWAP.

Pure spéculation de ma part, mais sans montant chiffré ni copie de leur refus…

Dernière modification par Aigri (11/01/2021 12h17)


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