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#1 19/06/2013 15h50 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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Bonjour,

Je viens de recevoir mes offres de prêts et je suis tres surpris par une clause du pret:
"L’emprunteur s’oblige a domicilier a domicilier auprès du préteur ses revenus…. pendant la durée de l un quelconque des prêts….

Cet engagement constitue une contrepartie du taux favorable consenti auprès du préteur.
Si le préteur constatait le non respect de l engagement de domiciliation il serait en droit de mettre l emprunteur en demeure d avoir a s y conformer"

J’ai un gros doute sur la légalité de cette clause, j ai deja vue pas mal de clause illégal dans les CGV des FAI mais j’aimerai savoir si les banques en font autant.

Je suis un peu déçu de ma banque, il y a eu un souci avec la société de caution pour mon pret il ne m on pas tenu au courant et sont donc passé par une hypothèque sans même me demander mon avis et encore moins me prévenir du retard…

Mots-clés : banque, domiciliation, prêt, salaire


« If you don’t make mistakes, you’re not working on hard enough problems. And that’s a big mistake.” Frank Wilczek

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#2 19/06/2013 16h08 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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Recommandation n° 04-03 relative aux contrats de prêt immobilier dans le BOCCRF (Bulletin Officiel de la Concurrence, de la Consommation et de la Répression des Fraudes) du 30/09/2004 publié ici http://www.bercy.gouv.fr/fonds_document … 050001.htm

BOCCRF a écrit :

D.  -  Sur la domiciliation des revenus

    7.  Considérant que :
      certaines clauses prévoient que l’emprunteur ouvrira obligatoirement un compte de dépôt à vue chez le prêteur et que ce dernier est autorisé de façon permanente à débiter le compte de l’emprunteur du montant des sommes exigibles ;
      d’autres clauses stipulent que l’emprunteur s’oblige à domicilier auprès du prêteur ses revenus, quelle que soit leur nature ou leur origine (salaire, pension, etc.), pendant toute la durée du prêt ;
    Que le non-respect de ces clauses est sanctionné par la déchéance du terme et qu’en outre cette déchéance est encourue alors même que l’emprunteur aura toujours satisfait à ses remboursements, que de telles clauses peuvent apparaître déséquilibrées au sens de l’article L. 132-1 du code de la consommation ; qu’enfin, les clauses selon lesquelles l’emprunteur est tenu, pendant toute la durée du prêt, de verser l’ensemble de ses revenus sur un même compte dans l’établissement du prêteur peuvent apparaître déséquilibrées si cette obligation n’est accompagnée d’aucune contrepartie individualisée au profit de l’emprunteur ;

Donc clause abusive si aucune contrepartie individualisée, votre taux est-il réellement individualisé ?

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#3 19/06/2013 16h14 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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Merci pour votre reponse

Qu’appelez vous réellement individualisé?

Les taux sont en fonction du dossier donc forcement individualisé …


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#4 19/06/2013 16h23 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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L. 132-1 du code de la consommation ; qu’enfin, les clauses selon lesquelles l’emprunteur est tenu, pendant toute la durée du prêt, de verser l’ensemble de ses revenus sur un même compte dans l’établissement du prêteur peuvent apparaître déséquilibrées si cette obligation n’est accompagnée d’aucune contrepartie individualisée au profit de l’emprunteur ;

La banque vous a écrit :

Cet engagement constitue une contrepartie du taux favorable consenti auprès du préteur. -

Pour moi, c’est clair. Il vous propose un taux intéressant et en contrepartie il vous oblige à domicilier vos revenus chez eux. Il respecte le code de la consommation. Il n’y a rien d’illégal là dedans. Si vous n’êtes pas d’accord, vous pouvez toujours avoir un moins bon taux ou aller voir ailleurs.

D’ailleurs, un certains nombre de banques mettent l’argument de la non domiciliation en avant. Exemple :

Crédit immobilier, taux pret immobilier actuel - Boursorama Banque

C’est donc qu’elle est parfois demandée.

N’étant pas spécialiste du droit bancaire, je laisse le soin de confirmer ou d’infirmer ce que je dis. Mais cela ne me choque pas.

