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#1 21/04/2015 16h07

Banni
Réputation :   3  

Bonjour,

Tout d’abord bonjour à tous.

J’ai un PEL qui a un peu plus de 2 ans et dont le taux est donc de 2.5% avant imposition.
J’ai 26K dessus et je me demande ce qui est le mieux entre le garder, comme épargne de précaution, ou le casser pour en mettre une partie dans mon livret A, et une autre dans une bonne assurance vie (boursorama)

Je vous remercie par avance pour vos conseils avisés.

Cordialement,

Saubek

Mots-clés : assurance vie, pel

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#2 21/04/2015 16h16

Membre (2013)
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Réputation :   1476  

ISTJ

Bonjour,
casser un PEL à 2.5% pour mettre sur un livret A à même pas la moitié, aucun intérêt.
Le casser pour placer sur une assurance vie (je suppose que vous sous-entendez "fonds euros" sans risque comme sur votre PEL), un peu plus rémunératrice (mais ce n’est absolument pas certain), c’est se casser la tête pour "peu de chose".
A mon humble avis.
Cordialement,
Frédéric


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#3 21/04/2015 16h17

Membre (2012)
Réputation :   15  

Bonjour,

Gardez-le : 2,2% net de tout prélèvement, soit 2,2% au-dessus de l’inflation et aucun risque. C’est un bon placement. Il sera toujours temps de le casser si l’inflation / les taux remontent et que d’autres supports peu risqués (livret A, AV) voient leur rémunération augmenter.

Vous profitez d’une erreur d’une administration précédente qui a fixé le plancher à 2,5% à une époque où des taux aussi bas que ceux que nous constatons maintenant paraissaient inenvisageables.

Dernière modification par andreiev (21/04/2015 16h22)

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#4 21/04/2015 16h19

Membre (2014)
Réputation :   56  

saubek a écrit :

J’ai un PEL qui a un peu plus de 2 ans et dont le taux est donc de 2.5% avant imposition.
J’ai 26K dessus et je me demande ce qui est le mieux entre le garder, comme épargne de précaution, ou le casser pour en mettre une partie dans mon livret A, et une autre dans une bonne assurance vie

Tant que vous n’avez pas besoin de cette épargne et que vous n’envisagez pas de l’investir sur des supports plus dynamiques, je ne vois pas de contre-indications à la laisser là où elle est.

Si ça doit rester de l’épargne de précaution, sur l’assurance vie ce sera du fonds euros et le rendement sera au mieux à peine supérieur (les fonds euros des contrats sans frais donnent +/- du 3% avant prélèvements sociaux) en contrepartie cette épargne sera un petit peu moins disponible (dans le sens où généralement un rachat partiel prend un peu plus de temps qu’une clôture de PEL).

La question se pose en revanche si vous avez besoin ne serait-ce que d’une fraction de cette épargne, là vous devez clôturer le PEL. La fraction que vous n’utiliserez pas immédiatement pourra aller soit sur un fonds euros d’une assurance vie (de plus de 8 ans si possible) soit sur un nouveau PEL. Mais vous ne semblez pas être dans ce cas ?

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#5 21/04/2015 16h32

Banni
Réputation :   3  

Merci pour vos réponses.

J’aurais pu et du être plus précis.

Je pense que si je casse le PEL je vais placer l’argent comme ceci :

- 4 000 € livret A (pour un total dans le livret A de 8000€)
- 11 000 € assurance vie fond euros
- 11 000 € assurance vie pilotée boursorama (défensif ou équilibré)

mais vu la somme effectivement cela ne vaut peut être pas le coup …

Dernière modification par saubek (21/04/2015 16h33)

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#6 21/04/2015 17h10

Membre (2015)
Réputation :   60  

Je pense que ce n’est pas votre allocation des fonds en cas de clôture de votre PEL qui est remise en cause par les précédents posts.

Mais plutôt de vous amener à réfléchir si vous avez réellement le besoin de clôturer ce PEL ? Besoin d’argent cash maintenant, tout de suite ?

Si ce n’est pas le cas, les autres membres au-dessus vous ont tous préconisé (et je me joins à leur vision) de laisser votre argent là où il est, tranquillement à 2,5% net d’impôt… (meilleur que LA ou AV fonds euros).

Bien cordialement,
Xavier

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#7 21/04/2015 17h30

Membre (2011)
Réputation :   129  

Personnellement, je verrais plutôt le problème à l’envers : n’a-t-on pas plutôt intérêt à sortir son épargne des fonds euros pour la mettre vers le PEL ? à 2,2 % net garanti, il devrait être plus rémunérateur que les fonds euros à partir de cette année !

