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Forums des investisseurs heureux

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#1 22/07/2012 17h40 → Caisse d'Epargne : expérience et FCP à Formule Pétillance 3 (caisse epargne, petillance 3)

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Réputation :   104 

Bonjour,

Et bien je continue à  vous narrer mes échanges avec la Caisse d’Epargne Rhône Alpes Lyon, les bons, comme les moins bons.

Voila, un peu quand même, convoqué par la conseillère financière (oups, la commerciale), je me rends à ce RDV par rapport au renouvellement de nos cartes de paiement électroniques (les CBs quoi). J’imagine bien que le motif est fallacieux, mais je joue à l’imbécile. La commerciale est en confiance…..

Bon, j’avoue avoir été amusé par la forme prise par cet entretien. Un vrai capharnaüm, des produits dans tous les sens, sans aucun approfondissement, que des banalité type marketing et attrape gogo. Pour quelques produits pour lesquels j’aurais pu être intéressé, je n’ai pas réussis à obtenir les conditions générales et particulières, juste des brochures que je qualifierais de "publictaire", comme chez BricoDepot ou Gifi. Un grand moment, quand elle m’informe qu’un de mes credits immo s’arrête ce mois ci, et que je dégagerai de la capacité d’investissement dès le mois prochain. Mais ma brave dame, je le sais depuis longtemps et comme j’ai décidé de ne plus faire d’astreintes, mes revenus ont baissé d’autant depuis 2 mois. Si elle avait jeté un oeil au dossier, elle l’aurait bien vu. Quelle déception pour elle.

Bref dans tout ce fatra, après avoir expliqué 10 fois que le pack Visa Premier à 13.5 euros par mois en remplacement de mon pack Essentiel à 8.4 euros par mois ne m’interessait pas, j’émet un intérêt pour une AV pour mon fils. C’est un sujet auquel je pense depuis quelques temps. Et bien, même la, je ne connais pas les frais d’entrée, les frais de gestion et les éventuels frais de sortie. Je ne connais pas le nom de l’assureur, on m’a juste dit que c’était un des meilleurs contrat du marché. Très convainquant.

Après moultes tentatives pour me vendre de l’assurance habitat, voiture, prévoyance (si elle avait passé 3 minutes sur notre dossier, elle aurait su que nous avions ds contrats de prévoyances en garantie de créance pour les emprunts immobiliers), de la gestion de patrimoine (j’ai échappé au téléphone portable et aux chèques CESU), voila la proposition qui tue :

PETILLANCE 3

http://www.petillance3.fondsgarantis.co … ance3.aspx

Attention, souscription obligatoire avant la fin du mois. Et comme notre commerciale est en congés à la fin de la semaine prochaine, il ne faut pas tarder …..

Bon c’est quoi ce produit ?

Un fonds à formule (jetez un oeil aux frais, calcul des performances, performance retenue etc …) plutôt compliqué et sans espérance de gain réel du fait de l’empilement des frais cachés.

Imaginez la déception de la commerciale quand je lui ai expliqué que je n’investissais pas sur un coup de tête, que j’aimais comprendre comment fonctionnais un produit et qu’ensuite je me réservais 3 mois de réflexion !!!!!

L’entretient a été vite abrégé ……. Quel mauvais client smile smile

Revenons au produit. La thématique est en fait un paris sur la hausse de l’Euro Stoxx50.

Les frais d’entrée sont de 2.5% et les frais de gestion de 2%, pour une durée de 8 ans. Donc si es conditions ne sont pas réunis pour donner une performance positive (je vous laisse lire le prospectus tellement c’est compliqué), et bien, le capital garantis se limite à 0.975x0.98^8=0.829, soit une perte de 17%. Effectivement, on peut dire que le capital est garantis !!!!!

