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#76 23/06/2016 12h56

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INTJ

bonjour,

J’en ai profité pour naviguer sur le site de la FGDR.
J’ai glané 2 infos intéressantes et à prendre en compte (en ce qui me concerne en tout cas) :
1. Binck n’est pas adhérent à la FGDR (en tout cas sur la liste fournie au 29/05/2015)
2. Pour les titres, il est indiqué :

Il faut bien différencier la devise du compte titres et la devise du compte espèces lié au compte titre.

La devise dans laquelle les titres sont libellés n’a pas d’incidence sur la couverture par la garantie des titres. Le calcul et l’indemnisation des titres en devises étrangères sont faits au taux de conversion en euro à la date d’indisponibilité constatée.

En revanche, la devise dans laquelle les comptes espèces associés aux comptes titres sont libellés est importante: pour être indemnisées, les comptes espèces associés aux comptes titres doivent être libellés en euros, francs CFP, ou dans une autre devise des pays de l’Espace Économique Européen.

Par contre, les comptes espèces libellés dans une devise d’un pays hors de l’EEE : dollar américain ou canadien, franc suisse, yen japonais etc… ne sont pas couverts par le FGDR.

https://www.garantiedesdepots.fr/fr/gar … des-titres

A avoir en tête lorsque l’on veut ouvrir des comptes en devises étrangères.


"Without risk there can be no progress". George Low

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[+1]    #77 23/06/2016 13h30

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Binck n’est pas adhérent à la FGDR parce qu’il adhère au système de garantie de fonds des pays-bas. ( la garantie a été harmonisée à toute l’europe : 100ke ).

La société ne possède pas vos actions, elles sont chez un dépositaire.
Votre cash est aussi sur un compte séparé et non pas le compte bancaire de la société.

Aide et Foire Aux Questions (FAQ) - Binck.fr

Binck.fr en France est une succursale de BinckBank N.V., une banque ayant son siège social à Amsterdam, Pays-Bas. Binck.fr relève donc du système de garantie des dépôts européen : vos dépôts sont garantis à hauteur de 100.000 euros par personne, soit 200.000 euros pour un compte joint. Les titres déposés par chaque client sur un Compte-titres ou un PEA (actions, obligations, parts et actions d’organismes de placements collectifs,…), sont séparés de ceux de la banque. Ainsi, en cas de défaillance de Binck.fr, les titres sont restitués directement au client, sans risque de confusion avec les titres de la banque.

Dernière modification par ZeBonder (23/06/2016 13h39)

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#78 23/06/2016 14h41

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Du coup, est-ce que toute cette thématique autour des garanties bancaires a fait réfléchir ou évoluer certains membres sur la diversification de leurs établissements financiers ?


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#79 23/06/2016 15h02

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Disons que 100K€ de pures liquidités, ça fait beaucoup… surtout pour des investisseurs (qui n’aiment pas laisser "dormir" inutilement leur argent)

Se pose le problème lors d’une vente immobilière (mais il me semble que la couverture dans ce cas est étendues pendant quelques mois) ou pour ceux qui gardent du cash pour investir au bon moment.

Si jamais je devais avoir une telle quantité de liquidités, je ne me poserai pas vraiment de question si c’est temporaire, ou répartirais peut-être entre 2 banques si ça devait être durable (mais je ne vois pas ce qui pourrait obliger à garder tant de liquidités)

Dernière modification par Faith (23/06/2016 15h10)


La vie d'un pessimiste est pavée de bonnes nouvelles…

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#80 23/06/2016 15h04

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Pour résumer il faut éviter d’avoir plus de 100ke de cash.
Pour information, si une grande banque faisait faillite, ce fonds ne pourra pas rembourser tout le monde.

Dernière modification par ZeBonder (23/06/2016 15h05)

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#81 23/06/2016 15h24

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Entre la théorie et la réalité, il y a en effet une marge…
Je vais un peu préciser ma question précédente. pour les titres : ils sont restituables aux clients, qui en sont propriétaires, mais :
1. Si ces titres sont restitués (donc négociables) 1 mois après ou 1 an après, les effets ne sont pas les mêmes.
2. Que deviennent les dividendes résultants de ces titres ?

