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Forums des investisseurs heureux

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#1 02/10/2010 16h38 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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Bonjour,

Je voudrai votre avis sur un prêt étudiant que je souhaiterai souscrire.
Ayant de bonne relation avec ma banquière, je pourrai obtenir un prêt au taux de 2.04% TEG avec assurance pour une valeur max de 30K sur 15,5 ans maximum.
Il n’y a pas de frais de dossier , n’y de frais pour un remboursement anticipé.
L’assurance n’est pas obligatoire mais elle facilitera ma demande de crédit.

Dans mes scénarios je ne prend pas en compte la fiscalité étant non imposable et réalisant mes transaction dans l’enveloppe fiscal du PEA.
Je déduirai apres cout 12,10 % de CSG-CRDS sur mes futurs gains.

Mon scénario serai de :

Scénario 1) Emprunter 20K sur une durée de 9 ans.
Rembourser capital + intérêt avec une mensualité de 205,68€ par mois ( il me faudra 108 mois)
Cout des intérêts avec assurance  décès et perte total et irréversible d’autonomie. (2213,44€ sur 9 ans).

Je souhaiterai placer ses 20K sur mon PEA sur 3 société offrant un dividende > à 8%.
FT - APPR - ABCbourse.

Estimation haute intérêt du pret déduit: Gains estimé après 9 ans si dividende constant et réinvesti : + de 18 777€ .

Autres possibilité : attendre que le cours des actions doublent en 9 ans et les revendre afin de rembourser des que possible le prêt.

Estimation basse de 6% de rendement par an intérêt du pret déduit : gains possible + 12 060€.

Scénario 2) Emprunt de 30K sur 15,5 ans.
Durant les 7 premières années je ne rembourse que les intérêt d’emprunt (55€/mois avec assurance) soit 4620€ d’intérêt à payer.
Remboursement anticipé de mon crédit à la 8 eme année et j’empoche les dividendes + plus valus générées.

Estimations basse intérêt du prêt déduit: 10991 € de gains (rendement de 6% sur 7 ans)
Estimation haute intérêt du prêt déduit : 17 803 de gains (rendement de 8% sur 7 ans)

Scénario 3) Emprunt de 30K sur 15,5 ans.
Durant les 7 premières années je ne rembourse que les intérêt d’emprunt (55€/mois avec assurance) soit 4620€ d’intérêt à payer.
Puis je rembourse pendant 8,5 ans le capital + intérêt soit: 324,84€/mois
Cout crédit + assurance sur 15,5 ans : 7753,68€.

Estimation basse intérêt du prêt déduit : 35 870€ de gains (rendement 6% sur 15 ans)
Estimation haute intérêt du prêt déduit : 61 454€ de gains (rendement 8% sur 15 ans).

Quand pensez vous ?

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#2 02/10/2010 17h25 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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Fais attention avec les dividendes, c’est loin d’être garanti, alors que les remboursement de dette sont, eux, garantis. Si une des actions divise son dividende par 2 et que le cours perd 50% parce que les investisseurs demandent un rendement constant, comment réagirais-tu ? Sur 10 ans, ca arrive à quasiment toutes les boîtes au moins une fois.

Les titres en détail :
APRR a récemment été retiré de la cote, donc tant pis.
ABCA, je suis sorti : trop de dilution. C’est sympa pour le personnel qui reçoit des actions gratuites mais pas pour les minoritaires. Les communiqués de presse ne mentionnent que les résultats, mais pas le nombre d’actions. Le gâteau reste de la même taille mais il y a de plus en plus de convives à la table. Je trouve donc que le dividende n’est pas tenable et que le cours actuel ne protège pas assez.
FTE, pourquoi pas mais dans 10 ans, je sais pas si le dividende restera à ce niveau ou s’il y aura une phase où elle se mutera en "growth".

Si tu veux faire des actions, tu pourrais rajouter une SIIC, qui a un engagement de distribution de dividendes, et une grosse boîte industrielle mature, genre Total, Sanofi, Veolia, Vinci…

L’idée est très bonne en tout cas : tu as une source de financement pas cher, tu cherches à mettre quelque chose en face. Etant donné que tu peux rembouser par anticipation sans pénalité, tu peux attendre un "meilleur moment" pour sortir du montage si les choses vont mal.

