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Forums des investisseurs heureux

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#1 24/05/2014 13h51 → Multi-bancarisation : avantages & inconvénients d'avoir plusieurs banques ? (banque en ligne, frais, multi bancarisation)

Membre
Réputation :   57 

Bonjour à tous,

La fin du mois de Mai approchant, je m’en vais faire mon petit bilan mensuel de patrimoine :-)
Cela étant, je me rend compte que je suis client de pas mal d’établissements banciares et je me demande s’il n’est pas pertinent de déplacer des encours ou des produits d’un établissement vers un autre pour gagner en simplicité de gestion.

De nos jours pratiquement tout le monde dispose de plusieurs comptes dans des banques différentes mais quelques fois le nombre de banque peut être trop élevé, surtout lorsque le particulier s’intéresse de près à son argent (donc comme la plupart d’entre nous sur ce forum).

Forces de la multi bancarisation:
- Options et choix d’investissement facilités
- Moyen de pression sur les tarifs (à relativiser avec les banque en ligne)
- Possibilité de profiter des offres promotionnelles plus facilement (ne serait-ce qu’en étant informé plus rapidement)

Faiblesses de la multi bancarisation:
- Gestion complexifiées
- Identifiants et mots de passe complexes divers
- Difficulté de se maintenir simplement et rapidement à jour dans la documentation (révision des tarifs en particulier)
- Poids des actifs dans les livres de la banque qui peut jouer en notre faveur si on est dans une même banque
- Succession complexifiée (frais et démarches démultipliés ; il faut y penser)
- Tendance à ne plus challenger les performances des courtiers une fois les produits souscrits

Je vous invite à compléter cette liste !

Et vous, quels sont votre approche et votre avis par rapport à la multi bancarisation ?
Envisagez vous de concentrer vos actifs dans un nombre limité d’établissements ? Sur quels critères vous basez-vous pour revoir à la hausse ou à la baisse le nombre de vos partenaires financiers (banques, courtiers, assureurs) ?
Merci pour vos expériences !

Bien à vous,

Mots-clés : banque en ligne, frais, multi bancarisation


Dooffy

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#2 29/05/2014 16h06 → Multi-bancarisation : avantages & inconvénients d'avoir plusieurs banques ? (banque en ligne, frais, multi bancarisation)

Membre
Réputation :   31 

Bonjour,
Je vais donc ouvrir le bal, étant justement actuellement pile dans le sujet:
Jusqu’à il y a peu, je cherchais a regrouper mes avoirs au maximum dans un seul etablissement, avant tout par soucis de simplicité, pour eventuellement avoir un certain poids pour d’éventuelles futures négociations…
Mais depuis peu, j’ai radicalement changé d’approche:
*Il est aujourd’hui possible d’avoir une vision globale de son patrimoine financier, meme réparti dans plusieurs établissements.
*avoir plusieurs identifiants est peut etre plus contraignant, mais c’est aussi plus securisant…
*pour ce qui est du poids pour négocier, les établissements les plus "réceptifs" sont bien souvent ceux dans lesquels on à pas un centime! A moins peut-être d’avoir un patrimoine vraiment conséquent, et encore, là encore je pense qu’il est plus efficace et sûr de répartir dans plusieurs établissements.
*et surtout…je suis indépendant dans mes choix d’investissement, tout ce que j’attend d’un intermédiaire financier, c’est le meilleur rapport prix/prestation, je fais donc ma selection suivant mes besoins!
Donc pour moi aujourd’hui, c’est :
*un compte banque postale, que je conserve parceque j’y ai mes remboursements de credit rp, et pour les depots de cheques.
*boursorama pour les comptes, cartes, livrets, PEA, AV.
*une assurance vie à la MIF(2% de frais d’entrée, mais 0,34% de frais de gestion et depuis 3 ans que j’ai souscrit, leur fonds euro à toujours été dans le haut du panier)
*Binck pour le CTO

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#3 29/05/2014 17h22 → Multi-bancarisation : avantages & inconvénients d'avoir plusieurs banques ? (banque en ligne, frais, multi bancarisation)

Membre
Réputation :   132 

Depuis que je travaille dans ce secteur, je ne crois plus dans le pouvoir de négociation du client.

Déjà, les conseillers ont très peu de pouvoir et doivent sans cesse demander l’accord de leur hiérarchie pour la moindre demande.
D’autre part, les plus gros gestes commerciaux qu’ils peuvent offrir restent en-dessous de ce qui se fait en banque en ligne (frais d’entrée sur versement AV, carte, frais de dossier, taux de crédit etc).

A part être en banque privée et obtenir la gratuité de tous ces types de frais, on est gagnant avec une banque en ligne. Et pour obtenir cette gratuité, il faut bien se dire que ce n’est pas avec juste le ticket d’entrée mais un peu plus.
Par exemple, BNP met le seuil d’entrée à 250K€, donc vous êtes un "petit" client de banque privée avec cette somme.

