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#1 02/04/2017 12h41

Membre (2016)
Réputation :   8  

Bonjour,

Après avoir travaillé un peu plus de deux ans aux Etats-Unis, je suis rentré en France. Je dispose d’environ 25k$ sur un 401k et je me demande comment les gérer.

Option 1 : conserver l’argent jusqu’à ma retraite pour éviter les pénalités de retrait (mais mes retraits seront toujours imposés, dans une tranche inférieure à celle dans laquelle je suis aujourd’hui : salarié Vs retraité)

Option 2 : je peux retirer l’argent de mon 401k mais j’aurais une pénalité de 10% à payer, en plus des impôts à payer (le retrait est considéré comme du revenu).

Option 3 : faire ce que les banquiers américains appelle un "roll over", c’es-à-dire transférer les fonds sur un IRA de mon choix.
Des brokers français (Binck, BourseDirect…) ou même IB proposent-ils des IRA, qui me permettraient d’éviter de payer les 10% ?

Je suis preneur de vos commentaires et suggestions.

Mots-clés : 401k, expatrié, ira, retraite


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#2 02/04/2017 13h09

Membre (2017)
Réputation :   12  

Il y a quelques inconnues :
Votre retraite est-elle dans plus de 10-15 ans ?
Disposez-vous de supports intéressants sur ce 401k dans le cas ou vous le garderiez ? (même si c’est de l’obligataire peu performant ça peut prendre la place d’un fonds € FR dans votre allocation globale). Et surtout pour quels frais ? (je connais mal)
En fonction, ma foi au pire vous payez 2500$ et vous récupérez 22500$, au moins vous avez toute latitude sur ce K, et il vous faudra seulement quelques années pour amortir ces 10%.
Edit : si sortir le K est considéré comme du revenu, ça change les calculs mais ça ne change pas le principe, il faudra bien récupérer cet argent un jour. Je ne suis pas sûr que votre TMI futur par rapport à votre TMI actuel soit suffisant pour compenser un rendement moindre sur toute la durée qui vous sépare de la retraite.

Dernière modification par JeanGoisse (02/04/2017 13h13)

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#3 04/04/2017 23h14

Membre (2016)
Réputation :   8  

Je donne quelques nouvelles qui en intéresseront plusieurs

Réponses de Binck, Bourse Direct, et Lynx : ils ne proposent pas l’ouverture d’un IRA.
Je continue de chercher une solution, mais visiblement, les seules options semblent celles que j’évoquais dans mon message ci-dessus.

En d’autres termes, il ne semble pas possible de transférer les fonds d’un 401k vers un IRA pour un expatrié rentré dans son pays, sauf resté sous statut de "US Person".
Sous couvert de la convention fiscale entre la France et les Etats-Unis, j’avais espéré pouvoir au moins rapatrier mes fonds 401k sur un PERCO ou une assurance-vie…

@JeanGoisse: à un peu plus de 40 ans, ma retraite se situe disons dans 20 ou 23 ans si je reste dans ma position de salarié jusqu’à cette date qui me semble tellement loin. Voici les détails en toute transparence (il s’avère que j’ai un peu plus que prévu) :


A noter :
- depuis juillet 2014, j’ai payé $300 de frais.
- mon montant acquis (amount vested) est $29k, et non $35k. Il faut que je me renseigne pour savoir à quelle date je vais acquérir les 6k manquants, ou si une clause fait que je ne les toucherai jamais car ayant quitté mon employeur en 2016.


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#4 26/07/2018 19h35

Membre (2018)
Réputation :   0  

Bonjour, je travaille aux US et suis en train de preparer mon retour et me pose les memes questions que vous. Est-ce que votre situation ’a evolue depuis l’an dernier?

Je confirme que la meilleure option est le rollover du 401k sur un IRA, mais impossible ’a faire en dehors des USA. Si vous avez la carte verte, vous pouvez a priori le faire lors d’un sejour aux US, en ouvrant un IRA (sur Vanguard par ex, c’est celui qui prend le moins de frais).

Pour les retraits:
- penalite de 10% avant 59 1/2 ans
- pour les impots: je n’ai toujours pas de reponse claire, mais apriori, en temps que non-resident living abroad, l’IRS prendrait 10% de witholding tax. Si j’ai bien compris, il faudrait ensuite declarer la distribution recue aux US, ou en France. Sur 30k USD, le taux moyen est de 13.45%, donc 3.45% de taxes additionnelles en plus du 10% de witholding. Mais pas de taxation en France. Mais je ne sais pas comment l’IRS peut nous retrouver si on declare pas le revenu l’annee suivante, donc il me semble facile d’eviter les 3.45% additionnels….

