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Forums des investisseurs heureux

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#1 20/11/2013 22h05 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

Membre
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Suite au décès de mon pere , je m’occupe du patrimoine de ma mère, je suis aussi nue-propriétaire.

Elle dispose d’une résidence principale et une résidence secondaire. Faibles économies environ 10ke.
Elle  dispose comme revenus mensuels de 1100euros.

Avec l’explotion des impôts et des charges, elle doit chaque mois réduite son épargné.

Quels conseils me donneriez vous.

Je n’arrive pas a trouver une solution, car cela est douleureux pour moi.

Merci.

Mots-clés : gestion

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#2 20/11/2013 23h03 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

Modérateur
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Vous ne donnez guère de détails (de chiffres)…

Peut-être faut-il envisager de vendre la résidence secondaire (source de charges, dont la vente peut renforcer la trésorerie,  et éviter quelques impôts : taxe foncière et d’habitation).


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

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#3 20/11/2013 23h15 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

Membre
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Valeur RP 200ke
Valeur RS 250ke un mas en Provence qui appartient a notre famille depuis au moins 1800.

Difficile de se séparer donc de la RS.

La vente de la RP pour un produit type f2 pourrait être envisage le hic, c’est que en RP un f2 de qualité avec ascenceur coûte avec FN environ 140 a 150 ke

Epargne a ce rythme dans 2 ans il y en a plus.

Je dit pas merci a zéro et mimolette d’avoir viré la part des veuves!

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#4 20/11/2013 23h24 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

Membre
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Impôts et taxes par mois: 250
EDF et GDF par mois: 300
Téléphone: 50
Assurances: 50
Eau:40
Mutuelle: 60
Femme de ménage: 100

Le solde nourriture,vêtements et transport etc…

Donc je suis oblige de taper dans épargné pour maintenir a flot et pour les travaux entretien.

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#5 21/11/2013 00h59 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

Modérateur
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Si la RS est "tabou" (sachant que c’est une charge, sans doute assez lourde), il vous reste à trouver d’autres moyens de réduire les charges.

Parmi les pistes à explorer, il y a :
[1] Analyse et optimisation des charges, et à ce niveau il y a déjà :
       (a) Téléphone 50€/mois, sauf si elle a des besoins spéciaux, ça peut se diminuer significativement (30€/mois permet d’avoir internet +téléphone illimité sur de très nombreuses destinations +télévision, et avec moins de 10€/mois il y aura un abonnement mobile illimité en plus)
       (b) EDF et GDF : en choisissant le "bon" abonnement ça diminuera probablement. En choisissant le fournisseur le moins disant, ça diminuera en plus sans doute de 10%.
[2] donation de la RS à ses enfants, en échange éventuellement d’une petite rente mensuelle viagère ou/et un droit d’occupation à calibrer.   (objectif : maintenir la RS dans la famille, diminuer les charges qu’elle supporte en relation avec la RS, éventuellement augmenter son revenu).
[3] vente de la RP pour LOUER un F2 (ou autre chose correspondant à ses besoins) (et pas forcément en étage), en plaçant le produit de la vente (où : ça dépend de l’age de votre mère) pour financer les loyers pendant pas mal d’années.  (objectif : aligner ce qu’elle aura sur son réel besoin, et diminuer les charges et les travaux)

PS : A votre place, je ne me plaindrait pas de "zéro et mimolette". Le problème ne vient pas d’eux, et toutes les solutions reviendront à aligner les charges de votre mère sur ses revenus, en tenant compte de ses besoins, et avec bon sens.


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#6 21/11/2013 07h27 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

Membre
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Louer quand on est âgé  c’est délicat.
Souvent vendre une RP pour racheter un appartement fonctionnel, plus petit avec de faibles charges peut représenter des économies. Faire attention, car en fonction de l’âge et de la personne concernée,  le déménagement est plus ou moins facile psychologiquement.

Si vous faites cette étude,  je suppose que vous avez aussi envisagé un scénario avec une perte d’autonomie qui peut être structurant pour les enfants en temps et en ressources financières. A prendre en compte pour la localisation de la future RP.

Bon courage pour ce sujet très délicat et qui est moralement dur (expérience déjà vécue)

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#7 21/11/2013 08h16 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

Membre
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Bon courage dans cette situation difficile.

[4] Il y a aussi éventuellement la possibilité de vendre la RP en viager avec maintien dans les lieux. Ce qui évite un déménagement souvent mal vécu à partir d’un certain âge et pourrait mettre du beurre dans les épinards.

