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#1 03/01/2011 20h47 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

Membre
Réputation :   401 

Pour un placement de trésorerie court terme (quelques mois, ou davantage) et sans risque:
- les sicav monétaires rapportent 1%/an maximum avant impôt
- les comptes à terme rapportent moins de 3%/an avant impôt, soit moins de 2% après impôt (31,3% d’imposition) et manquent de flexibilité, car souvent il y a des pénalités de remboursement anticipé
- les soit-disant super-livrets peuvent rapporter jusqu’à 5%/an brut, mais il faut retrancher les 31,3% d’imposition et surtout ce taux élevé est généralement valable uniquement sur une durée très courte.

La meilleure solution est en définitive le fonds en euro d’un contrat d’assurance-vie rapportant environ 4% avant impôt et 3,5% après (imposition: 12,3%), tout en permettant une grande flexibilité (on retire l’argent quand on veut sans pénalité).

Il faut évidemment que ce contrat vérifie les conditions suivantes:
- droits d’entrée: 0%
- taux de rémunération de l’épargne retirée en cours d’année égal et non pas inférieur à l’épargne restée jusqu’en fin d’année
- règlement des rachats partiels rapide, dans les 10 jours, plutôt que un mois ou deux mois plus tard.
Il faut ensuite ouvrir un tel contrat, y verser une somme minimale et attendre 8 années.

Exemple: fonds en euro Eurosimma de Generali, ouvert auprès du courtier internet Altaprofits en 2001, 0% de droits d’entrée. Les 8 années étant déjà écoulées, le fonds en euro de contrat est devenu un compte d’épargne disponible à tout moment, avec une rémunération imbattable.

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#2 04/01/2011 07h49 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

Administrateur
Réputation :   1307 

Oui !

Même en cas de retrait avant les 8 ans la fiscalité est assez proche des super livrets (35% de prélèvement libératoire sur la +value), pour un taux de rémunération + avantageux sur la durée.

L’assurance-vie est vraiment une enveloppe polyvalente, sous réserve d’avoir un fonds euros qui respectent les critères que vous décrivez.

Il y en a plusieurs par Internet, mais celui qui reste fidèle à sa banque, en aura pour ses frais… :-)

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#3 08/04/2011 09h29 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

Membre
Réputation :   -3 

perso assurance vie cachemire , PTT,
150 000 e, le reste en divers livrets

je me demande si hors inflation, finalement sa ne nous rapporte rien…..0,
et je me demande si l ’assurance en question fais faillite si y nous rende nos sous….voir le cas argentin…

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#4 08/04/2011 12h47 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

Administrateur
Réputation :   1307 

Un bien mauvais choix que le contrat Cachemire de la banque postale, sauf si vous avez négocié les frais d’entrée.

Car quand je vois 3% de frais d’entrée alors qu’il s’agit soit-disant d’un contrat haut de gamme… Les performances du fonds euros sont aussi inférieures aux principaux fonds Euros Internet, même s’il y a pire.

strosky a écrit :

et je me demande si l ’assurance en question fais faillite si y nous rende nos sous….voir le cas argentin…

Les Unités de Compte ne sont "théoriquement" pas impactés par une faillite de l’assureur.

Les avoir sur fonds Euro sont "théoriquement" protégés à hauteur de 70 k€.

Donc, une règle de bonne gestion et de ne jamais placer plus de 60 k€ (pour laisser de la marge à la capitalisation) par fonds euros et d’avoir plusieurs contrats.

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#5 08/04/2011 12h50 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

Membre
Réputation :   -3 

une grande arnaque que ces placements

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#6 08/04/2011 22h20 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

Membre
Réputation :   

Petite précision :

si rachat avant 8 ans et PLF :

avant 4 ans 35 % en effet

mais entre 4 et 8 ans 15 % seulement

Dans les 2 cas il faut ajouter bien sûr les prélèvements sociaux.

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#7 21/07/2011 23h30 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

Membre
Réputation :   

Attention après les 8 ans, il ne faut pas dépasser l’abattement de PV, sinon c’est 7,5% de PL en plus.