Dans la mesure ou l’entreprise contribue sur le 401k, malgre les 20 ’a 23.45% de taxes, c’est quand meme moins que le taux marginal que vous auriez paye si vous n’aviez pas contribue aux US.

JF

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#5 26/07/2018 21h10

Membre (2016)
Réputation :   8  

Bonsoir jfb,

N’ayant pas la carte verte, l’IRA m’est impossible.

Je confirme vos propos concernant les frais et taxes.

Ma situation n’a pas changé. Mes dollars sont toujours sur mon 401k et je me demande si je ne vais les y laisser jusqu’à ma retraite (dans 20 à 25 ans). Il faudrait que je trouve le temps de voir quels sont les frais, mais je me sis que sur une telle durée et même sans être géré, ça ne peut être qu’un bon placement. Je sais, en écrivant cette phrase, je m’attends aux pires critiques.

Un coup de roulette russe peut-être ?


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#6 28/07/2018 18h55

Membre (2016)
Top 20 Finance/Économie
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Bonjour,

jfb2018 a écrit :

mais impossible ’a faire en dehors des USA.

je suis 99% sûr que c’est possible un ami de la boite rentré en France m’a dit qu’il avait fait un transfert 401K-IRA après être rentré mais je sais pas avec quel broker

Jettez un coup d’oeil ici
Which brokers are friendly to expats? - Bogleheads.org

Apparement IB et Schwab, peut être d’autres aussi.

Dernière modification par Treffon (28/07/2018 18h55)


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#7 29/07/2018 09h41

Membre (2016)
Réputation :   8  

Mon 401k est justement chez Schwab.

Si vous avez moyen de demander à votre ami comment/chez qui il a réussi à ouvrir son IRA alors qu’il est rentré en France, je suis preneur.


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#8 29/07/2018 17h48

Banni
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Preneur aussi

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#9 30/07/2018 21h02

Membre (2016)
Top 20 Finance/Économie
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On dirait que c’est votre jour de chance, il m’a dit que c’était schwab (ils ont une offre spécial international ).


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#10 27/12/2019 11h28

Membre (2016)
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L’un d’entre vous a-t-il rapatrier en France l’argent de son 401k (américain) ?

Option a : RAPATRIEMENT SUR COMPTE BANCAIRE FRANCAIS
Comment ça s’est passé ?
- 10% de pénalité pour les moins de 59,5 ans ?
- avez-vous fait transiter l’argent par un compte courant US puis utilisé un service type Transferwise pour le rapatrier en EUROS vers votre banque française ? (c’est ce que je compte faire).
- comment avez-vous géré avec les impôts ? (notamment dans le cas où vous n’aviez plus aucun lien avec les US depuis plus de 2 ans ?)

L’un d’entre vous a-t-il un compte-titre (désolé, je ne sais si c’est le terme exact) chez Schwab tout en vivant en France, pour investir dans des actions américaine ou des EFTs ?

Option b: COMPTE EN BOURSE INTERNATIONAL
J’ai l’impression que Schwab (Open an account.) n’autorise l’ouverture de comptes de gestion en bourse qu’à des personnes de nationalité américaine. J’ai contacté leur support et j’attends une confirmation.

J’hésite entre les 2 options ci-dessus, ne sachant ni dans quelles mesures elles sont faisables sans "prise de tête" ni quelle est la plus intéressant à faire dans le cas de quelqu’un qui gère ses finances comme un bon père de famille…


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#11 27/12/2019 17h49

Membre (2016)
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ISTJ

A priori Schwab devrait vous permettre d’ouvrir un compte international en tant que résident français. Il y a une condition d’avoirs dont je ne me souviens plus (50kGBP ? quelque chose du genre). Le compte sera hébergé au Royaume-Uni, pas aux USA. Mais avec le Brexit qui arrive il est possible que Schwab ait cessé de proposer cela.

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#12 28/12/2019 13h26

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Top 20 Finance/Économie
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Bonjour BodyP

pourquoi ne pas considérer l’option suivante :
- conversion de votre 401K en IRA schwab
- vous laissez votre argent aux Etats Unis

Les avantages:
- L’IRA/401K est reconnu par la plupart des conventions fiscales (dont la France-Etats Unis, vous pouvez revérifier). Donc normalement rien à déclarer sur les opérations dans le compte
- accès au marché US avec des frais quasi à 0% sur les ETFs
- schwab a mis ses coms sur quasi-tout à 0$
- vous avez l’équivalent d’un autre PEA

et vous le liquiderez une fois à la retraite par exemple.