Une des règles de calcul de la performance est assez surprenante: Si la perf semestrielle de l’indice est compris entre 0% et -20%, alors la perf retenue est la perf positive équivalente (cf prospectus). Donc si l’indice fait -10%, et bien, ce sera +10% pour le FCP !!!! Mais c’est de la magie ce truc smile smile Un tel mécanisme ne peut que reposer sur l’utilisation massive de produits dérivés. Mais ce n’est pas écris, et ces mécanismes ne sont bien sur pas décris. Quand j’ai posé la question, bien sur, j’ai obtenu "Mr, il n’y pas de problèmes avec nos produits". Mais bien sur, il n’y a jamais us de problèmes avec Oceor, Meilleurstaux.com, le Crédit Foncier ou la paume de 700 millions d’euros il y a quelques temps !!!!! Natixis non plus n’a jamais eus de problèmes …… Bon passons.

Si la perf venait à être positive, en plus des frais d’entrée et de gestion, viennent s’ajouter 4% de frais de sortie. Ben voyons. Et cerise sur le gâteau, seule 80% de la perf de l’indice est prise en compte, sans les dividendes bien sur !!!!!

Donc globalement, mon opinion :

- Ce produit n’a aucun intérêt pour le client :
   1- Si le client anticipe une baisse de l’indice, et bien il fait mieux de garder son pognon
   2- Si le client anticipe une hausse de l’indice, et bien, le FCP se gave de frais et capte une bonne partie de la perf. Autant acheter un tracker.
   3- Le client prends tous les risques
   4- La banque gagne a tous les coups, que l’indice monte ou bien qu’il baisse du fait des frais.

Et dire que beaucoup de clients aux revenus modestes verront une vraie opportunité dans ce produit Petillance 3 !!!!!

Ah si, j’ai quand même insisté sur le fait que le renouvellement automatique des chèquiers ne fonctionnait pas (merci de faire le nécessaire), et que j’étais prêt à payer un service type e-carte bleue, à numéro à usage unique et à montant prédéfinis. Mince, cela ne se fait plus !!!!!!

En conclusion, la commerciale m’a pris pour un con, a mal fait son boulot en me présentant des produits sans intérêts et en ne répondant pas sur des produits pouvant m’intéresser.

Ces banques, elles ne changeront jamais.

A+
Zeb

Mots-clés : caisse epargne, petillance 3

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#2 22/07/2012 19h53 → Caisse d'Epargne : expérience et FCP à Formule Pétillance 3 (caisse epargne, petillance 3)

Membre
Réputation :   113 

Zeb, une question : n’avez-vous pas pensé aux banques en ligne pour votre équipement (qu’il s’agisse de moyens de paiements comme de l’AV de votre enfant) ?


Parrain pour : American Express, ING Direct (code : EKXYBFS), Fortuneo, Binck.

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#3 22/07/2012 20h09 → Caisse d'Epargne : expérience et FCP à Formule Pétillance 3 (caisse epargne, petillance 3)

Membre
Réputation :   104 

Esplendid13,

Si bien sur. Mais il y a un historique avec cette banque. Comme je l’ai déjà relaté ici, dans une précédente agence, j’avais eus une commerciale et une chef d’agence formidables. Ces personnes nous avaient fait confiance, quand ce n’était pas évident de le faire.

Donc cela, plus le fait qu’il reste encore un crédit immo en cours, font que je ne suis pas pressé de changer.

Cette banque n’est pas pire que les autres, elle n’est pas plus chere que les autres, elle est correcte, sans plus, avec ses qualités et ses défauts.

Aujourd’hui, cela me compliquerait la vie de changer, pour ne pas gagner grand chose au final.

Ce qui est amusant, c’est en fait de voir comment les "shadocks" pompent, et creusent des trous pour y mettre la terre extraite d’autres trous.

Je n’en veux pas à ces commerciaux, ils doivent bien vivre et se plier aux directives de leur management. Il en résulte une frénésie aussi désagréable qu’innéfficace, mais ce n’est pas mon problème, c’est le leur.