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#8 22/07/2011 09h26 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

Membre
Réputation :   69 

d’accord avec zParisien, je dois poireauter jusqu’en 2016 pour le 8ème anniv’ de mon AV.
c’est long… inlassablement j’encouragerai les investisseurs à souscrire tôt !


Ericsson…!  Qu'il entre !

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#9 22/07/2011 09h40 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

Kiceca
Invité

Simple avis très personnel :

Je refuse de souscrire une assurance vie quelqu’en soit l’avantage fiscal pour une simple question de principe.

Pas question d’investir dans des obligations d’états impécunieux dont je me demande comment il feront pour rembourser ces sommes astronomiques.

Ne cederont ils pas aux sirènes de l’inflation ?

 

#10 22/07/2011 10h38 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

Membre
Réputation :   

Tu n’es pas obligé de prendre des fonds en euros sur ton AV…

bon ok, dans ce cas, autant prendre un PEA (les fonds sont à peu près les mêmes) si ce n’est la limite de montant / nombre de PEA par personne et la flexibilité moindre une fois que l’on commence à faire des retraits sur le PEA (impossibilité de faire des versements complémentaires).


Tellement paresseux que j'ai plus le temps de mettre à jour le blog… pas une grosse perte :)

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#11 22/07/2011 11h26 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

Membre
Réputation :   128 

Comme l’a précisé Desrives, cela devient plus intéressant qu’un CSL à partir de 4 ans du point de vue de la fiscalité. Inutile donc de patienter 8 ans pour pouvoir commencer les entrées-sorties à court terme.

Par contre, je me pose la question de savoir comment est gérée la participation aux bénéfices (différence entre le taux minimum garanti et le taux d’intérêt réel sur l’année écoulée, annoncé en début d’année) par l’assureur, en particulier pour un placement de quelques mois.

Si je relis l’un de mes contrats, la phrase décrivant ceci est assez cyptique !

"La valeur atteinte est calculée en intérêts composés, sur la base de 100 % du taux minimum de participation aux bénéfices annoncé au début de l’année du rachat, au prorata du temps écoulé depuis le 1er janvier précédant la réception de l’intégralité des pièces. Le calcul de la valeur atteinte dépend de la date de l’acte de gestion, appliquée sur le fonds euro, telle que définie à l’intitulé ’Dates de valeur’ de la Note d’Information valant Conditions Générales."

On parle du taux s’étant appliquée à l’année précédente ? Et qu’en est-il des fonds versés puis retirés dans le courant de la même année ?

Dernière modification par Derival (22/07/2011 11h27)

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#12 22/07/2011 13h12 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

Modérateur
Réputation :   1084 

Kiceca a écrit :

Simple avis très personnel :

Je refuse de souscrire une assurance vie quelqu’en soit l’avantage fiscal pour une simple question de principe.

Pas question d’investir dans des obligations d’états impécunieux dont je me demande comment il feront pour rembourser ces sommes astronomiques.

Ne cederont ils pas aux sirènes de l’inflation ?

Pour les vêtements, il y a les "fashion victims", pour les placements, aurons-nous les "sinistrose journalistics victims " ?


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

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#13 22/07/2011 13h42 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

Kiceca
Invité

GoodbyLenine a écrit :

aurons-nous les "sinistrose journalistics victims " ?

Je n’ai pas compris le sens de cette phrase…..

 

#14 22/07/2011 14h04 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

Administrateur
Réputation :   1307 

GoodByLenine veut dire que peut-être votre opinion est biaisée malgré vous par les cassandres médiatiques.

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#15 22/07/2011 14h20 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

Membre
Réputation :   15 

En écoutant les media mainstream la semaine dernière, on pouvait se préparer à la fin du monde et à stocker du sucre.

A titre personnel, quand le grand public panique, c’est souvent au moment où on touche un point. Et une information intéressante : l’investissement en Bourse de la part des petits porteurs est à des plus bas historiques. Pour moi, c’est un signal d’achat.


