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#326 13/04/2018 17h13

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1/ je doute que l’AV soit externe. J’ai moi-même tenté de négocier avec le CMB pour quelqu’un de ma famille un nantissement externe et même avec un contrat suravenir (internet ou pas) j’ai essayé un refus. Ils vous proposeront vraisemblabement celui-là :
Patrimoine Options
Néanmoins s’il vous consente un nantissement pour une AV externe, tant mieux pour vous.

2/ Malo, avez-vous appelé la CGP pour discuter directement avec elle de ces 100ke?

3/ je serais vous, je suivrais le conseil de Surin et je ne prendrais pas nécessairement que du Corum (Pierval ou d’autres peuvent avoir des propositions pas inintéressantes).

Dernière modification par cat (13/04/2018 17h21)

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#327 13/04/2018 18h07

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ISFJ

Bonjour Cat,

J’ai proposé un rdv avec la CGP CMB, elle ne semble pas en avoir tenu compte vu sa réponse par mail.

Je viens d’avoir corum, aujourd’hui si j’avais eu le financement ce jour (offre éditée)  ils auraient pu me vendre pour >100k€ de corum convictions clé 42% pouf 15 ans.
Et plus si j’avais pu attendre quelques mois.
Mon interlocuteur connaissait le forum devenir rentier smile.

Je ne sais pas trop comment m’y prendre pour dénicher les SDG proposant les meilleures parts d’US…

J’ai revu le CGP de l’UFF ce matin avec ses projets de lmnp et scpi.

L’avantage est qu’il me dit pouvoir trouver des financements avec la cafpi autours de >200k€ sur 20 ans a 1,6% en m’assurant que la banque trouvée se contenterait de parts nanties et ne demanderait pas de nantissement d’AV.
3 lmnp successifs de 200k donneraient du lmp transmissible aux 3 enfant avec abattement de 75% a la succession…

Par contre il n’a que 6 scpi a me proposer et me recommande plutôt de ne pas faire de sci is mais de prendre en nom propre 600k de 1 scpi européenne, lf europimmo pour une fiscalité de 11,8+17,2= 29%, donc moins que mon 41+17,2 et pas loin des 15% de l’is mais avec une sortie bien plus simple et légère fiscalement.

Enfin il ne peut pas proposer d’us.

Bref moins bien que le cmb mais réalisable car malheureusement je n’ai pas les 100k a nantir en AV…

Voici les 4 propositions qu’il m’a fait :

- lmnp non amortissable / scpi ir / scpi ir européenne

http://www.noelshack.com/2018-15-5-1523 … 3-2018.jpg

http://www.noelshack.com/2018-15-5-1523 … 3-2018.jpg

Dernière modification par Malolechat (13/04/2018 20h00)


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#328 13/04/2018 18h25

Membre (2015)
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"Mon interlocuteur connaissait le forum devenir rentier"
Il connaissait donc Malolechat ! wink

Une telle somme sur une seule SCPI, faut oser ! hmm

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#329 13/04/2018 19h13

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@ Malo
N’avez-vous pas le numéro direct de la CGP du CMB? Ce sera sûrement plus rapide que de se caler un RDV dans l’agenda par courriel (et cela n’exclut pas de le faire).
Si vous êtes totalement bloqués, il est possible qu’elle puisse vous faire le nantissement sur une AV externe (avez-vous 100ke sur une AV externe?).
Combien en PEL(s)/livret(s) pourriez-vous mobiliser rapidement pour fixer un peu le plafond du nantissement possible "facilement"?

Pour les meilleurs parts d’US, vous pouvez toujours venir en discuter sur la file correspondante du forum et en parallèle consulter un ou plusieurs CGP "spécialisés" pour avoir leur(s) avis.

Quand à la proposition de l’UFF : tout miser sur LF Europimmo, c’est quand même plus que moyen (à ce niveau là, je préfèrerai encore tout miser sur Corum).
En outre, dans son projet l’effort d’épargne mensuelle risque d’être bien plus élevé.
Je n’ai pas regardé vos fichiers en détails mais pour moi il n’y a pas photo entre les deux projets (et la SCI IS ne vous empêchera pas de faire du LMNP par la suite).

