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Forums des investisseurs heureux

Discussions courtoises et réfléchies sur l'investissement patrimonial pour s'enrichir, générer une rente et atteindre l'indépendance financière

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#1 13/01/2012 15h46 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

Membre
Réputation :   14 

Bonjour,

1) Je voulais savoir si des membres du forum ont déjà eu recours ou on déjà prêté de l’argent avec recours à un prêt entre particuliers et pourrais me faire un retour d’expérience

2) Et évidement cela me concerne
Une personne que l’on me coopté et donc que je ne connais pas, me demande un prêt de 2500€. Et désire une mensualité de 150€.
Cette personne à contracté dans la précipitation un crédit à la consommation à 17% et souhaite le liquider, elle recherche du 7% environ.

La proposition m’intéresse, mais je lui ai proposé du 9.12%
Soit une mensualité de 149.13€ sur 18 mois.

Vous en dites quoi ?

Mots-clés : prêt entre particuliers


La liberté, c'est avoir d'autres solutions possibles, à peine moins bonnes que la premiere.
Ce n’est pas parce que les choses sont difficiles que nous n’osons pas, c’est parce que nous n’osons pas qu’elles sont difficiles.

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#2 13/01/2012 16h11 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

Administrateur
Réputation :   1307 

Je l’ai fait deux fois.

J’ai regretté deux fois.

A chaque fois j’ai du courir après mon argent et je n’ai jamais touché les intérêts (modiques) prévus.

Par ailleurs, je me suis fâché avec les deux personnes en question.

Difficile de pas s’énerver quand votre débiteur vous présente sa nouvelle TV Plasma alors qu’il vous doit 5000 €.

Beau bilan donc ! :-)

Aujourd’hui j’ai retenu la leçon et je ne prête à personne, y compris la famille.

Vous n’aurez que des ennuis.

- More money has been lost reaching for yield than at the point of a gun.
~ Raymond DeVoe, Jr.

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#3 13/01/2012 16h24 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

Membre
Réputation :   14 

Ok pas tres encouragent quoi !

Merci en tout cas pour le retour

Je vais attendre qu’il m’envoi ces justificatifs salaires …

Et j’aviserais…

Si d’autres expériences je suis preneur


La liberté, c'est avoir d'autres solutions possibles, à peine moins bonnes que la premiere.
Ce n’est pas parce que les choses sont difficiles que nous n’osons pas, c’est parce que nous n’osons pas qu’elles sont difficiles.

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#4 13/01/2012 16h26 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

Membre
Réputation :   82 

Quoiqu’il arrive, une reconnaissance de dette en béton armé.

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#5 13/01/2012 16h55 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

Modérateur
Réputation :   1084 

Pour ma part, j’éviterais, sauf à bien comprendre en quoi m’improviser banquier ou société de crédit pourrait apporter une vrai valeur ajoutée.

La valeur ajoutée devrait être de rendre un service réel (il y a des "aides" qui sont des mauvais services à rendre, quand ça évite à quelqu’un d’apprendre de ses erreurs) à une personne que je connais (une personne inconnue = je ne ferais pas), et en acceptant les conséquences potentielles (non remboursement, risque de se fâcher).

Le bénéfice attendu (surtout pour celui qui contracte le prêt) devrait être très important, et un éventuel gain (financier) pour moi serait peu important (dans la décision de prêter ou pas). On ne peut pas considérer ceci comme un "placement", car pour faire payer le risque associé, il faudrait pouvoir l’évaluer  (très difficile) et vouloir le faire payer (idem).

Dans le cas évoqué, est-ce que ça vaut vraiment de coup de faire économiser 9€/mois  (2500€ à 17% sur 18 mois = 158.33€/mois) à une personne inconnue, en prenant les risques associés, et en faisant toutes les paperasses associées ? Je dirais NON (pour le prêteur comme l’emprunteur d’ailleurs).

Dernière modification par GoodbyLenine (13/01/2012 16h58)


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

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#6 13/01/2012 17h44 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

Membre
Réputation :   

Plusieurs choses :
S’il fait appel à vous et non à un organisme créancier, c’est qu’il ne le peut pas. C’est d’ailleurs pour cela que vous vous permettez de lui proposer un taux 2 fois supérieur au taux de sa banque (je ne parle pas de la société de crédit conso).

Ce qui prouve que encore une fois, un rendement à fort rendement sans risque ça n’existe pas.

