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Favoris 2    #1 07/05/2017 12h07

Membre (2014)
Réputation :   3  

Bonjour à tous,
Boursorama propose actuellement un crédit d’avance sur titres (crédit lombard)  soit :
Prêt Personnel In Fine de 10 000 € sur 36 mois :
11 échéances trimestrielles de 31,08 € et 1 échéance finale de 10 031,08 €
Montant total dû 10 372,96 €
Taux débiteur fixe de 1,243 %, coût total 372,96 €

J’y vois l’intérêt :
> Souscrire 10.000 euros à l’offre, la placer en épargne de précaution à 0,75%. ( soit une centaine d’euros/an qui payent les intérêts).
> En parallèle, débloquer 10.000 euros de l’épargne de précaution pour le placer sur PEA ou compte-titres sur des valeurs de rendement.
En tablant sur un 4% à 5% avec dividendes/an (envisageable), cela peut-être intéressant.

Qu’en pensez-vous ?

merci de votre avis

Mots-clés : banque, boursorama, lombard

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[+1]    #2 07/05/2017 12h40

Membre (2015)
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Réputation :   95  

Encore plus simple: Souscrire 10.000 euros à l’offre… et les placer directement sur PEA ou compte-titres sur des valeurs de rendement.

Le risque est lié à la possibilité de moins value sur titres. C’est un pari sur l’évolution des bourses sur 36 mois.

Par contre, si vous avez par exemple une AV de plus de 5 ans, avec un bon fond en euro, sans frais de versement, ou un vieux PEL a remplir… le risque est quasi nul (blocage des retraits sur AV?), mais pour un rendement plus faible. Le remboursement du crédit peut nécessiter un retrait sur le PEL si vous n’avez pas les fonds, avec les inconvénients liés.

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[+1]    #3 07/05/2017 12h45

Membre (2014)
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Top 20 Obligs/Fonds EUR
Top 5 Crypto-actifs
Top 20 Finance/Économie
Réputation :   560  

Je ne vois pas pourquoi vous le faites en 2 temps.
Prenez les 10000€ et investissez sur le PEA ou le CTO.

Le taux est intéressant.
Il faut bien anticiper la sortie après 3 ans pour ne pas devoir vendre au pire moment ou pouvoir rouler sur un autre prêt.

Quelles sont les conditions pour avoir cette somme? Un montant équivalent déjà investi?
Est-ce limité à 10000€?

C’est mieux que rien, c’est un début de démocratisation de la marge broker intéressant.


Le train de la vie ne s'arrête jamais deux fois à la même gare.

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#4 07/05/2017 17h26

Membre (2014)
Réputation :   3  

Merci pour vos retours.

Jef56 je vous suis d’accord avec vous à 100% sur le fait de bien anticiper le remboursement au bout de 3 ans.
Sur les conditions à remplir :
> Détenir un compte bancaire chez Boursorama Banque.
> Détenir des actifs vous donnant la possibilité d’emprunter. Vous pouvez emprunter jusqu’à 50% de la valorisation de vos portefeuilles (Compte titres ordinaire, PEA, et/ou Assurance Vie détenus chez Boursorama Banque).
Attention, toutes les valeurs détenues en portefeuille n’ouvrent pas la même capacité d’emprunt.
10.000 € c’est un minimum => maximum 300.000 € (soit un portefeuille de 600 K€ de valeurs éligibles).

Même s’il me propose un plafond  de plus de 20 k€, je ne pense pas aller au-delà de 10.000 €.
Je me donne encore quelque jour pour réfléchir.

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Favoris 1   [+1]    #5 07/05/2017 18h40

Membre (2015)
Top 10 SIIC/REIT
Réputation :   163  

Vous pouvez consulter ces files de discussions qui apporteront peut-être quelques éléments intéressants à votre réflexion :

Crédit Lombard : votre expérience

Utiliser ses actifs en garantie pour investir

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#6 07/05/2017 19h16

Membre (2015)
Top 20 SIIC/REIT
Réputation :   183  

J’ai fait une avance sur titres, nantissement PEA.