Dernière modification par cat (13/04/2018 19h18)

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#330 13/04/2018 22h57

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@Malo : mon conseil est de ne pas repartir dans tous les sens (lnmp etc…) essayez de vous concentrer sur une proposition, celle du CMB n’est pas si mal, il faudrait faire sauter le nantissement mais ce sera difficile.

Pour ma part j’ai réussi à obtenir un nantissement externe à la BPE c’est une question de relation (car en fait c’est juste un papelard à signer qu’ils envoient à l’assureur…)

Votre projet usufruit + emprunt me semble très complexe à réaliser surtout qu’il faut synchroniser le déblocage du pret et le fait d’en trouver à cet instant précis.

Dernière modification par roudoudou (13/04/2018 22h59)

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#331 14/04/2018 09h39

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@ Malo
J’ai regardé plus en détails vos fichiers et effectivement l’effort d’épargne est beaucoup plus conséquent dans la proposition du CGP de l’UFF. Franchement, cela me semble très sensiblement moins intéressant que le projet de SCI à l’IS.

@ roudoudou
pour le nantissement "c’est juste un papelard" mais financièrement parlant ce n’est pas la même histoire pour la banque si ce nantissement est interne ou externe.
Néanmoins je n’exclue pas que dans le cas de Malo, le CMB fasse un effort pour débloquer la situation et accepte le nantissement externe (s’il a la somme suffisante à l’extérieur).

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#332 14/04/2018 09h41

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cat a écrit :

@ roudoudou
pour le nantissement "c’est juste un papelard" mais financièrement parlant ce n’est pas la même histoire pour la banque si ce nantissement est interne ou externe.

Pouvez vous préciser votre propos ?

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#333 14/04/2018 09h44

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La banque récupère une partie des frais de gestion du contrat. C’est comme si vous leur filiez 300 ou 500 euros de plus par an (pour 100ke de nantissement).
En outre, si le déblocage de l’argent s’avère nécessaire, c’est toujours plus simple en interne.
"Last but not least", c’est meilleur (me semble-t-il) pour le bilan de la banque quand l’argent est chez eux, plutôt qu’à l’extérieur.

Dernière modification par cat (14/04/2018 10h22)

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#334 14/04/2018 11h45

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cat a écrit :

La banque récupère une partie des frais de gestion du contrat. C’est comme si vous leur filiez 300 ou 500 euros de plus par an (pour 100ke de nantissement).
En outre, si le déblocage de l’argent s’avère nécessaire, c’est toujours plus simple en interne.
"Last but not least", c’est meilleur (me semble-t-il) pour le bilan de la banque quand l’argent est chez eux, plutôt qu’à l’extérieur.

Bonjour,

Sur les frais de gestion ok. Mais cela est une sorte de "vente liée" meme si pratique courante et mauvaise raison. Pour le déblocage et le bilan bof, si le contrat est à l’extérieur ca ne change pas énormément de choses du moment qu’il est nanti, l’assureur s’exécute.

Donc en résumé il vaut mieux obtenir un nantissement externe, et juste un papelard à signer, quand c’est possible car au moins on ne se coltine pas le contrat "pourri" de la banque (avec frais arbitrage, entrée, sortie et performances souvent mauvaises)

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#335 14/04/2018 12h23

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Du point de vue du client effectivement, le nantissement externe est (presque toujours) meilleur. Du point de vue de la banque le nantissement externe ne présente (à mon avis) aucun intérêt (donc pourquoi faire des efforts?).

Attention quand même pour la nantissement "externe" :
* il n’est pas toujours gratuit;
* il implique parfois des contraintes sur la gestion (%UC, validation nécessaire pour les arbitrages) que l’on ne souhaite pas forcément se coller sur un contrat "performant".

Mon expérience avec le CMB (mais dans un contexte différent) est qu’il n’est pas facile d’avoir un nantissement externe :
* même si votre relation avec la conseillère (compétente) est excellente;
* même si le contrat externe pourrait être avec une filiale du groupe (la banque privée par exemple où le choix de contrats est plus vaste).
Néanmoins, je me réjouirai si Malo arrive à le négocier (il faut déjà qu’il vérifie s’il a 100ke sur des AV externes à proposer).

Dernière modification par cat (14/04/2018 12h28)

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#336 14/04/2018 12h36

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Un nantissement externe payant ? il faudra me montrer, il n’y a aucune raison de payer pour remplir un papier envoyé à l’assureur !

