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#1 03/03/2016 13h05 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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Bonjour à tous

Ma maman de 74 ans va toucher un capital de 135000 euros, fruit de la vente de biens immobiliers.

retraite mensuelle de 2400 net mensuel, pas d’autres revenus.

Charge : uniquement le loyer de sa maison de 700 euros CC, et l’impôt dur le revenu.

LA et LDD pleins.

A priori, sa retraite mensuelle lui permet de vivre confortablement pour l’instant.

Une assurance vie à la banque postale de 11000 euros de piètre qualité.

Je pensais initialement mettre cela sur un livret en attendant de définir une stratégie d’allocations.

Que me conseillez-vous comme livret d’attente ?

Ensuite, pour le placement définitif, évidemment il faudra que cela soit plus ou moins sécurisé.

je pensais un bon fond euros d’assurance vie comme celui de la MIF (pour disons 35 0000 euros).

Et mettre le reste 100000 euros sur des SCPI de qualité lui procurant un complément de revenus.

Ou alors laisser dormir la totalité de ce pécule sur un livret et piocher dedans si elle en a besoin ?

Merci

Message édité par l’équipe de modération (04/03/2016 09h18) :
- modification du titre ou de(s) mot(s)-clé(s)

Mots-clés : assurance vie, assurance-vie, capital, retraite

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#2 03/03/2016 13h09 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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Réputation :   25 

Préparer la succession fait-il partie des choix envisagées ?

Je crois avoir lu dans votre présentation que vous seriez intéressé par l’acquisition de SCPI en direct. Pourquoi ne pas souscrire la nu-propriété et faire souscrire l’usufruit par votre mère ?

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#3 03/03/2016 13h43 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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Réputation :   82 

Quelques pistes :
L’assurance vie, sur les versements au delà de 70ans, un abattement de 30k€ sur l’ensemble des bénéficiaires existe.
Ca permet de préparer la succession.

Pour le reste, j’éviterai les SCPI, et préconiserait de rester plutôt liquide.
A un certains age, il devient utile d’avoir des liquidité, surtout en cas de frais importants (aménagement de la RP, maison de retraite, …)
Peut être privilégier davantage l’AV.

Après, la question est celle de l’objectif ?
Vous souhaitez obtenir environ 400€ en plus par mois.
La retraite actuelle est elle insuffisante ?

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#4 03/03/2016 14h00 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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Bonjour

Les dépôts sur une AV après 70 ans souffrent d’une fiscalité nettement moins attrayante que celle de l’assurance vie que l’on connait tous. Ca ne sera donc peut être pas l’outil ultime de transmission.

La grande question, je crois, est celle de savoir si elle souhaite pouvoir en retirer des liquidités ce qui parait logique. On se concentre alors plutôt sur le RENDEMENT SECURISE plutôt que la croissance du  capital (donc "super livrets", obligations, actions à dividendes très sécurisés, immobilier physique ou pierre papier).

Le tout pouvant, comme le suggère très justement gledroit, être inclus dans un montage où vous seriez nu propriétaire et elle usufruitière. A voir également ce qui est possible en terme de donation (de nue propriété) compte tenu de son âge et des éventuelles donations qu’elle vous aurait consenties ces dix dernières années.


La finance est l'art de faire passer l'argent de mains en mains jusqu'à ce qu'il ait disparu.Robert W. Sarnoff

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#5 03/03/2016 14h01 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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Réputation :   30 

Le problème des fonds euro est qu’ils ne rapportent plus grand chose et cela risque fort de durer trés longtemps.

Les livrets étant plein. Cela donne une réserve de cash dispo au cas où. Pas de soucis de ce côté là.

Les SCPI sont une bonne piste. De plus, cela reste dans l’immobilier. A son age, l’achat de part de SCPI suivi d’une donation de la nue-propriété me semble une piste à creuser. Elle garderait l’usufruit en rente. Cela lui ferait un complément de revenu. Et la donation de la nue propriété permet de retirer ce montant de la succession et des frais associés. La donation n’est pas sans frais, mais cela représente toujours moins que l’impôt sur la succession. Quoiqu’il me semble que cela soit moins intéressant au delà de 70 ans… à confirmer par votre notaire.


100% des gagnants ont tenté leur chance mais tous ceux qui ont tenté leur chance ne sont pas gagnants.