L’historique avec la Caisse Epargne Rhone Alpes Lyon :

Votre banque : quels avantages avez-vous pu négocier ?
Votre banque : quels avantages avez-vous pu négocier ?
Votre banque : quels avantages avez-vous pu négocier ?
Parts sociales Caisse d’épargne : bon investissement ?

Bref, plus qu’une critique de cette banque, c’est plutôt un message amusant, distrayant et si possible pédagogique que je souhaite faire passer.

wink

Je prends bien note de votre remarque et viendrait poser des questions le moment venu si le besoin s’en fait sentir smile smile

A+
Zeb

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#4 22/07/2012 20h16 → Caisse d'Epargne : expérience et FCP à Formule Pétillance 3 (caisse epargne, petillance 3)

Modérateur
Réputation :   1084 

Mais pourquoi donc êtes-vous encore client ?  (si c’est pour le plaisir de nous en parler, veuillez m’excuser)

La "commerciale et une chef d’agence formidables" sont parties, et dites-vous bien qu’elles bossent maintenant peut-être … pour une autre banque.

Changer n’est pas compliqué : vous faites tout ce qui est nouveau sur la nouvelle banque, et transférez le reste petit à petit (ou jamais même). Pour rembourser un crédit immo, il suffit de mettre en place un virement permanent depuis une autre banque.

Vous gagnez dès le début les cotisations CB et celles du "package" de la banque. Peut-être "pas grand chose", mais pour un bien petit effort.

Si tous les clients raisonnent comme vous, il ne faut pas être surpris que cette banque (et d’autres aussi sans doute) n’évolue pas en mieux. Pourquoi le ferait-elle ?


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

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#5 22/07/2012 20h21 → Caisse d'Epargne : expérience et FCP à Formule Pétillance 3 (caisse epargne, petillance 3)

Membre
Réputation :   28 

Bonjour zeb!

zeb a écrit :

Les frais d’entrée sont de 2.5% et les frais de gestion de 2%, pour une durée de 8 ans. Donc si es conditions ne sont pas réunis pour donner une performance positive (je vous laisse lire le prospectus tellement c’est compliqué), et bien, le capital garantis se limite à 0.975x0.98^8=0.829, soit une perte de 17%. Effectivement, on peut dire que le capital est garantis !!!!!

Je suis bien d’accord sur le peu d’intérêt des fonds garantis, à part pour les banques qui se gavent sur ce type de produits.
Par contre, seuls le capital garanti ne déduit pas les frais de gestion. J’en suis quasiment persuadé.
Dans le pire des cas, ce sera donc 97,5%.

Ta conseillère n’a pas l’air terrible, c’est clair, mais elle a des objectifs. Elle a été assez bête dans son approche en te faisant le catalogue de tous les produits et services proposés. Elle aurait dû se limiter à certaines priorités.
Ceci dit, le fait que la gamme de services proposés soit si large explique qu’elle ne puisse pas connaître chaque caractéristique de chaque produit.
Un banquier en agence est un généraliste! S’il devait tout connaître sur le bout des doigts (crédit immo/ crédit perso, assurance vie, PEA, compte-titre avec détail des produits éligibles et commercialisés, assurance, prévoyance, livrets, services bancaires…mobiles + compétences commerciales + compétences juridiques (régimes matrimoniaux, clauses matrimoniales, successions) et fiscales), leur rémunération serait sûrement plus élevée!

Ensuite, elle ne décide pas de tout.
Par exemple, si elle n’a pas su te dire les frais d’entrée du contrat d’assurance vie c’est sûrement car les frais standard sont exorbitants et qu’elle espère les négocier avec sa hiérarchie.

Quelle est l’expérience de cette conseillère?
J’imagine qu’elle est assez jeune puisqu’elle propose tous les produits, ce que font moins les conseillers plus âgés ( car ils les connaissent moins et ne souhaitent pas trop se pencher dessus mais ausi car ils savent que ce sera mal perçu par le client). Elle applique ce qu’on lui apprend sans s’adapter. Avec un peu plus de bouteille, peut-être s’améliorera-t-elle.

