Virements internationaux en devise et frais de change : comment réduire les frais ?

ZeBonder · #51

N26 a obtenu une vraie licence bancaire donc contrairement à toutes ces "startups" qui surfent sur la vague de la Fintech ( mais qui ne font en réalité que de l’intermédiation et l’argent est toujours dans une vraie banque mais leur garantie reste floue ), les fond sont garantis à hauteur de 100Ke.

Is my money protected at N26?
Every N26 account is guaranteed by the Compensation Scheme of German Banks up to €100.000.

Pour les retraits en dehors de l’Europe, c’est applicable UNIQUEMENT aux nouvelles cartes N26, ceux qui avaient la Mastercard émise par leur partenaire Wirecard reste gratuite pour TOUS les retraits partout dans le monde

Les paiements restent heureusement GRATUITS pour tout le monde et partout dans le monde.

For ATM withdrawals in non-Euro denominated countries, we use the Mastercard conversion rate. For N26 Standard and Business Mastercards issued by N26 Bank, we reserve the right to charge an additional 1,7 % markup for foreign currency ATM transactions. This fee does not apply for N26 Black Mastercards issued by N26 Bank, or Mastercards issued by our old partner Wirecard Bank AG.

namo · #52

Merci pour le complément sur la garantie.

Cependant, sachez que les anciennes cartes ne seront bientôt plus valables :

Mail de N26 a écrit :
When you open the N26 app after updating to the newest version, we’ll guide you through the process to transfer your NUMBER26 account from Wirecard Bank to N26 Bank. Your entire in-app experience will remain the same, but your previous Mastercard will be replaced, and you’ll receive a new IBAN. You can choose to stick to the standard N26 account or switch to N26 Business.

The account transfer process is only available to an exclusive group of active users for now, and we will invite all users to transfer over the next few days. If you have friends who are also N26 users, but haven’t received this message, they have nothing to worry about. We’re just making sure everyone can enjoy a smooth experience transferring to N26 Bank.

If you want to continue using N26, please transfer by 30 November 2016.

Opening your account with N26 Bank means accepting the new bank terms and conditions. These include the addition of new products to our pricing page, and some pricing updates.

With this email, we’re also letting you know that we’re ending our collaboration with Wirecard Bank, who we would like to thank for a great collaboration. This means your old account will formally be closed on 10 January 2017 , but as we mentioned, your in-app experience will not change as long as you transfer on time.

Si vous n’avez pas encore reçu le mail, vous devriez bientôt le recevoir.

Il est possible de rester chez Wirecard (sans plus de lien avec N26), mais il y aura des frais après 6 mois, qui semblent être de 7 € / mois.

ZeBonder · #53

Un énorme merci pour cette "nouvelle" qui m’avait échappée pour le moment.

Dès que je recevrai cette annonce officielle sur la migration de mon compte Number26 vers N26 ( et surtout le changement d’IBAN ) et le basculement vers leur nouvelle offre, je résilierai mon compte, il m’était très utile pour retirer de l’argent et payer partout dans le monde sans frais.

Les paiements resteront certes gratuits partout mais je n’aime pas les sociétés qui ferrent les clients par une offre alléchante et une fois l’offre populaire elle devient payante.

zaser · #54

Je viens d’effectuer un transfert via Transferwise chf->eur
Ordre passé le mercredi soir (banques fermées) taux stable de mercredi à vendredi matin ca. 0.934, le change s’est fait vendredi vers 12:00 (le franc suisse à un peu plongé entre temps) à un taux 0.931, alors qu’en fin de journée il a encore baissé à 0.927.
Tout a été très rapide (au moins aussi rapide qu’entre mes deux banques classiques, voire même plus rapide, sauf qu’ici il y avait une troisième banque en jeu) et très transparent : le taux appliqué - interbancaire (sans spread), la commission 0.5% (spread de 1.2% pour la banque populaire, mais jamais clairement affiché et en fait impossible à calculer réellement, car jour de change inconnu, pas de commission)

Un seul regret: ne pas avoir commencé à utiliser leur services il y a 8 ans!