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#6 03/03/2016 14h12 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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Le coût mensuel d’une maison de retraite est d’environ 3000 euros il me semble.

Actuellement, avec 2400 euros net, cela a l’air de lui suffire.

Si le besoin s’en faisait sentir (maison de retraite ou autre), avec 135000 euros de pure liquidité, elle pourrait piocher dans son capital et tenir un bon moment.

Je pense qu’il est quand même intéressant d’ouvrir une nouvelle (ou 2 pour ne pas dépasser 70000 euros par assureur) assurance vie de bon niveau (MIF par exemple). Même si elle devait piocher dedans, la fiscalité serait pas trop importante.

Concernant la succession éventuelle pour des assurances vie après 70 ans, l’abattement de 30000 euros est pour l’ensemble des bénéficiaires ? Et après cet abattement, peut-on utiliser aussi l’abattement général de 100000 euros Parent --> enfant ?

Pour les SCPI et démembrement, je ne m’y connais pas trop, je veux bien avoir plus de détails éventuellement.

Merci pour vos premières réponses

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#7 03/03/2016 15h07 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

Modérateur
Réputation :   1083 

En cas  de versements sur une AV après 70 ans : 30 500 euros de versements(en tout), et la totalité des gains associés (et ca peut faire beaucoup si on devient centenaire…) , sont transmis aux bénéficiaires sans ponction d’impôt ou de droit de succession. Mieux vaut ouvrir un nouveau contrat pour ces versements après 70 ans.


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#8 03/03/2016 15h41 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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Bonjour,

Perso, j’aurai tendance à placer sur une nouvelle assurance vie comme le préconise GBL. Après 70 ans le fait que la plus value soit exonérée en fait en effet un support pas si inintéressant que cela.

Faire une donation démembrée de SCPI par exemple, comme évoqué précédemment peut s’envisager mais cela présente quand même l’inconvénient pour votre mère qu’elle "perd la main" sur ce capital (avez vous des frères et sœurs ? sont ils à l’aise financièrement comme vous l’êtes ?). En tout cas il faut effectivement à mon sens privilégier une poche bien liquide.

Concernant les 100 000 € d’abattement dans la succession entre ascendants et descendants en ligne direct, cela reste cumulable avec l’abattement de 30 500 € qui est propre à l’assurance vie lorsque le souscripteur à plus de 70 ans (article 757B du CGI).

Crown

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#9 03/03/2016 15h55 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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Si votre maman achète 135K€ de SCPI, et ensuite fait une donation en nue propriété
Sachant qu’elle beneficie d’un abattement de 30% ( la NP represente 70% pour une personne entre 71 et 80 ans )
Ce don avec réserve d’usufruit repésente 135*0,70K€ de valeur Taxable
Soit 94.5K€, ce qui inferieur à 100K€ d’abattement tous les 10 ans

Ce placement peux lui rapporter sans doute 6,5K€ soit environ 500K€ mois
qu’elle peut encore épargner progressivement pour ses vieux jours.

Bilan :
- Revenu un peu supérieur à un placement sur AVs
- Ces 135K€ sorte de sa succession.

Inconvénient
Liquidités moindres si besoin de fond importants, mais qui peut être anticipé en épargnant une partie des revenus.

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#10 03/03/2016 16h08 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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Cette dernière proposition me plait bien, mais se pose quand même le problème de la liquidité des fonds.

Pas facile pour une personne d’un certain âge d’appréhender cela.

Peut-être un mix des deux : Fond Euro d’une Assurance Vie de qualité et achat de SCPI avec donation de la nue-propriété.

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#11 03/03/2016 16h18 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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Bonjour,

j’attire votre attention sur le fait que votre question, apparemment purement "technique", recèle en fait des questions délicates, puisqu’elle débouche forcément sur l’organisation de la succession…

Exemples de sujets sensibles (parmi d’autres) :
- pour savoir s’il faut essayer de réduire l’imposition lors de l’héritage, il faut savoir à qui elle veut léguer et combien à chacun. Lui demander si elle a fait un testament, et qui elle a couché sur son testament, est délicat. Si ça se trouve, elle a prévu de répartir largement son patrimoine, ce qui change pas mal la donne, mais a-t-elle envie de vous en parler ?
- le montant d’une éventuelle donation réalisée maintenant sera cumulé avec le montant de l’héritage, s’il n’y a pas au moins 15 ans entre les deux. Le moment où vous allez vous regarder en soupesant ses chances de passer 89 ans n’est pas forcément évident non plus.
- votre rôle dans ses choix patrimoniaux pourrait vous être reproché par les autres héritiers potentiels (même si vous avez seulement voulu bien faire). Ca paraît ridicule quand on le dit, mais on connaît presque tous des familles fâchées suite à un héritage.

