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#1 27/11/2016 12h55 → Immobilier : quelles sont les assurances vraiment utiles et bon marché ? (arnaque, assurance vie, assurance, assurance-vie, qualite/prix)

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Bonjour,

Je suis revenu en France récemment après avoir passé toutes ma vingtaine à l’étranger. De fait, je n’ai jamais vraiment appris à fonctionner dans le système Français, et l’un des points qui me paraît le plus opaque c’est définitivement l’assurance.

- Pour un propriétaire de RP et de locatif, quelles sont les assurances réellement obligatoires ?

- Quels sont les contrats d’assurance les plus honnêtes ? Au delà de la difficulté de comparaison des protections offertes, il semble difficile d’avoir des retours sur la facilité avec laquelle l’assurance rembourse (éviter les histoires d’horreur où un remboursement n’a jamais lieu ou requiert des mois de conflit)

- Quelles sont les bonnes pratiques à adopter afin que tout se passe bien en cas de sinistre ? Par exemple, est-il judicieux/superflu de prendre en photo les biens couverts par l’assurance une fois par an ? ou autres précautions à prendre pour éviter qu’une assurance ne dispose de prétextes pour ne rien rembourser.

- Quid des assurances santé/responsabilité civile ?

Merci d’avance pour vos réponses. J’ai passé plusieurs soirées à Googler toutes sortes d’assurances mais les résultats sont biaisés car les satisfaits ne font que rarement un retour sur internet, ceux qui s’estiment lésés sont très volubiles, et entre deux la multitude de contrats complique encore plus la tâche.

Message édité par l’équipe de modération (29/11/2016 14h51) :
- modification du titre ou de(s) mot(s)-clé(s)

Mots-clés : arnaque, assurance vie, assurance, assurance-vie, qualite/prix

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#2 27/11/2016 13h01 → Immobilier : quelles sont les assurances vraiment utiles et bon marché ? (arnaque, assurance vie, assurance, assurance-vie, qualite/prix)

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welcome back !
Je vous conseille le site quechoisir.org qui est très utile pour avoir un avis éclairé et indépendant. Vous pouvez souscrire sans engagement de durée et résilier au bout d’un mois par exemple.
Cela m’a beaucoup aidé lors de mes 2 retours d’expatriation pour choisir mon assurance habitation par exemple (obligatoire), assurance santé, etc.

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#3 27/11/2016 13h45 → Immobilier : quelles sont les assurances vraiment utiles et bon marché ? (arnaque, assurance vie, assurance, assurance-vie, qualite/prix)

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Bonjour doubletrouble,
Je peux vous conseiller de prendre des photos de vos biens (quand vous n’avez pas les factures).
Pour avoir eu cette discussion avec ma compagnie d’assurance, en cas de sinistre il fallait prouver la possession d’objet et si possible leur état.
Donc à défaut de factures, des photos pouvaient être utilisées par l’expert.
Et dans la mesure du possible hébergez vos factures scannées sur des coffres forts électroniques / cloud comme on en trouve un peu partout sur internet. En cas d’incendie ce sera plus pratique…
Pour le reste jamais eu de sinistre donc je ne peux vous faire de retour d’expérience.


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#4 29/11/2016 11h24 → Immobilier : quelles sont les assurances vraiment utiles et bon marché ? (arnaque, assurance vie, assurance, assurance-vie, qualite/prix)

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Bon, j’ai souscrit à un an sur quechoisir.org mais le contenu est un peu décevant. Il y a des comparatifs bien fait pour les mutuelles santé, en revanche pas grand’chose pour les assurances d’habitation.

(Parenthèse : au niveau des comparatifs sur les équipements electroménager/maison etc, il semble qu’il y ait un focus presque entièrement centré sur les marques disponibles en supermarché/Leroy Merlin : il serait intéressant d’intégrer des produits plus haut de gamme à leurs comparatifs pour avoir un aperçu réel du marché !)

Je reste donc curieux de savoir quelles assurances vous utilisez pour vos RP/investissements et particulièrement lesquelles ont une bonne attitude après un sinistre.

EDIT:

doubletrouble a écrit :

Pour alimenter le débat, l’enquête disponible sur quechoisir indique que les meilleurs taux de satisfaction sont obtenus avec MAIF, MACIF, GMF et Pacifica (dans cet ordre ; je ne retiens que les mesures liées à la gestion de sinistre, le plus important à mon sens)

Cela rejoint-il votre expérience personnelle ?

