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Forums des investisseurs heureux

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#1 26/09/2013 12h37 → Le remboursement mensuel d'un crédit hypothécaire est-il une épargne ? (épargne crédit)

Membre
Réputation :   77 

Bonjour,

Dans ma quête d’épargner 20% de mon salaire, me vient à l’esprit la question suivante:

Peut-on considérer le montant payé chaque mois pour rembourser son crédit hypothécaire comme une épargne (hors intérêts)?

En tenez-vous compte ou pas?

Merci!

Dernière modification par koldoun (26/09/2013 12h37)

Mots-clés : épargne crédit

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#2 26/09/2013 13h38 → Le remboursement mensuel d'un crédit hypothécaire est-il une épargne ? (épargne crédit)

Membre
Réputation :   116 

Par crédit hypothécaire vous voulez dire crédit immobilier (qui en France n’est pas forcément lié à une hypothèque) ?
Si oui, moi je ne considère pas mon remboursement de crédit immobilier comme une épargne mais comme mon loyer. Je le considère comme un investissement, puisqu’à la fin du crédit, mon budget logement sera largement réduit. Mais je ne compte pas ça dans le pourcentage de mon salaire à épargner pour investir (dans mon cas c’est 12.5% des salaires du couple qui sont investis chaque mois…plus quand c’est possible).


Parrain boursorama

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#3 26/09/2013 14h20 → Le remboursement mensuel d'un crédit hypothécaire est-il une épargne ? (épargne crédit)

Membre
Réputation :   39 

Le seul souci c’est qu’on sait combien on rembourse mais qu’on sait pas vraiment ce que ça représentera en montant à échéance.On peut quand meme penser que cette "épargne" représentera grosso modo la valeur d’une maison ou d’un appartement big_smile


Je ne veux pas etre rentier,je veux faire du blé

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#4 26/09/2013 15h32 → Le remboursement mensuel d'un crédit hypothécaire est-il une épargne ? (épargne crédit)

Modérateur
Réputation :   1084 

Il y a beaucoup de produits d’épargne dont on ne connais pas la valeur à terme (et de toute façon, on ne connais pas l’inflation entre maintenant et ce terme)….


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

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#5 26/09/2013 18h00 → Le remboursement mensuel d'un crédit hypothécaire est-il une épargne ? (épargne crédit)

Membre
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Si parlez effectivement de mensualités d’un crédit immobilier, la méthode qui me semble la plus correcte est de considérer :
- que la part de capital des mensualités est de l’épargne ;
- que la part intérêts des mensualités est un loyer (et donc que cet argent est dépensé).

Pour connaitre son tableau d’amortissement avec un taux fixe, vous pouvez utiliser le simulateur ici :
Calculette d’emprunts

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#6 27/09/2013 01h51 → Le remboursement mensuel d'un crédit hypothécaire est-il une épargne ? (épargne crédit)

Membre
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Si vous regardez votre situation patrimoniale, la valeur nette est valeur des actifs - valeur des dettes. A chaque mensualite, l’amortissement du capital vient donc diminuer la valeur des dettes et augmenter la valeur de votre patrimoine.

A ce titre, je considere la part de remboursement du capital comme une forme d’epargne. La part d’interets est bien evidemment une charge.

Apres, si vous cherchez a epargner 20% de votre salaire, je regarderais les choses differemment. Je calculerais cet effort de 20% en prenant en compte uniquement la difference entre ma mensualite de credit et le prix d’un loyer que je paierais normalement.
Au final, c’est quand meme une decision assez personnel. Chacun aura probablement un point de vue different sur ce sujet.

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#7 27/09/2013 11h51 → Le remboursement mensuel d'un crédit hypothécaire est-il une épargne ? (épargne crédit)

Membre
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Bonjour,

J’estime effectivement que la part de remboursement de capital est une sorte d’épargne long terme, je voulais surtout avoir l’avis d’autres membres.

J’ai également apprécié le conseil de l’IH dans son livre :

Estimer via des sites de location combien se louerait grosso-modo ma maison, et ne pas acheter si le montant de l’achat est + de 200 fois ce prix de location.

En ajoutant les frais de rénovation je tourne autour de 180 à 190.

Louer la même maison me couterait plus cher de 15-20% minimum, si je prends compte les réductions d’impots, l’aide d’accès au logement reçue etc.