Chaque semaine, mon portefeuille analysé sur http://valeuretperformance.posterous.com/

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#16 22/07/2011 14h23 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

Kiceca
Invité

InvestisseurHeureux
a écrit :

GoodByLenine veut dire que peut-être votre opinion est biaisée malgré vous par les cassandres médiatiques

Non, ce n’est pas nouveau….

J’ai toujours refusé de courir après la carotte fiscale.

Ce qui ne m’a pas empêché de me constituer un joli patrimoine en 20 ans (selon mon point de vue même si il est trop faible pour me rendre éligible à l’ISF) sans avoir besoin de la moindre carotte fiscale.

Une phrase m’a marqué dans mon enfance : " aide toi et le ciel t’aidera ". Je fais mon maximum pour la mettre en application.

Et je suis scandalisé par tous ces " De Robien " et autres " Scellier " qui avantagent une minorité de privilégiés -  alors que les caisses de l’état sont vides et que tout cet argent aurait pu être dépensé beaucoup plus utilement.

J’aurai pu y souscrire pour profiter de l’aubaine, mais je préfère être en accord avec mes principes.

Je ne supporte pas tout ces gens ( j’en connais un paquet ) qui pestent contre cet état impécunieux et sont les premiers à tendre leur sébille pour profiter du système et vous soutiendront mordicus que leur voisin doit faire des sacrifices.

Pardonnez ma virulence, mais j’avais besoin de me défouler.

Dernière modification par Kiceca (22/07/2011 14h26)

 

#17 22/07/2011 14h26 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

Administrateur
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Derival a écrit :

Par contre, je me pose la question de savoir comment est gérée la participation aux bénéfices (différence entre le taux minimum garanti et le taux d’intérêt réel sur l’année écoulée, annoncé en début d’année) par l’assureur, en particulier pour un placement de quelques mois.

Si je relis l’un de mes contrats, la phrase décrivant ceci est assez cyptique !

"La valeur atteinte est calculée en intérêts composés, sur la base de 100 % du taux minimum de participation aux bénéfices annoncé au début de l’année du rachat, au prorata du temps écoulé depuis le 1er janvier précédant la réception de l’intégralité des pièces. Le calcul de la valeur atteinte dépend de la date de l’acte de gestion, appliquée sur le fonds euro, telle que définie à l’intitulé ’Dates de valeur’ de la Note d’Information valant Conditions Générales."

On parle du taux s’étant appliquée à l’année précédente ? Et qu’en est-il des fonds versés puis retirés dans le courant de la même année ?

Je ne suis pas sûr de comprendre non plus, mais dans l’extrait que vous citez, cela semble au prorata et vous touchez bien 100% du prorata.

Dans d’autres contrats, vous avez une pénalité et vous ne touchez qu’une partie du prorata (par exemple 90%).

C’est pour cela que selon les contrats il faut bien choisir la date de son retrait partiel pour éviter toutes pénalités.

Typiquement je crois qu’il y a une pénalité sur les contrats Apicil.

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#18 22/07/2011 15h42 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

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Derival a écrit :

"La valeur atteinte est calculée en intérêts composés, sur la base de 100 % du taux minimum de participation aux bénéfices annoncé au début de l’année du rachat, au prorata du temps écoulé depuis le 1er janvier précédant la réception de l’intégralité des pièces. Le calcul de la valeur atteinte dépend de la date de l’acte de gestion, appliquée sur le fonds euro, telle que définie à l’intitulé ’Dates de valeur’ de la Note d’Information valant Conditions Générales."

On parle du taux s’étant appliquée à l’année précédente ? Et qu’en est-il des fonds versés puis retirés dans le courant de la même année ?

Non il ne s’agit pas du taux appliqué l’année précédente.

Il s’agit du TMG (Taux Minimum Garanti) qui est redéfini chaque année par l’assureur : ce TMG est composé d’une part du taux d’intérêt technique pour l’année + éventuellement un surplus garanti par l’assureur qui correspond à une quote part de la participation aux bénéfices (qui n’est connue qu’à la fin de l’année).


Tellement paresseux que j'ai plus le temps de mettre à jour le blog… pas une grosse perte :)

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#19 22/07/2011 20h06 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

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Oui sur les contrats APICIL on touche je crois 60 % du rendement n-1.