Dernière modification par doubletrouble (29/11/2016 11h31)

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#5 29/11/2016 11h44 → Immobilier : quelles sont les assurances vraiment utiles et bon marché ? (arnaque, assurance vie, assurance, assurance-vie, qualite/prix)

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Pour continuer la parenthèse, j’ai également souscrit récemment pour un mois au site quechoisir (7€).

Pour l’électroménager j’ai trouvé les comparatifs largement suffisant pour faire mon choix (lave vaisselle + aspirateur) leurs filtres sont élaborés et précis ce qui permet de réduire la liste de produits selon nos critères de choix.

Pour en revenir aux assurances, je suis majoritairement assuré chez MMA mais n’ai pas eu de sinistre habitation à part une panne de congélateur, j’étais assuré sur le contenu mais il fallait fournir les factures d’achat des denrées…………. Donc je n’ai pas été indemnisé. J’ai supprimé cette option inutile depuis.

Niveau auto, j’ai utilisé pas loin de 10 fois le dépannage 0 km (vieilles voitures…) cela s’est toujours bien passé et il n’y a pas de nombre de dépannage maximum par an. Même sur autoroute cela s’est bien passé et je n’ai jamais rien payé ni avancé.
Par contre en ce qui concerne le retour domicile en taxi, il m’a été refusé une fois, j’étais en plein déménagement et ils n’ont pas voulu m’emmener à mon nouveau domicile, seulement à l’ancien. Pourtant j’étais plus prêt du nouveau domicile que de l’ancien!!
+ 1 sinistre non responsable réparé en 1 semaine sans avance de frais.

Par contre je déconseille le courtier ASSOR : 1 sinistre non responsable, j’ai du avancer les frais et n’ai obtenu le remboursement qu’un an après avec de nombreux courriers de mise en demeure….

Désolé de ne pouvoir vous en dire plus au sujet des MRH.

EDIT : niveau auto, sachez que chez MMA en tout cas mais sûrement chez les autres aussi, un sinistre non responsable se paie.
Concrètement j’ai subi une augmentation tarifaire pendant 3 ans, sans avoir de malus, car un sinistre non responsable est mentionné à mon dossier, ce qui me fait changer de "catégorie de conducteur" (cf ma conseillère). En gros je leur coûte un peu de traitement administratif donc ils me le font payer, même en étant non responsable!
C’est sûrement pareil chez les autres car de mémoire quand on fait une demande de devis on nous demande de préciser le nombre de sinistre non responsable sur les 3 dernières années…. Ils sont trop forts ces assureurs.

Dernière modification par bibike (29/11/2016 12h24)


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#6 29/11/2016 14h02 → Immobilier : quelles sont les assurances vraiment utiles et bon marché ? (arnaque, assurance vie, assurance, assurance-vie, qualite/prix)

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doubletrouble a écrit :

- Pour un propriétaire de RP et de locatif, quelles sont les assurances réellement obligatoires ?

- responsabilité civile (RC) en général ("responsabilité civile vie privée") : pas obligatoire à ma connaissance, mais fortement conseillée ! Vous êtes responsable des dommages causés à autrui, et la facture peut être astronomique (exemple : vous déclenchez un feu de forêt), donc il faut s’assurer.
- RP : assurance pas obligatoire, sauf si c’est dans une copropriété où la RC est obligatoire (responsabilité des dégâts causés à autrui par le bien, tel un dégât des eaux). Mais on prend généralement pour sa RP un package "multirisque habitation" qui comprend l’assurance de la RP (dégâts, vol etc.) + la RC vie privée (le tiret du dessus), et ça semble du simple bon sens de la prendre. Il y a généralement une assurance "vie courante" (accident domestique ou dans la rue ou à l’école pour les enfants, etc.) incluse ou en supplément.
- locatif : pour un bien en co-propriété, l’assurance PNO est obligatoire pour la responsabilité civile du propriétaire ; les autres garanties que l’on trouve souvent dans une PNO sont facultatives. Hors copropriété, la PNO n’est pas obligatoire.
- l’assurance d’un véhicule à moteur, si l’on en possède un, est obligatoire au moins "aux tiers" (c’est à dire la responsabilité civile du propriétaire du véhicule).
- l’affiliation à un régime de sécurité sociale.

