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Forums des investisseurs heureux

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#151 30/01/2015 14h27 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

Membre
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Jamais dire que shala semblait être une entreprise sérieuse et que j’aurais pu leur prêter sans soucis si le timing était différent mais le message de faith m’a devancé.

Cela ne m’étonne même pas ces histoires, car les délais de paiements sont énormes et j’avais lu un article comme quoi l’état n’était pas un bon élève sur le sujet.

Je suis aussi d’accord pour dire qu’unilend est bon en communication et pour l’instant je ne suis pas loin de me dire que petit à petit je vais rajouter de l’argent sur le site. Mais je ne vais pas m’enflammer car je teste les foncières cotées et cela me plait plus encore. Wait and see

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#152 03/02/2015 16h34 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

Membre
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Les 24% d’impôts et 15,5% de cotisations sociales font qu’on ne touche que 60% des interets ? Cela clôt il la fiscalité ? Ou, étant donné que je suis imposé à 30%, je dois corriger le delta de 24% à 30% ?

Pour l’instant je vais mettre 100 € sur chaque projet, j’aime bien le petit côté ludique "financement de l’activité réelle" tout en gagnant plus qu’un AV classique. Pourvu que les défauts ne viennent pas en trop gros nombre smile

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#153 03/02/2015 20h19 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

Modérateur
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Les 24% sont juste une avance prélevée à la source les 15.5% sont aussi prélevées à la source). Suite à votre déclaration d’IR, le fisc vous imposera ce revenu au barème (ce sera donc à 30% pour vous pour ce revenu supplémentaire) et vous demandera de payer la différence par rapport à l’avance déjà payée (ou vous rendra le trop perçu).

Donc pour vous l’imposition sera : 15.5%+30%.


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#154 03/02/2015 20h47 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

Membre
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Si vous percevez moins de 2k€ d’intérêts de produit à taux fixe (au sens large voir ci dessous), le 24% peut être libératoire.

Faut-il encore avoir moins de 2k€ et une TMI à 30% minimum.

Code général des impôts - Article 125 A a écrit :

I.-Les personnes physiques fiscalement domiciliées en France au sens de l’article 4 B qui bénéficient d’intérêts, arrérages et produits de toute nature de fonds d’Etat, obligations, titres participatifs, bons et autres titres de créances, dépôts, cautionnements et comptes courants, ainsi que d’intérêts versés au titre des sommes mises à la disposition de la société dont elles sont associées ou actionnaires et portées sur un compte bloqué individuel, sont assujetties à un prélèvement lorsque la personne qui assure le paiement de ces revenus est établie en France, qu’il s’agisse ou non du débiteur.
[…]
I bis.-Les personnes physiques appartenant à un foyer fiscal dont le montant des revenus mentionnés au premier alinéa du I n’excède pas, au titre d’une année, 2 000 € peuvent opter pour leur assujettissement à l’impôt sur le revenu, à raison de ces mêmes revenus, à un taux forfaitaire de 24 %. L’option est exercée lors du dépôt de la déclaration d’ensemble des revenus perçus au titre de la même année.

Code général des impôts, CGI. | Legifrance
RPPM - Suppression de l’option pour le prélÀ¨vement forfaitaire libératoire applicable aux dividendes et produits de placement À  revenu fixe - Création d’un acompte d’impÀ´t sur le revenu pour les personnes dont le revenu fiscal de référence est supérieur À  un certain seuil - Création d’une option pour une imposition À  taux proportionnel pour certains contribuables percevant des intérÀªts

Dernière modification par Nek (03/02/2015 20h48)


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#155 03/02/2015 20h57 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

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@ Clément:

Comment faites vous, avec 37500 € de revenus, pour payer 30% d’impôt sur le revenu? Ce taux est normalement réservé à un célibataire qui gagne au moins 190 000 € par an.

Dans votre cas, vous ne devez pas être imposé à plus de 12%, c’est donc le fisc qui doit vous rendre une partie de votre avance.

N’optez pas pour le prélèvement libératoire de 24%, mais pour l’intégration à vos revenus au taux réel d’imposition.

Dernière modification par Trahcoh (03/02/2015 21h04)

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#156 03/02/2015 21h17 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

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Trahcoh a écrit :

Comment faites vous, avec 37500 € de revenus, pour payer 30% d’impôt sur le revenu? Ce taux est normalement réservé à un célibataire qui gagne au moins 190 000 € par an.