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#8 21/04/2015 17h39

Membre (2010)
Réputation :   124  

Sauf que dans ce sens-là, ce n’est plus possible : le taux du PEL n’est plus de 2,5 %, mais de 2 % désormais.

Je pense que le fonds € (et par extension, l’assurance-vie) reste plus intéressant qu’un PEL pour plusieurs raisons non liées aux performances pures :

- beaucoup plus souple : pas de plafond, de versements réguliers imposés, d’échéance ou d’impossibilité de verser des fonds après un certain nombre d’années ;
- peut être nanti pour emprunter, et pas forcément pour acheter de l’immobilier ;
- plus optimal fiscalement : abattement de 4600 € et distinction capital / intérêts lors des retraits.

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[+1]    #9 21/04/2015 17h47

Membre (2014)
Réputation :   8  

Petit a point a rappeler, pour  la comparaison avec AV ou livret A, c’est que les intérêts du PEL sont simples et non composés ! le taux de 2,5% n’est donc pas celui a prendre pour faire la comparaison.

Edit : Erratum, il s’agit bien d’intérêts composés même si les intérêts ne sont attribués qu’a la clôture du contrat.Merci Phi pour la remarque

Dernière modification par Al25 (22/04/2015 11h20)


The cake is a lie  --  Parrain Binck, Fortuneo et Boursorama.Me contacter par MP

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#10 21/04/2015 17h51

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En tout cas, vous pouvez ouvrir un bon contrat d’AV, pour prendre date (et avec un montant minime). Ainsi, si vous décidez de casser le PEL d’ici quelques années, au moins le contrat AV aura déjà un peu d’ancienneté…


J'écris comme "membre" du forum, sauf mention contraire. (parrain Fortuneo: 12356125)

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[+1]    #11 21/04/2015 18h59

Membre (2012)
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Bonjour,

Concernant les intérêts du PEL, ils sont bien composés selon les textes de loi :

Code de la construction et de l’habitation a écrit :

Les sommes inscrites au compte du souscripteur d’un plan d’épargne-logement portent intérêt, à un taux fixé par arrêté du ministre chargé des finances, du ministre chargé de la construction et de l’habitation et du ministre chargé des postes et télécommunications.

Au 31 décembre de chaque année, l’intérêt s’ajoute au capital et devient lui-même productif d’intérêt.

Voici la source sur legifrance.

Cordialement,
Phil

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#12 21/04/2015 19h06

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Il me semble que la fraction des intérêts perçu qui correspond à la "prime d’état" n’est pas productrice d’intérêts…. Vérifiez sur vos relevés.


J'écris comme "membre" du forum, sauf mention contraire. (parrain Fortuneo: 12356125)

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#13 21/04/2015 19h19

Membre (2014)
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Les intérêts du PEL sont capitalisés chaque année donc c’est bien du composé et pas du simple.

andreiev a écrit :

Vous profitez d’une erreur d’une administration précédente qui a fixé le plancher à 2,5% à une époque où des taux aussi bas que ceux que nous constatons maintenant paraissaient inenvisageables.

Ce n’est pas une erreur. L’état n’a jamais respecté à la lettre les formules qu’il met en place
pour choisir les taux d’épargne réglementé. Depuis février le taux des nouveaux PEL est de 2%.
S’ils n’ont rien fait depuis c’est par choix, au regard de la politique du logement qu’ils tiennent
(même si 95% des PEL ne sont pas suivis d’un prêt épargne logement…)

Concernant votre arbitrage saubek, il faudrait surtout poser les choses, et savoir
si vous avez besoin de cash immédiatement pour un projet, si vous voulez renforcer
vos liquidités de précaution, diversifier et prendre un peu plus de risque.
En dehors de raisons particulières, laissez tel quel semble être une bonne solution.


Parrainage Bourse Direct et Fortuneo (code 12583139)

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Favoris 1   [+1]    #14 21/04/2015 19h20

Banni
Réputation :   22  

Bonsoir,

Le taux de 2,5 % (ou de 2% désormais) est un taux sans la prime d’État.
Celle-ci est attribuée seulement en cas de prêt depuis décembre 2002.

Je continue de recommander ce lien pour ceux qui veulent s’informer en détail sur le PEL (ou CEL):
PEL : taux, prime et fiscalité du Plan épargne logement

Pour ce qui est de verser des fonds provenant d’assurance-vie vers un PEL, c’est tout à fait possible (versement exceptionnel, montant à calculer pour ne pas dépasser le plafond de versement).