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#7 29/11/2016 16h49 → Immobilier : quelles sont les assurances vraiment utiles et bon marché ? (arnaque, assurance vie, assurance, assurance-vie, qualite/prix)

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doubletrouble a écrit :

Pour alimenter le débat, l’enquête disponible sur quechoisir indique que les meilleurs taux de satisfaction sont obtenus avec MAIF, MACIF, GMF et Pacifica (dans cet ordre ; je ne retiens que les mesures liées à la gestion de sinistre, le plus important à mon sens)

Cela rejoint-il votre expérience personnelle ?

@doubletrouble, je ne connais pas assez quechoisir pour juger.
Concernant les assurances, je suis actuellement chez ma banque (me reste plus qu’une assurance PNO qui n’y est pas, mais trop de sinistre dernièrement, donc ils ont refusé).
Concernant les sinistres, j’ai eut Matmut, qui m’a plutôt déçu (traitement particulièrement lent, remboursement partiel et "vente forcée" d’autres assurances).
J’ai eut Groupama qui m’a carrément déçu. (refus de pris en charge, pas de suivi de dossier, 1 an après leur volonté de "prise en charge" suite à menace, rien n’est fait).
Et j’ai eut Pacifica, qui paradoxalement a été plutôt efficace.
A priori, j’ai aussi de bons retours de GMF.

Mais comme pour les banques, la gestion dépend pas mal de l’interlocuteur en face!

Pour l’électroménager, effectivement ne pas prendre le haut de gamme est un peu dommage.

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#8 29/11/2016 18h02 → Immobilier : quelles sont les assurances vraiment utiles et bon marché ? (arnaque, assurance vie, assurance, assurance-vie, qualite/prix)

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Pour préciser mon message ci-dessus (je ne peux plus l’éditer) :
- il y a une autre assurance réellement obligatoire, c’est celle des "risques locatifs" pour le locataire d’un logement. Deux exceptions où la loi ne le rend pas obligatoire : location saisonnière, logement de fonction.

Vous posiez la question des assurances "réellement obligatoires". Au final, on voit qu’il y a peu d’assurances réellement obligatoires. On peut imaginer par exemple qu’une personne soit :
- propriétaire de sa RP sans assurance habitation.
- propriétaire de plusieurs biens loués (hors copropriété), sans assurance PNO
- ne pas avoir d’assurance RC "vie privée"
- se déplacer en transports en commun, vélo ou taxi, et ne souscrire donc aucune assurance véhicule.

Voilà une personne qui n’a aucune assurance et qui respecte la loi ! Mais c’est assurément une personne qui aime vivre dangereusement ! Si cette personne (ou ses enfants mineurs) causent des dommages à autrui, elle en sera personnellement responsable, jusqu’à des montants potentiellement astronomiques. Si sa maison brûle, elle n’aura que les yeux pour pleurer.

Il serait bien plus raisonnable, pour cette personne, d’être dans le cas suivant :
- propriétaire de sa RP avec assurance multirisque habitation (couvre la RC "vie privée", les vols et dommages sur son habitation, et les accidents de la vie courante, pour elle et pour toute sa famille vivant sous le même toit).
- propriétaire de plusieurs biens loués, avec assurance PNO (RC + diverses garanties).
- quant au véhicule à moteur, à elle de voir si elle veut être propriétaire d’un tel véhicule ; si elle l’est, l’assurance est obligatoire, au moins "aux tiers".

Dernière modification par Bernard2K (29/11/2016 18h10)

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#9 29/11/2016 18h17 → Immobilier : quelles sont les assurances vraiment utiles et bon marché ? (arnaque, assurance vie, assurance, assurance-vie, qualite/prix)

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Merci pour ces précisions. Dans mon cas, il semble effectivement pertinent que je souscrive à une multirisque habitation + une assurance PNO.

Le retour de @gunday est très intéressant, il semble confirmer le classement proposé sur quechoisir. D’autres membres du forum ont-ils eu l’expérience d’un sinistre en étant assuré par la MAIF, MACIF, GMF ou Pacifica ?