Et puis on peut limiter la multibancarisation à trois établissements :
AV Suravenir chez Fortuneo
AV Generali chez Bourso
Livrets règlementés chez Bourso
CTO chez Binck
PEA chez l’un des trois
Et quand on a atteint 70K sur chacune des AV, alors il faut se trouver un troisième assureur/courtier, ça laisse le temps de voir venir.

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#4 29/05/2014 18h10 → Multi-bancarisation : avantages & inconvénients d'avoir plusieurs banques ? (banque en ligne, frais, multi bancarisation)

Membre
Réputation :   44 

Pour moi il faut s’en tenir à vos besoins réels, sinon c’est juste des paperasses et des frais à payer pour rien… Qui a vraiment besoin d’avoir 4 comptes courants et 3 cartes de crédit?
1 compte courant, 2 si vraiment le besoin est manifeste, 1 LA + LDD, 1 PEA, 1 CTO, 1 PEL, 1 AV ou + si besoin… Bon ça me semble déja pas mal non?

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#5 29/05/2014 18h23 → Multi-bancarisation : avantages & inconvénients d'avoir plusieurs banques ? (banque en ligne, frais, multi bancarisation)

Membre
Réputation :   113 

Je rejoins tout à fait Igorgonzola sur sa vision de l’intérieur de la banque de réseau.

Pour moi, la multi-bancarisation, paradoxalement, c’est beaucoup de simplicité. Je ne dépend du bon-vouloir d’aucun établissement, je suis libre de déplacer mes avoirs en fonction des conditions proposées, je prends date auprès de plusieurs assureur pour mes contrats d’AV, je répartis mes comptes Bourse en fonction des conditions tarifaires des uns et des autres, je suis impartial si un ami me demande de le parrainer … Bref, que des avantages.

Concernant les CB, 2 me suffisent (une principale + une de secours en cas de vacances, pb de DAB avec une des CB etc.).

Et finalement, ça me coûte nettement moins cher de me laisser un si vaste choix que de regrouper mes avoirs dans un seul établissement (je paierais plus cher, in fine, si je n’étais client que de Boursorama, ou que de Fortuneo).


Parrain pour : American Express, ING Direct (code : EKXYBFS), Fortuneo, Binck.

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#6 29/05/2014 18h34 → Multi-bancarisation : avantages & inconvénients d'avoir plusieurs banques ? (banque en ligne, frais, multi bancarisation)

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Réputation :   22 

Quel est l’intérêt de la banque privée sachant que le niveau de garantie bancaire est de 100K ?

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#7 29/05/2014 19h36 → Multi-bancarisation : avantages & inconvénients d'avoir plusieurs banques ? (banque en ligne, frais, multi bancarisation)

Membre
Réputation :   162 

Pour élargir ce débat aux non-résidents ayant à faire (affaires) en France (mon cas), il me paraît utile d’y garder une banque ou tout au moins un service de paiement et réception de chèques (dans mon cas Fortuneo répond à cette nécessité).

Cependant je ne vois pas bien l’intérêt d’avoir en France, dans un même espace fiscal et réglementaire, plusieurs banques pour les mêmes fonctions (par exemple plusieurs banques pour multiplier ses moyens de paiement) : si les tarifs d’une banque sont plus intéressants pourquoi rester dans une banque plus chère? Les banques en ligne, même si je n’ai pas étudié la question récemment, me semblent plus compétitives. Il faut cependant accepter leurs contraintes, l’une d’entre elles, la principale selon moi, étant de ne pas avoir de service de caisse : retirer ou déposer de l’argent peut parfois être compliqué en l’absence de guichet.

Par contre, s’il s’agit de ne pas se limiter à l’espace français mais de choisir une banque étrangère, de préférence extra-communautaire ou hors EMU, dans ce cas je comprends mieux, on élargit ainsi le nombre de produits auxquels on peut accéder.

Si maintenant on inclut dans l’activité bancaire la gestion d’un portefeuille, la dispersion me semble contre-productive car elle réduit les capacités de prêt (sur marge ou lombard) : vous obtiendrez plus facilement un prêt avec un compte à 300 qu’avec 3 comptes à 100. C’est par exemple le cas chez Interactive Brokers.

Je lisais d’ailleurs, pour conclure sur la sécurité, qu’ils garantissent un compte à hauteur de 500k$ dont la moitié en liquide, et qu’il y a même une extension de garantie par la Lloyd’s :
https://www.interactivebrokers.com/en/i … &p=acc
La chose qui m’ennuie tout de même c’est qu’ils semblent réserver cela aux clients de IB LLC et ne font pas mention de IB UK. Je vais creuser ce point.

Un dernier point que j’oubliais de mentionner : lorsque vous ouvrez un compte dans une nouvelle banque, à partir d’un certain montant (j’ignore d’ailleurs s’il est fixé par la loi ou une autre norme, merci si quelqu’un connaît la réponse) on vous demande si l’un de vos aïeux n’a pas fait de la prison, plus exactement on vous demande de justifier l’origine de vos fonds. Je suis personnellement très réticent, pour ne pas dire très opposé, devant de telles exigences : je ne vois pas pourquoi la grande majorité des gens honnêtes - dont je pense faire partie - doit se déshabiller devant un chargé de clientèle. C’est un facteur qui me retient d’ouvrir de nouveaux comptes.