Cordialement

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#15 21/04/2015 20h39

Membre (2011)
Top 20 SCPI/OPCI
Réputation :   107  

Bonsoir à tous,

Désolé de jouer les fauteurs de troubles mais ça m’énerve les gens qui comparent l’assurance vie avec le PEL…. Comme si assurance vie et support euro était un synonyme ! C’était tellement rabaisser cette enveloppe ! Qui est la pierre angulaires de la gestion de patrimoine !


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#16 21/04/2015 22h15

Banni
Réputation :   3  

C’est vrai que c’est très énervant

du coup je pense que pour le moment je vais laisser tout ça sur mon PEL et ouvrir une assurance vie (fonds euro !) pour prendre date

Dernière modification par saubek (21/04/2015 22h16)

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#17 21/04/2015 22h26

Membre (2014)
Top 20 SIIC/REIT
Réputation :   131  

Non, ce n’est pas énervant.

Il est tout à fait légitime que vous soyez hésitant entre 2 enveloppes bancaires, et que vous puissiez émettre votre hésitation. Et il me parait normal que l’on puisse y répondre, ce qu’ont fait nos collègues du forum.

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#18 22/04/2015 13h10

Membre (2011)
Réputation :   129  

Derival a écrit :

Sauf que dans ce sens-là, ce n’est plus possible : le taux du PEL n’est plus de 2,5 %, mais de 2 % désormais.

Sauf si on a déjà un PEL "ancien" ouvert et qu’on veut l’alimenter davantage. En tous cas, je pense sérieusement diriger mon épargne à venir vers le PEL plutôt que vers mes fonds euros.

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#19 04/04/2017 22h46

Membre (2016)
Réputation :   8  

Je relance ce début deux ans après.

Je dispose de 60k€ sur un PEL à 2,42% net. J’imagine la donne n’a pas changé depuis 2015 et que vous me conseilleriez de le garder plutôt que de m’orienter vers une assurance-vie ?

1 - Savez-vous si toucher la prime d’assurance sur la base d’un devis fourni casse le plan ? Mon banquier me dit que non, mais je n’ai plus aucune confiance en lui.

2 - Quelqu’un sait-il quel est le montant minimum du devis de travaux à fournir pour bénéficier de la prime d’état (d’un montant maximum de 1500€ environ) ? Je lis tout et n’importe quoi sur ce sujet.


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#20 04/04/2017 22h52

Membre (2016)
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ISFJ

Le 19/1/2017 jai cassé mon PEL de 2014 (2,5%) et ai investi les 60k dans un etf msci acwi imi (>8000 entreprises repliquant 99% de la bourse mondiale) logé dans un CTO et jai ouvert un nouveau PEL, comme ca si les taux de pret immo remontent jaurais toujours des taux relativement bas…

net de frais, d’impots et de prelevements sociaux votre pel vous rapporte 2%/an limité a 60k (1200€).

En bourse, avec un seul tracker monde vous pouvez esperer en moyenne faire du 6%/an soit 3 fois plus (3600€) et non limité a 60k. Et avec les intérêts composés cest exponentiellement plus, je vous laisse faire le calcul :

epargne - calcul epargne - Simulation - Finances personnelles - Les Echos.fr

Apres ca n’est pas garanti et donc pas une epargne a court terme et encore moins de securité, faut etre pret a pas y toucher au moins 10 ans sinon indealement plus de 20 ans wink, a la phase de consommation pour anticiper votre retraite !

Dernière modification par Malolechat (04/04/2017 23h02)


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#21 05/04/2017 00h37

Membre (2015)
Réputation :   6  

@Malolechat
Je ne suis pas favorable à distribuer des "mauvais points", mais pouvez-vous nous dire en quoi votre intervention apporte un seul argument à la discussion PEL vs fonds euro ? Si vous souhaitez expliquer ce que vous faites en hors-sujet par rapport à la file courante, il est encouragé de le faire dans la file associée à votre présentation.

@BodyP
Si vous faites référence au rendement du PEL (cf. le message #18 de Vibe), la "donne par rapport à 2015" n’a pas changé. J’aurais même tendance à dire que cela s’est dégradé pour l’assurance-vie : d’une part le rendement du fonds euro classique est pour quelques temps orienté à la baisse, notamment sous les directives de l’ACPR, et d’autre part la disposition de la loi Sapin II pourrait (hypothétique donc conditionnel) être activée.
Sinon, je ne suis pas un spécialiste de déblocage de prime d’Etat du PEL. J’aurais pensé qu’il fallait plus qu’un devis (i.e. des factures, un crédit) pour débloquer celle-ci.

