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Forums des investisseurs heureux

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#1 30/11/2011 00h55 → Assurance vie et taux garanti "promotionnel" !

Membre
Réputation :   56 

J’espère que cet aspect n’a pas déjà été complétement explicité dans une autre file.

La question que je me pose concerne la méthode de détermination du taux maximum garanti. Actuellement on peut encore trouver pour des futurs placements en AV des taux max garantis autour des 3.5 voir 3.7% (si placement en décembre) pour un an.
Je me demande s’il vaut mieux pour un futur placement "se précipiter" ou à la limite plutôt attendre 2012 sachant que d’après ce que j’ai cru comprendre ce taux max est, entre autre, fonction du taux des emprunts d’état (je n’ai pas trouvé la méthode de calcul exacte, en tout cas pour moi compréhensible)

Si tel est le cas on peut penser que ce taux max pourrait être supérieur en 2012, sous réserve bien sûr que certaines AV proposent des offres toujours en ce sens.

Me trompe-je?

merci

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#2 30/11/2011 01h24 → Assurance vie et taux garanti "promotionnel" !

Membre
Réputation :   34 

Bonsoir,

Je pense que vous faites allusions aux offres d’ assurance-vie proposant un taux minimum (et non maximum) garanti sur une periode donnee.

Le probleme avec ces offres est de savoir ce que vont devenir les taux une fois que l’offre promotionnelle est terminee. Ces offres ne sont valables en general que pour un an maximum, ou moins, et une assurance vie est generalement utilisee pour le long terme (avec la carotte fiscale des huit ans).

J’ajouterai qu’il y a beaucoup d’autres criteres bien plus importants a prendre en compte pour choisir une assurance-vie (tous les frais (depot, gestion, rachats,…), qualite de l’assureur, fonds en UC,…).

Enfin, en ce qui concerne les taux des fonds euro (puisque je pense que vous parlez de ces fonds), il depend effectivement en partie des emprunts d’etat, mais pas seulement. Vous pouvez lire le rapport annuel des compagnie d’assurance pour vous faire une idee de la composition du fonds euro (certes, souvent ce n’est pas tres detaille). Il y a de l’ immobilier, des obligations d’entreprises,…

Donc je dirais qu’ il est inutile de choisir une assurance-vie en fonction d’un taux garanti et que tous les autres criteres sont bien plus importants. J’eviterais meme les assurances-vie qui proposent des taux garantis trop allechants aux nouveaux contrats, souvent au detriment des contrats existants.

(desole pour les accents manquants, je ne suis pas sur un clavier francais…)

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#3 30/11/2011 08h15 → Assurance vie et taux garanti "promotionnel" !

Administrateur
Réputation :   1307 

Crown a écrit :

La question que je me pose concerne la méthode de détermination du taux maximum garanti. Actuellement on peut encore trouver pour des futurs placements en AV des taux max garantis autour des 3.5 voir 3.7% (si placement en décembre) pour un an.

Attention il y a souvent des conditions de détention d’un minimum d’UC sur ce type d’offres.

De toute façon, les rendements se tiennent dans un mouchoir de poche. Il faut surtout faire en sorte d’avoir 0% de frais d’entrée et privilégier les petits fonds euros au paquebot style Afer.

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#4 14/12/2011 12h21 → Assurance vie et taux garanti "promotionnel" !

Membre
Réputation :   56 

Bonjour,
Je me permets de revenir sur le sujet car dans le cadre d’une "diversification" d’assurance vie (pour le moment je n’en ai qu’une dans une banque avec des UC seulement internes) j’étudie un changement partiel pour répartir sur 2 à 3 AV différentes.

Si on fait abstraction momentanément des éléments fondamentaux que sont bien sûr la qualité du fond euros, les frais d’entrée, de gestion, etc… pour ne réfléchir que sur le paramètre qui ne dure certes qu’un an environ et qui est le taux garanti (j’ai bien conscience qu’ensuite cela peut être une autre paire de manches).

Sauf erreur de ma part avant 2010 l’assureur faisait ce qu’il voulait, courant 2010 le taux max a été fixé à 3.35% et actuellement jusqu’à la fin de cette année il est de 3.75% pour 2012.

J’imagine, compte tenu de la collecte qui est plutôt en baisse, du taux du livret A qui devrait possiblement augmenter, que certains assureurs en fonction de ce que l’état leur permettra vont proposer des taux garantis nouveaux au cours des premiers mois 2012.

A votre avis me trompe-je ? peut-on avoir une idée de la tendance sachant que le calcul de ce taux garanti est difficile à comprendre car c’est un mixte entre les taux d’emprunt d’état, et possiblement un % max par rapport à aux taux de l’année précédente…

Si quelqu’un à quelques infos ou avis je suis preneur.

Bonne journée à tous.

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#5 14/12/2011 15h16 → Assurance vie et taux garanti "promotionnel" !

Membre
Réputation :   69 

Bonjour,

Effectivement, le taux garanti (jusqu’à la fin de l’année suivante) que peut proposer un assureur est désormais encadré par la loi depuis 2010 (cf. article A 132-2 et 132-3 du code des assurances).

Pour un fonds € classique, la formule de calcul est la suivante :

TMG Maximum = Min ( 150 % * 75% * TME mensuel; Max( 120% * 75% * TME mensuel; 110%* Moyenne des taux servis par l’assureur sur 2 ans).

Où le TME désigne le taux moyen des emprunts français à long terme, disponible sur le site de la banque de France. Je crois qu’on prend une moyenne sur 6 mois du TME mensuel, et non pas le TME mensuel "instantané".

Actuellement, le TMG max est égal à 3.75%

Pour plus de détails, je vous invite à lire l’article A132-3 du code des assurances.

Article A132-3 du code des assurances sur Légifrance

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#6 14/12/2011 16h02 → Assurance vie et taux garanti "promotionnel" !

Membre
Réputation :   56 

Merci beaucoup JB, je dois effectivement avoir tout ce qu’il faut pour recomposer ce que je recherche … même si en "première" lecture c’est pour le moins ardu (je me demande d’ailleurs qui dans les faits arrive à retrouver facilement ses petits dans ce genre de rédaction à part celui qui a rédigé le texte de loi….).

Dernière modification par Crown (14/12/2011 16h09)

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