Pour des raisons qui vous sont propres, peut être ferez vous cette opération. Les conseils qui suivent ont vocation à vous aider à vous prémunir d’une mauvaise surprise :
- faites établir une reconnaissance de dette par acte norarié. Avantages : vous avez la certitude dnun acte juridiquement correct. Et surtout il s’agit d’un acte revêtu de la formule exécutoire et qui vaut donc comme un jugement. En ces d’impayé, vous n’aurez pas besoin d’aller devant le juge mais remettrez directement l’acte notarié et votre décompte à votre huissier préféré.
- dans la reconnaissance de dettes, insérez une Claude de déchéance du terme : en cas d’un impayé, après une simple mise en demeure, vous pourrez exiger la totalité.
- renseignez vous sur les éléments de solvabilité du débiteur : d’une part pour vérifier ses possibilités de paiement (contrat de travail, 3 dernières fiches de paie, appel à l’employeur pour vérification, étudiez les 3 derniers bulletins de salaire, dernière quittance de loyers) mais aussi pour préparer une éventuelle procédure (voiture et carte grise + essayez de savoir où il se gare, rib et relevés de compte, et faites un rendez vous chez lui pl: on apprend beaucoup sur quelqu’un de son habitat).

Dernière modification par FelixInvestor (13/01/2012 19h39)

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#7 13/01/2012 17h48 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

Membre
Réputation :   16 

Quelqu’un a déjà fait un prêt entre particuliers par internet ? (par exemple par un site comme FriendsClear ; le capital est garanti et le Crédit Agricole est l’intermédiaire financier)

Merci.

Dernière modification par OilDrum (13/01/2012 17h48)

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#8 13/01/2012 18h58 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

Membre
Réputation :   

Pour ma part, j’ai eu exactement les mêmes expériences que IH.
Donc => à fuir.

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#9 21/01/2012 11h31 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

Membre
Réputation :   166 

A propos des prêts entre individus à travers internet, il y a prosper, qui est le plus ancien (2006 je crois) http://www.prosper.com/

Le risque principal de ce genre de chose c’est bien l’auto sélection potentielle des emprunteurs -- ce sont ceux qui n’ont pas pu emprunter ailleurs.

Prosper publiait les taux de défaut de ses prêts (je ne sais pas s’il le font toujours) et c’était assez épouvantable. Si vous pouvez obtenir ces infos, cela donne une bonne perspective sur les risques.

Un avantage de l’utilisation d’internet avec ce genre de système c’est la diversification (participer à 100 prêts pour 1% du montant de chacun). Un prêt à un individu concentre tout le risque sur cette personne évidemment.

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#10 21/01/2012 20h24 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

Modérateur
Réputation :   171 

Celui qui n’a pas d’argent aujourd’hui, et veut vous en emprunter, n’en aura pas non plus pour vous le rendre, donc il faut surtout s’abstenir de lui prêter.
Surtout dans le cas présent, où le montant est relativement faible eu égard au salaire moyen en France, c’est que l’emprunteur ne doit pas savoir gérer correctement son budget.

Ensuite si la demande de prêt est pour un projet solide que vous comprenez (immo, entreprise, travaux par exemple) et représente un montant plus conséquent, un prêt peut être envisagé.

Evidemment avec un contrat de prêt sous seing privé, des chèques (de préférence non datés) représentant l’ensemble des mensualités avec les intérêts remis au prêteur le jour de la signature, les modalités de versement et de remboursement, des clauses en cas de décès de l’un ou de l’autre, des clauses en cas de défaillance du débiteur, etc. afin qu’à tout moment le prêteur se trouve en possession de chèques représentant au minimum le capital restant dû.

Le fait d’avoir des chèques fait réfléchir l’emprunteur qui aura donc des problèmes avec sa banque et la banque de France en cas de défaillance, qui ont des services juridiques et des moyens de recouvrement plus "coriace" que ne pourrait l’avoir son prêteur.

L’amende en cas de mise en opposition volontaire de chèques, dans le but de faire une escroquerie étant au maximum de 35000 €, il faut mieux éviter les prêts de valeur supérieure, ou alors faire plusieurs prêts avec des chèques de plusieurs établissements bancaires différents.

De son côté l’emprunteur devra faire une déclaration au fisc en faisant enregistrer une déclaration de contrat de prêt (Cerfa N°10412 / déclaration N° 2062) pour justifier de la provenance des fonds pour ne pas être imposé dessus au cas ou il a un contrôle fiscal, ou une intervention TRACFIN (lutte anti blanchiment) faite par son banquier.

Cette déclaration déclenchera une imposition des intérêts perçus par le prêteur, et il sera fait une vérification de la concordance des chiffres déclarés par chacun d’eux.