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#6 22/07/2012 20h35 → Caisse d'Epargne : expérience et FCP à Formule Pétillance 3 (caisse epargne, petillance 3)

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Réputation :   104 

GoodbyLenine a écrit :

Mais pourquoi donc êtes-vous encore client ?  (si c’est pour le plaisir de nous en parler, veuillez m’excuser)

La "commerciale et une chef d’agence formidables" sont parties, et dites-vous bien qu’elles bossent maintenant peut-être … pour une autre banque.

Changer n’est pas compliqué : vous faites tout ce qui est nouveau sur la nouvelle banque, et transférez le reste petit à petit (ou jamais même). Pour rembourser un crédit immo, il suffit de mettre en place un virement permanent depuis une autre banque.

Vous gagnez dès le début les cotisations CB et celles du "package" de la banque. Peut-être "pas grand chose", mais pour un bien petit effort.

Si tous les clients raisonnent comme vous, il ne faut pas être surpris que cette banque (et d’autres aussi sans doute) n’évolue pas en mieux. Pourquoi le ferait-elle ?

Cher GBL, les répoonses à vos questions sont déjà données dans les liens cités. Et il me semble avoir écris que j’avais changé d’agence. Ben oui, j’ai déménagé !!!!

Comme je l’ai déjà écris, relater ses expériences peut aider certains lecteurs. Le but est de montrer les mécanismes et les méthodes utilisés tous les jours par les commerciaux des banques de détail.

N’y voyez rien d’autre.

A+
Zeb

Dernière modification par zeb (22/07/2012 20h38)

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#7 22/07/2012 20h53 → Caisse d'Epargne : expérience et FCP à Formule Pétillance 3 (caisse epargne, petillance 3)

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Réputation :   104 

Value a écrit :

Bonjour zeb!

zeb a écrit :

Les frais d’entrée sont de 2.5% et les frais de gestion de 2%, pour une durée de 8 ans. Donc si es conditions ne sont pas réunis pour donner une performance positive (je vous laisse lire le prospectus tellement c’est compliqué), et bien, le capital garantis se limite à 0.975x0.98^8=0.829, soit une perte de 17%. Effectivement, on peut dire que le capital est garantis !!!!!

Je suis bien d’accord sur le peu d’intérêt des fonds garantis, à part pour les banques qui se gavent sur ce type de produits.
Par contre, seuls le capital garanti ne déduit pas les frais de gestion. J’en suis quasiment persuadé.
Dans le pire des cas, ce sera donc 97,5%.

Ta conseillère n’a pas l’air terrible, c’est clair, mais elle a des objectifs. Elle a été assez bête dans son approche en te faisant le catalogue de tous les produits et services proposés. Elle aurait dû se limiter à certaines priorités.
Ceci dit, le fait que la gamme de services proposés soit si large explique qu’elle ne puisse pas connaître chaque caractéristique de chaque produit.
Un banquier en agence est un généraliste! S’il devait tout connaître sur le bout des doigts (crédit immo/ crédit perso, assurance vie, PEA, compte-titre avec détail des produits éligibles et commercialisés, assurance, prévoyance, livrets, services bancaires…mobiles + compétences commerciales + compétences juridiques (régimes matrimoniaux, clauses matrimoniales, successions) et fiscales), leur rémunération serait sûrement plus élevée!

Ensuite, elle ne décide pas de tout.
Par exemple, si elle n’a pas su te dire les frais d’entrée du contrat d’assurance vie c’est sûrement car les frais standard sont exorbitants et qu’elle espère les négocier avec sa hiérarchie.

Quelle est l’expérience de cette conseillère?
J’imagine qu’elle est assez jeune puisqu’elle propose tous les produits, ce que font moins les conseillers plus âgés ( car ils les connaissent moins et ne souhaitent pas trop se pencher dessus mais ausi car ils savent que ce sera mal perçu par le client). Elle applique ce qu’on lui apprend sans s’adapter. Avec un peu plus de bouteille, peut-être s’améliorera-t-elle.