Donc, pour 1 rentier percevant tout ou partie de ses revenus passifs par l’intermédiaire de dividendes, répartir son portefeuille sur plusieurs brokers peut avoir du sens, même si, de fait, fiscalement, ça devient plus compliqué.


"Without risk there can be no progress". George Low

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[+1]    #82 23/06/2016 23h13

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Zebonder a écrit :

Pour résumer il faut éviter d’avoir plus de 100ke de cash.
Pour information, si une grande banque faisait faillite, ce fonds ne pourra pas rembourser tout le monde.

Il faut relativiser la question de la taille du fonds de garantie des dépôts :
1 - la faillite d’une banque est un événement très rare, depuis la crise leur solvabilité a été très nettement renforcée
2 - avec la mise en oeuvre de la directive BRRD, les banques devront en plus de leur capital détenir des titres de dette dits ’bailinable’ dont la valeur pourra être réduite pour couvrir des pertes au-delà de leur capital
3 - donc avant de toucher les dépôts garantis, il faudrait que les pertes dépassent le capitale et l’ensemble des passifs ’bailinables’ (dettes émises, dépôts corporate non garantis etc)
4 - ensuite le fonds de garantie intervient
5 - et si ça ne suffit pas l’état français qui, quoi qu’on en dise, garde la possibilité de mobiliser pas mal de milliards sans trop de difficultés…

Autant la question se posait pour de petits pays avec des systèmes bancaires hypertrophiés (islande, luxembourg etc), autant le problème d’une faillite bancaire resterait largement gérable en France.

Tetrapil

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#83 24/06/2016 09h39

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Tetrapil a écrit :

Il faut relativiser la question de la taille du fonds de garantie des dépôts :
1 - la faillite d’une banque est un événement très rare, depuis la crise leur solvabilité a été très nettement renforcée

Renforcée ou pas, personne ne peut le prédire, on disait sans doute la même chose la veille de la faillite de Lehman ou de Kerviel. Ce n’est pas pour rien que les banques achètent des CDS.

Tetrapil a écrit :

2 - avec la mise en oeuvre de la directive BRRD, les banques devront en plus de leur capital détenir des titres de dette dits ’bailinable’ dont la valeur pourra être réduite pour couvrir des pertes au-delà de leur capital
3 - donc avant de toucher les dépôts garantis, il faudrait que les pertes dépassent le capitale et l’ensemble des passifs ’bailinables’ (dettes émises, dépôts corporate non garantis etc)

La banque belge Optima qui vient de faire faillite n’avait aucune dette émise sur le marché, elle a pourtant coulé et vu qu’elle n’est pas cotée, on part directement plumer les déposants.

Tetrapil a écrit :

4 - ensuite le fonds de garantie intervient
5 - et si ça ne suffit pas l’état français qui, quoi qu’on en dise, garde la possibilité de mobiliser pas mal de milliards sans trop de difficultés…

Prenez par exemple la société générale, calculez la taille de sa dette subordonnée qu’on va annuler, les actions qu’on va exproprier aussi, la taille du fonds de garantie, et divisez par le nombre de ses clients : il ne restera sans doute guère plus de 50 euros par tête.
Le fonds de garantie ne sert qu’à renflouer les petites banques et rassurer les déposants.
Pour info, la directive Européenne a été transposée dans le droit Français donc l’état ne pourra jamais aller au-delà des 100ke, sauf en cas de Franxit smile

Désolé ne pas partager votre optimisme.

Dernière modification par ZeBonder (24/06/2016 09h41)

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#84 28/06/2016 23h56

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Zebonder a écrit :

Renforcée ou pas, personne ne peut le prédire, on disait sans doute la même chose la veille de la faillite de Lehman ou de Kerviel. Ce n’est pas pour rien que les banques achètent des CDS.

