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#1 15/03/2015 20h30 → Contrat loi Madelin : quel est le meilleur contrat en loi Madelin ? (madelin contrat optimisation)

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Bonsoir à tous,

Je ne sais pas si je suis dans la bonne rubrique ; merci aux modérateurs pour votre indulgence.

J’ai contracté un Madelin TNS Retraite chez Allianz il y a un peu plus d’un an et voici la synthèse des frais associés :
- frais de cotisation : 2.4%
- frais de gestion de 0,7% par an sur le support Allianz Fonds Euros
- frais de gestion de 0.96% par an sur les supports en UC.

La répartition est la suivante :
- Allianz Fonds Euros : 50%
- Allianz Team (UC) : 30%
- Allianz Team Formule 1 : 20%

Le relevé que je viens de recevoir m’indique pour l’année 2014 :
- taux de revalorisation annuel : 3.9%
- taux de frais du support en euros : 0.7%
- Taux de revalorisation annuel net de frais de gestion : 3.17%

Au final, au bout de 15 mois, j’ai un rendement de 1.42%…

Si j’analyse ces chiffres, je me dis que les frais de gestion semblent énormes ! et viennent plomber mon rendement…. Mon agent Allianz me dit que pour lui les frais sont dans la moyenne basse..

Et vous, qu’en pensez vous des frais et du rendement ? quels sont les axes / leviers pour négocier (si c’est possible) le volet frais ?

Merci pour votre aide.

Dernière modification par st67 (15/03/2015 20h41)

Mots-clés : madelin contrat optimisation

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#2 15/03/2015 21h35 → Contrat loi Madelin : quel est le meilleur contrat en loi Madelin ? (madelin contrat optimisation)

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Pour vous donner un ordre d’idée sur la MACSF un des meilleurs Madelin du marché (mais des Madelin sans frais ont fait depuis leur apparition sur le net)

- Frais sur versement 0,6%
- Frais Fonds Euro : 0,5%
- Frais UC : 0,6%

Fonds euro 3,2% en 2014

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#3 16/03/2015 12h44 → Contrat loi Madelin : quel est le meilleur contrat en loi Madelin ? (madelin contrat optimisation)

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DrFab a écrit :

- Frais sur versement 0,6%
- Frais Fonds Euro : 0,5%
- Frais UC : 0,6%

Fonds euro 3,2% en 2014

Merci DrFab !
Si ma compréhension est bonne, voici ce que j’en déduis :
- mes frais sont plus élevés, notamment les frais de versement…
- la performance de votre Fonds Euro me parait plutôt intéressante ! Comparativement à mon rendement global qui est issu de 50% de fonds euros + 50% d’UC… => donc soit mon fonds euros est vraiment peu performant et est compensé par la perf des UC…soit mon fonds euro est bon en perf, et donc mes UC sont très peu performantes…
Juste ?

Dernière modification par st67 (16/03/2015 12h52)

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#4 16/03/2015 16h42 → Contrat loi Madelin : quel est le meilleur contrat en loi Madelin ? (madelin contrat optimisation)

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Je ne sais pas si, si c’était a refaire, je reprendrai MACSF car depuis il y a les Madelin sur Internet a frais identiques et a zero sur les versements

Mais quand je vois tous les nanards de contrats madelin sur le marche avec des frais énormes et car les professions libérales étaient surement peu regardants niveaux frais quand les rendements des fonds euros étaient bons, je me dit que j’ai quand même fait un bon choix wink

Apres un MADELIN cela se transfère et je pense même que selon l’encours, l’assureur qui le récupère peut être prêt a prendre a sa charge les frais de transfert wink

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#5 16/03/2015 16h54 → Contrat loi Madelin : quel est le meilleur contrat en loi Madelin ? (madelin contrat optimisation)

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DrFab a écrit :

Apres un MADELIN cela se transfère et je pense même que selon l’encours, l’assureur qui le récupère peut être prêt a prendre a sa charge les frais de transfert

Je rencontre mon assureur semaine prochaine à ce sujet…je vais voir avec lui quelle est sa position sur ces points la.
Le contrat date d’une année et demie et il ne pèse pas bien lourd (environ 9k), donc je ne sais pas si cela générera un intérêt…

Comment avec vous choisi MACSF ? sur quels critères ?
Edit : je viens de voir, c’est pour les professionnels de la santé… et ce n’est pas mon domaine.