Dernière modification par skype (19/06/2013 16h28)

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#5 19/06/2013 16h26 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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De ce que j’en sais :

Une clause d’obligation de domiciliation des revenus, figurant dans une offre de prêt, est réputée non écrite.
Vous pouvez signer, puis ne jamais domicilier les revenus : la banque ne pourra pas vous attaquer et vous ne serez pas en tort.
C’est d’ailleurs ce que j’ai fait avec ma banque le Crédit du Nord. Le "conseiller" lui-même m’a dit que j’avais raison.

Mais pour se prémunir de cette parade, les banques incluent de plus en plus souvent une clause de domiciliation en contrepartie d’un taux privilégié.
Et c’est cette subtilité qui fait toute la différence.
Vous avez apparemment une offre de prêt de ce type (avec la mention "taux favorable consenti au prêteur"), par conséquent selon moi vous devrez vous soumettre à cette clause de domiciliation.

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#6 19/06/2013 18h21 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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C’est une négociation. Rien ne vous empeche de jouer la carte du poker menteur. Pour ma part, pour mon dernier pret, lorsqu’on est arrivé sur ce point je lui ai dit qu’un concurent ne me l obligeait pas. Bien sur qu ’aucune banque ne me l ’ avait proposé mais ça a marché.

En leur proposant autre chose en contre partie ça leur plait aussi. Par exemple, l ouverture d’un livret chez eux avec un transfert d’une somme comme 3000e arrive à les convaincre dans  un projet locatif. En effet, voud sécurisez votre investissement en ouvrant dans le meme temps un livret chez eux.

Je vous dis ça car c est la statégie que j ai utilisée pour mon dernier emprunt donc cela n est pas un cas général.

Dernière modification par kentin (19/06/2013 18h23)

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#7 19/06/2013 21h54 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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Je me permets de partager mon expérience. Mon ex banque qui a consentie mon prêt pour ma RP m’obligeait à avoir ma domiciliation de salaire chez eux. Ce que j’ai fais pendant plus de 3ans. Ensuite ils m’ont refusé mon prêt pour mon projet locatif. J’ai donc changé de banque et celle ci ma demandé de domicilier mon salaire. Ce que j’ai fait. La première banque n’a depuis rien réclamé.
(pour être très précis j’ai gardé mon comptes courant la bas et j’alimente tout les mois pour subvenir au prêt de ma RP et de mon forfait téléphonique)

Pour finir, il me parait très abusif de demander à un client de rester 20 ans dans la même banque…

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#8 19/06/2013 23h01 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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En tant que banquier, une contrepartie me semble indispensable pour accorder un prêt. S’agissant d’un prêt pour la RP la domiciliation des salaires me parait couler de source (sauf cas particuliers). Après les clients qui ne respectent pas l’engagement verbal voire écrit qu’ils ont pris de domicilier leurs revenus ne doivent pas s’attendre à une grande clémence et n’ont guère de leçon à donner aux banquiers en matière d’honnêteté et de franchise… Personnellement j’accorde beaucoup d’importance à la parole donnée, il me semble que c’est la base d’une relation commerciale positive…

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#9 20/06/2013 08h35 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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C’est une vision qui n’est pas si évidente que ça pour le client. C’est comme dire, en tant que concessionnaire une contrepartie me semble indispensable, l’entretien du véhicule dans notre garage me semble couler de source.

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#10 20/06/2013 09h13 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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Si une contrepartie vous semble évidente, vous devriez regarder les gains sur un prêt immo de 20 ans: 38K€ pour un emprunt de 100K, et encore avec les taux actuels. Vis a vis du risque pris (les crédits ont des hypothèques ou cautionnement en face), ma foi, je trouve que c’est suffisant.

Quant a la parole donnée, que répondez-vous a un client lorsque vous lui demandé la même chose et qu’il vous dit : "désolé, j’ai déjà donné ma parole il y a 10 ans a la banque qui m’a fait mon prêt original, et je n’ai qu’une parole"? Vous ne lui accordé pas son prêt?

Quand une banque vous prélevé 8,2€ pour un découvert de 1,8€ pendant deux jours, vous trouvez que c’est une relation commerciale saine? C’est sur que pour le coup, comme vous dites, eux respectent les engagements écrits (sisi, en tout petit en bas de la quatrième page).

Je suis désole, mais la plupart des banques vous enfoncent de frais de garde, découvert, d’absence de transaction, etc… d’où le succès des banques en lignes… Et en plus, elles n’osent même pas se remettre en question face a cette concurrence! Je veux bien payer un peu plus cher pour avoir une personne physique en face, mais 100% de plus? non!