Je ne suis pas sûr de comprendre votre point sur les CDS. Regardez les rapports de l’Autorité Bancaire Européenne sur le système bancaire européen, vous verrez que les niveaux de capitalisation ont beaucoup augmenté (au moins doublés depuis la crise si mes souvenirs sont bons, alors même que les modalités de calcul des actifs pondérés ont été considérablement durcies). Pour mémoire, SG n’a pas fait faillite suite à Kerviel.

Zebonder a écrit :

Prenez par exemple la société générale, calculez la taille de sa dette subordonnée qu’on va annuler, les actions qu’on va exproprier aussi, la taille du fonds de garantie, et divisez par le nombre de ses clients : il ne restera sans doute guère plus de 50 euros par tête.

Attention, dans le raisonnement, il ne faut pas oublier les actifs de la banque ! Grosso modo, pour qu’il y ait besoin in fine de mise en jeu du fonds de garantie des dépôts (autrement que comme avance), il faut que les pertes sur les actifs soient supérieures à la somme du capital, de la dette junior et de l’ensemble de la dette non garantie bailinable. Sachant que dans les actifs des banques françaises, il y a quand même pas mal de choses assez peu risquées (crédits immobiliers, buffer de liquidité réglementaire, etc etc).

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#85 21/08/2016 15h36

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Bonjour,

est-ce que quelqu’un a déjà regardé comment cela fonctionne pour l’épargne salariale (PEE, PEG, Article 83).
Est-ce que cela fonctionne comme un courtier ? C’est à dire que l’on est propriétaire des fonds (sachant qu’il y a des fonds de fonds), et il n’y a pas de risque de contrepartie. On est assuré contre un acte frauduleux de son courtier (garantie des titres jusqu’à 70K€).
Est-ce que cela fonctionne comme une assurance vie ? C’est à dire que l’on est pas propriétaire des titres/fonds détenus en portefeuille, mais l’assureur a une créance envers nous. Il y a un risque de contrepartie, si l’assureur fait faillite.

Je penche pour le 1er cas, mais après une rapide recherche je n’ai pas trouvé.

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[+1]    #86 21/08/2016 17h57

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Bonjour Fructif
d’apres le site garantiedesdepots.fr les titres en PEE font l’objet d’une garantie des titres jusqu’à 70 keuros.
désolé suis en deplacement impossible de copier le lien.
on peut voir aussi si sa banque est couverte nommement.
bonne soiree.


"La bourse est le seul magasin où la plupart des clients fuient quand les prix baissent. W Buffet". Portefeuille, Blog

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#87 21/08/2016 18h56

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Ah, merci, je ne sais pas comment j’ai fait pour ne pas arriver sur ce site …

En fait ce qui m’intéresse, c’est surtout que l’on est vraiment propiétaire des titres, contrairement à une assurance vie. Donc le risque est quand même nettement moindre.

Mais aussi on voit que l’Etat a des véléités de réglementation de la liquidité des assurances vie. Dans la loi Sapin 2, les possibilités de limiter les arbitrages et sorties des assurances vie, que ce soient les fonds en Euros ou en UC, deviennent importantes. Certains peuvent dire que c’était déjà le cas mais bon, ça enfonce le clou !
Donc je voulais être sûr que le PEE et PERCO ne fonctionne pas comme une assurance. Certes de ce que je comprends de l’amendement en question ils pourraient limiter la liquidité d’à peu prêt n’importe quoi, mais le fait que l’on détiennent les titres doivent limiter.

Le PEE est limité à des apports volontaire de maximum 25% de son salaire brut. Mais quand on a des fonds pas trop cher, ce sont des arguments en plus.

Prochaine étape pour moi, regarder de plus prêt l’AV Luxembourgeoise.

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#88 13/05/2017 13h03

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Il serait intéressant de formuler un tableau synthétique sur les garanties par support.
Un aspect qui laisse de nombreuses personnes confuses, selon mes constatations, est qu’il faut différencier les dépôts d’argent et les titres (actions, obligations…).