Bref, à vous de voir au mieux, mais ce qu’on peut dire, c’est que ce sujet est tout sauf purement technique.

Dernière modification par Bernard2K (03/03/2016 16h37)

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#12 03/03/2016 17h06 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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Pour l’éventuelle succession, il n’y aura pas de changement par rapport à ce qui s’est fait par le passé. 1/3 par enfant.

Le placement en assurance vie (fonds euro) rassurerait ma maman, et par la même occasion frère et soeur.

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#13 03/03/2016 18h49 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

Modérateur
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coyote a écrit :

…/…
Soit 94.5K€, ce qui inferieur à 100K€ d’abattement tous les 10 ans
…/…

C’est "tous les 15 ans" à présent.
Et il faut aussi que la succession intervienne 15 ans après la donation, pour que la donation ne vienne pas impacter (diminuer) l’abattement dans la succession.


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#14 03/03/2016 19h47 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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PiloteB777 a écrit :

Pour l’éventuelle succession, il n’y aura pas de changement par rapport à ce qui s’est fait par le passé. 1/3 par enfant.

C’est déjà rassurant.

Faites une première évaluation du patrimoine total, à diviser par le nombre d’enfants.

Ensuite, si ça dépasse 100 k€ par enfant, il faut effectivement réfléchir à l’organisation de la succession.

Des mesures simples, à prendre sous forme de donation et/ou de testament, peuvent permettre cette organisation. Par exemple, "arroser" aussi les petits-enfants permet de "soulager" d’autant la part des enfants. Or, souvent, les enfants qui ont 50 à 70 ans n’ont pas vraiment besoin d’argent, mais les petits-enfants, voire les petits-enfants, oui.

Dernière modification par Bernard2K (03/03/2016 19h49)

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#15 04/03/2016 10h40 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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GoodbyLenine a écrit :

coyote a écrit :

…/…
Soit 94.5K€, ce qui inferieur à 100K€ d’abattement tous les 10 ans
…/…

C’est "tous les 15 ans" à présent.
Et il faut aussi que la succession intervienne 15 ans après la donation, pour que la donation ne vienne pas impacter (diminuer) l’abattement dans la succession.

Merci BGLpour cette mise à jour.. Je le sais en plus. honte à mois..

Concernant le fait que l’on réintrege la donation si deces dans les 15,
oui c’est effectivement un "risque"
mais si rien n’est fait, on est sur que cette somme sera dans la succession.
on passe du risque à la certitude.

Bernard2K a écrit :

Des mesures simples, à prendre sous forme de donation et/ou de testament, peuvent permettre cette organisation. Par exemple, "arroser" aussi les petits-enfants permet de "soulager" d’autant la part des enfants. Or, souvent, les enfants qui ont 50 à 70 ans n’ont pas vraiment besoin d’argent, mais les petits-enfants, voire les petits-enfants, oui.

Peut-etre que le plus simple pour Michel qui a déja 50 ans et un patrimoine conséquent
serait de profiter de la réforme des droits de successions du 1 Janvier 2007
qui permet de passer son tour au profit de ses enfants ( avec les même conséquences successorales et fiscales que si lui même héritait ).
Cela doit être fait concrétement par l’envoi de l’héritier renonçant d’une déclaration de renoncement au greffe du tribunal de grande instance dont dépaned le lieu de déces du defunt.
Cet acte est irrévocable.

D’autre part si Pilot refuse sa part au profit de ses enfants, cela n’impacte pas les decisions des frères et soeurs de Pilot qui peuvent accepter /ou refuser leur part d’héritage

Note : Il est possible de renoncer à sa part d’héritage  au profit de ses enfants uniquement si l’héritage provient de ses parents, ou frère et soeurs.

Dernière modification par coyote (04/03/2016 10h55)

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#16 04/03/2016 11h54 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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PiloteB777 a écrit :

Je pensais initialement mettre cela sur un livret en attendant de définir une stratégie d’allocations.