Bref un nantissement via un contrat de la banque n’est pas un bon deal, on y perd souvent bien plus

Après je parlais d’un contrat en fonds euros… donc les arbitrages d’UC…

Selon votre expérience j’ai donc du avoir une sacré chance smile mais croyez moi qu’en pratique ce n’est pas aussi compliqué que l’on veut vous le faire croire

En tous cas je souhaite juste déjà à malo de concrétiser son projet (avec au moins 250K) car il risque déjà de subir quelques augmentations de prix des parts et cela est loin d’être négligeable (2% de 600k faisant 12 000 euros)

Dernière modification par roudoudou (14/04/2018 12h37)

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#337 14/04/2018 12h44

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Selon moi, vous n’êtes surtout pas sociétaire du CMB.
Je ne prétends pas que le nantissement externe soit spécialement compliqué si la banque est d’accord.

Concernant les frais, vous comprenez bien que je n’ai pas une expérience exhaustive de la chose mais on peut le lire à plusieurs endroits, notamment ici :
Nantissement assurance-vie

Le lien cité a écrit :

Généralement le nantissement entraînera des frais forfaitaires variant selon les établissements bancaires.

Dernière modification par cat (14/04/2018 12h55)

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#338 14/04/2018 12h59

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Sur votre commentaire : Je ne suis pas sociétaire du CM(B) mais j’ai benchmarké cette banque pour mon offre et elle n’a absolument pas été à la hauteur : j’ai eu une offre par email qui n’a pas été suivi de faits puis au final un retour en arrière. C’est la raison pour laquelle surement je ne le suis pas aujourd’hui (et que je n’ai pas envie de l’être quand je vois le niveau de qualification des CGP)

Mais bon je vais suivre votre conseil et je vais arrêter de faire un retour d’expérience sur cette file, vous prodiguez déjà des conseils avisés :-)

ps = Pour les frais, en pratique cela ne doit rien couter (un peu comme les frais liées aux envois de courrier sur les cautions…)

Dernière modification par roudoudou (14/04/2018 13h01)

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#339 14/04/2018 13h06

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Je suis très heureux de lire votre retour d’expérience (et Malo probablement également). Il y a juste différentes manières de l’écrire, votre expérience comme la mienne n’étant pas exhaustive.

Quand au CM, il est clair que l’on ne parle pas de la même banque car le CM Arkea est une banque clairement distincte du CM11-CIC qui officie à Paris (les deux ne partagent pas grand chose à part peut être le nom… pour l’instant).

Dernière modification par cat (14/04/2018 13h07)

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#340 14/04/2018 13h12

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Je ne partage pas votre avis, une agence crédit mutuel (et non CIC) c’est une agence crédit mutuel… ensuite il peut y avoir différentes politiques mais la marque reste identique.

Je vous remercie pour vos encouragements, mais je crois avoir épuisé mon retour d’expérience.

Excellent week end

Dernière modification par roudoudou (14/04/2018 13h17)

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#341 14/04/2018 13h22

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Il faudra m’expliquer ce qu’ils partagent au-delà du nom (mais c’est une discussion qui peut attendre :-)) : système informatiques différents, tarifications et services différents, centres de décision différents, produits d’épargne différents et concurrents sur à peu près tous les créneaux (assurance, banque en ligne, gestions d’actifs, …).

Excellent week-end également.

Dernière modification par cat (14/04/2018 19h44)

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#342 14/04/2018 14h46

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CM11-CIC et Arkéa, tous deux membres de la CNCM, partagent pour le moment pas mal de choses assez "essentielles", comme une même marque commerciale, un ensemble de valeurs (au moins au niveau des sociétaires et des salariés), et la licence bancaire et tout ce qui va avec, même si quelques dirigeants de Arkéa se sont lancés dans un processus de sécession, dont les conséquences potentielles (si jamais ce processus aboutissait) soulèvent pas mal d’interrogations (voir par exemple article cbanque et article Médiapart et synthèse et plus récent et d’autres).
Il y a pas mal d’harmonisations (au niveau produits, politique commerciale, SI, etc.), mais tout n’est pas strictement identique d’une Caisse régionale à l’autre. C’est d’ailleurs assez similaire entre les Caisses du Crédit Agricole (mais pas de sécession en cours de ce côté, ni de cristallisation de 2 groupes antagonistes).