Mestra · #55

Voici deux exemples vécus de transfert EUR vers PHP par HSBC (client PREMIER) :

Le jeudi 09/03

Taux de change Boursorama : Plus haut : 53.395 Plus bas : 53.010 Cloture : 53.299
Taux de change Oanda : 53,0956
Taux de change Google : 53,292
Taux de change appliqué par HSBC : 52,598869 pour 2 000 euro

Frais financier HSBC : environ 26 euro (1,3%)
Comparatif frais TransferWise : 19,80 euro

Le jeudi 02/03

Taux de change Boursorama : 52,875 (pas de details +Ht +Bs)
Taux de change Oanda : 52,9451
Taux de change Google : 52,858
Taux de change appliqué par HSBC : 52,649607 pour 30 000 euro

Frais Financier HSBC : environ 120 euro (0,4%)
Comparatif frais TransferWise : 297 euro (mais il faut splitter les transferts par 9 000 euro)

J’en conclus que les frais HSBC EUR vers PHP sont compétitifs pour un transfert instantané, sans intermédiaire et sans limite, même s’ils ne sont pas gratuits comme souvent indiqué et perçu par les clients.

Peut-être qu’IB est moins cher, je ne connais pas concernant le PHP qui n’est pas une monnaie très courante.

Dernière modification par Mestra (11/03/2017 06h20)

boby35 · #56

zaser a écrit :
Je viens d’effectuer un transfert via Transferwise chf->eur
Ordre passé le mercredi soir (banques fermées) taux stable de mercredi à vendredi matin ca. 0.934, le change s’est fait vendredi vers 12:00 (le franc suisse à un peu plongé entre temps) à un taux 0.931, alors qu’en fin de journée il a encore baissé à 0.927.
Tout a été très rapide (au moins aussi rapide qu’entre mes deux banques classiques, voire même plus rapide, sauf qu’ici il y avait une troisième banque en jeu) et très transparent : le taux appliqué - interbancaire (sans spread), la commission 0.5% (spread de 1.2% pour la banque populaire, mais jamais clairement affiché et en fait impossible à calculer réellement, car jour de change inconnu, pas de commission)

Un seul regret: ne pas avoir commencé à utiliser leur services il y a 8 ans!

J’utilise aussi transfertwise de manière régulière pour des transfert EUR vers Rouble Russe. Service excellent, pour 3000€ de transfert 44€ de frais avec le taux du marché (très proche en tout cas sur une devise qui fluctue beaucoup).

Je l’utilise aussi pour EUR vers USD, pour 1000€ de transfert 4,98€ de frais.

En revanche, je recherche une solution pour faire l’inverse, transférer des roubles en euros et ce n’est pas possible chez transfertwise.

Si quelqu’un connait une solution peu onéreuse, je suis à l’écoute ?

ZeBonder · #57

Mestra a écrit :
Frais financier HSBC : environ 26 euro (1,3%)

Vu que HSBC a une filiale aux philippines, les transferts ne sont pas censés être gratuits en HSBC premier ?

MisterVix · #58

@Boby
Personnellement j’utilise mon compte IB pour faire des transferts entre mes comptes (j’ai des comptes en France et à l’étranger pour mon boulot).

La seule contrainte imposée par IB est que les deux comptes, dans chaque pays, doivent être à mon nom.

Pour le reste tout va très vite. Et on a droit à un transfert de fonds sortant gratuit par mois, donc ca ne me coute rien.

Le rouble est traitable sur IB, je ne vois donc pas pourquoi ca vous ne pourriez pas faire vos transferts par ce moyen, par contre je n’ai jamais testé.

MisterVix

EDIT:

@Zebonder, un jour j’ai essayé de consulter un compte Francais HSBc en Asie? On m’a répondu que ce n’était pas possible parceque l’agence de Bangkok n’a pas accès aux comptes Européens, parceque c’est de l’autre côté de l’Océan (authentique).
HSBC n’a de mondial que le nom et les pubs, à mon avis.

Dernière modification par MisterVix (11/03/2017 13h18)

Mestra · #59

ZeBonder a écrit :
Vu que HSBC a une filiale aux philippines, les transferts ne sont pas censés être gratuits en HSBC premier ?

Il y a un flou qu’entretient HSBC et qui n’est pas très honnête en effet.

