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#1 22/11/2012 19h31

Membre (2012)
Réputation :   24  

Bonjour,

Il y a t’il une liste de produits qui sont garantis (sur un certain terme).

J’étais parti sur du pierre papier (SCPI PFO2/Pierre Privilege) à crédit mais j’ai de plus en plus de doutes sur l’immo de maniere generale dans les 3 a 5 ans prochains et sur mon montage (15ans, TMI30%).

Je me suis dit qu’il serait peut être temps d’attendre pour acheter quand l’immo aura baissé surtout que mon seul investissement pour l’instant est ma résidence principal (donc de l’immo) et qu’il m’en reste pour 19ans.

En plus du crédit, j’ai une AV répartie comme telle:
  Euro    APICIL Euro Garanti    72,26%
  FR0000292278    Magellan    4,62%
  FR0010135103    Carmignac Patrimoine A    4,51%
  FR0010148981    Carmignac Investissement A    4,16%
  FR0010998245    Essentiel Euro Cliquet    9,3%
  FR0011203231    LFP Rendement Emergent 2017 (R)    5,15%

Du coup je cherchais a placer mais avec une garantie totale car je n’ai pas le temps ni les connaissances pour une gestion de compte reguliere sur une période de 3 à 7ans. J’ai été échaudé avec les actions en aout 2008 (SG, BNP, Areva, EDF).

Du coup, je me demandais si il existait une liste de placements type connue pour avoir un risque nul (ou quasi-nul).
_super livret
_CAT (genre VTB Bank - Compte à terme, compte épargne, placement financier, compte rémunéré)
_LDD/Livret A
_ autres?

Merci
Xav

PS: plus je lis le fofo et plus je me sens débutant et donc plus je cherche à réduire le risque car pas sur de comprendre tous les rouages/risques/impots/prelevements, evolution du marché & co

Dernière modification par XabiX (22/11/2012 19h36)

Mots-clés : cat, livret, risque 0


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#2 22/11/2012 19h35

Membre (2010)
Réputation :   219  

Le moyen le plus sûr de s’enrichir et de payer ses dettes.

Si vous ne vous sentez pas d’investir dans ce moment et que vous en avez la capacité financière, faites une simulation pour augmenter vos mensualités.

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#3 22/11/2012 19h38

Membre (2012)
Réputation :   24  

C’est vrai que c’est une option mais vu que j’ai un taux super bas genre 3,3% TEG je trouverai ça dommage de ne pas placer l’argent ailleurs.

mais ca peut être une alternative meme si ma compagne est pas dans les memes situations que moi donc ça complique les remboursements par rapport aux quotités.

Dernière modification par XabiX (22/11/2012 19h50)


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#4 22/11/2012 20h04

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Vous croyez vraiment pouvoir obtenir "ailleurs" du 3.30% net de tout sur un produit sans risque ?


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#5 22/11/2012 21h01

Membre (2012)
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L’espoir fait vivre ? :p

Quand on parle de 3,3 net cela correspond a rendement brut mini de *(100+30 TMI +15,5 cotisations)/100 = 4,8 brut

J’esperais trouver un montage type SCPI qui permettrait d’investir regulierement, de profiter d’une reduction d’imposition et a terme d’avoir des rentes.
Les TRIs "annoncés et passés" sont svt au dessus de 5 mais effectivement il y a un risque smile

Il n’y a pas d’obligataire d’entreprises "garanties" avec de bons taux?

Quand je dis risque nul, je devrais plutot dire tres faible car le risque 0 n’existe jamais.


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#6 22/11/2012 21h07

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Non, votre calcul est faux, et avec TMI IR de 30%, faudra bien mieux que 4.8% brut pour avoir 3.3% net :    Rdmt Brut * (100 - 30 TMI IR - 15.5 PS) / 100 = Rdmt net

donc Rdmt Brut = Rdmt net * 100 / (100 - 30 TMI IR - 15.5 PS)

et 3.30% de Rdmt net correspondent à 6.06% de Rdmt brut


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#7 22/11/2012 22h05

Membre (2012)
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INTJ

D’accord avec les préceptes évoqués plus haut : malgré ce taux bas, il sera difficile de trouver un produit "sans risque" vous garantissant un rendement aussi élevé, même dans l’obligataire.