Dernière modification par sat (29/05/2014 20h33)

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#8 29/05/2014 20h54 → Multi-bancarisation : avantages & inconvénients d'avoir plusieurs banques ? (banque en ligne, frais, multi bancarisation)

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Réputation :   246 

Sat
Je comprends tout a fait votre réticence!
Ca depend de votre résidence fiscale bien sur. donc si vous vivez a HK - comme exemple- vaut mieux ouvrir a HK dans la banque que vous voulez avoir en Europe…vous n’aurez pas a répondre a de telles questions puisqu’il suffit de transférer d’une autre banque déjà sur place …vous y restez quelque temps puis déplacez dans leur succursale en Europe - si vous y trouvez un avantage- et la votre capital sera "certifie" par la branche de HK …pas besoin de répondre a des questions invasives

Quant aux marges il est bien vrai que plus le portefeuille est grand plus on vous fera des concessions sur les tarifs et des "faveurs" ….euh on se comprend…"ils" y gagnent tout de meme!

Pour IB bonnes nouvelles mais pourquoi LLC…a vérifier.

Edit: je viens de lire votre présentation…vous etes encore en Amerique Latine?

Dernière modification par sissi (29/05/2014 21h09)

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#9 29/05/2014 21h32 → Multi-bancarisation : avantages & inconvénients d'avoir plusieurs banques ? (banque en ligne, frais, multi bancarisation)

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Réputation :   1084 

sat a écrit :

…/… chez Interactive Brokers.
Je lisais d’ailleurs, pour conclure sur la sécurité, qu’ils garantissent un compte à hauteur de 500k$ dont la moitié en liquide, et qu’il y a même une extension de garantie par la Lloyd’s :
https://www.interactivebrokers.com/en/i … rength-acc
La chose qui m’ennuie tout de même c’est qu’ils semblent réserver cela aux clients de IB LLC et ne font pas mention de IB UK. Je vais creuser ce point.

Sur ce point, vous pouvez lire le message #13 de Courtier low cost pour investir sur les actions américaines ? (d’un client de IB UK)


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

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#10 29/05/2014 22h14 → Multi-bancarisation : avantages & inconvénients d'avoir plusieurs banques ? (banque en ligne, frais, multi bancarisation)

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Merci GBL.

J’ai envoyé un message à IB et je signalerai tout complément d’information s’ils m’en donnent. Le point qui me laisse un peu incertain est celui des rapports entre les entités (IB UK, IB inc., IB LLC, d’autres?) et des responsabilités juridiques qui en découlent.

Aucune raison de s’inquiéter d’ailleurs en temps de paix, lorsque les marchés sont calmes, et encore moins comme vous le dites du fait de la bonne santé financière de IB. C’est ce qui se passerait entre ces entités en temps de crise grave que j’aimerais mieux comprendre.

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#11 29/05/2014 22h29 → Multi-bancarisation : avantages & inconvénients d'avoir plusieurs banques ? (banque en ligne, frais, multi bancarisation)

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Réputation :   162 

Merci Sissi pour votre commentaire que je découvre après celui de GBL, et également pour le conseil que vous donnez et qui me semble très bon : ouvrir un compte depuis un pays étranger, si on y réside bien entendu, et ensuite ne pas devoir subir cet examen de passage lors d’un transfert dans une autre filliale.

Avec IB il y a cet avantage qu’ils ne m’ont jamais demandé de rien justifier. Par contre pour des sommes misérables et alors que j’étais chez eux depuis longtemps Fortuneo me demandait toutes sortes de documents et de preuves.

Comme je le dis dans ma présentation, et d’ailleurs comme en témoigne mon avatar, je suis un électron en mouvement qui n’a pas choisi d’atome (comprenez de pays) sur lequel se fixer !

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#12 31/05/2014 15h18 → Multi-bancarisation : avantages & inconvénients d'avoir plusieurs banques ? (banque en ligne, frais, multi bancarisation)

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J’y vois, personnellement, davantage d’avantages que d’inconvénients. Je suis dans deux banques en ligne pour mon compte courant ainsi que pour mes livrets, assurance-vie, et PEA mais j’ai également un compte dans une banque traditionnelle où il ne me reste uniquement qu’un compte courant.

L’intérêt d’avoir plusieurs banques est de pouvoir négocier les tarifs (argument moins valable avec les banques en ligne où les tarifs sont très compétitifs), d’avoir en cas de problème avec une de ses banques ou une carte bancaire la possibilité de changer rapidement. Cela permet aussi de ne pas mettre tous ses oeufs dans la même banque !

Après, il me semble bon de ne pas multiplier les organismes bancaires ce qui n’aurait pas forcément grand intérêt, à part se compliquer la vie pour, au final, avoir des sommes trop petites à placer et ne plus avoir de pouvoir de négociation quant aux tarifs bancaires.

L’idéal, pour moi, est d’avoir deux, trois banques pas plus (cela dépendra aussi de son patrimoine je pense)

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