Sur la page PREMIER d’HSBC.fr, on peut y lire :

Virements internationaux sans frais entre vos comptes HSBC; virements en devises sans commission de change.

J’ai un compte EUR aux Philippines, et en effet, il n’y a pas de frais lorsque je vire depuis la France dans la même devise, mais lorsque qu’il y a changement, là les frais sous forme de spread apparaissent.

MisterVix a écrit :
HSBC n’a de mondial que le nom et les pubs, à mon avis.

Vous avez eu une mauvaise expérience et je comprends votre déception, mais pour ma part, je suis pas mal reconnaissant à l’égard de cette banque.

- L’ouverture d’un compte aux Philippines a été simple.
- Je peux gérer tous mes comptes HSBC sur le même dashboard et faire des virements immédiats à peu de frais.
- Et surtout, j’ai obtenu un prêt immobilier dans de très bonnes conditions alors que je n’ai aucun revenu Philippin. Le conseiller Premier philippin s’est mis en rapport avec le conseiller Premier français pour tous les justificatifs de revenus et je n’ai pas eu besoin de faire traduire quoi que ce soit. Avec mon visa tourisme, aucune banque locale ne me prête et impossible de trouver une filiale BNP, SOCGEN, CRCA, etc… dans le coin.

Dans mon cas, HSBC est bel et bien une banque internationale.

Dernière modification par Mestra (11/03/2017 16h19)

rocambole · #60

Bonjour,

Avez vous testé le comparateur www.moneytis.com ?

cdt

ZeBonder · #61

Je trouve ce site malhonnête parce que quand on fait une simulation au lieu d’afficher les résultats par ordre décroissant, il affiche en premier la "solution la plus choisie" ( qui est sans doute un organisme qui leur verse des commissions pour apparaitre toujours en premier ) même s’ils sont moins compétitifs que d’autres !

Surin · #62

En France il est difficile et souvent impossible de consulter un compte d’une même banque d’une région à l’autre alors il ne faut pas s’étonner que d’un pays à l’autre ça ne soit pas possible. Je trouve même cela rassurant, il faut le prévoir avant et s’adapter.

Ce que je constate dans cette discussion c’est que personne ne parle de la commission de change appliquée or il y en a une contrairement à ce que certains sous-entendent. J’ai l’impression que c’est l’opacité qui règne, il n’est donc pas possible de connaitre le pourcentage qu’appliquent les opérateurs et à quel moment ils se réfèrent? C’est ça le "spread"?

Mestra · #63

Surin a écrit :
Ce que je constate dans cette discussion c’est que personne ne parle de la commission de change appliquée or il y en a une contrairement à ce que certains sous-entendent. J’ai l’impression que c’est l’opacité qui règne, il n’est donc pas possible de connaitre le pourcentage qu’appliquent les opérateurs et à quel moment ils se réfèrent? C’est ça le "spread"?

Oui, c’est ça le spread, et on en parle effectivement.

HSBC n’applique pas de commission de change faciale, càd un pourcentage clair qui précise les frais. Mais elle applique une différence (spread) entre le taux appliqué et le taux réel sur le marché.

Dans mon message #55, les frais que j’ai calculé sont les frais réels et finaux que j’ai payé par rapport au cours du marché. Dans le cas d’HSBC, il s’agit d’un spread.

Bien entendu, il serait plus transparent pour le consommateur que les banques appliquent le taux du marché à l’instant T et ajoute une commission claire et connu à l’avance pour se rémunérer.

Dernière modification par Mestra (12/03/2017 03h15)

zaser · #64

Mestra a écrit :
…il serait plus transparent pour le consommateur que les banques appliquent le taux du marché à l’instant T et ajoute une commission claire et connu à l’avance pour se rémunérer.

C’est exactement ce que fait transferwise poue chf->eur: pas de différence entre le taux appliqué et le taux interbancaire (= pas de spread!), uniquement un commission de 0.5%.

Finalement si pour les devises les plus courantes il y a cette solution (ouverture d’acompte TW en moins de 10min), pourquoi payer plus cher dans une banque classique?