Mais il n’y a rien de personnel je vous rassure

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#11 20/06/2013 09h23 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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Gentleman Grower a écrit :

En tant que banquier, une contrepartie me semble indispensable pour accorder un prêt. S’agissant d’un prêt pour la RP la domiciliation des salaires me parait couler de source (sauf cas particuliers). Après les clients qui ne respectent pas l’engagement verbal voire écrit qu’ils ont pris de domicilier leurs revenus ne doivent pas s’attendre à une grande clémence et n’ont guère de leçon à donner aux banquiers en matière d’honnêteté et de franchise… Personnellement j’accorde beaucoup d’importance à la parole donnée, il me semble que c’est la base d’une relation commerciale positive…

N’est ce pas le rôle des sécurités réelles ou personnelles ? Quand une banque vous demande en plus d’une hypothèque une ou plusieurs cautions personnelles, qu’elle doit être l’attitude du client dans les relations futures ? Lorsqu’une banque promet verbalement un rendement sans risques à un client, et que ce client ne voit jamais l’ombre d’un rendement et que son capital fonde comme neige au soleil, quelle doit être l’attitude du client ? Lorsque une banque vous vend un produit en omettant certains détails et qu’en cas de problèmes vous renvoie au contrat de 12 pages que peu de monde lit complètement , voire même après différentes lecture n’est pas en mesure de comprendre, quelle doit doit être l’attitude du client dans les relations futures ?
Personnellement j’accorde beaucoup d’importance aussi à la parole donnée, mais ce type de relations est de plus en plus rare avec une banque. La seule chose qui me freine de réagir au quart de tour, c’est de que le chargé d’affaires n’est lui aussi qu’une simple personne lambda comme moi.
Mais dans tous les cas il faut des banques, mais il est grandement temps que certains établissements se remettent en question par rapport aux techniques commerciales qu’ils utilisent.

Dernière modification par jeece (20/06/2013 09h24)

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#12 20/06/2013 09h42 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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DE toute façon, une fois le pret accordé, du moment qu’une somme au moins équivalente aux prélèvements arrive chaque mois sur votre compte, ils n’iront pas vérifier. Apres tout, votre salaire peut changer  ;-)

Vous pouvez aussi arguer que si vous avez un prêt dans plusieurs banques, vous ne pouvez pas vous démultiplier et domicilier votre salaire dans 2 ou 3 établissements différents. Si chacun demande la domiciliation pour accorder un prêt c’est stupide.


parrain pour Binck, Fortunéo -code 12487990- , ING, ebuyclub, magalerie marchande, linxea, Afer, … etc  ;-)

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#13 20/06/2013 09h49 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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Je dois être un peu bébête, mais je n’ai jamais compris ce que veut dire le mot "domicilier" dans ce genre de clause contractuelle.

Il faut laisser l’argent sur le compte, en s’interdisant les retraits en espèces et son utilisation pour des placements (assurance-vie, valeurs mobilières, etc…) et ne faire que des paiements par chèque ou carte bancaire au fur et à mesure qu’on fait des achats ou consomme des prestations de service ? C’est sans doute une interprétation un peu maximaliste :-)

Ou au contraire il n’est demandé que de faire passer les salaires sur le compte, mais on peut le retirer en espèces au lendemain de leur virement -ou, de façon plus réaliste, les virer sur un compte dans un autre établissement bancaire ? Ce ne semble pas une interprétation invraisemblable, mais on comprend mal alors pourquoi les banques tiennent à une telle clause, à part faire un peu ch… le client qu’est-ce que ça leur rapporte ?

Et si on fait tourner le salaire entre deux ou trois établissements bancaires, on le touche le 31 du mois sur la banque A, on le vire le 2 du mois suivant à la banque B puis le 4 à la banque C, on respecte la clause de domiciliation vis-à-vis des trois établissements ou pas ?

Dernière modification par GillesDeNantes (20/06/2013 09h51)

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#14 20/06/2013 10h34 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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GillesDeNantes a écrit :

Et si on fait tourner le salaire entre deux ou trois établissements bancaires, on le touche le 31 du mois sur la banque A, on le vire le 2 du mois suivant à la banque B puis le 4 à la banque C, on respecte la clause de domiciliation vis-à-vis des trois établissements ou pas ?

Dans ce cas seul le virement reçu sur la banque A est un virement de salaire, de A à B et B à C sont des virements interbancaires, et à mon avis la clause de domiciliation n’est plus respectée.

