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Forums des investisseurs heureux

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#1 30/10/2013 17h03 → OPCVM sur compte titre ou assurance vie ? (assurance vie, assurance-vie, compte titre, opcvm)

Membre
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Bonjour,
je n’arrive pas à me décider pour investir dans une opcvm.

En sachant que pour les frais j’ai le choix entre :
l’assurance vie avec 0,85% de frais de gestion et tout le reste gratuit.
Le compte titre : tout gratuit, et 1.25% de frais de gestion de l’OPCVM.

Les différents avis que j’ai pu trouvé sont mitigé sur la question.

Si vous pouviez me donner vos conseils?

Je vous remercie par avance,
Morgan

Mots-clés : assurance vie, assurance-vie, compte titre, opcvm

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#2 30/10/2013 20h38 → OPCVM sur compte titre ou assurance vie ? (assurance vie, assurance-vie, compte titre, opcvm)

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Pour l’AV, êtes vous sur qu’il ne s’agit pas plutôt de 0.85% + 1.25%?


Buy N' Holder

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#3 30/10/2013 22h06 → OPCVM sur compte titre ou assurance vie ? (assurance vie, assurance-vie, compte titre, opcvm)

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Hé oui, Morgan47, en général les frais de gestion des Assurances-Vie ne remplacent pas ceux des OPCVM : ils s’ajoutent :-)

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#4 30/10/2013 23h01 → OPCVM sur compte titre ou assurance vie ? (assurance vie, assurance-vie, compte titre, opcvm)

Membre
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en effet, aprés plusieurs recherche il faut ajouter les frais de gestion de l’OPCVM de 1.25%

quoi qu’il en soit, j’ai essayé de faire des simulations avec mes toutes petites connaissance, et j’en tire la conclusion que dans la majorité des cas, le compte titre est plus avantageux sur du court terme, et l’AV est plus avantageuse sur du long terme.

qu’en pensez vous?

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#5 30/10/2013 23h28 → OPCVM sur compte titre ou assurance vie ? (assurance vie, assurance-vie, compte titre, opcvm)

Membre
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Pour Morgan47 : pour votre compte titre "tout gratuit", je suppose que ça veut dire qu’il n’y a ni frais d’achat ni droit de garde,
mais,
n’y aurait-il pas des frais en cas d’absence d’achat/vente pendant un mois ?

(il faut bien que votre intermédiaire vive :-)

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#6 30/10/2013 23h31 → OPCVM sur compte titre ou assurance vie ? (assurance vie, assurance-vie, compte titre, opcvm)

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non non j’ai bien vérifier, les seuls frais sont les frais de gestion de 0.85%par ans.
et les OPCVM en plus à 1.25%

pour ne pas faire de pub, c’est une banque en ligne au couleur orange.

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#7 30/10/2013 23h35 → OPCVM sur compte titre ou assurance vie ? (assurance vie, assurance-vie, compte titre, opcvm)

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Bonjour,
Je me permets d’apporter ma contribution car je viens de faire un constat un peu décevant sur mes contrats d’assurance vie.
J’ai deux contrats multisupports. L’un dans une banque de réseau et l’autre chez Altaprofits.
Dans la banque de réseau, le contrat ouvert depuis plus de huit ans, me coûte 0,95% sur les versements +0,68% par an.
Chez Altaprofits, le contrat a environ 5 ans et me coûte 0% sur les versements + les frais annuels dont le taux m’échappe dans l’immédiat.
Sur chacun des contrats. Environ 30k€ dont 1/3 sur les fond en euros. Des FCP maison dans la banque de réseau et une multitude de FCP chez Altaprofits. Bilan des courses, à ce jour un rendement annualisé de 1,58% pour le 1er contrat et 1,38% pour le 2 nd. Malgré les hausses actuelles. Sachant que j’ai investi progressivement, chaque mois, sur les FCP, sur chaque contrat 100, puis 200 et maintenant 300€.
Les rendements sont très décevant et j’ai le sentiment que l’empilement des frais en est une cause. L’autre étant certainement un gros problème de sélection des FCP. Au hasard… En fonction des performances passées.
Malgré l’investissement progressif sur les FCP je me demande si je ne devrais pas mieux consacrer l’assurance vie aux fonds en euros. Pour la sécurité et la prudence dans un premier temps. Pour la transmission dans un second temps.

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#8 31/10/2013 00h15 → OPCVM sur compte titre ou assurance vie ? (assurance vie, assurance-vie, compte titre, opcvm)

Modérateur
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@Dams : vos performances ne sont pas illogiques, au regard des performances des marchés sur cette période.