Dernière modification par koldoun (27/09/2013 11h52)

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#8 27/09/2013 12h11 → Le remboursement mensuel d'un crédit hypothécaire est-il une épargne ? (épargne crédit)

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Réputation :   61 

koldoun a écrit :

Bonjour,

J’estime effectivement que la part de remboursement de capital est une sorte d’épargne long terme,

À pondérer sans doute avec la valeur du bien à l’instant t.

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#9 27/09/2013 12h54 → Le remboursement mensuel d'un crédit hypothécaire est-il une épargne ? (épargne crédit)

Membre
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Effectivement… si je revends 110 000 euros ma maison achetée 120 000, alors tout cela n’est que du vent…

Sauf s’il s’agit de la maison dans laquelle on compte terminer ses vieux jours, ce qui n’est pas mon cas actuellement.

Et encore, pas vraiment, puisque malgrès tout, je retoucherai une somme d’argent, alors que la location d’une maison + ou - équivalente à la mienne me couterait plus cher chaque mois, pour n’avoir que du vent entre les mains en fin de compte.

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#10 27/09/2013 15h23 → Le remboursement mensuel d'un crédit hypothécaire est-il une épargne ? (épargne crédit)

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Personnelement, je me suis posé la question.
Puis j’ai résolu le problème.
Mon patrimoine net, je considère que c’est patrimoine - capital du -intérêt du.

Donc chaque remboursement d’échéance remboursant du capital et des intérêts, correspond à une augmentation du patrimoine de l’ensemble de l’échéance.

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#11 08/10/2013 21h21 → Le remboursement mensuel d'un crédit hypothécaire est-il une épargne ? (épargne crédit)

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Je considères le capital remboursé comme de l’épargne car dans le cas d’en emprunt remboursable in-fine, le remboursement est financè par l’épargne ou la vente du bien. Chaque diminution du capital dû augmente le patrimoine net ?

Pour ma part, je rembourses mon crèdit hypothècaire de façon "indirecte".  Je verses les fonds à la banque sur un compte spécial (3ème pilier) qui est nantis par la banque. A l’échéance je renouvelles l’hypothèque en partie ou totalité. SI je souhaites en rembourser une partie, j’utilises mon compte de 3 ème pilier. Et pour finir chaque versement sur le 3 ème pilier est déductible des revenu dans certaines limites (environ 12000CHf pour un couple), chaque prélèvement est imposable mais à un taux "réduit" . J’ais juste une obligation de verser au minimum 1% de l’hypothèque chaque année. ( Je suis en Suisse ).

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#12 28/10/2014 00h27 → Le remboursement mensuel d'un crédit hypothécaire est-il une épargne ? (épargne crédit)

Membre
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peu importe la part de capital et d’intérêt dans la mensualité si on résonne à coup équivalent par rapport à la location.

Je m’explique, à bien équivalent (pour simplifié, une maison avec compteur d’eau au nom du locataire mais on peut traiter le cas d’un appartement de la même façon il y a juste plus d’éléments à prendre en compte )

on a pour la loc:
-loyer
-taxe d’habitation
-petit entretien
-durée d’engagement courte (3 mois de préavis, voir moins)

et pour la RP:
-crédit immo
-taxe foncière
-taxe d’habitation
-petit entretien
-gros entretien
-durée d’engagement plus longue (à minima le temps de la revente)

donc la différence:
-loyer vs crédit
-taxe foncière
-gros entretien
-durée engagement

Si l’on part du principe que l’on achète un peu en dessous du prix du marché et que l’on revend au prix du marché il n’y a pas de perte (voir un léger bénef) et logiquement le temps entre la mise en vente et le chèque de banque n’est pas trop long. De la même façon le cours de l’immo est peu important dans cette situation, puisqu’un achat a 2k€/m2 (prix du marché au moment de l’achat moins quelques %) et une revente à 1k€/m2(prix du marché) suivi d’un autre achat à moins de 1k€/m2 il n’y a pas de perte réelle.