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#15 20/06/2013 15h24 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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Oui en fait ils y vont au bluff quoi. Ils mentionnent une clause qui n’est pas vraiment légale. Sa passe tant mieux, ca passe pas tant pis. Le genre de pratique que je ne cautionne pas réellement, limite filou.

Dernière modification par MariePialat (20/06/2013 15h27)

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#16 20/06/2013 17h08 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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Le truc c est que si c est illégal ils risque des amandes pour pas grand chose:
Free à nouveau condamné et sommé de retirer ses "clauses abusives"


« If you don’t make mistakes, you’re not working on hard enough problems. And that’s a big mistake.” Frank Wilczek

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#17 20/06/2013 21h52 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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J’aime bien les amandes smile

La clause est légale, voir plus haut.

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#18 20/06/2013 22h12 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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jeamb a écrit :

Si une contrepartie vous semble évidente, vous devriez regarder les gains sur un prêt immo de 20 ans: 38K€ pour un emprunt de 100K, et encore avec les taux actuels. Vis a vis du risque pris (les crédits ont des hypothèques ou cautionnement en face), ma foi, je trouve que c’est suffisant.

Il ne faut pas confondre chiffre d’affaire et marge… Les dépots des épargnants sont rémunérés…

Quant a la parole donnée, que répondez-vous a un client lorsque vous lui demandé la même chose et qu’il vous dit : "désolé, j’ai déjà donné ma parole il y a 10 ans a la banque qui m’a fait mon prêt original, et je n’ai qu’une parole"? Vous ne lui accordé pas son prêt?

Dans ce cas là ce n’est plus un prêt pour sa RP donc ça ne rentre pas dans mon propos mais hormis cela si il n’y a pas une contrepartie au dela du prêt je refuse oui. Le prêt est un produit d’accroche et de fidelisation…. Si il n’y a rien d’autre :(

Quand une banque vous prélevé 8,2€ pour un découvert de 1,8€ pendant deux jours, vous trouvez que c’est une relation commerciale saine? C’est sur que pour le coup, comme vous dites, eux respectent les engagements écrits (sisi, en tout petit en bas de la quatrième page).

Si il y a une vraie relation commerciale avec la banque (genre des flux, de l’épargne et/ou des assurances ou autre service) je doute qu’elle rechigne beaucoup à vous extourner qqs commissions d’intervention

Je suis désole, mais la plupart des banques vous enfoncent de frais de garde, découvert, d’absence de transaction, etc… d’où le succès des banques en lignes… Et en plus, elles n’osent même pas se remettre en question face a cette concurrence! Je veux bien payer un peu plus cher pour avoir une personne physique en face, mais 100% de plus? non!

Dans ce cas il faut faire les prets dans les banques en ligne…. Le service, les infrastructures et le conseil ont un prix…
Mais il n’y a rien de personnel non plus je vous rassure ;)

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#19 21/06/2013 01h00 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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Un crédit immobilier est un produit d’appel sur lequel les banques margent très peu. Parfois, la marge est même négative.
L’établissement espère alors se rattraper sur des contreparties comme l’assurance habitation, la télésurveillance, l’épargne,…

La domiciliation des revenus est généralement le minimum demandé aux clients. Mais pour un prêt locatif, vous pouvez généralement seulement domicilier vos revenus locatifs tirés du bien pour lequel vous avez souscrit le prêt. Dans ce cas, il n’est pas indispensable de domicilier votre salaire.
D’autre part, pour répondre à Gilles, oui, vous pouvez tout à fait faire un virement externe 2 jours après avoir encaissé le revenu sur le compte de la banque prêteuse. C’est un peu "limite" dans l’esprit mais contractuellement, on ne peut rien vous reprocher.
Pourquoi la domiciliation des revenus est-elle si importante pour la banque? Car la banque fait travailler l’argent disponible sur le compte chèques. Il ne vous rapporte rien à vous, mais il rapporte pas mal à l’établissement. La marge est importante (largement plus que sur les livrets d’épargne ou les OPCVM maison).

Actuellement je travaille dans une banque pour qui la domiciliation des revenus est obligatoire en contrepartie de l’octroi d’un crédit immo.
Règlementairement, ils s’étaient fait retoquer à ce niveau lorsqu’ils pénalisaient les clients qui ne domiciliaient finalement pas leurs revenus. Ils ont dû formuler les choses autrement : la domiciliation des revenus vous permet d’obtenir un bonus sur le taux d’emprunt, bonus qui disparaîtra si la domiciliation cesse. Depuis, ils n’ont plus de soucis juridiques.