Le site Classement indépendant des assurances habitation - Comparatif assureurs offre aussi quelques pistes, mais semble assez biaisé par les avis négatifs. Il est vrai que la plupart du temps on ne commente que lorsque les choses se passent mal…

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#10 30/11/2016 09h14 → Immobilier : quelles sont les assurances vraiment utiles et bon marché ? (arnaque, assurance vie, assurance, assurance-vie, qualite/prix)

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Je rejoins Bernard2K, la multirisque habitation n’est pas trop couteuse (quelques 100aine d’euros / an, variable selon le bien).
Par contre les risques couverts sont loin d’être négligeable.

doubletrouble a écrit :

Le site Classement indépendant des assurances habitation - Comparatif assureurs offre aussi quelques pistes, mais semble assez biaisé par les avis négatifs. Il est vrai que la plupart du temps on ne commente que lorsque les choses se passent mal…

C’est la norme. On entend plus ceux qui ont des problèmes que ceux qui en ont pas.
Dis autrement, on crie plus fort quand on a mal que quand tout va bien! wink

Dernière modification par gunday (30/11/2016 09h15)

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#11 30/11/2016 09h38 → Immobilier : quelles sont les assurances vraiment utiles et bon marché ? (arnaque, assurance vie, assurance, assurance-vie, qualite/prix)

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Bonjour,

Je fais tourner les assurances. Si il y a bien un sujet encore obscur pour plein de gens qui ne compare pas ce sont les assurances.

Ensuite question efficacité :
- Macif / MAIF pour les voitures, habitation, PNO locatif habitation : rien à dire, si ce n’est un peu cher.
- Matmut : assurance professionnelle : c’est une catastrophe.
- Pacifica (aka Crédit Agricole) : pas mal, rapide et plutôt efficace. Dans le cadre de notre croissance d’entreprise, nous en avons profité pour renégocier la majorité de nos contrats chez eux, leurs prix sont intéressants surtout pour du pro en ce moment car ils veulent grossir sur ce marché.
- Axa : pour les mutuelles persos et de nos salariés, je pense que c’est une des meilleures en terme de rapport qualité / prix.

Setanta

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#12 30/11/2016 09h59 → Immobilier : quelles sont les assurances vraiment utiles et bon marché ? (arnaque, assurance vie, assurance, assurance-vie, qualite/prix)

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@Setanta: oui, je suis très surpris de la difficulté à trouver des retours d’expérience de qualité sur les assurances. Pourtant la cotisation sur de longue durée à une assurance ne représente pas une dépense négligeable !

Sur beaucoup de sites, les retours positifs mentionnent ne jamais avoir eu de sinistres (donc dans ce cas la partie la plus importante de la prestation n’a pas été testée !) : le client n’évalue donc que la capacité de l’assureur a lui prélever son argent sad

Ce forum regroupant de nombreux investisseurs chevronnés dans l’immobilier (et ayant problablement eu affaire à des sinistres dans leur parc), je pense qu’on a la possibilité ici de compiler des retours d’expériences beaucoup plus intéressant qu’ailleurs.

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#13 30/11/2016 10h10 → Immobilier : quelles sont les assurances vraiment utiles et bon marché ? (arnaque, assurance vie, assurance, assurance-vie, qualite/prix)

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doubletrouble a écrit :

Sur beaucoup de sites, les retours positifs mentionnent ne jamais avoir eu de sinistres (donc dans ce cas la partie la plus importante de la prestation n’a pas été testée !) : le client n’évalue donc que la capacité de l’assureur a lui prélever son argent sad

Ce qui est assez logique, le nombre de sinistre étant limité.
Après, c’est relativement variable.
Typiquement pour Groupama, mes parents ont été remboursé immédiatement pour la RP, quand je rame pour un PNO.
Donc outre l’assurance, l’interlocuteur, le type de contrat influe également la prise en charge.
Difficile de donner une règle absolue.

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#14 30/11/2016 10h51 → Immobilier : quelles sont les assurances vraiment utiles et bon marché ? (arnaque, assurance vie, assurance, assurance-vie, qualite/prix)

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Au niveau tarif, ce n’est pas évident de comparer car les garanties peuvent être différentes. Et elles doivent être différentes car les gens ont des besoins différents : différents niveaux d’assurance contre le vol selon la valeur de ce qui est dans l’habitation, etc.

Au niveau réactivité, ça dépend de beaucoup de choses : l’interlocuteur, la nature du sinistre…

Pour les témoignages de clients mécontents, il y a parfois un vrai problème du côté de l’assurance, mais il y a aussi souvent des clients qui ne se rendent pas compte qu’ils sont en dehors des garanties ou que l’assurance ne fait qu’appliquer quelque chose de parfaitement normal.