Pour ma part, j’ai des emprunts dans une caisse du CM11-CIC, garantis notamment par le nantissement de contrats d’assurance-vie dans une filiale Arkéa (et quand la garantie a été mise en place il y a quelques années, ça semblait déjà considéré comme une garantie externe).


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#343 14/04/2018 20h00

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Bonsoir GBL (et désolé d’avance Malo pour le hors-sujet),

autant je vous suis sur les premières lignes de votre message (CNCM, valeurs, marque, licence), autant je ne comprends pas la suite.
De quelle harmonisation parlez-vous?
Nous avons deux groupes (CM Arkea et CM11-CIC) :
* n’ayant pas les mêmes outils (systèmes informatiques);
* n’ayant pas les mêmes produits d’épargne (les assurances-vies sont différentes, les titres sont gérés dans des endroits distincts, les filiales de gestion d’actifs sont distinctes);
* ayant deux filiales d’assurance distinctes;
* ayant deux filiales de crédit à la consommation distinctes.
En outre ces deux groupes se confrontent directement sur bien d’autres tableaux, notamment :
* la banque en ligne;
* et même la banque de détails car le CM11-CIC viole (de mon point de vue) sciemment la règle de territorialité en étant installé partout sur le territoire avec le CIC.

Pour l’expérience côté client, il me semble que l’on est plus proche de deux concurrents type SoGé et BNP que de deux caisses régionales différentes du CA.

Bien à vous,
cat

Dernière modification par cat (14/04/2018 20h07)

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#344 14/04/2018 23h59

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Historiquement, le CIC existait bien avant qu’il ne soit racheté par CM11 et avait déjà des agences un peu partout (et ça ne gênait personne les premières années après le rachat). Il y avait aussi bien plus de disparités entres Caisses régionales qu’actuellement (et pas vraiment "2 groupes de caisses"). Pour le reste, je n’ai pas trop d’infos, même si j’ai été client de diverses entités des 2 parties qui se chamaillent à présent.


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#345 15/04/2018 09h23

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Effectivement, il y avait plus de caisses indépendantes il y a quelques années. Aujourd’hui elles ont presque toutes intégrées le giron de l’un ou l’autre des groupes (enfin surtout le CM11 :-)).
Néanmoins il n’y a pas d’harmonisation en cours entre ces deux groupes bancaires distincts. En outre, je les vois mal se lancer dans ce type d’opération à court/moyen terme.

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#346 16/04/2018 00h55

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ISFJ

Bonjour,

En attendant le mail de corum pour montrer a la cgp du cmb qu’il est possible de trouver 100k€ d’us sur 15 ans en un coup de fil (et même d’en reserver plus), je me pose les questions suivantes :

1/ les taux de distribution 2017 trouvés sur primalliance montrent :

SCPI de rendement : Comparez les meilleures SCPI

- 6,45% pour corum avant fiscalité étrangère ce qui donne environ du 5,2% net je crois.

- 4,71% novapierre allemagne, ce taux est il net de fiscalité étrangère ? Si oui peut on considérer que dans une sci is il équivaudrait a un dvm de 5,54% de scpi française après impôt ?

2/ le conseiller de corum m’a dit que les cles de corum étaient plus favorable a l’usufruitier sur longue durée, comment faire le calcul pour le verifier ?

Achat demembrement, acheter des parts SCPI en usufruit, nue propriete

Edit suite au message de gbl :

https://www.investisseurs-heureux.fr/t16370

-> je ne comprends malheureusement rien aux calculs mais je retiens que GBL trouve que le tri d’us longue durée est plus intéressant et plus lazy mais au prix d’un risque plus grand, contrairement a roudoudou…et pourtant dans son tableau :

https://www.investisseurs-heureux.fr/p291956#p291956

3/ en admettant que le montage 3/4 pp + 1/4 us permette un CF>0, est il plus rentable de réinvestir annuellement la trésorerie en parts d’US ou de PP ?

Idéalement, EN THEORIE, ça serait d’avoir a la sortie 1500€/ mois (500€ par enfants) soit environ 3000€/mois de dividendes, soit pour un dvm de 5%, 750k€ de parts de scpi, soit 1 sci de départ de 600k€ a cf>0 qui avec le réinvestissement annuel de la trésorerie en parts de scpi en pp arrive a 750k€.