Personnellement, je trouve vraiment mesquin de ne pas domicilier ses revenus alors qu’on s’y est engagés. Qu’est-ce que cela change pour le client franchement?
Je n’ai pas de parti pris pour les banques, au contraire. Je compte quitter mon emploi très rapidement car c’est un secteur qui ne me convient pas.
Mais pour avoir vu l’envers du décor, je suis autant dégoûté par les pratiques du métier qui consistent à vendre le plus possible et pas forcément dans l’intérêt du client, que par les réclamations perpétuelles de ces mêmes clients, prêts à perdre plusieurs heures de leur temps et de celui du conseiller pour demander un remboursement d’1 ou 2€ parfois.

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#20 21/06/2013 01h20 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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En lisant "Un crédit immobilier est un produit d’appel sur lequel les banques margent très peu. Parfois, la marge est même négative. ", je me suis fait la réflexion que la vente à perte est actuellement interdite en France … (Vente à perte ? Wikipédia), même si ça pourrait changer (La vente à perte bientôt autorisée en France?).

Par ailleurs, je pense qu’une partie des "réclamations perpétuelles de ces mêmes clients, prêts à perdre plusieurs heures de leur temps et de celui du conseiller pour demander un remboursement d’1 ou 2€ parfois" sont aussi largement dues au fait que ces clients n’ont pas suffisamment l’impression (à tord ou à raison) d’avoir un service à la valeur de ce qui leur est facturé. Si le prestataire (ici la banque) offre certains services qui lui coutent de l’argent, pour en sur-facturer d’autres afin de se rattraper, surtout si ces "transferts" sont trop importants, il n’est pas surprenant que ça ne soit pas toujours bien perçu par les clients….

Dernière modification par GoodbyLenine (21/06/2013 01h20)


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#21 21/06/2013 01h52 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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GoodbyLenine a écrit :

Par ailleurs, je pense qu’une partie des "réclamations perpétuelles de ces mêmes clients, prêts à perdre plusieurs heures de leur temps et de celui du conseiller pour demander un remboursement d’1 ou 2€ parfois" sont aussi largement dues au fait que ces clients n’ont pas suffisamment l’impression (à tord ou à raison) d’avoir un service à la valeur de ce qui leur est facturé.

Non, ce n’est généralement même pas ce qui ressort des échanges que j’ai avec ces clients. Ils sont satisfaits mais ils essaient de "gratter".
Depuis que j’occupe ce poste, je suis stupéfait de l’irrationalité de certaines personnes. Du genre à préférer laisser une somme sur un compte épargne très mal rémunéré à 0,9% plutôt que combler un débit très important qui entraîne des agios à un taux de 15% + commissions d’intervention forfaitaires pour dépassement de la facilité de caisse. J’ai eu beau leur expliquer la situation de plusieurs manières, ça ne percutait pas. Des personnes qui ont réussi leur vie professionnelle!
C’est dans ces cas-là que je comprends mieux la phrase de Buffett qui dit que certaines ne comprendront jamais l’intérêt d’acheter 1$ au prix de 0,5$.

Bien souvent, j’ai l’impression que ce qui plaît à certaines personnes, c’est l’impression d’avoir un pouvoir de négociation plus que le coût global.

GoodbyLenine a écrit :

le prestataire (ici la banque) offre certains services qui lui coutent de l’argent, pour en sur-facturer d’autres afin de se rattraper

Un bon résumé de la banque de détail. Mais est-ce vraiment le seul secteur à procéder de la sorte? Je ne le pense pas

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#22 21/06/2013 09h42 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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Bonjour,

attention le mécanisme de prêt est un peu différent de ce que le sens commun croit, et en fait ce n’est pas négligeable du tout!

Gentleman Grower a écrit :

jeamb a écrit :

Si une contrepartie vous semble évidente, vous devriez regarder les gains sur un prêt immo de 20 ans: 38K€ pour un emprunt de 100K, et encore avec les taux actuels. Vis a vis du risque pris (les crédits ont des hypothèques ou cautionnement en face), ma foi, je trouve que c’est suffisant.