C’est la Tranche Marginale d’Imposition (TMI) qu’il faut regarder dans ce cas et non le taux moyen.
Si Clément a des revenus qui le font être dans la TMI 30%, chaque euro brut de revenu supplémentaire correspond à 0,7€ de revenu net (hors csg).

Dernière modification par Geronimo (03/02/2015 21h22)

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#157 04/02/2015 00h26 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

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En cherchant mieux sur le site d’Unilend, j’ai fini par trouver une page "fiscalité" qui confirmait ce que j’avais trouvé par ailleurs (et ici, ce dont je vous remercie !) :

"De plus, si vous percevez moins de 2 000 € par an de produits de placement à revenu fixe, vous pourrez demander, sur votre déclaration de revenus, à être soumis à une imposition forfaitaire libératoire de 24 % (c’est intéressant si votre taux marginal d’imposition est supérieur à 24 %).
Vous pouvez demander à être dispensé du règlement de cet acompte pour vos revenus 2015 si le revenu fiscal de référence (RFR) de votre foyer fiscal (indiqué sur votre avis d’imposition 2014) est :
inférieur à 25 000 € si vous êtes célibataire, divorcé ou veuf,
inférieur à 50 000 € si vous êtes soumis à une imposition commune."

La fiscalité de vos prêts sur Unilend

On retrouve toutes vos infos. Mais merci encore smile

Dernière modification par cl3m3nt (04/02/2015 00h29)

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#158 04/02/2015 09h34 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

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Bonjour,

Justement j’ai bien vu ces explications et dans mon cas je pense que je peux opter pour l’arrêt du prélèvement libératoire car je suis marié avec un peu plus de 50 000 euros de revenus mais ayant 3 enfants mon TMI est de 14%. Comme ce n’est pas écrit clairement j’ai un doute.

Merci davance

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#159 04/02/2015 19h12 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

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De base il y a un prélèvement d’un acompte de l’impôt.
Pour y échapper (et uniquement payer l’impôt au moment de le déclarer en n+1)
il faut respecter le maximum de RFR (pas votre cas).
Donc il y aura 24% de pris à la source (en sus des prélèvement sociaux).
En n+1, vous serez régularisé des 10% (24% - votre TMI de 14%)

Le prélèvement libératoire est un cas à la marge (il faut en faire la demande en n+1, via sa déclaration d’impôt).

Dernière modification par Nek (04/02/2015 19h13)


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#160 04/02/2015 19h29 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

Modérateur
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Il me semble que la limite du RFR de 50000 concerne un célibataire, et que pour un couple c’est 75000…. Par ailleurs, il faut envoyer les bons justificatif avant une certaine date, pour en bénéficier l’année suivante (autrement dit : c’est trop tard pour 2015).


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#161 04/02/2015 19h48 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

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Concernant les revenus à taux fixe (le cas d’Unilend):
C’est 25k pour un célibataire et 50k € pour un couple.

Concernant les dividendes et autres produits à revenus variable c’est:
50k € pour un celibataire et 75k€ pour un couple

(pourquoi faire simple…)

En générale il faut envoyer la demande avant fin novembre (ça peut varier suivant les établissements).

RPPM - Suppression de l’option pour le prélÀ¨vement forfaitaire libératoire applicable aux dividendes et produits de placement À  revenu fixe - Création d’un acompte d’impÀ´t sur le revenu pour les personnes dont le revenu fiscal de référence est supérieur À  un certain seuil - Création d’une option pour une imposition À  taux proportionnel pour certains contribuables percevant des intérÀªts

Dernière modification par Nek (04/02/2015 19h51)


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#162 06/02/2015 00h26 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

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Bonjour,

je souhaite créer un sujet spécialement dédiés à la plateforme de crowdfunding Unilend.

Je n’ai pas forcément toutes les compétences en comptabilité pour comprendre les chiffres indiqués et je pense que cela est partagé par un grand nombre d’entre nous, donc j’en appelle à la sagesse de la communauté pour nous éclairer et nous aider à réduire le taux de défaut !

L’objectif de cette file sera donc d’avoir une file où discuter de l’opportunité d’aller sur tel projet et la facon d’obtenir les taux les plus élevés possibles.

