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Forums des investisseurs heureux

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#1 01/12/2012 22h10 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

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Je cotise depuis 9 ans sur un contrat prediagri retraite loi madelin; le taux de conversion de la rente sera celui applicable lors de la cession d’activité. 

           Faut il souscrire a nouveau chez un assureur qui garantit le taux de conversion?
Si tel est le cas , suis je  obligé de transferer tout de suite mes fonds prediagri vers ce nouveau contrat?
Ou capitaliser a minima sur l’ancien  et investir pleinement sur le nouveau ?

            Cependant je remarque que les compagnies qui propose un taux de conversion garanti ont des frais de souscriptions elevées et des rendements moins importants…..il faut bien qu’ils retrouvent leur billes , l’esperance de vie ne fait que progresser pour le bonheur de tous!

Mots-clés : contrats, madelin, mortalité, table

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#2 15/12/2012 22h58 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

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Je ne m’y connais pas trop en retraite Madelin et donc ne sais pas ce que vous pouvez transférer.

Par contre d’un point de vue comptable, si vous êtes âgé de moins de 40 ans comme la plupart d’entre nous sur ce forum, les frais supérieurs vont tout vous bouffer.
Ne serait-ce que 0,5% de frais sur 25 ans, ça fait 12,5% (en fait plus avec les intérêts composées).

L’idée de figer un taux de conversion suppose que l’espérance de vie va continuer à augmenter. Je n’en suis pas convaincu. Aux USA, elle baisse à cause de leur système de santé et de la malbouffe. Ces deux maux nous affectent de + en+, quoi que dans une moindre mesure.

Pensez vous que votre temps de retraite "prévu" va augmenter de plus de 11,11% (12,5/112,5) d’ici votre retraite ?
En plus je doute que le taux de conversion garanti soit équivalent à la table de mortalité de cette année, si ??


Dépenser moins - www.rentables.fr

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#3 16/12/2012 00h44 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

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A mon avis, si l’assurance assure le taux de conversions, votre argent est investi directement et quasi uniquement sur des obligations à maturité très longue. Alors qu’un contrat madelin en cours de capitalisation est souvent investi sur des support risqué (puisqu’il n’y a pas trop de risque que vous premièrement l’argent avant un bail).

Donc baisse du risque donc baisse du rendement. Dans tous les cas l’assureur ne prend pas de risque (du moins selon ses modèles mathématiques). Le métier d’assureur est de gérer les risques de clients, pas de prendre des risques.

De plus comme les madelins ne sont pas très concurrentiel, ils sont souvent chargé en frais. Je n’ai pas étudié la question plus que cela, mais une assurance vie me semblait plus rentable pour le client (du moins dans le cas que j’avais envisagé, pas forcément tous les cas), ne serait-ce que pour l’aspect fiscalité + frais (en tout cas dans la tranche en dessous des 30%).

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#4 16/12/2012 02h48 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

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Je n’ai pas étudié ceci en détail, mais, comme l’assureur ne va pas abonder son contrat Madelin pour votre profit, si les tables de mortalité ou le taux de conversion est figé au départ, de manière à ce qu’il soit plus avantageux que sur un autre contrat, on peut s’attendre à ce que le rendement du contrat (décidé par l’assureur en général…) chaque année soit un peu plus faible que sur un contrat aux taux de conversions moins avantageux (sauf à supposer que l’avantage que vous pourriez retirer de taux différent soit perdu par d’autres adhérents).


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#5 16/12/2012 10h28 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

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Moi perso j’en ai ouvert un autre dans le doute avec table de mortalité garantie en plus de mon contrat MACSF plutot competitif en frais

Mais je ne verserai que le minimum sur celui garanti car sur le LT je ne suis pas sur que cela soit rentable
Je preferai juste le faire au cas ou et voir peu avant la retraite ce qui sera vraiment le plus avantageux
Mais au moins je dispose

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#6 09/06/2015 21h12 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

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Voilà, je suis en plein "MADELIN", étant infirmier libéral et agé de 42 ans.
Notre système de retraite "carpimko" étant peux avantageux (800 à 1000€/mois au mieux); tout ça m’a incité à contacter plusieurs organisme dont MACSF et LA MEDICALE.

Résultat des 2 rendez-vous : il ne faut pas ouvrir un contrat avec table garanti, car ce sont des frais inutiles.(généralement des options payantes :0.36% sur rendement à LA MEDICALE)
A la MACSF comme pour LA MEDICALE, ces contrats, sont des assurances vie multi-support (1 en fonds euros) et les 8 autres sont soit en FCP ou SICAV.

Le seul avantage de la MACSF avec une assurance, c’est que c’est une mutuelle et non une banque qui gère, donc les frais sont minime (0,6% sur versement mensuelle, 0% sur frais de transfert, 1 arbitrage/an et les autres 0,2% de la somme versés, …

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#7 11/06/2015 16h20 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

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On peut maintenant souscrire des Madelin "en ligne" sans frais (Linxea Madelin, Altaprofits je crois).

Sinon vous pouvez toujours négocier les frais et placer une partie de l’argent en UC pour espérer un meilleur rendement.


Ce qui ne tue pas, rend forcément meilleur!

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#8 11/06/2015 18h15 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

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Bonjour Yabon,

avez vous bien calculé l’intérèt d’un contrat Madelin par rapport au fait de prendre maintenant votre argent et de le placer et gerer vous méme en PEA ou assurance vie ?

cdlt

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#9 21/09/2015 17h45 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

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"Bonjour,

Personnellement j’ai une madelin avec une table de mortalité assez ancienne ( 93 ), il parait que c’est un avantage.
Le fonds du sujet sur la madelin est la possibilité de la déduire de son résultat imposable quand on est gérant de sarl par ex. Cet avantage est plafonné mais donne quand même une charge effective réduite de 15 ou 33 %.
A mon avis, il est important de bien mettre en place le tryptique retraite prevoyance mutuelle qui sont tous les 3 déductibles de l’IS."

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#10 21/09/2015 19h42 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

Modérateur
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J’ai l’impression que, quand le taux de conversion est garanti et ancien, ça signifie que la conversion se fera (certes) sur une base avantageuse, mais aussi que le rendement au cours de la vie du contrat sera (aussi) moindre.
En effet, il n’y a pas de miracle et de génération spontanée de bénéfice au sein d’un contrat, que ce soit avec un actif cantonné ou pas (l’assureur est rarement enclin à diminuer spontanément sa marge), et l’ensemble des assurés du contrat bénéficient d’une table de conversion ancienne garantie, donc le même gâteau sera au final partagé entre eux.

Donc, en fait, il n’est pas évident que ce soit réellement avantageux…  Je crains même que ce soit bien souvent désavantageux, car quand on commence à avancer un argument qui donne l’impression au "client" qu’il serait avantagé, et qui s’avèrent en fait spécieux, c’est pas bon signe.


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

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