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#8 21/11/2013 08h42 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

Membre
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J’allais répondre comme Framboise, mais il faut savoir quels sont vos intentions concernant la RP de votre mère : y tenez-vous au point de vouloir la garder dans le patrimoine familial ou non ?


Ericsson…!  Qu'il entre !

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#9 21/11/2013 10h42 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

Membre
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Bonjour,

Une solution non évoquée: la location saisonnière de la RS.

Ainsi les charges de cette dernière peuvent être neutralisées et très probablement même générer un revenu confortable. Je ne serai pas étonné que 2-3 semaines de locations permettent de payer l’entretien et les charges. Puisque le bien est payé depuis longtemps, toute location supplémentaire vient augmenter le revenu.
Ceci n’empêche pas votre famille d’en profiter une partie de l’année et de la garder dans le patrimoine.

Certes du point de vue affectif je comprends qu’il semblera difficile d’inviter des étrangers chez vous, mais au moins cette solution est temporaire et réversible à volonté.


La sueur épargne le sang.

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#10 21/11/2013 11h09 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

Membre
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Pour le viager, si vous êtes NP de la RP, vous pouvez oublier …

2 chiffres me surprennent, et méritent des détails.

Impots + taxes : 250 / mois, soit 3000 euros par an. Pourriez vous détailler, parce qu’avec 1100 euros de revenus mensuels, soit environ 13k, je suppose que ce n’est pas l’IRPP qui justifie ce niveau …

D’autant qu’un retraité déclarant 13k au titre 2012 pour l’imposition 2013 doit verser … 0 euro d’impôts après décote.

Ensuite, 300 euros de gaz + électricité / mois, soit 3600 par an. Quel est le type de logement en question ? Je ne suis pas particulièrement économe sur le plan énergétique, je vis dans une région sous la neige aujourd’hui (donc chauffage 5 à 6 mois par an), je suis vis pas mal la nuit et déteste êre dans le noir (pas mal de lampes), mon logement n’est pas un timbre poste, et pourtant je plafonne à 1800 euros / an.

Donc quand je vois pas loin de 4k par an, je me demande s’il n’y a pas possibilité d’améliorer sensiblement ce poste de dépense.

Autre point qui me titille, et j’attire l’attention de tous les lecteurs sur ce sujet, c’est le déséquilibre évident du patrimoine de vos parents : 450k d’immobilier passif (ne produisant aucun revenu) pour 10k d’épargne liquide …

Pour les solutions, il faudrait aussi en savoir plus sur le déroulement de la succession (acquisition des biens (bien propre, communauté), nombre d’héritiers, ventilation du patrimoin, partage effectué ou non, choix du survivant, age du survivant, donation antérieure, etc, etc, etc). Pensez aussi qu’en l’absence de solution "acceptable pour vous" permettant à votre mère d’être autonome, votre obligation alimentaire interviendra (c’est le fameux article 205 du CC remis sur le devant de la scène par le film Tanguy).

A noter que si vous décidiez de vendre un bien, il faut penser à mettre une clause de subrogation dans le compromis de vente si vous voulez reporter le démembrement sur le produit de la vente.

kesako ? Avec une subrogation, le démembrement de la RP est reporté sur l’argent obtenu et sur son placement. Du coup, Maman peut utiliser 100% du produit de la vente pour replacer (ou racheter). Sans cette clause, il y a partage obligatoire des fonds obtenus (ie : vous touchez votre part, et Maman ne peut placer que sa propre part, qui représente,50, 60, 70% selon le déroulement de la succession et l’age de Maman)

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#11 21/11/2013 11h54 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

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miguelmantes a écrit :

Valeur RS 250ke un mas en Provence qui appartient a notre famille depuis au moins 1800.

Difficile de se séparer donc de la RS.

Bien qu’ayant aussi du patrimoine foncier familiale, je ne m’y attache pas. Ni aux autres biens matériels en général. Je ne suis pas du tout fétichiste, ni collectionneur, je ne comprends pas ce trait de caractère. Une maison, cela reste un tas de pierre bien agencées reproductible ailleurs, ce qui n’est pas le cas de l’immatériel comme la famille, les amis ou la culture et les sciences.

Dernière modification par bat (21/11/2013 11h54)

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#12 21/11/2013 12h15 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

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bat, je ne vois pas en quoi votre philosophie personnelle va aider la mère de miguelmantes, sauf si vous suggérez de la convaincre ?

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#13 21/11/2013 12h51 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

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Merci a toutes et tous, les charges sont pour les 2 logements et effectivement les impôts sont uniquement les taxes foncières pour les 2 logements egalement.
Cette année elle n’a pas paye IR et taxe habitation.