J’ai commencé par miser une moyenne de 100 € par projet. A terme, je voudrais pouvoir réinvestir 100 € via les remboursement mensuels sur de nouveaux projets.

Dernière modification par cl3m3nt (06/02/2015 01h25)

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#163 06/02/2015 01h02 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

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Bonjour,

je ne suis pas sur de comprendre le but de cette file. Avez vous besoin d’explications sur les différentes colonnes?

a part commenter les projets au fur et a mesure qu’ils arrivent, je ne vois pas trop en quoi montrer nos prêts aident les autres. J’ai moi même 25 lignes avec pour le moment 0 défaut, mais en la publiant, je ne suis pas sur d’aider qui-conque

Ce que je peux dire, c’est que je n’ai pas prêter à Isa fleur, car je ne pense pas qu’un fleuriste soit un magasin rentable en général (hormis ceux très bien placé éventuellement)

merci d’être plus précis dans vos attentes

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#164 06/02/2015 01h33 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

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Un fleuriste peut être, quand on en est au 5 ème, avec 11 salariés, je pense qu’elle a du réfléchir suffisamment à l’emplacement du magasin (j’ai vérifié rapidement, centre ville, proches grands axes, rien de choquant).

L’auto financement est là, les comptes semblent propres (du peu que j’en sais) et le prêt ne court que sur 3 ans. Donc j’ai prêté smile

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#165 06/02/2015 19h27 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

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Mathieulovic a écrit :

Ce que je peux dire, c’est que je n’ai pas prêter à Isa fleur, car je ne pense pas qu’un fleuriste soit un magasin rentable en général (hormis ceux très bien placé éventuellement)

En règle générale il faut faire attention à ce qu’on pense d’un secteur, il faut prendre
du recul sur nos "préjugés" et aller chercher l’infos qui est généralement abondante.

Par exemple avec un code NAF sur le site de l’INSEE:
Résultats sectoriels 2009
Résultats sectoriels 2010
Résultats sectoriels 2011

Il y aussi le site des organisations professionnelles.
Dans notre cas la Fédération Française des artisans fleuristes qui publie des études assez complète.
RAPPORT DE BRANCHE 2012
Prospectives décembre 2012

Il faut aller chercher de l’info pour nuancer les résultats. Par exemple vous pensiez que le gérant
était excellent car son CA fait + 10% par an mais si le secteur fait + 30% dans le même temps,
la conclusion n’est pas la même (ce n’est pas le cas ici c’est un exemple).

Dernière modification par Nek (06/02/2015 19h27)


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#166 07/02/2015 14h51 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

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Bonjour,

Quelques petites remarques sur la rubrique "Questions fréquentes, réponses aux principales questions des utilisateurs d’Unilend". Il me semble que cette FAQ contient quelques points qui méritent que l’on y prête attention :

- Coût pour les emprunteurs : Unilend prélève 4% de la somme réunie lorsque l’argent des prêteurs est versé aux emprunteurs. Unilend prélève 1% par an du capital restant dû sur les remboursements mensuels des emprunteurs.
- Intérêts : si vous prêtez 1 000 euros à 7%, vous ne recevrez pas 70 euros d’intérêt par an puisque votre capital prêté diminuera au fil des remboursements. Pour obtenir 70 euros d’intérêts, il vous faut prêter à de nouveaux projets au taux de 7% les sommes reçues lors de vos remboursements.
- Garantie : le capital prêté n’est pas garanti.
- Fiscalité des interêts : retenue à la source au taux de 24% auxquels s’ajoutent 15,5% de prélèvements sociaux.
- Echéance impayée et cas de recouvrement amiable auprès de l’emprunteur, coût du recouvrement amiable : la société de recouvrement prélève 13% HT du montant recouvré, uniquement en cas de succès.

Source : Questions fréquentes

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#167 07/02/2015 15h14 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

Membre
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ça confirme ce que je pensais : Unilend a intérêt à accepter le maximum de prêts puisque ses 4% de frais sont prélevés à la source, peu importe que l’emprunteur fasse faillite ou non et même en cas de faillite ils se prennent des frais de recouvrement énormes !!!