Pour en revenir au sujet de cette discussion : sur un compte-titre, avec les mêmes FCP, vous auriez sans doute eu une meilleure performance, à cause des frais en moins. Mais au moment de la sortie, dans pas mal d’années ou via succession, l’AV retrouve pas mal d’avantages…

Dernière modification par GoodbyLenine (31/10/2013 00h16)


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

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#9 31/10/2013 07h57 → OPCVM sur compte titre ou assurance vie ? (assurance vie, assurance-vie, compte titre, opcvm)

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Bonjour,

vous pouvez lire cette file :
Assurance-vie en unités de compte : pas rentable

Elle clarifiera un certain nombre de vos interrogations.
Mais attention les 3/4 du file se font sur la base d’une ancienne fiscalité pour le CTO.
Désormais cela dépend de votre TMI.

A mon sens, si on a pas d’enjeux de succession, et pour les UC en action, on a intérêt à remplir au max son PEA (X2 pour un foyer fiscal). Quitte à prendre des trackers synthétiques pour être exposé à des marchés hors d’Europe.
Sur le PEA avec des trackers on arrive à ~0,3% de frais par an et plutôt dans les 2,5 à 3% (1,5 à 2 pour le fonds et 0,5 à 1,2 pour l’Assureur) pour l’assurance vie (sur un sous jacent qui fait 4 à 7% par an sur le long terme).

Pour la partie obligation, si on s’y connait pas trop, autant se limiter aux fonds €.

Personnellement, j’ai quand même des UC, que j’ai pris presque "pour voir" et pas au hasard. Le résultat n’est pas dément, loin de là ! (pourtant ce sont des bonnes UC)
Par exemple, toutes mes lignes de chez Carmignac on nettement sous performé les indices et ma gestion personnelle. Mais ce n’est pas un cas isolé.

Dernière modification par Fructif (31/10/2013 07h58)

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#10 31/10/2013 08h21 → OPCVM sur compte titre ou assurance vie ? (assurance vie, assurance-vie, compte titre, opcvm)

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Bonjour

Cette discussion rejoint mes interrogations quant au contenu d’une AV exposé dans une autre file.

N’ayant pas un gros patrimoine, voyant les UC (y compris les SCPI) mangées par les frais, je me pose la question de l’intérêt d’une AV en UC finalement car j’ai par ailleurs un PEA de plus de 8 ans.

Une simple AV en € est peut être plus judicieux…

Mafo


Travail: 750 h/an. Siestes, voyages et loisirs le reste du temps…

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#11 31/10/2013 09h24 → OPCVM sur compte titre ou assurance vie ? (assurance vie, assurance-vie, compte titre, opcvm)

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Bonjour,

oui, quand on a pas un gros patrimoine et envie de dormir tranquille, la solution est simple :
- X % fonds €
- (1-X) % en tracker world sur PEA
X dépend de sa propension à prendre des risques à court terme pour gagner plus à la fin.

Peu de frais et on suit le marché.

Après on peut adapter le truc mais la probabilité de faire mieux que ça est faible !

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#12 31/10/2013 13h24 → OPCVM sur compte titre ou assurance vie ? (assurance vie, assurance-vie, compte titre, opcvm)

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j’ai l’impression que ces calculs sont hyper complex.
Les fonds que j’envisage ne sont pas elligible pour un PEA, c’est pour ca que je n’arrive pas trop à faire les calculs entre CTO et AV en UC.

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#13 31/10/2013 13h58 → OPCVM sur compte titre ou assurance vie ? (assurance vie, assurance-vie, compte titre, opcvm)

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Fructif a écrit :

oui, quand on a pas un gros patrimoine et envie de dormir tranquille, la solution est simple :
- X % fonds €
- (1-X) % en tracker world sur PEA
X dépend de sa propension à prendre des risques à court terme pour gagner plus à la fin.

Une répartition sécurisée en capital sur 5 ans serait

- 80% fonds €
- 20% en UC

car même si les 20% en UC perdent 50% en 5 années, le contrat en € lui compense cette perte.

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#14 31/10/2013 14h41 → OPCVM sur compte titre ou assurance vie ? (assurance vie, assurance-vie, compte titre, opcvm)

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Morgan,

est-vous sûrs que les fonds que vous envisagez vont surperformer le marché ?
Sinon, le calcul UC AV contre CTO ne sont pas si complexes

Pour l’AV :
- Vous prenez la performance prévisionnelle du fonds que vous comptez sélectionner (le fonds donne sa performance nette de ses frais) : par exemple 5%
- Vous enlevez les frais de gestion de l’assureur, 0.9% par exemple. soit 4,1% net de frais
- Vous faites de l’intérêt composé sur le délai de détention prévu : 38% au bout de 8 ans par exemple
- Vous retranchez la fiscalité : 7,5% d’impôt + 15,5% de CSG CRDS, ce qui donne ~30% net

Pour le CTO :
- 5% en intérêt composé sur 8 ans : 48%
- Impôt : CSG + CRDS + TMI (disons 30%) : 55% de 48%, soit 26% net d’impôt
Après il y a un abattement prévu de 40% pour un délai de détention de plus de 6 ans.
Mais il ne faut pas avoir fait d’achat revente … et peu de gens croient que ca existera dans 6 ans !