Je crains que suite a ce que j’entends ce ne serait plus le cas en 2014.

Les logements sont des passoires thermiques, du temps de mon père un seul logement était chauffe, hors vu qu’elle y est alternativement dans les 2 le budget explose…

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#14 21/11/2013 13h37 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

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Auparavant l’épargne de mes parents était environ de 45ke, entretemps il a fallut payer les frais notaire et succession et les frais obsèques etc…

Donc il restait un peu plus de 25ke

Eh oui quand on décédé le fisc le notaire les croque morts etc… viennent se servir…

Par rejet de la mort on évite tous de penser a cela, hors votre famille pourrait vite se trouve dans la difficulté

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#15 21/11/2013 14h45 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

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Votre maman sera exonérée de taxe foncière à 75 ans

Cf. : http://vosdroits.service-public.fr/part … tml#N100B9

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#16 21/11/2013 14h50 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

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Le 1ier conseil que je vous donnerais c’est d’examiner si votre maman ne peut pas prétendre à une pension de réversion de votre papa.

http://vosdroits.service-public.fr/part … 3106.xhtml

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#17 21/11/2013 15h43 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

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Si exonération de TF alors le problème est clos.

Elle va faire 74a en 2014

Cela aurait très difficile pour elle de séparer de l’un des biens, c’est ainsi. Lors d’un conversation elle m’avait que si il fallait manger de la soupe du matin au soir pour conserver elle le ferait.

Voilà pourquoi il est difficile pour moi de lui dire, maman tu as dépasse le budget etc….

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#18 21/11/2013 18h18 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

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alexsince1978 a écrit :

examiner si votre maman ne peut pas prétendre à une pension de réversion de votre papa.

C’est vrai, au fait qu’elle était sa profession ?


Ericsson…!  Qu'il entre !

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#19 21/11/2013 20h01 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

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Artisan fleuristes les 2. Les dernières années le benef était proche de zéro, ce qui permettait de vivoter était les décès,couronnes et surtout la toussaint.

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#20 21/11/2013 21h56 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

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Si l’on en croit ce site:
Observatoire des inégalités

Votre mère a un patrimoine supérieur à celui de 92% de la population!
D’autre part les artisans/commerçants ont fait historiquement le choix de faibles cotisations sociales pour maximiser leurs patrimoines.

Le problème vient de dépenses élevées pour l’entretien de deux biens immobilier,et pas de "la faute des impôts".
Il suffit donc de réduire cette charge en faisant une donation de la RS ou en vendant en viager la RP par exemple.


Buy N' Holder

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#21 22/11/2013 10h58 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

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"du temps de mon père un seul logement était chauffe, hors vu qu’elle y est alternativement dans les 2 le budget explose"

Donc ce n’est pas un problème d’impots, mais de volonté de votre mère d’utiliser les deux biens régulièrement, ce qui l’oblige à chauffer les deux logements quand elle n’en chauffait qu’un avant …

Il y a peut être moyen de faire des économies ici … pour un temps.

En corollaire, ne plus "monopoliser" la RS permettrait de la mettre en location saisonnière, et donc d’accroitre les revenus de maman. Dans l’hypothèse "la vente est impossible", ca semble être la seule solution envisageable … en plus de celle consistant, simplement, à aider maman financièrement.

"il a fallut payer les frais notaire et succession et les frais obsèques etc…"

Votre père est décédé pré 2007, je suppose. Sinon Maman n’aurait pas eu de droits à payer. Un point que vous auriez pû utiliser : le paiement différé + le paiement échelonné des droits de succession.

C’est ouvert dès lors que l’essentiel du patrimoine est constitué d’immobilier. Ca coute des intérêts, au taux légal (0.04% pour 2013 …). Ce qui aurait permis de conserver le cash de Maman.

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#22 22/11/2013 11h15 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

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En succession le notaire vous facture des frais de succession et actes,
2,5% sur le montant total, en incluant meubles voitures etc….

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#23 22/11/2013 11h52 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

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"2,5% sur le montant total"

Euh … C’est un peu beaucoup …

Acte de notoriété : 58 euros HT
Attestation de propriété : 0.55% HT de la valeur des immeubles (2500 euros)
déclaration de succession : 0.44% HT de l’actif successoral, donc dans votre cas en gros 225kx0.44% = 1000.

Avec les éléments que vous donnez, on est à moins de 5k de frais notariés pour la succession dans son ensemble. Ca n’explique pas le trou de 20k, donc de facto je suppose que vous avez payé des droits de succession sur ce patrimoine, ce qui explique ce trou.