Cela suppose bien sûr que vous n’avez pas besoin de cet argent à court/moyen terme.

Un IRA est différent d’un CTO normal. C’est comme un 401K mais avec des petites différences.


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#13 14/06/2020 06h00

Membre (2020)
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jfb2018, le 26/07/2018 a écrit :

Bonjour, je travaille aux US et suis en train de preparer mon retour et me pose les memes questions que vous. Est-ce que votre situation ’a evolue depuis l’an dernier?

Je confirme que la meilleure option est le rollover du 401k sur un IRA, mais impossible ’a faire en dehors des USA. Si vous avez la carte verte, vous pouvez a priori le faire lors d’un sejour aux US, en ouvrant un IRA (sur Vanguard par ex, c’est celui qui prend le moins de frais).

Pour les retraits:
- penalite de 10% avant 59 1/2 ans
- pour les impots: je n’ai toujours pas de reponse claire, mais apriori, en temps que non-resident living abroad, l’IRS prendrait 10% de witholding tax. Si j’ai bien compris, il faudrait ensuite declarer la distribution recue aux US, ou en France. Sur 30k USD, le taux moyen est de 13.45%, donc 3.45% de taxes additionnelles en plus du 10% de witholding. Mais pas de taxation en France. Mais je ne sais pas comment l’IRS peut nous retrouver si on declare pas le revenu l’annee suivante, donc il me semble facile d’eviter les 3.45% additionnels….

Dans la mesure ou l’entreprise contribue sur le 401k, malgre les 20 ’a 23.45% de taxes, c’est quand meme moins que le taux marginal que vous auriez paye si vous n’aviez pas contribue aux US.

JF

Bonjour,

Je cherche a confirmer la withholding tax prelevee par l’IRS sur un retrait de 401k ou IRA pour un non-resident living abroad. Est-ce que vous pouvez me confirmer le taux de 10% indique ici?
J’ai du mal a trouver une reponse claire mais en naviguant sur le site de l’IRA, il me semble plutot trouver un taux de 30%.

Par ailleurs, est-ce que quelqu’un est familier avec une personal exemption de 4.050 USD annuelle?
Retirement Account Rules and Restrictions for Non-Resident Aliens

Merci

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#14 26/07/2020 15h15

Membre (2020)
Réputation :   1  

Bonjour,

Etant rentré des Etats-Unis depuis plus de 5 ans maintenant, je chercher aussi à récupérer mon 401k et rapatrier les fonds en France. Mon 401k est actuellement chez Fidelity (~$40k).

Les informations que j’ai à aujourd’hui :

- Fidelity me prend, à la source 30% de "Tax Withholding" pour la "Federal Tax", qui devrait être partiellement récupérable :
     - 10% de "early withdrawal penalty" ne devrait pas être récupérable
     - Le reste devrait être en partie récupérable lors de ma prochaine déclaration d’impôt US car la "federal tax" devrait être moins importante que les 30% "withhold" (que je ne déclare plus depuis 5 ans, mais que je devrais faire l’année prochaine si je veux réclamer un "refund" sur ces "tax withhold")

Les zones d’ombres qui persistent encore :
- je ne pense pas pouvoir bénéficier des "Standard tax deductions" US sur ce "early withdrawal" comme sur les revenus classiques : ~$12k par an, ce qui diminuerait mon "taxable income" lors de ma déclaration US (mais pas sûr à 100%)
- Est-ce que je devrai payer d’autres taxes (State, etc.) -
- Comment déclarer mes revenus US pour récuperer ces taxes "withhold" (passer par un comptable US ?)

Si quelqu’un a des infos supplémentaires, je suis preneur smile

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#15 26/07/2020 15h47

Membre (2016)
Réputation :   8  

Je suis dans la même situation avec encore plus d’interrogations.

Sur votre dernière question, concernant la déclaration, je pensais utiliser mon compte de SSN couplé à TurboTax pour faire cela en automatique, mais j’imagine qu’il faut alors avoir conservé un compte courant dans une banque US, et peut-être utilisé une adresse postale d’un ami. A tester.


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Favoris 1    #16 27/07/2020 14h07

Membre (2020)
Réputation :   0  

dundao, le 26/07/2020 a écrit :

Bonjour,

Les zones d’ombres qui persistent encore :
- je ne pense pas pouvoir bénéficier des "Standard tax deductions" US sur ce "early withdrawal" comme sur les revenus classiques : ~$12k par an, ce qui diminuerait mon "taxable income" lors de ma déclaration US (mais pas sûr à 100%)
- Est-ce que je devrai payer d’autres taxes (State, etc.) -
- Comment déclarer mes revenus US pour récuperer ces taxes "withhold" (passer par un comptable US ?)