Il ne faut pas confondre chiffre d’affaire et marge… Les dépots des épargnants sont rémunérés…

Value a écrit :

Un crédit immobilier est un produit d’appel sur lequel les banques margent très peu. Parfois, la marge est même négative.

Vous avez raison sur la différence entre CA et marge, mais il est important de préciser que la banque ne prête pas de l’argent qu’elle a en caisse, elle prête de l’argent qu’elle crée, qu’elle invente, il y était pas, on fait un crédit et pouf, il existe.

Ca parait fou, mais c’est le cas (Wikipedia). Et d’ailleurs, j’ai interrogé un directeur de banque sur la question de la création monétaire de second rang, et il n’y connaissait rien! Je suppose que le mécanisme intervient à un niveau supérieur.

Pour être plus clair, avec 100€ en poche, la banque peut prêter de l’ordre de 1000€. Donc en reprenant les chiffres de jeamb, avec 100 en poche, la banque peut potentiellement toucher 380€…

Je veux bien croire que la rémunération des dépôts coutent et que certains ne remboursent pas m’enfin de là à dire que la marge soit faible et qu’un prêt puisse couter… Non.

Value a écrit :

Pourquoi la domiciliation des revenus est-elle si importante pour la banque? Car la banque fait travailler l’argent disponible sur le compte chèques. Il ne vous rapporte rien à vous, mais il rapporte pas mal à l’établissement. La marge est importante (largement plus que sur les livrets d’épargne ou les OPCVM maison).

Du coup je ne sais pas ce que vous entendiez par là, mais j’ai peur que vous ne vous rendiez pas compte de la situation.

Pour compléter ces éléments assez techniques et pour ouvrir sur une perspective plus large, il parait qu’il est évoqué au niveau du FMI de changer les règles de création monétaire notamment car les actions menées aux usa (renflouer les banques par création monétaire, les "QE") n’ont pas donné de résultats probant.

Concrètement, pour la question de la domiciliation des revenus, dans le cas d’un locatif, il peut être proposé que les revenus de l’opération soit domicilié dans la banque. Si il y a plusieurs banque en parallèle sur différents emprunts pour du locatif, cela peut néanmoins devenir galère à gérer, à voir comment vous pouvez négocier pour que votre organisation soit vivable.


Pourquoi pas Vous?

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#23 21/06/2013 11h51 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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Pruls a écrit :

Value a écrit :

Pourquoi la domiciliation des revenus est-elle si importante pour la banque? Car la banque fait travailler l’argent disponible sur le compte chèques. Il ne vous rapporte rien à vous, mais il rapporte pas mal à l’établissement. La marge est importante (largement plus que sur les livrets d’épargne ou les OPCVM maison).

Du coup je ne sais pas ce que vous entendiez par là, mais j’ai peur que vous ne vous rendiez pas compte de la situation.

Justement. Les 100€ que vous citez pour pouvoir prêter une somme supérieure à ce qui est détenue sont constitués majoritairement des dépôts des épargnants.

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#24 21/06/2013 13h02 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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Au final ce n’est pas très clair. S’agit-il d’une clause légale ou abusive? Dès lors qu’il y a négociation de l’offre de prêt (taux, frais de dossier), un établissement bancaire peut-il exiger une domiciliation des revenus de l’emprunteur?

On peut lire sur le site du Crédit Foncier sur les bénéfices de leur offre de prêt :
"la liberté bancaire : vous gardez la liberté de rester dans votre banque, le Crédit Foncier n’exige pas l’ouverture d’un compte bancaire."
http://www.creditfoncier.fr/premier-achat-immobilier/

Ce qui voudrait dire que cela se pratique chez d’autres organismes bancaires.

Romain


Consulter les taux avec Le Prêt Malin : http://www.lepretmalin.com/taux-immobilier/

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#25 24/06/2013 00h19 → Prêt immobilier : la banque m'oblige à domicilier mes salaires chez elle ! (banque, domiciliation, prêt, salaire)

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L’un d’entre nous a fait racheter son prêt de RP par une autre banque, sachant que nous avons plusieurs biens immobiliers en locatifs dans cette même banque.
Nous avons transféré les salaires à la demande de la nouvelle banque. Renseignement pris lors de la négo, il ne s’agirait pas d’une question de légalité mais plutôt d’une question de négociation.


Alexandre Bruney et Gaetan Lefebvre du blog Construire sa retraite | Auteurs de Immobilier : Investir malin pour préparer l'avenir

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