Selon le principe du "qui paye ses dettes s’enrichit", le conseil donné ci-dessus d’augmenter vos mensualités ou de procéder à un rachat partiel me semble de bon ton.

Une fois libéré de cette contrainte, vous pourrez redéfinir plus facilement une nouvelle stratégie d’investissement.

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#8 22/11/2012 22h34

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Si vous souhaitez profiter d’une éventuelle hausse de l’immobilier avec un risque minimal, vous pouvez choisir un fonds en euros fortement investi sur l’immobilier, par exemple Netissima (groupe Generali) ou Fonds en €uro Allocation Long Terme (Spirica).
En supposant que ces fonds donnent un rendement de 4 %, l’opération serait intéressante.
Je précise que ces fonds ont été créés récemment et n’ont donc pas d’historique, mais les assureurs laissent entendre un rendement supérieur au fonds en euros classiques (3.7 %).

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[+2]    #9 22/11/2012 23h19

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contrairement à GBL et Spiny, je ne pense pas que rembourser par anticipation ou augmenter ses mensualités soit une bonne option surtout avec un credit courant sur 19 ans. Si effectivement il est compliqué de trouver un placement à plus de 3,3%, personne ne peut dire ce qu’il en sera dans 5 ans ou 10 ans. Par ailleurs un crédit sur sa residence principale est aussi une super assurance contre l’inflation. Ce qui n’est pas à exclure dans le contexte actuel.

Si vous cherchez un placement sur, je ne suis pas sur qu’un montage de SCPI reponde à cette attente, en effet le prix de la SCPI n’est pas garanti pas plus que le rendement . La solution assurance vie ( fond Euro investi en partie sur l’immobilier) est sans doute plus adapté si vous voullez de l’immo imperativement.

Et non il n’y a pas de d’obilgataire garanties avec de bon taux, ni de mauvais d’ailleurs, sur toute obligation il y a un risque de non remboursement. Pour les obligations à risque faible , les taux sont moins bon que les fonds euros des assurances vie surtout en tenant compte de la fiscaité.

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#10 23/11/2012 08h27

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Une "garantie totale" n’existe pas, à part peut être le livret A et encore.
Comme disent les américains "no risk, no reward"

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#11 23/11/2012 08h50

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INTJ

Rapport au message initial, attention les produits sans risque nominal ont un risque réel lié à l’inflation…

Typiquement le CEL est un placement sans risque [nominal], mais actuellement on perd de l’argent avec.

Donc peut-être qu’il vaut mieux accepter un peu de volatilité et avoir un rendement réel positif à terme…

Vous me semblez un peu perdu, avez-vous lu le livre associé au site ?

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#12 23/11/2012 09h34

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XabiX a écrit :

Du coup je cherchais a placer mais avec une garantie totale car je n’ai pas le temps ni les connaissances pour une gestion de compte reguliere sur une période de 3 à 7ans. J’ai été échaudé avec les actions en aout 2008 (SG, BNP, Areva, EDF).

Du coup, je me demandais si il existait une liste de placements type connue pour avoir un risque nul (ou quasi-nul).
_super livret
_CAT (genre VTB Bank - Compte à terme, compte épargne, placement financier, compte rémunéré)
_LDD/Livret A
_ autres?

De quels risques parles-tu ?
A mon avis même sur les produits que tu cites il peut y avoir des risques, notamment :
- risque d’un retour de l’inflation ou de dévaluation de l’euro (ça revient au même pour l’épargnant : en valeur réelle, les jetons qu’il aura économisé auront perdu de la valeur)
- risque d’un ou plusieurs défauts de paiements sur des dettes publiques avec conséquences bancaires, sur produits financiers bancaires étant exposés de près ou de loin aux bons remboursements des dettes publiques et donc au final risque de garanties insuffisantes sur le capital dans un tel scénario (les assurances de 100 000 euros sur le capital par les fonds de garantie étant fictives en cas de quelques établissements bancaires qui sautent et encore plus en cas de défaut de paiement du pays, l’essentiel du capital pourrait être perdu avec une très faible indemnisation)

Pour ne pas voir la chose trop en noire, à terme le risque de voir son argent avec l’inflation valoir moins face aux choses qu’on pourrait vouloir acheter ne me parait pas négligeable sur les livrets et cat.
L’immobilier et les actions comportent d’autres risques mais bien malin est celui qui peut dire laquelle de ces positions est la plus risquée actuellement :
cash, assurance vie fonds euros,  obligations d’états, obligations d’entreprises, immobilier, actions.