Concernant le PEE et le PERCO, le Fond de Garantie des Dépôts ne les couvre pas : voir Produits Non Couverts en page deux de ce document.
Ils sont en revanche couverts par la garantie des titres, jusqu’à hauteur de 70 000 EUR par établissement et par client.

Autant dire que les 70 000 euros sont en général vite dépassés si l’on prend le cas d’un salaire moyen pour un salarié ayant entre 10 et 15 ans d’ancienneté. Question : faut-il alors s’inquiéter de laisser plus de 70k€ sur son PEE ?

Concernant les assurance-vies : il est dit que "quel que soit le distributeur (banque, courtier…), une assurance vie est couverte jusqu’à 70 000 € par personne, pour tous les contrats détenus chez un même assureur."
Sur ce sujet, je note que de nombreux membres de ce forum détiennent une AV chez Linxea, WeSave et Yomoni. C’est d’ailleurs mon cas depuis peu. Est-ce vraiment prudent quand on sait que les contrats Linxea Avenir, WeSave et Yomoni sont assurés par Suravenir, filiale du Crédit mutuel Arkéa.

Je comprends que :
- peu importe que le client ait 3 contrats (WeSave, Yomoni, Linxea Avenir) souscrits à différentes dates, chez 3 distributeurs différents,
- peu importe que les distributeurs soient différents (WeSave, Yomoni, Linxea),
- au final, ces 3 contrats étant assurés par Suravenir, il ne disposera d’une garantie que de 70k€ maximum pour l’ensemble des ces 3 contrats.
J’aimerais que quelqu’un me contredise et me dise qu’au contraire, le client dispose d’une garantie de 70k€ pour chacun de ses 3 contrats ?

Je suis encore en période de rétraction pour ces contrats. Dois-je en annuler un pour "fuir" chez un contrat non assuré par Suravenir, mais un autre assureur ?


Parrainages : Yomoni | WeSave (code CS8782) | Linxea | Bourse Direct | Me contacter en message privé

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#89 13/05/2017 15h24

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Pour avoir une garantie optimale d’une AV, il vaut mieux en souscrire une au Luxembourg, vous échapperez aussi au blocage "sapin" ( sauf fonds euro dont le réassureur est Français ).

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#90 13/05/2017 23h36

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@ bodyp

Sur le papier, c’est effectivement 70K par assureur.

Personnellement, vu la faiblesse de risque, je n’hésiterai pas à dépasser cette limite de disons 20%.

Après, si j’avais plus à placer j’irai effectivement chez un autre assureur, étant donné la quantité d’offres disponibles.

Je ne connais pas wesave et yomoni mais si les conditions sont similaires aux contrats classiques, rien ne vous oblige à fermer ces contrats que vous pouvez laisser ouvert avec moins que prévu.


Parrainage & Accompagnement: Binck, Fortuneo, Boursorama, B4bank, HelloBank

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#91 13/02/2019 13h27

Banni
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Bonjour,

J’envisage d"augmenter mon placement en assurance vie ( EUROSSIMA) dans une banque (BOURSORAMA).

En cas de crise financière qu’elle est le montant garanti ? 100K€ comme pour les banques ou 70 K€ comme pour les assureurs  ?

Merci !

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#92 13/02/2019 14h50

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Boursorama agit ici en tant que courtier en assurances, la garantie en cas de faillite reste celle de l’assureur (Generali), donc à hauteur de 70 ke par assuré.

Je ne sais pas dans quelle mesure un courtier pourrait être appelé en responsabilité pour le surplus éventuel non couvert par la garantie.

Dernière modification par pierrejacques11 (13/02/2019 14h50)

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#93 13/02/2019 15h38

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Pour une assurance-vie avec un fonds euros et des UC actions/obligations/immo, la garantie des 70 K€ s’appliquerait sur la partie euros, ou bien sur la totalité de l’AV ? Je ne trouve pas de réponse claire dans la doc de ma banque.