Si ce n’est pas le cas, donnez les éléments au lieu de nous laisser jouer au chat et à la souris pour deviner les pièces manquantes.

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#24 22/11/2013 12h21 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

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Sincèrement c’est un dossier sensible pour moi, j’ai pas du tout envie de réouvrir le dossier, nous avons paye près de 9000 euros au notaire.

C’est paye, c’est la loi.

Lorsque vous venez de perdre un membre de votre famille, vous perdez toute capacité de négociation et le sens des affaires, vous étés dans un autre état.

Surtout que toute la paperasse vous saoule, les comptes bloques, Changer les contrats et pouvoir continuer a vivre.

Sans compter sur les erreurs les bugs etc… c’est vraiment très difficile.

Pour ma mère encore plus.

Par contre je confirme qu’il y a un paquet de requins pour vous faire les poches avec l’État, les notaires,croque mort etc…

Même les banques avec leur service succession vous font payer des documents débiles.

Et le déblocage assurance vie est très très long…pour nous 2 mois. Et assurance vie de la banque, alors imaginez un av sur le net.

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#25 22/11/2013 13h28 → Retraite seule avec de faibles revenus : comment faire ? (gestion)

Membre
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"nous avons paye près de 9000 euros au notaire."

Je confirme que les droits notariés sont fixés par la loi :
- 274.4 euros + 0.44% HT sur le patrimoine successoral (ie : hors ce qui appartient au survivant) brut au dela de 30k pour la déclaration de succession
- 343 + 0.55% HT de la valeur totale (y compris la part du survivant) des biens immobiliers entrant dans la succession
- 15.6 euros + 0.5% de la valeur successorale des biens mobiliers (comptes, titres, meubles meublant, véhicules, etc…)

Ces tarifs sont disponibles dans le Décret n°78-262 du 8 mars 1978 portant fixation du tarif des notaires.

Si on ajoute le partage, qui n’a pas eu lieu vu que vous êtes NP des biens de Maman, le partage est "facturé" par le notaire 720.32 euros HT + 1.03125% HT du patrimoine partagé.

Avec les données que vous nous donnez, on n’atteint pas 9k de frais notariés

3 cas :
1) vous mélangez frais notariés (ce que touche le notaire) et droits de succession (qui sont pour l’Etat). Si c’est le cas, on retombe sur ce que j’évoquais : vous auriez pu demander un échéancier pour cela, afin de conserver le cash.

2) vous omettez du patrimoine dans ce que vous nous annoncer, patrimoine qui justifierait les 5k d’écarts entre le calcul des frais en fonction du patrimoine annoncé et les frais réellement payés. Et dans ce cas, outre le fait que cacher des informations nuit aux renseignements qu’on peut vous donner (quand vous cachez vos antécédents médicaux à votre médecin, il ne faut pas vous étonner s’il n’en tient pas compte), vous oubliez de considérer que la situation de votre mère vient aussi de la disparition de ce patrimoine. Peut être l’AV dont vous parlez dans votre dernier poste.

3) le notaire s’est planté … Ca arrive, mais c’est relativement rare.

"c’est vraiment très difficile."

Je sais. C’est un moment pénible, pendant lequel on "n’a pas la tête à ca", et pourtant il faut faire ces démarches fastidieuses.

"Par contre je confirme qu’il y a un paquet de requins pour vous faire les poches avec l’État, les notaires,croque mort etc…"

Surement. Cela dit :
- la déclaration de succesion, vous aviez  le droit de la faire vous même. C’est gratuit !
- les obsèques ne sont pas nécessairement ruineuses.
- 9000 euros de frais annoncés pour 240k de patrimoine transférés, c’est effectivement ruineux …………

"Et le déblocage assurance vie est très très long…pour nous 2 mois."

MDR. C’est plutôt court, comme délai pour une AV ! Vous vous attendiez à recevoir l’argent le lendemain du décès ?

Pour info, la loi impose le versement du bénéfice dans le mois qui suit la réception intégrale des pièces du dossier, ce qui signifie :
- tous les justificatifs de tous les bénéficiaires appelés
- toutes les pièces permettant d’organiser le transfert des fonds.

Par ailleurs, il faut tenir compte, avant que le dossier soit valide, du fait qu’il faut que les bénéficiaires se manifestent. Ce qui ne se fait pas forcément à la seconde … Surtout si un bénéficiaire est difficilement identifiable ou si un bénéficiaire renonce à son droit (ce qui induit une modification tacite du bénéfice).

2 mois, et vous trouvez ca long ….

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