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#168 07/02/2015 16h31 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

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@ZeBonder: S’il vous plait, regardez un peu plus loin que la question bête de la rentabilité directe.
Si Unilend multiplie les mauvais dossiers, il peut fermer boutique:
en deux mois depuis le défaut de SMOK-IT, 2 projets n’ont pas atteint leur financement alors que sur les 7 mois précédents 1 seul n’avait pas été financé (et encore, il me semble que c’est parce que le montant était le maximum autorisé et que plusieurs gros projets avaient été lancés en même temps)

Ils ont prêté 8M d’euros jusqu’à aujourd’hui, soit 320K€ de recettes en 1 an, le tout pour une équipe de 18 personnes… Pensez-vous que ce soit suffisant pour avoir envie de foutre en l’air leur marché ?

Si vous voulez critiquer, allez y faites vous plaisir, il y a plein de choses à critiquer dans cette initiative, mais le respect de ce site devrait vous amener à être un peu moins simple dans vos raisonnements.

@EricB, en effet, ces points sont importants. Mais avez vous un avis dessus ?


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#169 07/02/2015 16h39 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

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Les 13% c’est pas pour Unilend (sauf si l’entité chargé du regroupement est une filiale),
mais ça veut dire que l’investisseur récupère (s’il récupère) que 87% de la dette.

Après il faut dépasser les tarifs, si unilend accepte n’importe qui, et affiche un taux de défaut important qui va y mettre du cash? Je vois mal un leader sur un marché en croissance ne pas penser pérennité.

Concernant le partenariat de Groupama Banque je suis assez septique sur le principe.
Ils vont avoir 100 millions d’actifs sans garantie sur des TPE dans leur bilan ,
ça va être gourmand en fond propres! Même s’ils ont de la marge, ces actifs ne rapporteront
aucune commission annexe.

Dernière modification par Nek (07/02/2015 16h41)


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#170 08/02/2015 12h52 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

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Faith a écrit :

@EricB, en effet, ces points sont importants. Mais avez vous un avis dessus ?

Bonjour,

Mon sentiment par rapport à Unilend et plus généralement sur le crowdfunding se rapprocherait plutôt de ceux de GoodbyLenine (posts #3 et suivants), Derival (post #36) et Bifidus (post #95).

Il faut déja évaluer le rendement net supposé une fois tous les frais et les impots payés.

Ensuite il faut aussi essayer d’évaluer le risque. Le problème de ce type d’investissement c’est que le risque de perte en capital peut être vraiment élevé. Par ailleurs, ce risque peut être difficilement quantifiable sur des bases solides. L’analyse crédit est un métier en soi et requiert des compétences, du temps, et des informations récentes, normalisées et fiables. Il faut aussi se demander si c’est le cas pourquoi les banques ont refusé tout financement à ces projets. Lorsque le défaut de paiement existe vraiment, force est de constater que l’impact sur les performances qui en découle est carrément rédhibitoire.

Je vous renvoie à l’analyse publiée sur Abcbourse :   

Test grandeur nature du crowfunding avec Unilend
- Test grandeur nature du crowfunding avec Unilend

et les commentaires associés :
- http://www.abcbourse.com/analyses/read_ … px?id=1168

Pour résumer, de mon point de vue le ratio rendement/risque ne me semble pas très attractif en tant qu’investisseur.

Cordialement,

Eric

Dernière modification par EricB (08/02/2015 14h46)

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#171 08/02/2015 13h18 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

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EricB a écrit :

Il faut déja évaluer le rendement net supposé une fois tous les frais et les impots payés.

En ce qui me concerne, 5.2% net d’impôts pour le moment (faillite du projet inclu)

Je vous renvoie à l’analyse publiée sur Abcbourse

Mauvaise "analyse", puisqu’elle présente un "investisseur" qui n’a placé d’argent que dans 20 projets, dont le seul en faillite et qui justement suppose d’avoir commencé à investir en commençant par ce projet. Analyse qui ne différencie pas sensiblement dans son investissement les projets mieux notés, etc.

Pour résumer, de mon point de vue le ratio rendement/risque ne me semble pas très attractif en tant qu’investisseur.

En tant qu’investisseur, il faut faire la différence entre les dossiers.
"L’avantage" d’un site comme Unilend est que les taux sont sensiblement les mêmes entre une entreprise de qualité et une entreprise quasi en faillite (par ce que les prêteurs n’y font pas réellement attention) mais qui dépend davantage du montant emprunté.
Ce biais me semble très positif pour les vrais investisseurs qui sont capables de différencier les pépites des cailloux.