Dans les grandes lignes je suis d’accord.

Mais un commercial doit connaitre les produits qu’il vends. Ce n’est quand même pas compliqué de connaitre et de savoir retrouver en 10s les infos de base d’un contrat d’AV (nom de l’assureur, frais d’entrée, de gestion, de sortie) ou les clauses principales d’une assurance intégrée dans le package standard le plus utilisé et vendu tous les jours. Si il faut approfondir sur des points techniques/spécifiques, pas de problèmes, il y a des spécialistes qui font cela toute la journée.

Il ne faut pas tout excuser non plus. Ce que j’attends, c’est de la transparence, pas du rêve. Les frais standards sont trop élevés, et bien pourquoi ne pas dire qu’ils sont négociables avec le chef d’agence ou avec le conseiller en gestion de patrimoine ? Cela ne vaut il pas mieux que de ne pas répondre aux questions et d’éluder le sujet ?

Ces commerciaux sont la pour faire du chiffre. Faire du chiffre cela veut dire voir un maximum de clients (de préférence crédule) pour vendre un maximum de contrat récurrents. Le fonctionnement d’une banque de détail, c’est cela.

Je trouve amusant d’en parler.

Moi cela ne me gène pas, cela m’amuse. Je ne vais pas me battre pour 2 euros par mois, alors que les concurrents ne font pas mieux.

Pour en revenir à la conseillère, elle fait partie des gens qui font ce métier depuis pas mal d’années. Mais comme dans un centre d’appel, tout est formaté, et il faut suivre le process, même s’il n’est pas adapté.

Bref, 1h00 tous les 2 ans, je passe un bon moment.

A+
Zeb

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#8 22/07/2012 23h10 → Caisse d'Epargne : expérience et FCP à Formule Pétillance 3 (caisse epargne, petillance 3)

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zeb a écrit :

Mais un commercial doit connaitre les produits qu’il vends. Ce n’est quand même pas compliqué de connaitre et de savoir retrouver en 10s les infos de base d’un contrat d’AV (nom de l’assureur, frais d’entrée, de gestion, de sortie) ou les clauses principales d’une assurance intégrée dans le package standard le plus utilisé et vendu tous les jours. Si il faut approfondir sur des points techniques/spécifiques, pas de problèmes, il y a des spécialistes qui font cela toute la journée.

Il ne faut pas tout excuser non plus. Ce que j’attends, c’est de la transparence, pas du rêve. Les frais standards sont trop élevés, et bien pourquoi ne pas dire qu’ils sont négociables avec le chef d’agence ou avec le conseiller en gestion de patrimoine ? Cela ne vaut il pas mieux que de ne pas répondre aux questions et d’éluder le sujet ?

Oui, je suis d’accord sur ces points. Un conseiller doit bien sûr connaître les infos de base et pouvoir retrouver les caractéristiques détaillées.
Cette conseillère n’est clairement pas très compétente.

zeb a écrit :

Ces commerciaux sont la pour faire du chiffre. Faire du chiffre cela veut dire voir un maximum de clients (de préférence crédule) pour vendre un maximum de contrat récurrents. Le fonctionnement d’une banque de détail, c’est cela.
Zeb

Est-ce la seule activité qui est comme ça? Ce n’est pas un service public.
On stigmatise bien plus les banques de détail sur ce point que les autres secteurs d’activité.

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#9 11/06/2013 23h45 → Caisse d'Epargne : expérience et FCP à Formule Pétillance 3 (caisse epargne, petillance 3)

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A mon grand regret je suis obligé de reconnaitre qu il y a 1_2 ans je croyais encore mon banquier sur parole.
J’ai souscris 25 000 euros dans le cadre de l assurance vie une partie de mon contrat sur "petillance 3".
J’ai du mal à calculer un événement fort probable.