Tu dis ne pas être imposable, mais qu’en sera-t-il dans quelques années ? Il faut en tenir compte, sinon tu risques des désillusions.

As-tu simulé un simple contrat d’assurance-vie, 100% fonds en euros ? Tu as un léger écart positif, ca peut être ton scénario de base.

NB : je ne suis pas parole d’évangile, je ne me suis jamais endetté de ma vie. Les autres intervenants te conseilleront sûrement de façon différente.

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#3 02/10/2010 19h20 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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J’aurais tendance à conseiller de prendre des foncières qui cotent largement sous leur ANR. Ainsi, même si le dividende est incertain, au moins vous avez un actif en face de vos dettes. Ca sécurise sur les 9 ans que dure votre opération.


Mon blog : Ma méthode d'optimisation des cash-flows    |     parrainages Boursorama, Fortuneo et Binck ;)

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#4 04/10/2010 10h59 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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Merci pour vos réponses. Les foncières feront partis de mon investissement.

Mais ma questions portent d’avantage sur le numéro du  scénario a envisager (1,2,3)

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#5 04/10/2010 20h49 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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Bonsoir,

Votre approche est très bonne et je vous encourage à faire cette opération.

Si je devais choisir, je prendrai la troisième option : emprunter le plus possible sur la durée la plus longue possible et ne surtout rien solder en cours de route.

Au taux que vous exprimez, l’argent est pratiquement gratuit…

De même, si j’étais à votre place, je négocierai un prêt à échéances annuelles, pour pouvoir toucher les dividendes avant toute échéance d’emprunt.

Combiné avec un PEA, vous pourriez réaliser des retraits après huit ans pour payer votre dette, au moment où il faut solder le plus gros.

Votre portefeuille peut intégrer une ou deux foncières qui offrent  des rendements corrects mais également une perspective de croissance (SELER, ARG ou autre…).

Bon courage.

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#6 05/10/2010 10h55 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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Merci pour votre soutien Stéphane.
Donc si j’ai bien compris : je devrai emprunté 30k sur la période la plus longue possible soit 15,5 ans.
Pour la négociation de remboursement, je préfère payer les 50€ d’intérêt par mois par esprit de sécurité pour moi et la banque en attendant que mon PEA devienne mature en 2017.

De plus en cas de problème sur les marché financier , il me restera mon Ass vie fond en € (24k pour le moment) pour rembourser le prêt par anticipation s’il y avait une urgence avant les 15 ans.

- Concernant les valeurs sur lesquels investir:
- Total ou Esso en fonction du cours
- EDF
- FTE
- ARGAN ou CEGEREAL.

Cela sera mon premier crédit sur le dos, et comme toute les premiers fois ca fait légèrement peur.

PS: Il existe une astuce pour réduire encore le montant de mes interets. Mais je ne pense pas que cela soit légal dans mon cas.
Le crédit étudiant permet de  bénéficier d’un crédit d’impôt à hauteur de 25% du montant des intérêt par an pendant 5 ans ( dans la limite de 1000€ par an).
Déduction fiscale des intérêts d’emprunt (immobilier, prêt étudiant) des impôts

Dernière modification par harry (05/10/2010 11h03)

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#7 07/10/2010 00h05 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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Faites attention à CEGEREAL : la foncière a recu un congé de Bouygue telecom, qui concerne une large partie de son portefeuille d’immeubles.

Avant d’investir, vérifiez que cet actif a été reloué : j’avais écarté ce dossier en 2009 à cause de cela.

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#8 11/10/2010 21h42 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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Le LCL qui à un partenariat avec mon école de commerce mais c’est un taux réservé au étudiant uniquement.

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#9 11/10/2010 23h11 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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stephane a écrit :

Faites attention à CEGEREAL : la foncière a recu un congé de Bouygue telecom, qui concerne une large partie de son portefeuille d’immeubles.

Avant d’investir, vérifiez que cet actif a été reloué : j’avais écarté ce dossier en 2009 à cause de cela.

A ma connaissance, ce n’est pas reloué et Bouygues Telecom vient juste de prendre possession de son nouvel immeuble qui est d’ailleurs superbe (je passe devant le matin). Donc, grosse incertitude sur Cegereal.