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#94 13/02/2019 16h50

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C’est indépendant du support, euros ou UC, et la garantie porte sur la valeur du contrat au jour de la décision de l’autorité de contrôle prudentiel de recourir au fonds de garantie, si j’ai bien compris (et bien sûr dans la limite de 70 ke).

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#95 14/02/2019 09h37

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D’accord. Donc il vaut mieux avoir 2 AV de 70 K€ assurés par 2 organismes différents qu’une seule de 140 K€ …

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#96 14/02/2019 09h40

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D’un point de vue "fonds de garantie des assurances de personnes", oui.

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#97 14/02/2019 10h10

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Il y a d’autres raisons de diversifier les assureurs franchement plus prioritaires que celle-ci il me semble. Ensuite si deux assureurs de vos contrats fusionnent, il vous faut aller ailleurs.


Parrainage BOURSORAMA code : LIKA0507 - BforBank YYXC - TOTAL ENERGIE : 112210350

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#98 14/02/2019 10h56

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Idem , d’autres raisons plus prioritaires pour diversifier les assureurs, la diversité des Unité de comptes  , l’évolution du fonds euros.
Ensuite avant la faillite d’un assureur, j’ imagine que la loi sapin 2 sera activée , là aussi j’imagine que certains assureurs auront plus de réserves que d’autres pour gérer la situation.

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Favoris 1    #99 13/03/2023 17h02

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Ne risque-t-on vraiment rien en France avec les fonds euro en assurance-vie? Ceux-ci sont à ma connaissance majoritairement investis dans des obligations, n’y a t-il pas des MV latentes chez certains assureurs qui pourrait provoquer le même type de "bank run assurantiel"?

En effet, comparés à ce que l’on trouve sur le marché sans risque actuellement, les rendements poussifs des AV en 2022, autour de 2%, font pâle figure, et je pense que beaucoup d’épargnants (moi le premier) se posent la question de la pertinence des fonds euros en AV en 2023, je n’ai pas vraiment l’impression que les assureurs pourront faire beaucoup mieux que 2022 en 2023. La collecte risque donc d’être négative avec des impacts sur la liquidité. Existe-il des classements / ratios sur les AV françaises sur ce point?

Dans tous les cas, au vu des espérances de gain en 2023 et des frais des AV, je sais quoi faire!

NB: ne serait-ce pas le moment de créer une file dédiée? J’ai un peu l’impression qu’il y a (et aura) matière à discuter dans les prochains jours sur ce sujet particulier…

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#100 13/03/2023 17h06

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INTJ

@Flouzamax : pour qu’un scénario similaire se produise en France, il faudrait que les épargnants rachètent en masse leurs contrats d’assurance-vie sauf que depuis la loi Sapin2, les assureurs ont le droit de bloquer les rachats, pour éviter de vendre en masse, à perte, leurs actifs.

Les conséquences de la Loi Sapin 2 pour votre assurance-vie

Dans un environnement de taux bas, les versements massifs effectués sur les fonds en euros s’avèrent potentiellement dangereux pour les assureurs. En effet, ces derniers sont contraints de placer cette masse de cash dans de la dette souveraine, dont les rendements ne pèsent plus très lourds. Cela engendre une baisse inexorable des taux de rémunération de ces fonds garantis.

Le danger peut se présenter en cas de remontée des taux, car c’est mécanique, la valeur des obligations achetée en période de taux bas baissera.

Si les épargnants ont l’idée de retirer en masse leurs placements en fonds euros pour les placer dans des supports plus performants, les compagnies d’assurance vie se verraient obligées de vendre des obligations décotées et d’enregistrer ainsi des moins-values. Dans une situation pareille, elles seraient incapables de tenir la promesse d’une épargne garantie.

Ainsi, l’article 49 de la loi Sapin 2 prévoit principalement:

    La possibilité d’imposer souverainement une diminution des taux de l’assurance vie (i.e des fonds euros).
    De bloquer les rachats et les arbitrages des fonds euros pour éviter des sorties de capitaux massives.

Dernière modification par Oblible (13/03/2023 17h07)


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