Dans tous les cas il faut être très prudent.


Peu de choses sont impossibles !  … mais à quel prix !

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#11 23/01/2012 18h10 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

Membre
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InvestisseurHeureux a écrit :

Aujourd’hui j’ai retenu la leçon et je ne prête à personne, y compris la famille.

Pour rebondir sur ce que IH a écrit, je complèterai : surtout pas la famille ! Ça se finit très souvent mal et j’ai en mémoire des histoires de 20 000 F jamais remboursés.
Sauf dans de rare cas (jeune diplômé sérieux qui débute, etc) je déconseillerai aussi tout prêt entre particuliers.

L’évocation de Zopa, LendingClub ou Propser m’a donné envie de jeter un oeil sur ces sites.
Sachez que même en mutualisant les risques, ces sites et leurs usagers ont du mal à être rentables.
Par exemple Propser perd 5.9M$ sur les 9 premiers mois de 2011, pour un total de nouveaux prêts de 46M$, c’est énorme !
La société est en pleine "madoffisation". Elle avoue n’avoir plus qu’un an de liquidité à ce rythme et jongle avec le défaut depuis des mois…
Sur wikipedia on peut lire que les taux de défauts variaient entre 11 et 44% selon la qualité de crédit, jusque 2009. Aujourd’hui ils ont amélioré leurs sélection, mais tablent toujours sur des défauts entre 1 et 15% selon les tranches, avec du 10.87% en moyenne (source le SEC filing du Q3 2011)
Le forum prospers.org relate pas mal de mésaventures. D’après lendstats.com, le rendement après frais et défauts serait remonté vers 8%.. Vu le risque, je préfère encore spéculer sur des actions….
En plus on achète des sortes d’obligations (notes) émises par Prosper, il y a donc un risque de défaut.
A l’opposé, FriendsClear s’appuie le crédit agricole et stipule bien qu’en cas de faillite du site, le CA continuera de recouvrer les prêts.

Ce qui rend ce "P2P financing" difficile est que nous autre particuliers n’avons droit au système de réserve fractionnée qui permet de créer de l’argent et donc des intérêts par magie. Il nous est donc beaucoup plus difficile d’être rentable, surtout que la loi impose qu’il y ait une banque dans le montage…
Le moins risqué reste FriendsClear, mais à un peu moins de 5%, quitte à aider des entreprises, pourquoi ne pas prendre des parts (cf. sites comme FinanceUtile.com) plutôt que de faire un prêt ? Risque de défaut identique mais promesse de gain meilleure


Dépenser moins - www.rentables.fr

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#12 31/07/2012 11h42 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

Membre
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Un article du monde parlait aussi du sujet et ne disait vraiment rien de plus que ce que vous avez dit. Ceci dit, pour ceux qui aiment les confirmations, je recopie ici ce que j ai trouve d interessant.

Le monde du 20 Juien 2012 a écrit :

Créé au Royaume-Uni au milieu des années 2000, le peer-to-peer lending est encore marginal aux Etats-Unis, mais il enregistre une expansion rapide. Lending Club et son rival, Prosper, affichent tous deux des taux de croissance à trois chiffres. En mai, ils ont dépassé, en cumulé, la barre du milliard de dollars de prêts.

Les Echos n° 21087 du 26 Decembre 2011 • page 20 a écrit :

Peu ou pas de club ont réussi à s’exporter au-delà de leur marché domestique, y compris les leaders du marché. Prosper et Zopa, qui avaient annoncé leur arrivée au Japon, ont plié bagage. Peu sont en outre bénéficiaires. A cause de coûts opérationnels liés à sa forte expansion, Lending Club a enregistré une perte de 3,11 millions de dollars au deuxième trimestre, alors que ses revenus ont plus que doublé, à 2,79 millions de dollars.

J arrive pas a savoir si ces sites, rencents, vont continuer a exister.

En supposant que vous aimez aussi les confirmations et les donnees, je vous en fait part :

sky a écrit :

Celui qui n’a pas d’argent aujourd’hui, et veut vous en emprunter, n’en aura pas non plus pour vous le rendre,

crosby a écrit :

Le risque principal de ce genre de chose c’est bien l’auto sélection potentielle des emprunteurs -- ce sont ceux qui n’ont pas pu emprunter ailleurs.