Donc la ou il y a une différence c’est:
-d’un côté loyer
-de l’autre crédit+TF+gros entretien
Là est la question, car d’un côté dans un logement loué, la TF et le gros entretien sont inclus dans le loyer de manière lissé (sauf si c’est loué à perte). de l’autre en RP, la TF est lissé sur 10 mois (ou pas… c’est un choix) et le gros entretien est lourd et ponctuel, reste donc la mensualité du crédit.
Pour cette dernière il est possible d’étaler plus ou moins (20, 25 ou 30 ans), donc en ayant acheté à bon prix avec un crédit suffisamment long les mensualité lissé sont assez proche, mais d’un côté on achète un morceau de maison et de l’autre non.

Mais ok, il y a d’autres facteurs:
-le temps (la gestion des travaux de gros entretien)
-le risque lié à la différence du marché entre une localité et l’autre (en cas de revente, un quartier peux avoir beaucoup perdu par rapport au marché local, régional ou national)
-la difficulté qu’engendre une revente (annonce, visite, notaire, dpe et autre)

Une fois tout ceci pris en compte, et donc si les conditions sont respecté pour avoir un coût global en location et un coût global en achat RP équivalent alors c’est 100% d’épargne.

Si le coût global en achat RP est supérieur de 20% au coût global en location alors 83.3% de la dépense en achat est de l’épargne…

Par contre les achats coup de coeur 20% au dessus du marché, les "nids à emmerdes", les coup de malchance du genre création d’une autoroute devant la fênetre et autres joyeuseté de ce genre viennent démolir le résonnement précédent…

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#13 12/02/2015 19h51 → Le remboursement mensuel d'un crédit hypothécaire est-il une épargne ? (épargne crédit)

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J’ai une approche un peu différente.
Dans mon suivi de patrimoine, ma dette est composé du capital et des intérêts.
Donc chaque mensualité diminue ma dette du montant versé.

Donc dans mon cas, une échéance est bien une épargne. Mais uniquement car je considère les intérêts comme faisant partie de la dette.

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#14 13/02/2015 00h32 → Le remboursement mensuel d'un crédit hypothécaire est-il une épargne ? (épargne crédit)

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Original Gunday… Le principal est que vous vous y retrouviez


Je ne veux pas etre rentier,je veux faire du blé

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#15 13/02/2015 00h52 → Le remboursement mensuel d'un crédit hypothécaire est-il une épargne ? (épargne crédit)

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Personnellement, j’envisage d’acheter pour plusieurs raisons
Tout d’abord si par exemple j’envisage de prendre une location disons maxi 400€/mois je vais pouvoir loger dans un studio ou un petit appartement(petite maison).

En revanche si j’achete je peux avoir une maison avec travaux entre 60000 et 80000€ qui sera plus grande et qui aura davantage de valeur car maison et non appartement( si je me trompe pas a niveaux de qualité égale une maison a plus de valeur qu’un appartement)
De plus le loyer augmente avec le temps, or le remboursement non et à terme augmentation du pouvoir d’achat.

Petit bémol, effectivement il y a la taxe fonciere en plus à payer plus toutes les reparations et que l’immobiler baissant, on ne peut pas être certains que l’on fera une plus value en cas de revente à la fin vu la conjoncture actuelle.

Qu’en pensez vous?

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#16 13/02/2015 11h09 → Le remboursement mensuel d'un crédit hypothécaire est-il une épargne ? (épargne crédit)

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Guigui62 a écrit :

En revanche si j’achete je peux avoir une maison avec travaux entre 60000 et 80000€ qui sera plus grande et qui aura davantage de valeur car maison et non appartement( si je me trompe pas a niveaux de qualité égale une maison a plus de valeur qu’un appartement)

C’est possible. Mais une maison de 60000€ a la même valeur qu’un appartement de 60000€. wink

Guigui62 a écrit :

Petit bémol, effectivement il y a la taxe fonciere en plus à payer plus toutes les reparations

La plus grosse charge ce sont les frais & taxes d’acquisition, puis les charges de copropriété. Viennent ensuite les inévitables réparations (dans l’ancien on peut tabler sur un coût moyen annuel de 1 à 2% de la valeur du bien) et le cas échéant les intérêts d’emprunt.
Le premier indicateur à calculer est à mon avis le point d’équilibre dans le cas conservateur où le bien est revendu au même prix net vendeur.
Et pour répondre à la question initiale, pour moi il est évident que la part en capital d’un remboursement de prêt est une forme d’épargne. La part d’intérêts est une charge.

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