Nantir une AV => moins liquide retraits plus compliqués (mais pas impossible), nantir PEA de toute façon on ne fait pas de retrait avant 8 ans (sauf clôture) donc personnellement je préfère la seconde option.

Capital emprunté en mai 2016 20 000,00€, Capital restant dû 10 028,91€ à 1,93%
J’ai versé les 20.000e sur une AV spirica en SCPI avec un rendement +/- 4.5% frais AV déduits.

1.25% est très intéressant sur 3 ans, après si vous préférez un crédit plus classique (vs in fine) vous avez des taux assez bas en conso avec plus de flexibilité

Aujourd’hui 1,932% sur 4 ans jusqu’à 20.000 EUR (pour un montant supérieur ils demanderont vraisemblablement des factures d’achat), possibilité d’en souscrire plusieurs, ils font régulièrement des offres promos j’ai souscris il y a quelques mois < 1%

Dernière modification par maxlille (07/05/2017 19h23)


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#7 23/08/2017 19h07

Membre (2014)
Réputation :   30  

Bonjour,

J’étudie aujourd’hui l’avance sur titre boursorama avec  un TAEG de 0,95%, durée de 36 mois, remboursement du capital in fine et nantissement d’une assurance vie à hauteur de 200% du montant emprunté

Je dispose déjà d’une assurance vie de 170K sur fonds euro chez boursorama que je comptais désinvestir partiellement pour acheter des actions sur un compte titre.

Pour moi le calcul est relativement simple, plutôt que désinvestir l’assurance vie, j’utilise cette avance pour emprunter 50%*170K= 85K que j’investi sur le compte titre. Ainsi si on considère que le fonds euro fera encore 2% pendant trois ans ce montage m’apporte un gain de 2%-0,95%=1,05% sur 85K pendant trois ans.

Dans trois ans ou même avant si mes projets changent, je désinvesti 85K de l’assurance vie pour rembourser l’avance.

Je ne voie pas de risque dans cette opération, est-ce que quelqu’un a une expérience spécifique avec l’avance sur titre boursorama ?

Berny

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[+1]    #8 23/08/2017 20h55

Membre (2016)
Réputation :   12  

berny a écrit :

Je ne voie pas de risque dans cette opération

Personnellement j’en vois plusieurs :
- Risque que le fonds euros rapporte moins que prévu
- Risque que l’investissement fait grâce au crédit rapporte moins que prévu
- Pénalités de remboursement en cas de reboursement anticipé (à vérifier)

Si vous souhaitez acheter des actions, vous allez investir dans des marchés dont les valorisations sont historiquement élevées. Il n’y a d’ailleurs pas un jour sans qu’un article prédise un krach…
Il existe donc le risque que les actions achetées aient une performance négative, qui sera encore diminuée par les intérêts du prêt contractés.

Je ne sais pas si Boursorama autorise le roll de ses crédits in fine à l’issue des 3 ans. Il faudrait voir avec eux et s’y prendre deux ou trois mensualités avant l’échéance du prêt.
Si Bourso demande le remboursement du prêt et qu’un krach intervient dans cette période de 3 ans, je doute que la rentabilité de l’opération soit positive.

Donc ce n’est pas quelque chose sans risque et il faut être à l’aise avec son point d’entrée. L’avance semble a priori rentable pour peu que la performance globable du portefeuille AV+CTO soit supérieure à 0.953% (le TEG) net de fiscalité, c’est-à-dire que la perfomance du CTO soit supérieure à -1.14% si l’AV est à +2%.
À vous de faire vos calculs et de voir si vous y croyez !

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[+1]    #9 23/08/2017 21h56

Membre (2010)
Top 20 Crypto-actifs
Réputation :   186  

Il y aura la fiscalité de l’AV à prendre en compte et je doutes que 2% soit servis ces 2 prochaines années.

Mais globalement en effet, si vous aviez prévu de retirer l’argent pour acheter des actions pour ce montant, vous n’avez rien à perdre (ou pas grand chose si le rendement est finalement de 1%, voire 0% sur l’AV). Vous décaler aussi un décaissement de la fiscalité de vos gains courus sur l’AV qui pourront faire des intérêt (là encore à 1-2% par an c’est pas énorme mais toujours bon à prendre).