Dernière modification par st67 (16/03/2015 16h55)

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#6 16/03/2015 17h32 → Contrat loi Madelin : quel est le meilleur contrat en loi Madelin ? (madelin contrat optimisation)

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Le contrat MACSF est ouvert a tous et est souvent salue par la presse par rapport a la qualité de son fond euros et ses frais modérés

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#7 16/03/2015 18h08 → Contrat loi Madelin : quel est le meilleur contrat en loi Madelin ? (madelin contrat optimisation)

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J’ai aussi regardé à plusieures reprises ce type de contrat et à chaque fois j’ai abandonné à cause des frais.
C’est toujours le méme probléme avec les produits bénéficiants d’avantages fiscaux ( immobilier, cheminées….), dans beaucoup trop de cas cela termine dans la poche du vendeur.

Par ailleurs ne pas oublier que le Madelin est fiscalisé à la sortie, il est peut étre plus intérressant de payer l’impot maintenant et de gérer son argent soi méme sans frais. Sur 20 ou 25 ans cela peut s’avérer beaucoup plus rentable et avec moins de contraintes.

cdlt

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#8 16/03/2015 18h26 → Contrat loi Madelin : quel est le meilleur contrat en loi Madelin ? (madelin contrat optimisation)

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N’oubliez pas les pièges de ce contrat, parce qu’il a beau avoir des avantages fiscaux, ceux-ci ne profitent qu’aux vendeurs de tels produits, comme pour le sellier, de robien …

Le piège de la retraite en loi Madelin : Libéral

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#9 16/03/2015 18h30 → Contrat loi Madelin : quel est le meilleur contrat en loi Madelin ? (madelin contrat optimisation)

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Je vous conseille d’analyser également la table de mortalité indiqué dans votre contrat. Est-elle "révisable" ou fixe?

Je pense que vu l’horizon assez long d’un contrat Madelin, vous pourriez peut-être augmenter la part en UC pour espérer un meilleur rendement.

Vous pouvez aussi négocier les frais de versements.


Ce qui ne tue pas, rend forcément meilleur!

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#10 16/03/2015 21h16 → Contrat loi Madelin : quel est le meilleur contrat en loi Madelin ? (madelin contrat optimisation)

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Un autre Madelin peu chargé en frais et qui semble intéressant est ici.

Pour ma part, je pense qu’il faut vraiment être actuellement très lourdement imposé (IR et ISF) pour être raisonnablement confiant du fait qu’il est mieux de mettre son argent sur un Madelin, pour différer son imposition jusqu’à la retraite. Mais je comprend que certains fassent d’autres choix.

Lisez les autres fils sur le même thème : Indépendants : loi Madelin, comment faire un bon Madelin ? , PERP pour salarié ds le privé : quel PERP avez-vous ? , Retraites Madelin, PERP, Fds de pension, etc : est-ce du patrimoine ? , …


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

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#11 17/03/2015 08h56 → Contrat loi Madelin : quel est le meilleur contrat en loi Madelin ? (madelin contrat optimisation)

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Je vous remercie tous pour vos éclairages. Je me rends aussi compte que lors de la souscription de ce contrat, je l’ai fait "parce qu’on m’a dit de le faire"… sans forcément trop me poser de questions (surtout les bonnes). La question de la pertinence de ce contrat se pose en effet. Suite à toutes les lectures (merci GBL), je pense diminuer mes versements et augmenter la part des UC (car je suis sur du très long terme).

Voici quelques éléments et questions :

- Garanties : les garanties indiquées dans le contrat sont "garantie à la liquidation de retraite de l’assuré" et "garantie pendant la phase de constitution du complément retraite de l’assuré". => j’avoue ne pas trop comprendre les tenants et aboutissants de ces deux garanties

- Table de mortalité : je n’ai rien trouvé dans le contrat à ce sujet

- Frais : je ne comprends pas pourquoi j’ai des frais du support en euros (0.7%) sur l’année 2014. Cela signifie-t-il qu’il y a eu un arbitrage ?  je pensais que c’était uniquement sur les UC les arbitrages… Et comment l’assureur démontre-t-il qu’un arbitrage a bien eu lieu et le justifie ?

- UC et arbitrages : sur ce point j’aimerai comprendre comment cela se gère. A ce jour, les UC sont réparties sur Allianz Team et Allianz Team Formule 1. Qui arbitre ces fonds ? est-ce à moi de la faire ? Si oui, puis-je "changer" de fonds ? => sur ce point je n’arrive pas à voir ce que je peux faire exactement…

Merci pour votre indulgence par rapport à ces questions de débutant…mais effectivement je débute avec tous ces sujets que j’avais laissé de côté ou effectué à la va-vite. Mais depuis ce début d’année j’essaie de me prendre en main.