Par contre, j’ai l’impression que ce biais se résorbe (en partie à cause de la faillite précédente). Les vraies opportunités vont donc petit à petit disparaître, je pense.

[edit]
Mais je remarque que je vous avez demandé ce que vous pensiez des chiffres cités (salaire d’Unilend et de la société de recouvrement), mais que vous n’avez pas abordé le sujet.
A titre personnel, ni le système de paiement, ni ces valeurs ne me semblent absurdes.

Dernière modification par Faith (08/02/2015 13h20)


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#172 08/02/2015 15h24 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

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Unilend prélève 4% de la somme réunie au départ lorsque l’argent des prêteurs est versé aux emprunteurs et je ne vois pas ou se situe leur risque à ce niveau. Il me semble qu’en l’occurence c’est vous le prêteur qui devez assumer le risque et cela sans aucune garantie ni sur votre capital, ni sur votre rémunération future.

Autre constat dans mon cas : pour obtenir un rendement net, je dois d’abord anticiper le fait que l’Etat va me prélever 30% (selon ma TMI) + 15,5% de prélevement sociaux soit 45,5%, soit quasiment la moitié. Je remarque ensuite que les banques qui n’ont pas cette énorme contrainte fiscale, qui ont accès à des ressources d’analyse crédit professionnelles et qui peuvent mutualiser le risque sur des centaines d’emprunteurs n’ont pas financé ces projets. Il me semble évident que dans ce cas le ratio rendement/risque n’est pas très attrayant.

L’analyse d’Abcbourse montre simplement leur retour d’expérience au cours de laquelle le défaut de 1 projet sur 20 suffit à affecter significativement le rendement.

Cordialement,

Eric

Dernière modification par EricB (08/02/2015 19h52)

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#173 08/02/2015 17h04 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

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EricB a écrit :

Unilend prélève 4% de la somme réunie au départ lorsque l’argent des prêteurs est versé aux emprunteurs et je ne vois pas ou se situe leur risque à ce niveau. Il me semble qu’en l’occurence c’est vous le prêteur qui devez assumer le risque et cela sans aucune garantie ni sur votre capital, ni sur votre rémunération future.

Oui… comme dans tous les investissements, non ?
En cas d’achat immobilier, l’agence ne prend aucun risque et prélève entre 4 et 8% du prix de vente (parfois plus !), et même lors d’une IPO, on estime les frais versés aux intermédiaires entre 5 et 7% du montant levé (les intermédiaires ne supportent pas un gros risque non plus)

EricB a écrit :

Autre constat dans mon cas : (…) 30% (mon TMI)

A 30% de TMI, je ne serais pas non plus investisseur chez Unilend.

L’analyse d’Abcbourse montre simplement leur retour d’expérience au cours duquel le défaut de 1 projet sur 20 suffit à affecter significativement le rendement.

C’est surtout une simulation fictive d’investissement se passant dans les (quasiment) plus mauvaises conditions.
C’est important de faire cette simulation, mais il faut la présenter pour ce qu’elle est, pas la considérer comme un placement moyen.


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#174 09/02/2015 21h21 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

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Pour ma PME (assez solide sans être une pépite), je viens d’obtenir un financement par ma banque pour 50.000 euro sur 24 mois à 1.48% + 0.8% de frais de dossiers (sans discussions, sans gage du matériel, réponse par mail sous 30 min). J’ai même pas discuté (pour gagner 20 euro ?!)

Le coût de revient par Unilend semble très élevé quand même !

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#175 19/02/2015 16h44 → Unilend : votre avis sur la plateforme de prêts Unilend ? (crowdfunding, unilend)

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Oui effectivement avoir un prêt rapidement pour une entreprise à moins de 3% pour 50 K€, c’est très bien.
Aussi il n’est pas étonnant que dans les propositions de prêt chez Unilend il ne reste plus que des entreprises plus ou moins bancales qui se font refouler de tous les établissements bancaires. La preuve est bien là, 3 sociétés en défaut de paiement en moins de six mois. Cela ne me fait pas rire du tout, je suis dedans pour les trois. Une bagatelle de 6% de mes engagements sur 60 entreprises. J’étais content de mes 9.50% de moyenne pour mes prêts. Cette moyenne va devenir epsilon à condition que l’hémorragie s’arrête ici.

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