Si quelqu’un a des infos supplémentaires, je suis preneur smile

Bonjour,

mon comptable US vient de m’indiquer que les 30% de WHT n’etaient pas recuperables (sorte de flat tax plutot que withholding tax) et que les Standard Tax Deductions ne s’appliquaient pas.
Ceci etant dit, il a regarde de maniere superficielle dans la mesure ou je ne suis pas encore dans une situation a retirer des fonds de mon 401k.
Je peux vous donner son contact si besoin.

Un peu difficile de trouver un point de vue eclaire et competent sur le sujet…

Cordialement,
Dan

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#17 27/07/2020 14h33

Membre (2014)
Réputation :   87  

La convention fiscale prévoit une imposition des retraites (dont 401) dans le pays payeur, donc votre(vos) cas aux USA.
Si vous n’êtes plus résident fiscal aux USA, j’imagine que vous perdez le bénéfice des différents "tax breaks" auxquels vous auriez droit en étant résident fiscal US.

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#18 06/08/2020 18h01

Membre (2020)
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Oui, je ne pense pas pouvoir bénéficer de "Tax Break".

Par contre, pour souligner le point de Danao, si les Federal Tax US sont moins importantes (même sans "Tax Break") qui ce qui est retenu ) à la source, je suis censé pouvoir récupérer une partie des WHTax je pense :

Si je pars sur la base d’un 401k à $45k :
Fidelity me prend à la source 30%, c’est à dire $13.5k.

En utilisant les tax brackets US actuelles (10% de taxe pour $0-9,875 ; 12% $9,875-4,0124 , etc.), j’arrive à des taxes à hauteur de $5,690.
Je dois rajouter les 10% de frais de pénalité du "early withdrawal" = $4,500

Ca me fait $10,190 à payer au total, donc je devrais théoriquement récupérer 13,500-10,190 = $3,310
Pour un cout total de retrait de 23% (à la place des 30% retenus).

Mais c’est bien sûr à confirmer…

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#20 02/10/2020 00h21

Membre (2020)
Réputation :   0  

La question M Le Gleut concerne les comptes Roth : seraient-ils imposables pour les Français de retour en France? Car ils ne sont pas nommés explicitement dans l’article 18 de la convention fiscale avec les Etats-Unis, étant postérieurs à cette convention.  Il faudrait peut-être un avenant pour les y ajouter.

Voir ce que dit Thomas

La réponse du Ministère de l’Economie est que tous les plans de retraite américains ne sont imposables qu’aux États-Unis, pas seulement ceux sur la liste de l’article 18.

Cette réponse est bien vague.  Est-elle suffisante pour confirmer que le Roth fait bien partie des plans de retraite américains… imposable qu’aux Etats-Unis, pas besoin d’avenant?

Qu’en pensez-vous?

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#21 06/01/2021 02h03

Membre (2021)
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Bonjour,

Exactement dans la meme situation que plusieurs d’entre vous, avec un 401K chez Fidelity et un retour prevu fin 2021.

Il semble y avoir une certaine unanimite quant aux penalites applicables de 10 % pour un retrait anticipe + les 20 % de witholding taxes.

Questions toutefois :

1/ J’ai du mal a comprendre l’interet de transferer sur un IRA (pour peu que cela soit possible, quoique je compterais, le cas echeant, le faire juste avant mon depart) vs. conserver les fonds sur le 401 K ?

2/ Est il acquis qu’un non resident puisse conserver un 401K ou un IRA du moment qu’il conserve son ITIN, meme apres son retour ?

Merci pour votre aide, la vie d’expatrie apporte beaucoup de bonheur, mais pas forcement beaucoup de simplification administrative !

Bonne annee a toutes et a tous,

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#22 06/01/2021 18h46

Membre (2016)
Top 20 Finance/Économie
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Bonjour Kibowy,

pour vos questions:

1) transfert sur un IRA vous donne probablement un éventail de fonds disponibles plus grand. Typiquement un 401K sera limité à 10-20 fonds sélectionnés par Fidelity, sur un IRA vous aurez accès à l’ensemble du marché boursier américain qui est le "meilleur" (dans le sens frais bas, spread très faibles, beaucoup de produits et pas dans le sens des performances du SP500).