Que me conseillez-vous comme livret d’attente ?

Bonjour,

Personne n’a répondu à cette question ; il me semble que le livret B de la poste ou de la Caisse d’Epargne convient parfaitement : autour de 0,4% selon la region, imposable et sans plafond, ce n’est pas énorme mais déjà mieux que les SICAV monétaire. Je ne pense pas que vos frère et soeur puissent vous reprocher ce conseil prudent et avisé.

Pour la suite, je serais tenté de privilégier la liquidité et la sécurité au détriment du rendement dont votre maman n’a pas vraiment besoin, car elle touche une bonne retraite et c’est heureux. Je serais donc tenté de laisser au moins la moitié de ce capital sur le livret B et de placer le reste en obligations de bonne signature du secteur privé à échéance de 2 ou 3 ans : ne pas en attendre de miracles mais le capital sera préservé, ce qui est l’essentiel.

Beaucoup de contributions évoquent l’assurance-vie, mais est-elle adaptée ici ? Je comprends que le patrimoine de votre maman se limite à ces 135k€ (vente de résidence secondaire ?), ses 2 livrets au plafond, son AV à la poste et son compte-courant, soit 200k€ environ en comptant large.
Comme vous êtes 3 héritiers, il est probable que vous ne serez redevable d’aucun droit de succession ou de faibles droits à son décès (100k€ de franchise de droits par héritier en ligne directe) ; la fiscalité successorale n’est donc a priori pas un souci pour vous.

Enfin, dans l’hypothèse où votre maman perdrait son autonomie et devrait rejoindre un établissement spécialisé, la prestation autonomie permettrait le cas échéant de compléter sa retraite. En revanche, il faut prendre garde au fait les montants versés au titre de certaines aides sociales sont récupérables sur succession ; c’est le cas des aides au séjour en maison de retraite versées par les départements. Même si mon conseil va déplaire aux moralistes ou autres pisse-vinaigre, il serait préférable que votre maman vous donne l’intégralité de son patrimoine le jour de son entrée en établissement plutôt qu’à son décès, de façon à rendre toute récupération impossible.

Cela étant, si elle vit en milieu urbain (ce qui doit être le cas avec un loyer de 700€), le plus probable est qu’elle puisse rester jusqu’à la fin de sa vie à son domicile, avec le cas échéant quelques aides. Le placement en établissement (maison de retraite, EPHAD) concerne en effet davantage les populations isolées des zones rurales, qui ont bien du mal à "rester à la maison" dès lors qu’elles ne sont plus en état de conduire.

Dernière modification par stokes (04/03/2016 12h46)

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#17 04/03/2016 14h37 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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Bonjour piloteB777,

piloteb777 a écrit :

Je pensais initialement mettre cela sur un livret en attendant de définir une stratégie d’allocations.

Que me conseillez-vous comme livret d’attente ?

pour completer la réponse de stokes au sujet d’un placement sur des livrets fiscalisés, vous pouvez avoir mieux que les 0,4% proposés je pense, il y a par exemple en ce moment le livret zesto (Renault) qui propose un taux brut de 1,70% avec un plafond de 10 millions d’euros.

Il y a aussi des offres encore supérieures (par exemple le livret PSA à 3,60%, mais limitées dans le temps par exemple sur 3 mois pour ce livret puis un taux ensuite de 1,40%)

sur ce lien, vous trouverez une liste des offres en cours :

Les meilleurs livrets d’épargne - mars 2016

sur cet autre lien, la liste des offres promotionnelles :

Livrets d’épargne : les offres promotionnelles en vigueur

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#18 04/03/2016 17h05 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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Merci à tous pour vos réponses….

Pour en avoir discuté avec ma maman, elle souhaite que cet argent ne soit pas bloqué.

Nous envisageons donc de lui ouvrir deux nouvelles assurances vie et un ou deux  livret fiscalisé PSA et/ou Zesto.

Pour l’assurance vie, je pensais à la MIF (fond euro) qui est plutôt en haut du panier avec des frais de versements à 1% à partir de 40000 euros et des frais de gestion ultra compétitifs, son fond euro est performant depuis des années et les réserves sont bonnes.

Pour la 2ème assurance vie, une avec 0% de frais de versement style Puissance Avenir (Suravenir) ou Evolution Vie (Aviva) les deux sont chez Assurancevie.com.