FelixInvestor a écrit :

S’il fait appel à vous et non à un organisme créancier, c’est qu’il ne le peut pas. C’est d’ailleurs pour cela que vous vous permettez de lui proposer un taux 2 fois supérieur au taux de sa banque

le directeur des opérations de Prosper a écrit :

La majorité des emprunteurs sur notre plate-forme souhaitent refinancer leurs encours de cartes de crédit

Ces sites sont ludiques, et expliquent qu il faut investir au moins 20,000 dollars pour diversifier suffisament sur differentes notes.

Prosper a écrit :

Certains ont accusé des pertes en misant sur les mauvais emprunteurs, admet Prosper, qui ne limite l’accès à son service qu’aux très mauvais payeurs

Lending Club a écrit :

Lending Club se montre plus exigeant à l’entrée, refusant 90 % des demandes de prêt, […] avec a l’appui un taux de défaut compris entre 3 % et 4 %, deux fois moins important que son concurrent.

Lending Club a écrit :

Les prêteurs, eux, bénéficient de retours sur investissement plus élevés. » Entre 9,5 % et 10 % en moyenne, assure cette société de San Francisco

Je copie ici le principe general selon Lending Club pour vous simplifier la vie des curieux comme moi. Lending Club argue qu une bonne diversification est obtenue a partir de $10,000 (400 notes) ou $20,000 (800 notes).
http://www.devenir-rentier.fr/uploads/1508_graph-800-notes.png
http://www.devenir-rentier.fr/uploads/1508_hero-steady-returns2.png

Perso, je me dis que c est interessant, mais qu un marche secondaire me permettrait d avoir plus confiance.

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#13 04/02/2013 23h23 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

Membre
Réputation :   16 

Voici un retour d’expérience sur le Lending Club par Mister Money Mustache.
Quelques commentaires intéressants suivent l’article.

Ce qu’il en ressort : financièrement intéressant pour l’instant, mais pas mal d’interrogations sur la pérennité du "peer-to-peer lending", aussi bien pour le comportement des emprunteurs que pour la fiabilité de Lending Club et consorts. Bref un manque de recul.

Au-delà de l’intérêt intellectuel, je n’ai ni vérifié si cet investissement (aux US) par un résident fiscal français était possible réglementairement, ni calculé l’impact fiscal.

A suivre…


Je ne joue plus

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#14 05/02/2013 10h27 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

Membre
Réputation :   224 

Je voulais faire le même post que Andrek.

MMM est très enthousiaste vu qu’il vient de doubler son capital. Je ne sais pas comment ça marche en tant que francais par contre… (fiscalité???)


Left the Rat Race in 2013

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#15 05/02/2013 11h16 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

Membre
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Bonjour,

Pour moi, il y a deux cas de prêts entre particuliers.
1) Prêt à quelqu’un que l’on connaît (ami, famille) : on prête sans intérêts à quelqu’un en qui on a confiance et que l’on souhaite aider
2) Prêt à un inconnu : il s’agit plutôt d’un placement risqué, on demande des intérêts et on prend des précautions (reconnaissance de dette, recours à un intermédiaire tel que friendsclear.com ou pret-dunion.fr)

La situation que vous évoquez est à fuir à mon avis.


Biskeo, infos pour gagner de l'argent

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#16 05/02/2013 14h03 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

Membre
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Je vais rebondir sur le sujet avec le cas de mon père. Un père qui prêta à ces soeurs, à des proches et des connaissances dans les années 80 - 90, des sommes qui ont dépassées les 200.000Francs (somme énormissime pour l’époque).

Mon père avec sa bonne foi ne voit pas de problèmes, donc biensur pas de garanti ou du moins la parole (en somme rien).

Résultat, aucun remboursement. Et conflit familiale, plus de proches …

Beaucoup de moyens sont plus efficaces que le prêt, le temps est une ressource rare et il faut donc en faire bonne usage. Le temps que vous consacrerez au suivi du remboursement n’en vaut pas la chandelle.

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#17 20/05/2013 17h24 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

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Bonjour a tous,

je me permets d’ouvrir a nouveau ce sujet qui a été fort instructif. Pour mon cas c’est assez particulier puisque je recherche un apport personnel pour ouvrir une franchise d’un magasin d’e-commerce. Malheureusement il faut un apport de 100 000e et je n’ai que la moitié, de plus ma banque me suivrait si je trouve cet apport. Es ce que quelqu’un a déjà financé une PME ? J’ai plusieurs business angel qui sont interessés pour rentrer dans le capital de la société, mais ils demandent quasiment 50% de l’entreprise…

Merci de vos réponse…

Cordialement

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#18 20/05/2013 17h39 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

Membre
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Voir avec le réseau France initiative : Initiative France -  Accueil
Il y en a un peu partout en France je pense.
J’ai fait parti d’une commission d’attribution, cela réuni des gens de diverses origines, comptable, chef d’entreprise, juriste, avocat …
En plus de vous prêter de l’argent cela vous permettra de valider votre dossier.
Il existe d ’autres réseaux du même type je crois, cela fait de bons leviers pour le financement bancaire.