Les frais d entrée sont notés de 2,5%
Les frais de gestion sont notés de 2% (annuel?)
Les frais de sortie sont de 4%

Le contrat dure 8 ans, la seule question que je me souviens avoir posé est ’mon capital est il garanti?" chose àlaqulele mon banquier s etait empressé de repondre "oui bien sur blablabla"

Sauf erreur , si le rendement était amené a etre de 0%.
Vais je récupérer:

01- 25 000 (soit mon capital)
02-25 000 minoré des frais soit 25000*0,975*0,98 exposant 8*0,96

J’ai rendez vous avec mon conseiller pour éclaircir ce point  et ca risque de pas bien se passer si il prétend m’avoir expliqué cela réellement.

Si quelqu un connait la réponse ca me permettrait de me préparer afin de savoir que faire en réaction.

J’espere apprendre de mes erreurs dans la futur, un mal pour un bien surement

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#10 12/06/2013 00h23 → Caisse d'Epargne : expérience et FCP à Formule Pétillance 3 (caisse epargne, petillance 3)

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Bonjour,

Je n’ai pas tout lu mais je pense que les frais de sorties ne sont dus que si vous sortez avant l’échéance.

--> du coup vous perdez forcément les frais d’entrées (2.5%) s’ils ne vous ont pas été offerts à la souscription du contrat : donc effectivement, 0.975

--> Vous perdez aussi probablement des frais de gestions propre au contrat d’assurance. Comme si c’était une "UC" : c’est à compter encore en plus du calcul que vous indiquez !!!

Mais par contre, je pense que la formule du cas "0%" inclue déjà les frais de gestion : à voir dans le prospectus : je crois que c’est ce qu’indique "Value" dans l’autre Post de ce forum.

Donc si c’est ça, c’est plutôt peut-être 25000*0,975*(1- % frais de gestions UC du contrat d’AV)exposant 8

Enfin à corréler à ce que dira votre banquier mais ça vous fait des questions supplémentaires à lui poser pour négocier…

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#11 12/06/2013 06h16 → Caisse d'Epargne : expérience et FCP à Formule Pétillance 3 (caisse epargne, petillance 3)

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Beau témoignage malheureusement classique autant du côté du conseiller qui n’en que l’apparence de conseil et qui se repose sur une image de marque faussement rassurante que du client qui veut faire plaisir à son commercial et que cela semble amuser de perdre du temps, payer des frais inutiles et se faire prendre pour un porte-monnaie (veuillez m’excuser du peu).

Après cela n’exclut pas de la diplomatie de part et d’autre mais je suis toujours effaré de voir le manque de sérieux entre un client et son conseiller.

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#12 12/06/2013 09h22 → Caisse d'Epargne : expérience et FCP à Formule Pétillance 3 (caisse epargne, petillance 3)

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merci pours les éléments de reponse.
J’ai conscience que c est ma faute également de ne pas avoir lu la notice d information , mais bon, quand je pose la quesiton clairement "si je depose 25 000 "au pire des cas vais je recuperer 25 000, j’estime que mon banquier me ment ouvertement si il répond oui et que ce n’est pas le cas.

en tout cas grace a ce forum et la lecture de certains sujets, j’ai au moins compris le fonctionnement de ces produits au niveau du cout

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#13 12/06/2013 09h42 → Caisse d'Epargne : expérience et FCP à Formule Pétillance 3 (caisse epargne, petillance 3)

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Moi j’adore les appellations de ces fonds à formules.
"Pétillance 3" faut le trouver quand même…


Le pouvoir doit se définir par la possibilité d'en abuser

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#14 26/11/2013 16h45 → Caisse d'Epargne : expérience et FCP à Formule Pétillance 3 (caisse epargne, petillance 3)

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A posteriori, les performances de ce fonds ne me semblent pas si pourries.
Ceci dit je suis d’accord avec le problème du discours commercial associés au fonds garantis…

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