Il faut que vous fassiez ces calculs avec votre TMI et vos gains espérés.

Ojala :Je suis d’accord avec vos hypothèses (perte maximale de 50% des UC et gain de ~3%/an des fonds €)

Dernière modification par Fructif (31/10/2013 16h40)

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#15 31/10/2013 16h22 → OPCVM sur compte titre ou assurance vie ? (assurance vie, assurance-vie, compte titre, opcvm)

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Je commence à comprendre un petit peu,

En revanche pour l’assurance vie, il faut rajouter les frais de l’opcvm en plus des frais de gestion?

Pour le CTO, je n’ai pas compris votre ligne 

Impôt : CSG + CRDS + TMI (disons 30%) : 26% net d’impôt

30% + 15.5%, on est plutôt à 45.5% d’imposition des plus value non?

Pour l’abattement, par exemple pour 10000€ de plus value, on ne payera des impots que sur 6000€ c’est bien ça?

Dernière modification par morgan47 (31/10/2013 16h25)

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#16 31/10/2013 16h29 → OPCVM sur compte titre ou assurance vie ? (assurance vie, assurance-vie, compte titre, opcvm)

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morgan47 a écrit :

Je commence à comprendre un petit peu,

En revanche pour l’assurance vie, il faut rajouter les frais de l’opcvm en plus des frais de gestion?

Pour le CTO, je n’ai pas compris votre ligne 

Impôt : CSG + CRDS + TMI (disons 30%) : 26% net d’impôt

30% + 15.5%, on est plutôt à 45.5% d’imposition des plus value non?

En partant sur un TMI de 30 %, et en supposant (là c’est très spéculatif) que le régime d’imposition des plus-values de cession envisagé dans le PLF actuel soit voté et toujours en vigueur dans 8 ans, et en supposant également que les prélèvements sociaux n’augmentent plus :

TMI 30 % * 0,35 (65 % d’abattement) = 10,5 % d’IR
PS (qui comprennent CSG et CRDS, mais il y a d’autres PS) = 15,5 %

Soit en tout les 26 % indiqués, pour un investissement de 8 ans (sans renforcement ni vente partielle).

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#17 31/10/2013 16h46 → OPCVM sur compte titre ou assurance vie ? (assurance vie, assurance-vie, compte titre, opcvm)

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Bon j’avais pas fait ce calcul la … mais il est tout aussi intéressant
J’ai édité mon message

Cela étant, il n’est pas possible de prévoir précisément, car la fiscalité est changeante !

Personnellement, j’ai donc tendance à diversifier mes avoirs mais aussi mes enveloppes fiscales.
Par exemple, j’ai une partie non négligeable de mes avoirs financiers sur mon PEE alors que je considère les fonds proposés relativement moyens !

Plus précisément pour l’AV, le gouvernement a bien dit qu’ils allaient changer les règles du jeu !

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#18 31/10/2013 17h41 → OPCVM sur compte titre ou assurance vie ? (assurance vie, assurance-vie, compte titre, opcvm)

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D’aprés mes calculs, le compte titre est plus avantageux que l’assurance vie, même aprés 8 ans.

Je vous fournis mon tableau de calcul :

http://www.partage-facile.com/FIE0REWIE … .xlsx.html

Dernière modification par morgan47 (31/10/2013 17h56)

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#19 31/10/2013 18h44 → OPCVM sur compte titre ou assurance vie ? (assurance vie, assurance-vie, compte titre, opcvm)

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Fructif a écrit :

Par exemple, j’ai une partie non négligeable de mes avoirs financiers sur mon PEE alors que je considère les fonds proposés relativement moyens !

Il faut noter qu’en général (au moins sur les miens) les divers frais de FCP dont pris en charge par l’entreprise.
J’ai regardé cela hier qd je me demandais s’ils valait pas mieux que je prenne ce qu’il y a sur mes PEE investi en actions de mon ex boite pour le mettre sur un PEA en direct. Qd j’ai vu que tous les frais étaient payés par l’entreprise, je me suis pas vraiment posé de questions. D’autant plus que les dividendes sont capitalisés donc bon…


"We judge a book by its cover ; And read what we want ; Between selected lines"

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#20 01/11/2013 19h47 → OPCVM sur compte titre ou assurance vie ? (assurance vie, assurance-vie, compte titre, opcvm)

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je pense que je vais m’orienter vers une assurance vie en euro et un CTO pour investir sur des opcvm.

Merci pour vos conseils

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