Sur les Assurances Vie 40000 euros chacune et le solde sur les livrets fiscalisés soit 55000 euros.

Qu’en pensez-vous ?

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#19 04/03/2016 17h30 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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stokes a écrit :

il serait préférable que votre maman vous donne l’intégralité de son patrimoine le jour de son entrée en établissement plutôt qu’à son décès, de façon à rendre toute récupération impossible.

Oui , à condition que la donation ait plus de 10 ans …

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#20 04/03/2016 19h01 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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Maintenant qu’on sait qu’il n’y a pas de problème de succession (a priori, patrimoine de l’ordre de 200 k€ à partager entre 3 enfants), ça simplifie la réflexion.

Pour l’AV, il faut bien voir que ça peut rester intéressant, pour 2 raisons :
- même sans avantage d’exonération (puisque votre maman a plus de 70 ans), ce n’est pas gênant puisqu’il n’y a pas de problème de taxation de succession.
- même comme solution temporaire, une assurance-vie en fonds euros "en ligne", avec frais d’entrée et de gestion très bas, peut être utilisée comme un "livret d’attente". Même en sortant au bout de 3 ans par exemple, le rendement net restera supérieur à celui du livret B. Il y a un fil là-dessus…
Les conseillers bancaires et la rumeur disent qu’il faut absolument que l’argent soit bloqué 4 ans et même plutôt 8, mais c’est faux. Même avec l’imposition due si l’on sort avant 8 ans, le rendement net reste meilleur qu’un livret A ou B, à condition que les frais d’entrée et de gestion soient très bas. L’argent n’est donc pas bloqué.

Dernière modification par Bernard2K (04/03/2016 19h05)

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#21 05/03/2016 17h33 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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misternobody a écrit :

pour completer la réponse de stokes au sujet d’un placement sur des livrets fiscalisés, vous pouvez avoir mieux que les 0,4% proposés je pense, il y a par exemple en ce moment le livret zesto (Renault) qui propose un taux brut de 1,70% avec un plafond de 10 millions d’euros.

Il y a aussi des offres encore supérieures (par exemple le livret PSA à 3,60%, mais limitées dans le temps par exemple sur 3 mois pour ce livret puis un taux ensuite de 1,40%)

sur ce lien, vous trouverez une liste des offres en cours :

Les meilleurs livrets d’épargne - mars 2016

sur cet autre lien, la liste des offres promotionnelles :

[url=http://www.cbanque.com/livret/offres-commerciales.php

]Livrets bancaires - Panorama des livrets d’épargne[/url]
Ces livrets rapportent en effet bien plus que le livret B ; pour autant, je ne conseille pas d’y déposer plus de 100k€, ce qui correspond au montant de la garantie sur les dépôts bancaires qui serait le cas échéant applicable en cas de faillite des filiales bancaires de Renault et PSA. Ce n’est pas qu’une vue de l’esprit : il me semble que la banque de PSA était au bord du gouffre avant recapitalisation du groupe par Dong Feng et l’Etat.

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#22 06/03/2016 13h13 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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De toute façon  on ne va pas mettre tous ses oeufs dans le même panier…

Pour l’instant, je vois bien :

40000 euros chez MIF (1% de frais sur versement) ou Evolution Vie d’AVIVA via Assurancevie.com
40000 euros chez Suravenir vis Puissance Avenir d’Assurancevie.com
30000 euros chez PSA Banque
25000 euros sur Zesto (Renault Banque)

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#23 06/03/2016 14h30 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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Pour ma part j’avais ouvert (75k) un livret Zesto pour profiter des 3% pendant 4 mois il me semble et apres avoir fait la tournée des différents livrets pour placer des liquidités suite a une vente sur un ou 2 ans, le temps de les réinvestir.
Le livret Zesto m’a donné satisfaction et regardez aussi leur livret Pepito, un compte a terme qui est flexible donc l’épargne n’est pas bloquée mais il a une durée de 3 ans pour profiter du taux maximal.
Un mix des deux peut etre bien ou surveillez les offres qu’ils vous feront par la suite.


Parrain de mon adorable filleule

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#24 07/03/2016 10h28 → Comment placer 100 000 € pour une retraitée ? (assurance vie, assurance-vie, capital, retraite)

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Je ne connaissais pas en effet, je vais donc étudier cela

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