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#12 17/03/2015 10h54 → Contrat loi Madelin : quel est le meilleur contrat en loi Madelin ? (madelin contrat optimisation)

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On a tous officiellement des FDG sur le fonds euros même en AV
Le taux officiel et communiqué de performance du fonds Euros est donné comme net de FDG et il faut les comparer entre eux ainsi car c’est cela qui compte au final
Je préfère un fonds euros qui fait 4% nets de FDG, même s’il a 1% de FDG, qu’un autre a 3.4% avec 0.3% de FDG
Même si au final, les plus performants ne sont pas forcément les plus chargés

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#13 25/03/2015 17h32 → Contrat loi Madelin : quel est le meilleur contrat en loi Madelin ? (madelin contrat optimisation)

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Je sors de mon rdv avec mon assureur et j’ai quelques réponses / infos.

- Table de mortalité : il m’a indiqué que c’était "à la souscription"

- Frais de versement : à date on est à 2.4% ; je lui ai indiqué que c’était trop (cf. autres propositions) et il a souhaité baissé à 1.9% et me dit que c’est le max qu’il peut faire. Visiblement en dessous de 1.5% il ne gagne plus rien et ne sait pas faire.

- Perf 2014 :
    * Allianz Fonds € : 3.63%
    * Allianz Team (UC) : 3.7%
    * Allianz Team F1 (UC) : 4.19%

J’ai réduit mes mensualités au tiers et je verrai si je continue à abonder en ce sens. Il faut que je détermine le pour et le contre. A moi de réfléchir. Sur les autres points, vous avez des remarques ? Thx.

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#14 25/03/2015 18h30 → Contrat loi Madelin : quel est le meilleur contrat en loi Madelin ? (madelin contrat optimisation)

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Concernant la table de mortalité, c’est positif que ce soit celle à la souscription.
Il ne faut pas qu’elle soit "révisable" car ce serait en votre défaveur.


Ce qui ne tue pas, rend forcément meilleur!

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#15 26/03/2015 17h52 → Contrat loi Madelin : quel est le meilleur contrat en loi Madelin ? (madelin contrat optimisation)

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A noter qu’un acteur plébiscités sur ce forum comme Linxea pour l’assurance vie est entré depuis peu sur le marché du Madelin et propose par conséquent des tarifications extrêmement agressives avec toujours un choix pléthorique d’OPCVM.

Reste à savoir selon votre statut si des produits d’épargne salarial via des accords d’intéressement/participation, quitte à prendre un salarié dans l’entourage familial immédiat pour ouvrir les droits, ne seront pas la solution la plus  élégante une fois promulguée la loi Macron qui fera passer le forfait social à 8%.

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#16 17/02/2016 18h15 → Contrat loi Madelin : quel est le meilleur contrat en loi Madelin ? (madelin contrat optimisation)

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Bonjour,

Je reprends ce fil car j’avais moi même souscris un plan retraite en loi Madelin il y a un peu plus de 2 ans (avant de connaitre ce forum !!).

Je vois que les rendements sont plutôt mauvais (1%) car il y a bien sûr des frais. Ce qui m’embête le plus est de payer des cotisations (Urssaf et caisse de retraite) sur ces sommes versées dont je ne dispose plus, cela représente environ 25% des sommes versées. Cela ne m’avait pas été clairement expliqué au départ et j’ai été naïve je l’avoue.

Bien sur même si je ne paie pas d’IR sur ces sommes, elles seront imposées à leur sortie et comme je paie peu d’impot (TMI 14%, gardes d’enfants, femme de ménage…) finalement ce dispositif ne me convient pas et j’aimerais en sortir et récupérer mon argent (environ 4k€)

D’après mes recherches il existe quelques possibilités pour cloturer ce contrat :
Rachat Madelin : Les 5 possibilités de rachat Madelin pour les TNS
mais cela ne correspond pas à mon profil…

Existe-il une autre piste ?
Lors de la signature l’assureur m’avait dit que pour les contrats récents ou il y avait peu d’argent placé une sortie amiable était possible… j’attends de connaitre vos expériences si certains d’entre vous ont essayé avant moi smile

Merci et bonne journée,

Lili


Quand souffle le vent du changement, certains construisent des murs, d'autres des moulins (proverbe chinois).

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