Après pour les devises moins courantes il faut comparer: exemple de boby35 eur->rub transferwise applique une commission de 1.5% ou bien celui de Mestra eur->php où en prenant en compte spread +commission HSBC première à l’air plus compétitif

rocambole · #65

ZeBonder a écrit :
Je trouve ce site malhonnête parce que quand on fait une simulation au lieu d’afficher les résultats par ordre décroissant, il affiche en premier la "solution la plus choisie" ( qui est sans doute un organisme qui leur verse des commissions pour apparaitre toujours en premier ) même s’ils sont moins compétitifs que d’autres !

Etrange moi je n’ai pas ca ils affichent la plus smart, la plus cheap et la plus rapide et on doit choisir. Bref c’était pour apporter de l’eau au moulin le comparateur est large et vous donnera la moins chère parmi de nombreux moyens (y compris en passant par des monnaies "bitcoin")

M07 · #66

Bonjour !

roudoudou a écrit :
Avez vous testé le comparateur www.moneytis.com ?

Je n’ai pas aimé : beaucoup de cookies ; cherche surtout à récupérer des données sur les visiteurs ; énorme manque de réactivité (je n’ai d’ailleurs pas pu aller au bout de mon essai).

rocambole · #67

En tous cas moi j’aime bien j’ai pu pas mal économiser sur des transferts…

Les cookies bon.. quel site n’en a pas… par contre je vous rejoins un peu sur le transfert c’est un peu long pour y arriver

ZeBonder · #68

J’ai essayé un transfert EUR => MAD et le site affichait en premier un site qui leur verse sans doute une commission pour apparaitre en premier même s’ils n’est pas le plus compétitif.
Je détester les sites comparateurs malhonnêtes qui agissent de la sorte.
( surtout que le site mis en avant affichait un super logo "solution la plus choisie" )

Mevo · #69

ZeBonder a écrit :
les sites comparateurs malhonnêtes qui agissent de la sorte

ZeBonder, ce que vous dites est certes louable et compréhensible d’un coté, mais il ne faut pas exagérer non plus. Ces sites sont des entreprises commerciales qui cherchent à gagner de l’argent. Ils fournissent cette "comparaison" gratuitement, ça n’est pas comme si vous payiez un service de recherche en attendant un résultat défini (=trouver le moins cher).

Et cette "tendance" à trier par défaut les résultats en fonction de la commission encaissée est bien présente un peu partout depuis quelques temps je trouve (il est même devenu rare de voir des comparateurs qui trient par défaut du moins cher au plus cher, sans rajouter des offres "sponsorisées" en haut). Essayez de réserver un hotel par exemple, je viens de vérifier sur Hotels-dot-com, Booking, Expedia et Trivago, ils le font tous (sous couvert de tri "recommandé" ou "par popularité" ou autre) ! Amazon met en avant des produits "sponsorisés", Google vous met bien des liens publicitaires en tête de recherches, etc …

Ca fait bien longtemps que les supermarchés mettent les produits à plus forte marge au niveau la vue, puis à hauteur facilement accessible, pour planquer les produits à plus faible marge tout en bas des rayons. Et depuis quelques temps, à moins que ça ne soit le cas depuis toujours et que je m’en apercevais moins auparavant, je trouve qu’il est courant d’avoir les "super offres qui tuent" en tête de gondole, par 12 produits ou autre grosse quantité, alors que c’est plus cher que d’aller prendre 12 produits identiques à l’unité dans le rayon

Bref, pas de méchanceté de ma part, mais comme déjà dit sur d’autres files, Monsieur "ZeBonder - UFC que choisir", les consommateurs sont supposés avoir un cerveau. A eux de s’en servir, ou de payer la "formation" jusqu’à qu’ils aient appris.