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#22 05/04/2017 06h59

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Top 20 Entreprendre
Réputation :   98  

@BodyP
Tout dépend de la date d’ouverture de votre PEL ?
S’il faut faire un prêt EL pour avoir la prime, vous pourriez rencontrer des difficultés,
car le taux nominal de ce prêt sera supérieur au taux d’usure ce qui empêchera la banque de faire le prêt. Lire ceci
Certaines banques contournent en réalisant un crédit à la consommation et ne pas être géné par le taux d’usure immobilier.


Parrainage Bourse Direct et Fortuneo (code 12583139)

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#23 23/04/2018 23h41

Membre (2018)
Réputation :   39  

Bonsoir,

Je relance le sujet. Mon PEL a été ouvert en décembre 2014, je possède maintenant 25 K€ dessus. Je me demande, à la lecture de nombreux posts du forum, si je ne devrai pas le clôturer et investir dans une AV en fonds euros (par exemple LinXea Avenir avec une prime de 200€ à l’ouverture) + un PEA avec un ETF tracker Monde pour dynamiser une partie de mes liquidités.

Autre question (que je peux déplacer ailleurs) : j’ai un PEE (Personeo chez BNP Paribas) avec 9,5 K€. Je ne peux plus débloquer la totalité de mon PEE (construction RP + PACS déjà utilisés). Mais je vais pouvoir retirer 1,8 K€ en juillet 2018. Par contre, ce PEE comprend différents fonds SOREA : Obligations, ISR Monétaire, ISR Dynamique et Solidaire, Croissance et Actions Euro. Aujourd’hui, j’ai 60% en Obligations et 40% en Croissance (fonds comprenant lui-même une répartition de 60% en Obligations et 40% en Actions). Comment puis-je dynamiser ? On m’avait dit que ce fonds SOREA n’était pas transcendant…

Merci d’avance.

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#24 23/04/2018 23h50

Membre (2016)
Réputation :   22  

Pour contraryo : A l’heure actuelle, casser un PEL à 2.5% pour un fond euro me semble être une mauvaise idée. Les taux des fonds euros, même des meilleurs de leur catégorie, sont très proches des taux du PEL, voire légèrement inférieurs. Ajoutez le différentiel de fiscalité entre PEL et A.V et la marge se creuse encore plus. Et c’est sans compter que les taux des fonds euros sont destinés à baisser durant encore quelques temps. A titre personnel, j’ai d’ailleurs décidé de vider mes fonds euros pour réinvestir sur mon PEL à 2.5%, ce dernier ayant une meilleure rémunération que le fond euro exclusif de mon AV boursorama-vie…

Pour ce qui est d’investir sur un ETF avec cet argent, c’est une bonne idée. Cependant, vous pouvez malgré tout garder votre PEL et investir tous les mois une partie de votre capacité d’épargne sur un PEA/CTO. Ce sera un peu plus sûr que d’investir une plus grosse somme d’argent en une seule fois, ce que vous serez tenté de faire en cassant votre PEL.

Dernière modification par Mewtow (23/04/2018 23h54)

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#25 24/04/2018 00h43

Membre (2018)
Réputation :   39  

D’accord Mewtow. Pour la fiscalité des AV, pendant la phase d’épargne, il y a bien exonération d’impôts et des prélèvements sociaux sur les plus-values réalisées ?

Je vais moins investir dans ce cas dans mon PEL, mais accorder une part à mon PEA. J’ai lu dans le livre de Fructif que le CTO était intéressant à partir d’une TMI de 30% (nous sommes à 14%). Et vous avez parfaitement raison sur le fait que ça m’évitera d’y mettre une grosse somme d’un coup, cela me permettra d’investir en douceur dans les ETF, que je connaissais pas il y a une semaine !

Puis, suite aux différentes lectures, je peux également ouvrir une AV chez LinXea Avenir pour prendre date ?

Enfin, avez-vous un avis sur mon PEE ? Si je reprends une nouvelle fois le livre de Fructis, il affirme que "les obligations d’Etat ne rapportent quasiment plus rien aujourd’hui". Peut-être que je dois réorienter mes fonds davantage vers de l’action Euro ?

Merci et bonne soirée.

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