Pour moi il s’agit juste de risques différents mais aucun n’est vraiment sans risque actuellement.

Dernière modification par zetrader (23/11/2012 09h34)

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#13 23/11/2012 09h57

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Merci d’abord à tous pour vos retours.

J’ai commandé ce livre Guide complet de construction et de gestion de portefeuille pour me documenter et ne pas uniquement dm’éduquer qu’à travers mon CPI et internet car on peut lire de tout (notamment sur le fofo de Boursorama).

Je retiens qu’a moins de trouver un placement brut supérieur à 6.06% il vaudrait mieux rembourser par anticipation ou en augmentant les mensualités le crédit immo RP que de multiplier les placements. A moins de vouloir prendre des risques.

@ Biskeo, je ne pense pas qu’il faille s’attendre à une éventuelle hausse de l’immobilier pour ma part c’est plutôt l’inverse que je crois.

Est ce qu’il existe une échelle de classement des produits plus ou moins risqués même si évidemment un classement de groupes de produits ne signifie qu’au sein d’un groupe il n’y ait pas des exceptions.
En plus j’imagine que ce classement varierai en fct de la durée mais ce serait un drôle d’exercice qui j’imagine serait lié à la volatilité et étroitement dépendant des potentiels mécanismes de protection qui eux mêmes peuvent venir à défaillir.

Initialement j’ai fait l’erreur, même si pas forcément déçue financièrement, d’écouter et suivre les conseils de mon CPI. Apres qu’il m’ait conseiller une SCPI Uffi Performance Energétiques j’ai compris que ses choix mêmes si je sais qu’ils sont liés à ses rémunérations n’étaient pas forcément de bons conseils forcément.
Du coup je suis dans une phase ou je remets tout en question et le doute m’habite :) Je pense que la lecture du livre cité ci dessus me permettra de mieux définir ma stratégie pour du placement à long terme.

Entre temps je vais me renseigner auprès de mon banquier pour mon créit immo pour potentiellement augmenter les mensualités.

Merci


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[+1]    #14 23/11/2012 10h00

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IH a écrit :

[A propos du CEL] actuellement on perd de l’argent avec.

Non, ça dépend en fait du montant des intérêts générés (donc de la prime d’Etat) et de la différence de taux entre l’emprunt que vous souscrivez avec votre CEL et l’emprunt que vous auriez souscrit sans le CEL.

Si vous utilisez vos droits à prêt, le rendement net du CEL varie en fait entre 2,5 et 4%.

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#15 23/11/2012 14h21

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D’ailleurs j’ai trouvé ce site pas mal pour avoir des informations générales sur les SCPIs:
SCPI

J’hésite toujours à partir sur des SCPIs à crédit. Vous pensez quoi sur l’avenir des SCPIs a court terme? Est ce qu’il es mieux d’attendre quite a ce que les taux remontent un peu ou de toute manière c’est sur du long terme et même si une baisse n’est pas à proscrire a terme c’est une bonne option?

rien n’empêche d’utiliser un peu de cash pour faire un remboursement partiel du crédit immo pour faire baisser les mensualités (un chouilla).

Merci


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[+1]    #16 23/11/2012 15h11

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XabiX a écrit :

Je retiens qu’a moins de trouver un placement brut supérieur à 6.06% il vaudrait mieux rembourser par anticipation ou en augmentant les mensualités le crédit immo RP que de multiplier les placements. A moins de vouloir prendre des risques.

Attention : ce chiffre (6.06%) n’est exact que si le remboursement s’effectue sans IRA (Indemnité de Remboursement Anticipé) et avec votre TMI IR, et pour un placement imposé à l’IR (un placement de type AV, contrat de capi, PEA, etc. sera moins imposé, donc le taux brut requis sera plus faible).