Dernière modification par Champflo (20/05/2013 17h40)

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#19 20/05/2013 18h05 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

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Bonjour,

Pour faire suite à Champflo:

LE GUIDE de la Création d’Entreprise : Plus de 2500 contacts utiles pour créer votre entreprise

en espérant que cela puisse vous aider

mafo


Travail: 750 h/an. Siestes, voyages et loisirs le reste du temps…

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#20 20/05/2013 19h19 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

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je n’ai eu que des déboires : prêt à un cousin qui n’a pas pu rembourser, les parents s’en sont mêlés, résultat, seul le capital a été remboursé (faut dire que j’avais mis un taux d’usurier smile  )
Avance d’un ordi portable il y a 15 ans, jamais remboursé…
Les emprunteurs sont des puits sans fond et ne peuvent pas rembourser car ils ont tjrs une bonne excuse !


Ericsson…!  Qu'il entre !

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#21 22/05/2013 09h49 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

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Bonjour,
Au regard des problèmes potentiels, lors d’un prêt, je ne l’effectue que si c’est justifié et je le considère comme un PRON.
Ne chercher pas le terme c’est un mot-valise, fusion entre prêt et don.
Autrement dit, je prête sans intérêt et accepte que le prêt sera requalifié en don.

Même déboire que certains ici: prêt à un ami et conflit alors que les autres personnes lui ayant poliment refusé le prêt sont restés en bon terme.

Le mélange ami, argent, famille ne semble guère faire bon ménage.

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#22 22/05/2013 10h58 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

Membre
Réputation :   147 

Pour les prêts entre particulier, je m’intéresse à ce site basé en Estonie https://www.isepankur.ee/
J’ai déjà vérifié que ce n’était pas un scam mais une vraie société avec des règles …
Je vous donnerai des nouvelles sur le fonctionnement du site.

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#23 22/05/2013 11h58 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

Membre
Réputation :   25 

Attention tout de même sur certains points. Proposer des prêts à titre onéreux en France à des personnes physiques, cela s’appelle une opération de crédit. Le faire plusieurs fois à différentes personnes, cela tombe sous le coup du monopole bancaire. La sanction est pénale.

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#24 16/10/2013 22h44 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

Membre
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ZeBonder a écrit :

Pour les prêts entre particulier, je m’intéresse à ce site basé en Estonie https://www.isepankur.ee/
J’ai déjà vérifié que ce n’était pas un scam mais une vraie société avec des règles …
Je vous donnerai des nouvelles sur le fonctionnement du site.

Bonjour,

Des news et des conseils pour ce site ?

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#25 19/04/2014 12h44 → Prêt entre particuliers : votre avis sur les prêts entre particuliers ? (prêt entre particuliers)

Membre
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Bonjour,

Je me permets de rejoindre cette discussion, étant de l’autre côté du miroir et rêvant à des jours meilleurs.
Si j’étais moi même à vos places respectives, je montrerais également beaucoup de réticences à prêter à une personne inconnue, bien que cela puisse parfois sauver une situation, d’autant si la personne est de très bonne foi.
Malheureusement, quand on est dans une situation pour laquelle on se bats, on tente parfois l’impossible, on essaye de trouver des personnes fiables sur la toile et ailleurs…mais les charlatans pullulent et on obtient rien de concret, de solide et parfois on a personne pour nous aider…
C’est mon cas et je me bats encore, pourtant je pourrais baisser les bras..j’ai pourtant un salaire de cadre correct pour une femme, un co emprunteur, je suis stable professionnellement…mais fichée FICP depuis deux semaines et c’est l’enfer alors que j’allais obtenir enfin mon rachat de crédit.
Alors je cherche, je bouscule toutes les institutions mais rien n’y fait pour le moment.
c’est dur de devoir raconter ses épreuves, mais c’est vital que je m’en sorte…
Si parmi vous, quelqu’un a envie de passer outre les préjugés, et au moins de m’écouter…je serais humainement touchée…
J’ai tenté les plateformes de crowfunding mais mon projet de " sauver ma peau et enfin être bien" n’est pas accrocheur…
Merci en tout cas de m’avoir lu jusqu’au bout.

Bien cordialement.

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