Exemple: la M….f qui n’a remboursé des bijoux volés que sur la base de bijoux fantaisie. Même si la déception est énorme pour l’assuré, c’est compréhensible. La personne volée n’avait que des photos : ça établir l’existence du bijou mais pas le fait qu’il soit en métal précieux et pierres précieuses. La personne volée aurait dû avoir des factures ou une expertise. On comprend bien que chaque assuré a tendance à évaluer au maximum la valeur de ce qui a été volé et que si l’assurance ne se base pas sur des preuves de la valeur de ces biens, elle rembourse trop, ce qui coûte à tous les assurés…

En plus des garanties de type "assurance", il y a aussi souvent une assistance juridique qui peut s’avérer bien utile. J’en ai déjà profité par exemple lors d’un conflit avec quelqu’un qui m’avait vendu un véhicule d’occasion avec un défaut, mon assurance m’a donné les bons termes à utiliser dans le courrier et cela m’a permis de faire prendre en charge par le vendeur la réparation de ce défaut.

Dernière modification par Bernard2K (30/11/2016 10h57)

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#15 30/11/2016 11h32 → Immobilier : quelles sont les assurances vraiment utiles et bon marché ? (arnaque, assurance vie, assurance, assurance-vie, qualite/prix)

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Effectivement certains témoignages mettent plus en lumière une défaillance côté assuré que côté assureur.

Personnellement le tarif me paraît secondaire, je serais prêt à payer plus cher si, en cas de sinistre, l’assureur limite les salamalecs au strict minimum (les histoires d’experts incompétents et de dossiers qui traînent pendant des mois sont pour moi les plus effrayantes).

EDIT: typo

Dernière modification par doubletrouble (30/11/2016 11h33)

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#16 30/11/2016 12h09 → Immobilier : quelles sont les assurances vraiment utiles et bon marché ? (arnaque, assurance vie, assurance, assurance-vie, qualite/prix)

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doubletrouble a écrit :

Effectivement certains témoignages mettent plus en lumière une défaillance côté assuré que côté assureur.

Le drame étant quand la défaillance est multiple.

Typiquement, mon problème avec Groupama est une double défaillance.
J’ai repris l’assurance sans relire toutes les clauses (pressé par le temps et le notaire).
J’ai ensuite vérifié sur mon interface en ligne que tout les points verts étaient en face des garanties après coup.

Au moment du sinistre (cambriolage), il s’est avéré que le cambriolage n’était pas couvert, comme indiqué dans le contrat initial, et à contrario de ce qui était indiqué en ligne.

Donc
-> j’ai été défaillant en ne lisant pas en détail la garantie de l’assurance.
-> l’assureur a été défaillant en ne soulignant pas ce point de non garantie (j’ignorais qu’une assurance habitation, même si juste PNO, pouvait ne pas garantir le vol),
-> l’assureur a été défaillant en mettant une interface en ligne fausse.
Et en prime, c’est normalement l’assurance locataire (MACIF) qui doit prendre en charge, mais n’a pas envie de le faire, c’est la galère depuis 1 an.

Pour être honnête, j’ai arrêté de relancer quand le réparateur m’a envoyé une facture à 0€.
A partir de plus de 3 boulets sur le même dossier, j’y arrive plus.

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#17 08/12/2016 14h34 → Immobilier : quelles sont les assurances vraiment utiles et bon marché ? (arnaque, assurance vie, assurance, assurance-vie, qualite/prix)

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Je suis assez surpris du peu de retour sur ce fil, les assurances habitation/PNO concernant tous les investisseurs dans l’immobilier, et la probabilité de sinistre croissant en même temps que le parc.

Est-ce parce que les sinistres restent relativement rares même avec plusieurs propriétés ? Ou bien simplement une satisfaction plutôt élevée qui n’incite pas trop à commenter ?

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#18 Hier 09h12 → Immobilier : quelles sont les assurances vraiment utiles et bon marché ? (arnaque, assurance vie, assurance, assurance-vie, qualite/prix)

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Les défaillances restent rares, et généralement, la gestion de l’assurance est efficace, ce qui n’incite pas à se souvenir du problème.
(le cas de mes parents sur leurs RP).

Au final, seul une poignée de mécontent pourrait se plaindre, donc pas la majorité.

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