Boursorama ne permet pas le rollover selon moi car ce n’est pas prévu dans l’interface.

Il faut par contre que sur votre AV (enfin tout ce qui est éligible chez bourso) vous ayiez 3 x 85k€ (pour ne pas descendre en dessous du seuil quand vous allez retirer l’argent pour rembourser). Voire une marge en plus pour la fiscalité (vous allez devoir retirer plus de 85k€ pour avoir 85k€ net.

Dernière modification par JesterInvest (23/08/2017 21h56)

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#10 24/08/2017 08h38

Membre (2014)
Réputation :   30  

mv94 a écrit :

Personnellement j’en vois plusieurs :
- Risque que le fonds euros rapporte moins que prévu

Oui, en effet. 2% sur les trois prochaines années c’est certainement trop optimiste

mv94 a écrit :

- Risque que l’investissement fait grâce au crédit rapporte moins que prévu

Le crédit n’est pas utilisé pour investir mais seulement pour ne pas désinvestir le fonds euro. L’investissement en compte titre sera fait de toute façon pour du long terme.

mv94 a écrit :

- Pénalités de remboursement en cas de reboursement anticipé (à vérifier)

Il n’y a pas de pénalités pour remboursement anticipé.

JesterInvest a écrit :

Il faut par contre que sur votre AV (enfin tout ce qui est éligible chez bourso) vous ayiez 3 x 85k€ (pour ne pas descendre en dessous du seuil quand vous allez retirer l’argent pour rembourser). Voire une marge en plus pour la fiscalité (vous allez devoir retirer plus de 85k€ pour avoir 85k€ net.

L’aide en ligne de boursorama prévoit la possibilité de faire un remboursement "par le biais du contrat nanti" en appelant le service clientèle. A vérifier formellement mais cela résoudrait le problème de trésorerie lors du remboursement.

Pour la fiscalité, en effet il faut l’anticiper.

Ma conclusion à ce stade est que le rendement du fonds euro doit être supérieur à 1,15% pour qu’une fois les prélèvements sociaux déduits on soit encore positif. Si je prend une fiscalité à 14% (mon TMI applicable à ce contrat dans trois ans), il faut que le rendement soit supérieur à 1,35%.

L’hypothèse (un peu optimiste) d’un rendement du fond euro à 2% me rapporterait 1 173 euros net de fiscalité sur 3 ans.
Une hypothèse moins optimiste d’un rendement du fond euro à 1,5% me rapporterait 274 euros net de fiscalité sur 3 ans.

En tout cas il me faut être attentif à ce que le rendement du fond euro reste supérieur à 1,35% et faire un remboursement anticipé dans le cas contraire ce qui n’est pas forcément évident car on ne connait le rendement qu’une fois l’année écoulée.

Finalement le plus gros risque est peut être de faire de la paperasse pour pas grand chose wink

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[+1]    #11 24/08/2017 10h14

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J’ai procédé à un Crédit Lombard chez Boursorama en septembre 2015. Après un trou d’air boursier.
Il s’agissait de placer le montant :

- sur PEA et CTO avec l’idée de placer sur des valeurs que j’estimais décotées (Rio Tinto, BHP Billiton), sur des piliers de la cote à rendement (Vinci) ou des aristocratiques des dividendes.

- sur AV sur les fonds euros (le rendement était meilleur qu’aujourd’hui), mais aussi fonds obligations émergents, mines d’or

Mon idée était d’avoir une sorte de "permanent portfolio" dont le rendement serait supérieur au taux de l’emprunt.

Pour information je viens de solder par anticipation l’avance sur titres après avoir obtenu des performances correctes.

Et le gros de mes gains est reparti sur des fonds euros.

En attente d’opportunités d’investissement.

Mais je suis prêt à renouveler ce genre d’opérations dans le futur si j’entrevois de belles opportunités d’investissement.