Je vais peut être passer pour radin mais je considère les foncières comme trop chères en ce moment après la flambée observée en septembre.

Enfin, sur le principe même d’emprunter pour acheter des titres je suis toujours méfiant. Sur le papier, l’idée est bonne avec un taux d’intérêt aussi bas. Mais on n’est jamais à l’abri d’une déconvenue (retournement du marché, mauvais placement…). Je n’ai jamais emprunté pour investir et finalement, je ne suis pas mécontent car ceci offre une certaine tranquillité d’esprit quand les marchés sont dans la tourmente.


Chaque semaine, mon portefeuille analysé sur http://valeuretperformance.posterous.com/

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#10 29/11/2010 11h24 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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Je viens de tomber sur ce sujet, que je relance.
J’ai, moi aussi, l’opportunité de souscrire un prêt étudiant à la BPPC avec un taux similaire (2.98 négociés, au lieu de 3.40). Une partie de ce prêt servirait à augmenter mon "patrimoine" investi, l’autre servirait d’apport pour l’achat d’un studio à Montreal (qui serait loué, évidemment).

J’ai un doute sur la réelle opportunité de ce projet, notamment eu égard à ma situation. Que me conseillez-vous ?

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#11 29/11/2010 17h43 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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Cap’ a écrit :

Je viens de tomber sur ce sujet, que je relance.
J’ai, moi aussi, l’opportunité de souscrire un prêt étudiant à la BPPC avec un taux similaire (2.98 négociés, au lieu de 3.40). Une partie de ce prêt servirait à augmenter mon "patrimoine" investi, l’autre servirait d’apport pour l’achat d’un studio à Montreal (qui serait loué, évidemment).

J’ai un doute sur la réelle opportunité de ce projet, notamment eu égard à ma situation. Que me conseillez-vous ?

Bien sur, si le taux de l’emprunt est significativement inférieur au taux auquel l’argent peut être placé, sans trop de risques, il peut être intéressant d’effectuer une telle opération
(C’est le cas de beaucoup d’opération similaire, en particulier dans l’immobilier, ou celle que j’ai décrite sur LMP (Loueur Meublé Professionnel) et investissements locatifs pour des montants plus importants et non applicable au Canada).

On gagne en gros la différence entre le rendement de l’investissement et les intérêts payés, en prenant un certain risque au niveau de l’investissement. Il faut bien sur évaluer si le gain est réellement supérieur au risque. 

Par ailleurs, il ne faut pas oublier que :
  (a) on prend le risque sur le montant investi, pas sur l’apport personnel seul ;
         (ainsi, miser tout le montant emprunté sur des actions expose quand même pas mal,
           dans le cas où un crack boursier ferait faire -50% au marché…)
         (il faut évaluer ce qui arrive si les actions baissent ou suppriment leur dividende,
           si le locataire ne paie plus ou si le bien immobilier reste vide, etc.)
  (b) il vaut mieux avoir un peu de patrimoine à côté, pour que le risque sur l’investissement
          ne devienne pas une catastrophe s’il se matérialise ;
  (c) le pret va un peu amputer la capacité d’emprunt future, mais il sera toujours possible de
       céder l’investissement initial, par exemple pour financer un apport personnel pour acheter
       sa résidence principale;   
  (d) les banques font ce type de prêt pour financer les études. Si tous les étudiants qui y ont
       droit les utilisent pour faire des placements avec levier, la situation se sera pas très saine…


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

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#12 30/11/2010 11h16 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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Ce sont des "petits montants" (>10k). Pas de quoi déstabiliser les banques.

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#13 06/12/2010 14h35 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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Qu’en est-il de la fiscalité des dividendes/plus-values (en dehors du PEA) si l’étudiant est attaché au foyer fiscal de ses parents ?


Peu de choses sont impossibles !  … mais à quel prix !

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#14 07/12/2010 09h27 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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Sky a écrit :

Qu’en est-il de la fiscalité des dividendes/plus-values (en dehors du PEA) si l’étudiant est attaché au foyer fiscal de ses parents ?

L’ensemble se rajoute aux revenus des parents, et est imposé dans leur tranche marginale.