C’est un avantage, comme je l’indiquais plus haut dans la file le fait que ce soit considéré comme un PEA du point de vue des événements taxables en France (pas de taxe si pas de retrait) est aussi intéressant.

2)
Je vois pas trop ce que vous voulez dire. Vous pouvez garder votre 401K/IRA quand vous partez des USA oui. Votre ITIN (numéro de sécu américaine ?) , c’est à mon avis pas important qu’il soit gardé ou non.


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#23 04/03/2021 09h27

Membre (2021)
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Bonjour, je rebondis sur la question sur les 1O% de pénalités lorsqu’on n’a pas atteint les 59 ans 1/2. Il y a une exception a cela, qui est la règle des 55 ans: il n’y a pas pénalités lorsqu’on se sépare de la société.
https://www.thebalance.com/what-is-the- … 5-2894280.

Je suis également intéressé pour connaitre le meilleur moyen de transférer de l’argent des USA (j’ai un 401K chez Fidelity) vers la France. Fidelity n’accepte pas de transfert international. J’ai remarqué que TransferWise peut faire ce genre de service mais je n’ai pas creuser plus loin. Merci pour votre aide si vous avez de l’experience dans ce domaine.

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#24 22/04/2021 09h44

Membre (2021)
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Merci à tout le monde pour les réponses et la discussion.
Pour ajouter une question:  si on décide de laisser notre 401k actif aux Etats-Unis, est-ce que nous avons besoin de le déclarer sur le formulaire 3916 lors de notre déclarations de comptes à l’étranger?
J’ai l’impression que NON par rapport à ce site:

Quitter les Etats-Unis en 2020 - Part 2 : le 401k - Oui Financial

Par contre, je cherche une source un peu plus ’officiel’.
Merci d’avance,
Oilguy

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#25 20/05/2021 22h08

Membre (2017)
Réputation :   1  

oilguy, le 22/04/2021 a écrit :

Merci à tout le monde pour les réponses et la discussion.
Pour ajouter une question:  si on décide de laisser notre 401k actif aux Etats-Unis, est-ce que nous avons besoin de le déclarer sur le formulaire 3916 lors de notre déclarations de comptes à l’étranger?
J’ai l’impression que NON par rapport à ce site:

Quitter les Etats-Unis en 2020 - Part 2 : le 401k - Oui Financial

Par contre, je cherche une source un peu plus ’officiel’.
Merci d’avance,
Oilguy

Je me posais la même question de déclarer ou non mon 401k /Roth IRA sur le 3916. Mon comptable me disais que ce n’est pas nécessaire, mais j’ai posé la question directement au service des impôts via message.

Voici la réponse des impots:

Si j’ai bien compris, il doit d’agir de votre compte ou caisse de retraite ,

Voici les comptes concernés par la déclaration

je vous mets le lien du bulletin officiel:

CF - Obligations des contribuables tendant à la prévention de la fraude - Déclaration des comptes ouverts, utilisés ou clos hors de France | bofip.impots.gouv.fr

*Quels comptes sont concernés ?*
Tous les comptes bancaires, contrat de capitalisation ou placement de même nature (contrats d’assurance vie) et comptes d’actifs numériques ouverts, détenus, utilisés ou clos à l’étranger au cours de l’année.

Ainsi, sont concernés les comptes ouverts auprès des banques, prestataires de service d’investissement, administrations publiques ou personnes telles que des notaires ou agents de change qui reçoivent habituellement en dépôt des valeurs mobilières, titres ou espèces.


Sont également concernés les contrats d’assurance vie ouverts auprès des organismes d’assurance et assimilés, ainsi que les comptes d’actifs numériques (ex : cryptomonnaies).


En revanche, ne sont pas concernés les comptes qui ont pour objet de réaliser en ligne des paiements d’achats ou des encaissements afférents à des ventes de biens pour un montant inférieur à 10 000 € par an pour l’ensemble des comptes, dès lors que ces comptes ayant servi à ces opérations sont adossés à un ou des comptes ouverts en France.

Le lien vers le bulletin officiel est ce qui fait foi.

Chose intéressante, c’est qu’il ne faut déclarer un compte que s’il est ouvert, clos, ou *utilisé* avec une définition très claire de *utilisé*:

Un compte est réputé avoir été utilisé par l’une des personnes astreintes à l’obligation de déclaration, dès lors que celle-ci a effectué au moins une opération de crédit ou de débit pendant la période visée par la déclaration.

Donc, 2020 j’ai fait des opérations donc je déclare. Les années suivantes, les comptes dorment - ni clos, ni utilisé, donc pas de déclaration?

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