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Forums des investisseurs heureux

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#51 11/07/2014 09h15 → Livret A : vers une baisse de la rémunération ? (livret a)

Membre
Réputation :   

Bonjour,

Je viens de voir également la formule de calcul du CEL :

Taux d’intérêt  : 0,75 % à partir d’août 2013 (hors éventuelle prime de l’État). La formule de calcul est 2/3 du taux du livret A arrondi au quart de point le plus proche. Ce taux d’intérêt, qui était révisable tous les 6 mois jusqu’à fin 2008 (voir tableau ci-dessous) est désormais révisable au gré du gouvernement. source Compte épargne logement ? Wikipédia

Le CEL devrait donc si mes calculs sont bons rester à 0,75%. Je commence à me demander s’il n’est pas plus intéressant en ce moment d’utiliser un CEL plutôt qu’un livret A pour garder une épargne disponible et profiter un jour d’un prêt réduit.

Edit : Bon il faut prendre aussi en compte que le CEL n’est pas net d’impôt, son taux net est de 0,63% alors que le livret A a bien un taux net de 1%.

Bonne journée,

Corth

Dernière modification par Corth (11/07/2014 09h36)

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#52 11/07/2014 10h36 → Livret A : vers une baisse de la rémunération ? (livret a)

Membre
Réputation :   56 

Dooffy a écrit :

Est-ce que d’autres membres du forum pensent à clore leur Livret A ?

Bonjour,

Non. pas de clôture mais je vais réduire la voilure et transférer la majeure partie des fonds sur une AV.
Je ne vais conserver que quelques milliers d’euros sur le livret.

Mafo


Travail: 750 h/an. Siestes, voyages et loisirs le reste du temps…

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#53 11/07/2014 10h41 → Livret A : vers une baisse de la rémunération ? (livret a)

Membre
Réputation :   285 

Je ne pense pas fermer mon livret A : je l’utilise comme trésorerie court terme (grosso modo le maximum dont je pourrais avoir besoin sur 1 an) et mon fonds € comme de la tréso moyen terme.

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#54 11/07/2014 10h46 → Livret A : vers une baisse de la rémunération ? (livret a)

Membre
Réputation :   88 

parentier a écrit :

Dooffy a écrit :

Est-ce que d’autres membres du forum pensent à clore leur Livret A ?

Bien à vous,

La seule raison pour laquelle je ne clôturerai pas, c’est que je viens à peine d’ouvrir une AV, et qu’il y a donc le temps avant de pouvoir s’en servir comme tirelire…

Je ne suis pas totalement d’accord avec ce que vous dites.
a) La tirelire c’est au cas ou.. et la seule chose qui importe,
    c’est combien de temps il faut pour ouvrir la tirelire et avoir l’argent dans sa main,
    parmi mes contrats en AV, il ne m’a fallu rarement plus de 10 jours
    quand j’ai fait des retraits car il fallait envoyer un courier.
    pas eu l’occasion de tester des retraits sur des AV en ligne.

    Combien de temps vous faut-il entre votre décision de dépenser de l’argent,
    et la dépense effective ?
    PS : j’ai toucher a ma tirelire 2 fois l’année passé : 1 fois pour l’achat du voiture / une fois
    pour des produits financiers FCPI. Dans les 2 cas 10 jours pour l’obtention des fonds
   auraient été largement suffisants.

b) Ensuite, même des le debut, une AV est de mon point de vue plus rentable qu’un LA a 1%
    car :
    1) Le TMG est supérieur à 1,5 ou 1,7%, soit plus que 1% quand on enlève la CSG et un TMI faible
        ( je doute que les gens ayant un fort TMI n’ai pas une AV assez agée)
    2) Vous seriez imposé uniquement sur un prorata des interets !!!!
        Si vous avez deposé 10K€ et que vous retiré 2K€,
        seul a la grosse louche 20% des interets seront imposés !!!!!

Donc qu’elle que soit la durée de l’AV, a mon sens seul Un Gros TMI ou un trop grand delai de retrait par rapport a vos besoin peuvent limiter l’usage de L’AV comme tirelire a la place du Livret A

PS : je suis le parfait contre exemple, ayant ma tirelire sur Livret A, mais je suis en train de la vider
au profit de l’AV !

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#55 11/07/2014 11h39 → Livret A : vers une baisse de la rémunération ? (livret a)

Membre
Réputation :   23 

Certains contrats d’assurance-vie permettent de faire un rachat partiel en ligne et l’argent est virée sous 72h (Boursorama Vie, mes-placementsVie).
La principale contrainte est de faire un rachat minimum de 1000€.
Une solution simple est donc de garder un mois de dépenses courantes sur le livret A et de mettre le reste de l’épargne sur ce type de contrat.


Biskeo, infos pour gagner de l'argent

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#56 11/07/2014 12h47 → Livret A : vers une baisse de la rémunération ? (livret a)

Membre
Réputation :   285 

J’ai vu que certaines AV valorisaient les avoirs retirés au cours d’année au taux minimum garanti, mais je n’ai pas creusé. Avez vous des informations la dessus ?

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#57 11/07/2014 13h17 → Livret A : vers une baisse de la rémunération ? (livret a)

Membre
Réputation :   12 

Si je ne me trompe pas (n’étant pas spécialiste de la fiscalité), les retrait sur AV de 0 à 4 ans sont taxé au maximum à 35% (prélèvement libératoire) auxquels ils faut ajouter les prélèvements sociaux de 15.5%.
Donc chaque retrait verra ses gains taxé à 35+15.5=50.5 %

--> si l’AV fait mieux que 1%/(1-50.5%)=2.02% alors le retrait sera gagnant par rapport au livret A.