Dernière modification par Rodolphe (07/12/2010 09h28)

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#15 07/12/2010 16h34 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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Oui mieux vaut rester dans le cadre sécuritaire fiscalement du PEA.

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#16 07/12/2010 18h38 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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Sky a écrit :

Qu’en est-il de la fiscalité des dividendes/plus-values (en dehors du PEA) si l’étudiant est attaché au foyer fiscal de ses parents ?

Si l’enfant est rattaché à ses parents pour l’IRPP, a-t-il droit à un PEA ?


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#17 07/12/2010 18h43 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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C’est mon cas.
(Dans la limite de 2 PEA par foyer fiscaux).
En clair si l’enfant/adulte rattaché au foyer fiscal à un PEA et que papa aussi, alors maman ne pourra ouvrir de PEA à son nom.

Dernière modification par harry (07/12/2010 18h46)

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#18 04/12/2011 13h28 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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Bonjour,

La banque MACSF me propose un prêt jusqu’à 21 500€ pour un taux de 2.75% (TEG annuel fixe).
Aucune justification d’utilisation des fonds.
Assurance à 3€15 pour 1000€ emprunté (payable en une seule fois sur la durée totale du prêt).

Pendant la durée de mes études (soit encore 2 ans et demi) je n’ai à payer que la franchise.
Je peux anticipé le remboursement à n’importe quel moment.

Je me demande donc si je peux contracter ce prêt et placer cet argent sur un CAT de VTB Bank pendant 4 ans (taux à 4.15%).

Ce qui me ferait faire un petit bénéfice sans "risque" (autre que celui que VTB ne puisse pas régler les intérêts).

Cela me semble assez improbable, par conséquent je vous demande votre avis et à quel moment mon raisonnement devient faux ?

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#19 04/12/2011 14h30 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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Bonjour,

Vous avez oubliez de prendre en compte le fait que votre crédit n’est pas in fine, est que vous devrez chaque mois payer les mensualités, et si vous êtes étudiant, peut être n’avez vous pas de revenu permettant de les payer. De plus un compte a terme a souvent des pénalités de retrait donc si chaque mois vous retirez du compte a terme (ce qui n’est normalement pas prévu d’où le nom A TERME) votre rentabilité va baisser et vous risquez de passer sous le taux du crédit et alors il y aura destruction de valeur.


Parrainage Binck, ING et assurancevie.com

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#20 04/12/2011 15h39 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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Vous empruntez à 2.75% + assurance (0.315% si les 3.15€/100€ sont annuels…) = 3.015%.
Vous "placez" à 4.15% - Prélèvements sociaux (13.5% de 4.15%) = 3.59%.

Outre la gestion de trésorerie (mise en évidence par loulou), et le risque sur VTM (qui porte sur les intérêts ET sur le capital), et le fait que cet emprunt pourrait vous handicaper pour obtenir un autre crédit un jour, est-ce que ça vaut vraiment le coup d’essayer de gagner ainsi 100€/an environ ?


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

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#21 04/12/2011 17h25 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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Après calcul, je gagnerais au mieux 150€/an ce qui est effectivement faible par rapport à la gestion demandé et au risque pris …

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#22 04/12/2011 19h37 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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Je ne savais même pas qu’il était possible d’acheter des actions à crédit sur le long terme…

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#23 05/12/2011 08h40 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

Administrateur
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Il s’agit de petit prêt à la consommation ou étudiant que l’on peut obtenir sans justificatif.

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#24 05/12/2011 20h32 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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D’ailleurs Harry à tort, on ne peux pas ouvrir de compte PEA si on est rataché au foyer fiscal de ses parents.

Il faut être majeur et avoir sa propre déclaration fiscale

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#25 05/12/2011 22h25 → Pret à taux exceptionnel 2,02% sur 15 ans pour acheter des actions !

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tonii a écrit :

Je ne savais même pas qu’il était possible d’acheter des actions à crédit sur le long terme…

Il me semble justement qu’il est interdit d’acheter des actions à crédit. Sauf que là c’est un prêt sans justificatif, je peux donc en faire ce que j’en veux. (En terme de légalité je ne sais pas ce qu’il en est par contre)

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