Ex :

http://www.noelshack.com/2018-16-1-1523 … 6-2018.jpg

Ce que je comprends de ce tableau, en considérant un dvm constant de 4,5%, et que les 200k€ d’US sont a credit et non pas comptant (d’ailleurs si quelqu’un sait faire la modification dans le tableur, je suis preneur), c’est que la trésorerie au bout de 300 mois est excédentaire de 180k€ ce qui donne 780k€ de parts de scpi en pp potentielle. Mais si on achète tous les ans des parts de scpi en pp, alors les intérêts composés font qu’on aura a la sortie plus de 800k. Sachant que pour rester a 15% d’impôt il faut rester <38k annuels de revenus, rien ne sert finalement d’emprunter plus de 600k€ par sci, qu’en pensez vous ?

Dans ces conditions ca semble presque plus intéressant de faire 2 montages de 500k…

Ex :

http://www.noelshack.com/2018-16-1-1523 … 6-2018.jpg

N’est ce pas plus intéressant d’acheter annuellement de l’US qui aura un effet intérêts composés plus puissant et acheter la PP a la fin comme le suggérait cricri ? (Par contre il n’y aura pas de revalorisation de parts…éventuel manque a gagner)

En sachant ca :

https://www.investisseurs-heureux.fr/p295499#p295499

4/ peut il être intéressant d’anticiper le remboursement du CRD avec la trésorerie avant la fin du prêt ?

5/ le CGP de l’UFF m’a dit qu’il n’avait jamais vu, en 26 ans, de banques qui demandaient un nantissement d’AV pour un achat de scpi a credit. Puis je espérer faire sauter ces 100k€ de nantissement en AV ? Sinon c’est bien moche car le projet ne pourra pas aboutir…et j’en voudrais a la cgp du cmb de me l’avoir caché pendant 5 mois sad

Dernière modification par Malolechat (16/04/2018 04h06)


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#347 16/04/2018 01h35

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1/ et 2/ Lisez Calcul de rentabilité d’un usufruit temporaire de parts de SCPI ? , et utilisez non pas les % annoncés, mais les montants vraiment distribués par ces SCPI.
   (Pour 100k d’US 15 ans Corum, quand j’en ai voulu j’ai déjà du repartir l’investissement sur plusieurs mois)
   (Mais c’est peut-être plus facile à trouver maintenant…)
   (L’US Novapierre Allemagne est bcp plus difficile à trouver…) 
3/ C’est une question qu’il est prématurée de vous poser. Une fois la SCI créée, les emprunts verrouillés, les SCPI achetée, un premier bilan comptable réalisé, il sera temps de se la poser.
4/ Sans doute non, dans l’absolu ça dépend des taux de l’emprunt et des rentabilités anticipées des SCPI et de leurs US. Sinon : même réponse que 3/
5/ Ma banque a fait la même demande, pour de l’usufruit, mais je pense qu’elle l’aurait fait aussi pour de la PP. Négocier est toujours possible. Vous pourriez proposer un contrat d’AV avec presque rien actuellement en vous engageant sur un calendrier pour l’alimenter ensuite jusqu’à 100k (et le faire, ou escompter que la banque ne contrôle pas). Sinon, il faudra peut-être vous résoudre à diminuer un peu le montant emprunté, si vous n’arrivez pas à négocier une autre garantie avec la banque.


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#348 17/04/2018 09h18

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Pour compléter en quelques mots le message de GBL :
1/ et 2/ Dans le lien cité par GBL, vous pouvez (facilement) utiliser la formule de GBL (approchée mais qui donne des résultats tout à fait convenables).

Pour les 4.71% de Novapierre Allemagne, c’est effectivement net de fiscalité allemande.

3/ si jamais vous vous retrouviez avec de la trésorerie résiduelle, vous pourriez également vous posez la question d’investir dans autre chose que des SCPI (pour une saine diversification).
N’oubliez pas non plus qu’avec les revenus fonciers étrangers, vous pourriez rester au taux réduit de 15% avec un bénéfice réel > 38ke.