PS: Un peu (très) hors sujet, je l’aurais bien posté sur votre présentation …Si vous en aviez une (allez, même moi j’en ai une depuis quelques temps, c’est que vous pouvez aussi le faire)

Surin · #70

Mevo a écrit :
Et depuis quelques temps, à moins que ça ne soit le cas depuis toujours et que je m’en apercevais moins auparavant, je trouve qu’il est courant d’avoir les "super offres qui tuent" en tête de gondole, par 12 produits ou autre grosse quantité, alors que c’est plus cher que d’aller prendre 12 produits identiques à l’unité dans le rayon

Décidément je vous "quote" aujourd’hui. Il y a près de 20 ans, j’avais fait un courrier à Carrefour me plaignant qu’ils avaient mis un produit en tête de gondole non sans en avoir augmenté le prix par rapport à la semaine précédente. Bien sûr ils expliquent que c’est un cas isolé et qui ne correspond pas à une pratique courante.
Les vendeurs n’ont pas attendu que vous vous aperceviez de leurs supercheries en tout genre Mevo, je pense que cela existait de tout temps.

ZeBonder · #71

@Mevo : je détecte une certaine animosité dans vos propos mais Carrefour qui vous expose une tête de gondole ou Amazon qui affiche des produits plus cher en premier ne sont pas des sites comparateurs, ce sont des commerçants.
La différence est importante parce qu’un site qui a comme activité principale d’être un "comparateur" obéit à des règles juridiques bien spécifiques.

https://moneytis.com/aboutus

nous avons donc créé Moneytis, un endroit unique pour comparer et utiliser les meilleures solutions de transfert.

Comparateurs de prix : des obligations de transparence à partir du 1er juillet - Business - Numerama

À compter du 1er juillet 2016, tous les comparateurs de prix sur internet devront s’astreindre à respecter un certain nombre de règles de transparence.

Cette dernière avait créé en 2014 un article L115-5 du code de la consommation, qui dispose que « toute personne dont l’activité consiste en la fourniture d’informations en ligne permettant la comparaison des prix et des caractéristiques de biens et de services proposés par des professionnels est tenue d’apporter une information loyale, claire et transparente, y compris sur ce qui relève de la publicité au sens de l’article 20 de la même loi ».

Si un marchand rémunère le comparateur de prix pour être placé plus haut dans les résultats que ce qu’il serait naturellement, le terme « Annonces » devra figurer sur la page, pour être conforme à l’article 20 de la loi pour la confiance dans l’économie numérique, qui impose d’indiquer comme telles les publicités.

En outre, les comparateurs devront aussi préciser leur mode de fonctionnement « dans une rubrique spécifique », « aisément accessible sur toutes les pages du site et matérialisée par une mention ou un signe distinctif ».

Ils devront au minimum préciser :
•1° Les différents critères de classement des offres de biens et de services ainsi que leur définition ;
•2° L’existence ou non d’une relation contractuelle ou de liens capitalistiques entre le site de comparaison et les professionnels référencés ;
•3° L’existence ou non d’une rémunération du site par les professionnels référencés et, le cas échéant, l’impact de celle-ci sur le classement des offres ;
•4° Le détail des éléments constitutifs du prix et la possibilité que des frais supplémentaires y soient ajoutés ;
•5° Le cas échéant, la variation des garanties commerciales selon les produits comparés ;
•6° Le caractère exhaustif ou non des offres de biens ou de services comparées et du nombre de sites ou d’entreprises référencés ;
•7° La périodicité et la méthode d’actualisation des offres comparées

Mevo · #72

ZeBonder, votre détecteur est dans ce cas défaillant. Nous avons très simplement des vues radicalement opposées sur tous ces sujets de "protection du consommateur". Cette régulation à outrance est à mon sens absurde (je n’aurais pas osé imaginé qu’il y avait eu légifération quant aux comparateurs de prix, mais je reste encore un naïf à ce niveau visiblement), alors que vous êtes pour et trouvez cela bien.

Et s’il existe des offres moins chères non référencées par le comparateur ? Par exemple des gens qui se refusent à payer une commission pour apparaitre dans de tels sites ? Alors tout le site de comparaison n’est réellement que de la publicité. Ce qui est généralement le cas. Parce que des comparateurs qui ne seraient pas des commerçants, à savoir qui n’existent pas pour VENDRE réellement de la publicité et encaisser de la commission, sont plutôt rares (cette comparaison comparateurs / commerçants est un peu ubuesque).

A moins qu’il existe des règles pour forcer les comparateurs à prendre les gens qui ne veulent pas payer de commission ? J’en doute, mais je n’ai pas vérifié. Peut-être devrait-ce être là la prochaine étape.

