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Forums des investisseurs heureux

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#1 17/02/2013 00h45 → Transformer un taux variable en taux fixe : fausse bonne idée, parfois... (emprunt, euribor, fixe, taux, variable)

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Je rédige ce sujet pour vous faire part d’un retour d’expérience un peu malheureuse.Je ne dois pas être trop douée pour les placements immobiliers…

En 2005 j’ai fait l’acquisition d’un appartement en Robien (mauvaise idée ,diront certains).

Déjà au départ cela a été assez chaotique,j’étais partie pour une maison,dans une petite ville de province,et après un an rien n’était fait pour cause de blocage du permis de construire (une histoire de monuments historiques).Donc annulation du contrat signé ,perte d’un an ,report sur autre chose(un appart),changement du taux de l’emprunt ,ça commençait bien…

(A ce stade,je pense avoir eu quand même de la chance car objectivement la maison aurait été dans un trou et l’appart est dans une ville du sud et s’est tout de suite facilement loué…)

Bref j’obtiens pour cet appart un financement par un emprunt à taux variable indexé sur l’euribor 1 Y,capé +2.
Le taux de départ est de 2.47%(euribor 1Y+1.2 de marge)

Les personnes de ce forum qui commencent à connaitre ma nature assez avaricieuse ne seront pas étonnées d’apprendre que j’ai été gravement traumatisée par la remontée rapide du taux les deux années suivantes,il a atteint en effet 4.45%.(ceci en plus conjugué comme par hasard à une vacance locative de 5 mois,l’assurance n’en couvrant que trois).

Ensuite le taux est reparti à la baisse ,puis en 2010 l’euribor s’est mis à remonter.Moi qui le surveillais comme le lait sur le feu…Je me suis dit qu’il était temps de l’arrêter et je suis donc allée voir la banque pour transformer l’emprunt en taux fixe(été 2011).

Là aussi opération pas trop réussie…lors de l’entretien la conseillère de l’écureuil se renseigne par téléphone et me dit que si c’était accepté le taux serait de 3.4%(correct à l’époque ).Je pensais avoir un nouveau contrat à signer,pas du tout!Un mois après je reçois un courrier du centre régional qui me dit que ma demande est acceptée et que le taux est de …3.61%,ce qui n’est quand même pas pareil.Mais bien entendu,impossible de changer,je vous passe les discussions.

L’ancien taux était révisable tous les 16 Février.Vous savez à combien était l’euribor 1Y ce 16 février?   0.59% !!!  Mon taux aurait été de 1.79% au lieu de 3.61.
Enfer et damnation,comme dit l’autre!!  Comme quoi parfois il vaut mieux ne rien faire.

Je vous raconterai la suite,à savoir l’effondrement de l’immo et la liquidation de l’appart pour trois fois rien dans quelques années,pour l’instant c’est encore de la SF.

Bonne soirée…

Dernière modification par Victoire (17/02/2013 16h41)

Mots-clés : emprunt, euribor, fixe, taux, variable

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#2 17/02/2013 00h53 → Transformer un taux variable en taux fixe : fausse bonne idée, parfois... (emprunt, euribor, fixe, taux, variable)

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Avez vous eu quelque-chose à signer avant que le taux ne redevienne fixe ?

si oui : qu’y avait-il d’écrit sur ce papier ? (et dans votre contrat de prêt initial) ?
si non : pourquoi vous laissez-vous faire ? il est temps d’aller contester les intérêts que vous avez payés en trop…. (régler conflit banque - Recherche Google)


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#3 17/02/2013 16h40 → Transformer un taux variable en taux fixe : fausse bonne idée, parfois... (emprunt, euribor, fixe, taux, variable)

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Non,GBL,je n’ai eu aucune proposition écrite avant la fixation du nouveau taux;ce qui m’a d’ailleurs beaucoup surprise à l’époque;et je n’ai pas manqué de râler,vous pensez bien.Il parait qu’il y avait eu une mauvaise compréhension du taux annoncé au téléphone.Le procédé est cavalier,mais le taux de 3.4(ou 3.43)annoncé au départ m’avait semblé à moi-même un peu trop "beau" à l’époque (juillet-aout 2011)pour une banque comme l’écureuil.
   Les 3.61 collaient mieux à ce qu’ils pratiquaient,et sans être un bon taux,la différence avec le taux maxi de mon emprunt variable me semblait encore valoir le coup.
   Je pense que si on m’avait annoncé les 3.61 dès le départ j’aurais hésité mais j’aurais fait fixer quand même.

    La mauvaise décision,c’est d’avoir cru à la remontée des taux et de ne pas avoir gardé mon variable,et là c’est uniquement moi la fautive.
   Comme c’est du locatif et qu’il y a aussi une défiscalisation,je me console;mais si le remboursement avait été entièrement à ma charge,comme dans le cas d’une résidence principale par exemple,cela aura été une grosse bêtise.

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#4 17/02/2013 17h09 → Transformer un taux variable en taux fixe : fausse bonne idée, parfois... (emprunt, euribor, fixe, taux, variable)

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Je vais être plus clair : sur la base de quel document signé de votre main la banque justifie-t-elle d’avoir modifié votre taux (de variable à fixe) ? S’il n’y en a aucun, le fait de ne pas avoir contesté avant (sur réception des extraits, du nouveau tableau d’amortissement) pourrait peut-être suffire à couvrir la banque. Mais à votre place j’étudierais la chose en détail…. Vous ne seriez pas le premier à tirer avantage d’une négligence (voire d’une erreur caractérisée) de la banque.


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#5 17/02/2013 17h41 → Transformer un taux variable en taux fixe : fausse bonne idée, parfois... (emprunt, euribor, fixe, taux, variable)

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Je confirme : je n’ai pas les chiffres en tete mais ma soeur a eu des soucis pour un achat avec l’Ecureuil qui a fait des mauvaises manip et du coup, n’a pu finaliser ses prets a taux zero de l’époque (il y a 7-8 ans je dirais). Du coup, pour rattraper le coup, l’Ecureuil lui a faiut un taux fixe canon afin d’etre peu ou prou dans les memes niveaux qu’avec un pret aidé.
Du coup, elle a eu un pret a taux canon (moins 3% a l’epoque) mains sans les contraintes reglementaires de l’Etat (remboursement si passage de RP à location…)


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#6 17/02/2013 21h33 → Transformer un taux variable en taux fixe : fausse bonne idée, parfois... (emprunt, euribor, fixe, taux, variable)

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J’ai bien compris,GBL.
Bien entendu la banque a fait une erreur en ne m’envoyant pas de proposition à signer précisant le taux à l’époque.Mais comme je vous le disais malgré réclamation orale à ce moment il n’avait pas été possible d’obtenir le taux annoncé au départ et comme les taux remontaient,il est vrai que je ne me suis pas accrochée à l’affaire (contrairement à d’autres affaires où je me suis battue contre eux).
   Mais c’est bien moi qui avait demandé à ce que le taux soit fixé,et il ne serait pas honnête de ma part de prétendre le contraire à cause de l’absence de contrat signé pour essayer d’en tirer avantage.
   
   Je me suis trompée en pensant que les taux allaient remonter vite et durablement,un point c’est tout.Peut être même l’appartement sera-t-il vendu avant qu’ils ne remontent….
   Comme quoi il n’est pas toujours opportun d’abandonner un variable,mais c’est si difficile de discerner l’avenir….

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