Le principal problème pour moi est l’horizon de 3 ans. Si je pouvais emprunter sur 10 ans… je serais moins circonspect. Sur 3 ans, on ne peut échapper aux effets du "market timing", et donc à une certaine part de chance.


A la bourse, un mec achète, un autre vend, les deux pensent faire une affaire. Jean Yanne.

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#12 25/08/2017 10h09

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Quel est le délai de mise à disposition des fonds svp? 7 à 10 jours, comme un crédit à la consommation chez Boursorama?

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[+1]    #13 26/08/2017 09h50

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Les délais sont assez courts:
Dossier envoyé le 13/05/16
Dossier accepté le 13/05/16
Versement le 20/05/16
Cela date de 2016 donc à voir si en 2017 les délais sont les mêmes.

Par ailleurs je vais finir de rembourser mon avance de 20k d’ici fin 2017.
Je vais faire une nouvelle avance à hauteur de 25k pour exercer des stock-options début 2018.

Scenario 1: J’arrive à revendre les actions d’ici 3 ans avec plus value (au moins x5) => je rembourse l’avance
Scenario 2: Mes actions valent 0 (non cotée donc c’est une possibilité) => je vends les fonds EUR de l’AV pour rembourser.

A 0.95% c’est plus intéressant qu’un prêt conso et de toute façon je n’ai pas les cashflow pour rembourser tous les mois.

Dernière modification par maxlille (26/08/2017 09h51)


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#14 25/11/2017 09h53

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Je regarde également cette option et je note de mon côté - sauf erreur de ma part - un avantage qui n’a pas été repris ici : dans 3 ans l’antériorité fiscale de mon contrat sera supérieure et donc le taux d’imposition inférieur. Ceci constitue selon moi un argument supplémentaire pour opter pour ce prêt plutôt qu’un retrait sur le contrat.


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#15 25/11/2017 10h05

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Exactement je suis la même logique.

Je viens de faire 20.000e à 0.95% car mon contrat d’AV est < 8 ans avec une PV latente assez élevée qui serait lourdement imposée.

Je trouve la rapidité du dispositif (< 15j entre la saisie de la demande et le versement des fonds) et sa souplesse (possibilité de remboursement partiel/total à tout moment) extrêmement intéressantes.

Dernière modification par maxlille (25/11/2017 10h08)


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#16 06/12/2017 12h18

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Je m’interroge sur la possibilité de faire une avance sur titre chez bourso (offre à 0.95% sur 48 mois actuellement).
Je vois dans les conditions generales que :

Bourso a écrit :

"Vous bénéficiez ainsi du taux avantageux de 0.95 % et vous pouvez emprunter jusqu’à la moitié de la valorisation de vos avoirs financiers dans la limite de 300 000 euros en contrepartie du nantissement de ces actifs pendant la durée du prêt.

Puis je dans ce cas nantir des contrats d’AV detenus chez d’autres courtiers ? En l’occurance ING et Fortuneo.

edit: la reponse est non. Les avoirs nantis doivent etre detenus chez bourso.

Dernière modification par Enterite (06/12/2017 12h43)

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#17 11/04/2018 18h17

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Pour info, offre à 0.75% sur 36 mois en ce moment, jusqu’au 30/04 à priori.

Dernière modification par Al25 (11/04/2018 18h17)


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#18 12/05/2018 00h38

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Pour info, l’offre Boursorama est à 0,95% désormais sur 36 mois, soit le même taux que l’offre de prêt conso actuellement pratiquée chez eux.
Ils sont très agressifs !
L’avance parait vraiment très intéressante pour les personnes qui peuvent y prétendre (au moins 20k€ épargné chez eux sur PEA, CTO ou Ass Vie).
Détails des conditions ci dessous:

L’Avance sur Titres Boursorama Banque vous permet de bénéficier d’un crédit personnel In Fine grâce aux actifs que vous détenez sur vos comptes. Vous financez un projet tout en continuant d’arbitrer, d’acheter, de vendre sur vos comptes (assurance vie, comptes titres, PEA) et de disposer de vos fonds : (Sous réserve de respecter le ratio déterminant votre capacité d’emprunt).
Pour cela, vos actifs seront nantis.
Montant du prêt : de 10 000 à 300 000 euros
Vous pouvez emprunter jusqu’a 50% de la valorisation de vos portefeuilles (Compte titres ordinaire, PEA, et/ou Assurance Vie détenus chez Boursorama Banque). Attention, toutes les valeurs détenues en portefeuille n’ouvrent pas la même capacité d’emprunt.