Sur le fonds Internet Opportunités des contrats ACMN (et peut-être Sélection Rendement aussi, à voir) on ne touche PAS la participation bénéficiaire s’il n’y a plus rien sur le fonds au 31/12; mais "seulement" le TMG de l’année en cours (ce qui est cependant plus rentable jusqu’à présent que la situation précédente). Il faut le savoir, car ce n’est pas crié sur les toits… Ou bien lire les CG… Donc pour ces contrats toujours laisser un chouïa sur le fonds €

D’autres contrats (beaucoup) donnent 100 % du taux définitif de l’année en cours.

Situation très variable et dépendant des conditions générales.

Je pense que le standard général du marché tous types de contrats confondus serait autour de 80 % du taux définitif, mais… ????

Pour la fiscalité sur les retraits, se méfier des apparences. Le taux "énorme" sur les 4 premières années ne portent que sur la fraction du retrait représentative des produits. Or au début cette fraction est faible. Donc malgré le taux nominal élevé, le prélèvement réel peut être minime.

Et d’autant plus si les retraits ne représentent qu’une partie relativement faible du capital investi.

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#20 22/07/2011 22h46 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

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La participation aux bénéfices n’est calculée (et validée) qu’à la clôture des comptes. Il est donc impossible de connaitre le rendement complet du fond en euros de l’année en cours. Et donc il n’est pas possible à l’assureur de fournir 100% du taux définitif sur un retrait en milieu d’année.


Tellement paresseux que j'ai plus le temps de mettre à jour le blog… pas une grosse perte :)

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#21 22/07/2011 22h58 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

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Oh que si.
L’assureur peut le faire, tout simplement en versant des intérêts calculés (prorata temporis, bien sûr) à un taux minimal lors du retrait effectué en cours d’année. Intérêts qu’il complètera ensuite en versant la différence avec le taux définitif de l’année, une fois ce taux connu en janvier / février de l’année suivante.

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#22 22/07/2011 23h00 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

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Ben si, si les produits sont portés en compte… après la clôture de l’exercice et le calcul du taux définitif (mais avec valeur comptable au 01/01), ce qui est tout de même la situation d’un très grand nombre de contrats…

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#23 03/08/2011 22h32 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

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Juste pour compléter sur cette file dont je partage l’idée (rien de tel que de mettre ses liquidités sur des AV) :
en ce qui concerne la fiscalité sur les 4 premières années, il me vient une idée : de s’arranger à désinvestir des fonds qui seraient en moins value, de façon à avoir au total 0 plus value et ne pas payer d’impôts..
Bien sur cela suppose :
- d’avoir une forte partie sur des fonds non garantis
- que certains soient en perte (au pire, on vend ceux qui ont moins bien performé)

Ensuite, réinvestir l’argent restant des fonds en "en bénéfice" vers ceux "en perte", si on souhaite garder la même allocation..

Mais je ne sais pas si cette magouille fonctionne ?


Dépenser moins - www.rentables.fr

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#24 03/08/2011 23h08 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

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Non ça ne marche pas car quand un retrait (=rachat) est effectué sur un contrat d’assurance vie la plus value ou la moins value fiscale est calculée par rapport à l’ensemble du contrat…
selon la formule :
Produit imposable = Montant du rachat - ( Montant du rachat x Total des versements effectués sur le contrat (*) / Montant total du contrat au moment du rachat)

(*)  sont déduits du montant total des versements la partie du capital déjà remboursée lors de rachats partiels précédents.

Dernière modification par tellib (03/08/2011 23h11)

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#25 25/11/2011 19h57 → Meilleur placement de trésorerie court terme : l'assurance-vie !

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Bonjour à tous,

Quelqu’un a-t-il une idée d’un lien qui donnerait les rendements historiques de placements monétaires: livrets, compte à terme, SICAV monétaires…

Tout ce que j’ai pu trouver c’est le livret A qui donnait par exemple 8,5% en 81…

Dernière modification par placementapapa31 (25/11/2011 19h58)

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