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#17 24/11/2012 00h19

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Merci GoodbyLenine pour cette précision.

une remarque sur cette question:

J’hésite toujours à partir sur des SCPIs à crédit. Vous pensez quoi sur l’avenir des SCPIs a court terme? Est ce qu’il es mieux d’attendre quite a ce que les taux remontent un peu ou de toute manière c’est sur du long terme et même si une baisse n’est pas à proscrire a terme c’est une bonne option?

bon we a tous!


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#18 24/11/2012 02h36

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Pour mon opinion sur les SCPI, voir message #15 de Bulle des SCPI ? (et ne pas hésiter à aller lire les faiblesses des SCPI, listées dans un lien au milieu de ce message).


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#19 24/11/2012 19h41

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Pour ce qui est de l’avenir des SCPI, elles sont diverses selon les actifs acquis et la qualité des gestionnaires ; certaines ont par ailleurs décidé de changer de statut pour devenir des OPCI, ce qui rend leur avenir plus incertain.
Vous trouverez pas mal d’informations sur les SCPI dans la section dédiée aux Foncières non cotées.

Mais avant d’investir, faites le point en listant votre patrimoine dans un tableau de ce type, onglet Actifs, en gardant à l’esprit qu’il faut diversifier ses placements.

Quant aux taux, voici un historique : on peut dire qu’ils sont bas, mais il est difficile d’en prévoir l’évolution à court terme.

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#20 24/11/2012 20h30

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L’historique des SCPI, est sur SCPI

(l’historique du taux de l’usure n’a pas vraiment d’intérêt…)


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#21 25/11/2012 16h18

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Oui, l’historique du taux de l’usure n’a pas d’intérêt : j’ai mis le lien uniquement pour la courbe du taux effectif moyen.
J’aurais aimé un historique plus long, mais je n’ai pas trouvé.

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#22 26/11/2012 17h36

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En tout cas merci à tous pour vos commentaires et liens.

Je vais me documenter et remplir ma XlsAsset pour pouvoir mieux apprécier ma répartition actuelle.

je vous tiendrai au courant si j’arrive à faire de beaux camemberts big_smile

Si l’on a un pret immo, disons de 100€ et qu’il reste a rembourser 75€. Faut il mettre 100 dans "Immobilitier ou assimilé" et 75 dans "Emprunts, dettes ou assimilés" ?

Si c’est le cas, voici a quoi ressemble ma répartition actuelle (26/11/2012):


j’ai l’impression d’etre trop dans le rouge big_smile

Les dattes n’apparaissent pas dans le camembert? Car 70% de mon immobilier est lié à un crédit donc pas encore "acquis"

Merci

Dernière modification par XabiX (27/11/2012 09h36)


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#23 02/01/2015 16h26

Membre (2014)
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Bonjour à vous,

Je me permets de vous contacter afin de bénéficier de vos lumières.
Ma mère a vendue sa RP 155K€ et remboursera 20k€ à la banque. (capital restant dû)
Il restera donc 130k€.
Elle souhaite investir dans l’immo locatif et ne veux plus être propriétaire de sa RP afin de pas avoir d’endettement.
Elle sera locataire sous peu d’une maison.
Elle aimerai placer le cash avec très peu de risque voir pas du tout.
(ce cash ne sera pas investit dans les futurs acquisition locative car elle le fera à l’aide d’emprunts à110%)

Même si j’ai déjà une idée, quelle est selon le vous le/les meilleur placement afin concilier risque proche de 0 et rentabilité ?

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#24 02/01/2015 16h47

Membre (2012)
Réputation :   111  

ESTJ

Bonjour Quaestus

Afin d’affiner, quel est le niveau de connaissance en Finances de votre Mère ?

En première approche 2 ou 3 assurances vies pourraient faire l’affaire.


Vf = Vi . (1+ρ)α. But cash is king !

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#25 02/01/2015 16h56

Membre (2014)
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Bonjour Ricou,

Son niveau de connaissance est "basique".
Ayant également une AV via fortuneo, je pensais également à cette option pour elle mais je voulais savoir s’il y avait d’autres produits attractifs sans gros risques.

Que conseillez-vous en AV ?

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