5/ votre CGP d’UFF manque encore d’expérience :-). Il faut que vous discutiez en direct avec la CGP pour voir quelles latitudes vous pourriez encore obtenir sur les garanties.

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#349 17/04/2018 09h54

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Bonjour GBL, bonjour Cat,

1/2/
Pour Novapierre allemagne si 4,7% est net de fiscalité allemande elle l’est aussi de l’is, non ?

Par contre pour une scpi fr dont le dvm est de 5% on est d’accord que le rendement net d’is est de 4,25%.

Novapierre allemagne a donc un des meilleurs dvm du marché, right ?

3/
Pour la diversification j’ai déjà mes pea, pea pme et av en 100% opcvm actions.

Le pea n’est pas plein.

Reste les foncières cotées a la limite. Siic pour le pea et reits pour le cto.

Toutes ces enveloppes me semblent plus optimisees fiscalement et suffisamment diversifiées non ?

J’oubliais ma petite poche d’une centaine de cryptos et mon petit louis d’or de 1878 wink.

Enfin plus j’y pense et plus je me dis qu’un montage du type scpi a credit au sein d’une sci is optimisée en scpi de fiscalité étrangère, dvm élevé,  s’autofinançant grâce a un prêt longue durée et de l’usufruit, dont la trésorerie serait réinvestie pour capitaliser en intérêts composés et dont les revenus ne dépassent pas les 38k annuels a la sortie pour rester dans un IS a 15% est proche d’un montage idéal sur le papier…

…du coup je me prend a rêver a en créer une pour chacun de mes futurs enfants, soit 3 smile.

En attendant voici le mail recu par Corum que je vais transmettre a ma CGP pour preuve qu’on touche au but si elle accepte de lâcher le nantissement d’assurance vie :

Cher Monsieur,



Je fais suite à notre conversation téléphonique concernant votre projet d’achat de parts de CORUM en démembrement de propriété.



Concernant l’achat d’usufruit :



-          Pendant toute la durée du démembrement, vous percevrez les revenus des parts de CORUM.

-          Vous profitez d’une décote sur l’achat de la part.

-          Vous n’êtes pas obligé d’être votre propre contrepartie, vous pouvez acheter de l’usufruit sur certaine durée et nous nous chargeons de trouver la contrepartie nue-propriétaire.

-          Quand l’usufruit est soumis à l’impôt sur les sociétés, il est possible d’amortir l’usufruit sur la durée du démembrement.



A titre d’exemple sur une durée de 15 ans, vous achetez l’usufruit des parts avec une décote de 42% soit 445,20 € (1 060 € x 42%) au lieu de 1 060 € (prix de souscription actuel de la part en pleine propriété). Pour un investissement de 150032,40 € cela représente une souscription de 337 parts (445,20 € x 337 parts).



Vous trouverez sur ce lien les clefs de répartition concernant les différentes durées de démembrement possible : Achat demembrement, acheter des parts SCPI en usufruit, nue propriete Vous trouverez également en pièce jointe la documentation CORUM.



Pour souscrire, les documents à compléter sont les suivants :



-          Le bulletin de souscription

-          Le questionnaire d’entrée en relation

-          Mandat de démembrement temporaire



Il faut joindre à votre dossier, pour une personne morale :



-          La carte d’identité du gérant

-          Les statuts comportant la mention « certifiés conformes » + signature du gérant

-          Kbis de moins de 3 mois

-          Un RIB

-          Le règlement correspondant à la souscription ainsi qu’un justificatif de l’origine des fonds



Sachez qu’aujourd’hui nous avons des disponibilités sur de l’usufruit à 15 ans, en revanche cela ne sera pas nécéssaire le cas dans les mois à venir.

Concernant un contact avec la BPE je suis toujours en attente d’un retour.



Je reste à votre disposition pour vous accompagner et pour tout complément d’information.



Bien sincèrement,

Dernière modification par Malolechat (17/04/2018 09h56)


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#350 17/04/2018 10h10

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1/-2/ Oui Novapierre Allemagne, c’est actuellement très bien dans une SCI à l’IS, si l’on regarde le bénéfice net que l’on peut en tirer.

3/ Les SIIC et sociétés européennes équivalentes ne sont pas éligibles au PEA.
Je pense pour ma part qu’un CTO "actions détenues à long terme" est mieux dans la société qu’en dehors.

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