Bref, entendons-nous sur le fait que nous avons des avis opposés, et je vais m’abstenir de vous répondre sur ces sujets. Je vous laisse défendre une toujours plus grande "protection du consommateur" (=la référence à l’association susmentionnée), même si je trouve de mon coté qu’on a dépassé l’absurde depuis bien longtemps (mais ça ne reste là que mon avis).

Dernière modification par Mevo (13/03/2017 14h26)

EmilieFlp · #73

boby35 a écrit :
En revanche, je recherche une solution pour faire l’inverse, transférer des roubles en euros et ce n’est pas possible chez transfertwise.

Si quelqu’un connait une solution peu onéreuse, je suis à l’écoute ?

Boby sauf erreur Worldfirst permet d’envoyer de la Russie à la France (ou zone euros).

Pour revenir rapidement sur les comparateurs: quelle importance qu’ils gagnent des commissions? S’ils peuvent me permettre d’obtenir un bon taux de change et peu de frais, ça m’est totalement égal. C’est pareil quand j’achète un billet d’avion via Google Flight ou Skyscanner (qui est d’ailleurs un comparateur de comparateur) ou que je cherche un hôtel sur Booking: je veux juste pouvoir comparer les offres et obtenir le meilleur prix.

Mevo · #74

Emilie, le problème de ZeBonder était que les offres n’étaient forcément "triées" de la moins chère à la plus chère, mais qu’une offre n’étant pas la moins chère apparaissait en tête de liste. Il se disait, sans doute à raison, que le comparateur gagne certainement plus avec cette offre, raison pour laquelle il préfère l’afficher en premier.

Par rapport à votre question, quelle importance qu’un intermédiaire supplémentaire se sucre au passage ? Sachant qu’il ne vous fait rien gagner du tout, il ne fait que vous faciliter la vie en permettant de comparer plusieurs offres de manière automatisée. Si vous alliez directement auprès de la société proposant l’offre la moins chère, vous auriez la même chose.

Quant à la commission, vous pouvez voir la chose de 2 façons:
1. Les vendeurs acceptent de déduire cette somme de leur marge, et ça n’a alors effectivement pas d’importance réelle pour vous.
2. Ou les vendeurs intègrent ce surcoût dans leurs calculs et augmentent leur marge en conséquence, ce qui fait que c’est réellement vous qui la payez, cette commission.

La réalité est sans doute entre les 2, mais même si on considère le cas 1, les vendeurs pourraient certainement vous déduire cette somme de leurs prix, plutôt que de la reverser à ces comparateurs.

Bref, en général, rien n’est "gratuit" (raisonnement qui a ses limites également). Pour être totalement juste, les vendeurs devraient offrir une remise équivalente à la commission payée à l’intermédiaire, aux client qui viennent en direct chez eux. Dans la pratique, ils préfèrent "mutualiser" le tout.

Dernière modification par Mevo (15/03/2017 06h35)

ZeBonder · #75

Dans la pratique les plateformes comme Booking interdisent à leurs hôteliers de pratique des prix moins chers en direct mais les hôteliers indépendants sont plus flexibles et vous donnent par exemple un petit-déjeuner gratuit ou une chambre avec une meilleure vue.
Pour les billets d’avion, il est souvent plus intéressant de passer directement par le site de la compagnie, les sites comparateurs vous aident surtout à choisir le bon itinéraire et les bons horaires.

Pour le transfert d’argent vers certains pays, la France a mis en place un comparateur "officiel" en ligne :
Comparer les coûts de transfert d’argent à l’étranger depuis la France | service-public.fr

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Mail de N26 a écrit :

zaser a écrit :

Mestra a écrit :

[+1] #58 11/03/2017 13h15

ZeBonder a écrit :

MisterVix a écrit :

[+1] #63 12/03/2017 03h04

Surin a écrit :

Mestra a écrit :

ZeBonder a écrit :

roudoudou a écrit :

ZeBonder a écrit :

[+1] #70 13/03/2017 01h06

Mevo a écrit :

[+1] #71 13/03/2017 11h19

[+1] #72 13/03/2017 14h19

boby35 a écrit :

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