Parrainage Yomoni  -  Linxea - MesPlacements - Fortuneo - Bourse Direct - Boursorama - Contact MP

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#19 12/05/2018 06h46

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Bonjour,
à 0,95%, si je ne me trompe pas, il est rentable d’emprunter et de placer la somme sur une AV.
Si je me souviens de cet article :
emprunter pour investir
En imaginant avoir 1,3% d’intérêt net sur une AV, on booste le taux du placement à 1,7%, (2a-b à  la fin de l’article). Sur 20k€, cela représente un gain de 340€. En 4 ans, 1360€.

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#20 12/05/2018 06h50

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yademo a écrit :

Pour info, l’offre Boursorama est à 0,95% désormais sur 36 mois, soit le même taux que l’offre de prêt conso actuellement pratiquée chez eux.

Bien vu. Sauf erreur de ma part, il y a tout de même une petite différence entre les deux puisque l’avance sur titre est in fine alors que le prêt personnel est amortissable.

Le taux proposé reste toutefois très compétitif en effet.

Dernière modification par Geronimo (12/05/2018 06h52)

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#21 12/05/2018 15h16

Membre (2017)
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leportois a écrit :

Bonjour,
à 0,95%, si je ne me trompe pas, il est rentable d’emprunter et de placer la somme sur une AV.
Si je me souviens de cet article :
emprunter pour investir
En imaginant avoir 1,3% d’intérêt net sur une AV, on booste le taux du placement à 1,7%, (2a-b à  la fin de l’article). Sur 20k€, cela représente un gain de 340€. En 4 ans, 1360€.

Bonjour,

Attention aux restrictions de l’avance sur titres de Boursorama.

Boursorama a écrit :

Les fonds empruntés dans le cadre de l’Avance sur Titres ne sont pas destinés à un investissement en Bourse.

Cette mention ne semble pas présente sur la page publique, mais elle est bien indiquée dans la partie client du site.

Il n’y a pas de restriction de ce type sur les prêts personnels.

Dernière modification par Junior (12/05/2018 15h30)


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#22 12/05/2018 15h33

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@Junior après ils ne viennent pas vérifier ce que vous en faites… Pour ma part j’ai fait une avance sur titre et transféré une partie des fonds sur mon PEA ou pour faire du prêt à des particuliers.

En revanche je regrette fortement de ne pas avoir sauté sur l’offre à 0,75% lorsqu’elle a été annoncée ici. J’ai voulu faire une seconde avance en portant en garantie un 2ème contrat d’AV, malheureusement une seule avance est possible. Il faut rembourser celle ci si l’on veut en refaire une, pas pratique si l’on souhaite emprunter quelques euros supplémentaires.


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#23 12/05/2018 15h46

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rylorin a écrit :

@Junior après ils ne viennent pas vérifier ce que vous en faites…

Certes, mais en cas d’incident de remboursement ou plus généralement de contentieux, ce que je ne vous souhaite bien évidemment pas, vous serez dans une situation fort peu confortable car vous n’aurez pas respecté le contrat.

À chacun sa gestion de risques :-)


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#24 12/05/2018 15h55

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Personnellement j’ai souscirt à l’offre et je n’ai vu aucune clause de ce type dans le contrat signé.
Par ailleurs il sera bien difficile sur un patrimoine diversifié d’identifier la destination précise des sommes empruntés.

Dernière modification par RX (12/05/2018 15h55)

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#25 09/09/2018 18h14

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Al25 a écrit :

Pour info, offre à 0.75% sur 36 mois en ce moment, jusqu’au 30/04 à priori.

P.I,l’offre est de retour jusqu’a debut octobre


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