Cela me semble assez probable pour le moment…

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#58 11/07/2014 13h53 → Livret A : vers une baisse de la rémunération ? (livret a)

Membre
Réputation :   157 

MGA a écrit :

Donc chaque retrait verra ses gains taxé à 35+15.5=50.5 %

--> si l’AV fait mieux que 1%/(1-50.5%)=2.02% alors le retrait sera gagnant par rapport au livret A.

Ce n’étais pas la question de Fructif wink
Le problème d’une assurance vie servant de livret, c’est que la rémunération des sommes retirées n’est pas égale à la rémunération annuelle, elle est égale au taux garanti, donc environ 1/1.5% actuellement. si tu rajoutes l’imposition à cela, c’est inférieur au Livret A.
Reste à voir si on ponctionne fréquemment dans cette épargne de secours ou si c’est très occasionnel (moins d’une fois par an)


La vie d'un pessimiste est pavée de bonnes nouvelles…

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#59 11/07/2014 14h01 → Livret A : vers une baisse de la rémunération ? (livret a)

Membre
Réputation :   285 

Voila, par exemple E-cie Vie a un taux minimum garanti de 1,5% en 2014.
Si on retire 10K€ en Juin, on touche la moitié de 1,5% ou la moitié du taux annuel décidé vers Février 2015 ?
Je crois que ça dépend des AV.
(Même question pour les apports en cours d’année)

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#60 11/07/2014 14h46 → Livret A : vers une baisse de la rémunération ? (livret a)

Membre
Réputation :   88 

En régle générale,

a) sur les AV en ligne, en tout cas celle que j’ai regarder, on applique le TMG si vous retirer la totalité
de vos fonds de l’AV, sinon on applique les interets réels a la fin de l’année sur la
somme resté une demi-année.

b) Sur les AV des grandes maisons, on applique bien le TMG sur tout fond retiré retiré dans l’année
( je peux citer le CA et la CE, ou leur réponse est 100% explicite ). Dans ces cas la il faut retirer
les fonds euros des reception de la prise en compte de interets de l’année N ( papier souvent recuen Fev / Masrs). Si ils pouvaient l’envoyer en septembre ca les arrangeraient !!! :-)

MGA a écrit :

Si je ne me trompe pas (n’étant pas spécialiste de la fiscalité), les retrait sur AV de 0 à 4 ans sont taxé au maximum à 35% (prélèvement libératoire) auxquels ils faut ajouter les prélèvements sociaux de 15.5%.
Donc chaque retrait verra ses gains taxé à 35+15.5=50.5 %

Sauf si je fais erreur, l’imposition c’est :
- 35% Prélévement libératoir
- OU!!!! Integration à L’IS ( donc si TMI a 5,5% ou 14% ) c’est bien moins douloureux

Si vous avez une AV en ligne, que vous ne la cloturez pas dans l’année, que vous ne retirez pas tout vos fonds dans l’année ( vidage complet de la tirelire )
vous n’avez aucun interet a rester sur le livret A !!!!
cela doit bien représenter 90% des membres ?

A+
Coyote

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#61 11/07/2014 15h04 → Livret A : vers une baisse de la rémunération ? (livret a)

Membre
Réputation :   29 

coyote a écrit :

(…) Dans ces cas la il faut retirer
les fonds euros des reception de la prise en compte de interets de l’année N

Holà ça m’intéresse ça. Je vais me mettre à faire des retraits à partir de l’an prochain (j’aurai atteint les huit ans et ai envie de profiter de l’abattement forfaitaire), et n’avais pas les idées très claires sur ce qui se passe sur un retrait fait très très tôt, disons le 5 janvier. Ne serait-ce que pour le calcul de la proportion capital/intérêts : dans la mesure où des intérêts seront ultérieurement versés avec date de valeur au 1er janvier, comment ça fonctionne ?

Si vous avez des idées très précises sur les divers calculs applicables aux retraits faits le 5 janvier, ça m’intéresse -plutôt par curiosité intellectuelle que par besoin réel notez.

Et sinon, je commencerai à faire quelques tests (enfin en 2016 pour les retraits "au 5 janvier" - l’an prochain je n’aurai pas encore les 8 ans d’ancienneté où ça vaut le coup). Si personne n’a répondu _et_ si j’y pense, je viendrai peut-être rendre compte de ce que ça a donné à ce moment.

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#62 11/07/2014 15h34 → Livret A : vers une baisse de la rémunération ? (livret a)

Membre
Réputation :   12 

Faith a écrit :

Ce n’étais pas la question de Fructif wink

Ca tombe bien, ce n’était pas en réponse au message de Fructif wink

J’ai posté ce message plutôt de manière générale par rapport aux précédents posts pour le choix de mettre ses liquidités sur Livret A ou sur une AV même nouvellement ouverte.
Désolé si ce n’était pas très clair.

Coyote a écrit :

Sauf si je fais erreur, l’imposition c’est :
- 35% Prélévement libératoir
- OU!!!! Integration à L’IS ( donc si TMI a 5,5% ou 14% ) c’est bien moins douloureux

Oui tout à fait d’accord. Je calculais le cas le plus désavantageux "les retrait sur AV de 0 à 4 ans sont taxé au maximum à 35%"

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#63 11/07/2014 16h19 → Livret A : vers une baisse de la rémunération ? (livret a)

Membre
Réputation :   23 

@Fructif
Comme rappelé sur le site de ce courtier, il est conseillé de ne pas faire de rachat total en dehors du mois de janvier.
Pour un rachat partiel, pas de problème : le taux normal est appliqué prorata-temporis, tout au moins sur les contrats Boursorama Vie et mes-placementsVie.
Il est nécessaire de lire les conditions générales avant de souscrire, car il peut y avoir des différences d’un contrat à un autre.


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