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#151 14/07/2014 11h02

Membre (2014)
Top 20 Crypto-actifs
Réputation :   47  

J’y ai pensé aussi, mais je crois que toutes les banques passent par credit logement, qui centralise tous les dossiers.

Pour info j’ai un 4eme et un 5eme dossier en cours auprès de ma banque, en un an, tout dans la meme banque, et si credit logement ne prend pas (ils ont déjà refusé ce 4eme, car je n’ai pas de residence principale et mon locatif est trop récent, ce qui peut se comprendre de leur part…), la banque passera en hypotheque. Au total j’aurais si ça passe 37% endettement. Mes revenus locatifs seront supérieurs à mes revenus de salarié…
Par contre là j’arrête après…

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#152 14/07/2014 12h02

Membre (2011)
Top 20 Immobilier locatif
Réputation :   234  

Crédit Logement c’est pour la SG, mais ce n’est pas le seul organisme de cautionnement, pour le crédit agricole ca en est un autre. Et puis s’il n’y a pas de caution il y a l’hypothèque. Et encore après il y a des banques spécialisées investisseurs…  J’atteins la limite de crédit logement, ca laisse de la marge quand meme…


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#153 14/07/2014 12h29

Membre (2014)
Top 20 Crypto-actifs
Réputation :   47  

je pensais que credit logement etait utilisé partout, merci de la precision (utile…)
En tous cas SG, BNP et Boursorama passent par cdt logement.

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#154 14/07/2014 12h31

Membre (2011)
Top 20 Immobilier locatif
Réputation :   234  

Trouvé sur internet :

Crédit Logement, le leader,
SACCEF pour les Caisses d’Epargne,
CAMCA, organisme interne au Crédit Agricole,
CMH pour une partie du Crédit Mutuel,
SOCAMI pour les Banques Populaires,
CNP Caution,


Left the Rat Race in 2013

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#155 14/07/2014 14h07

Membre (2012)
Réputation :   5  

Bonjour,

Dans ma région, presque toutes les banques passent par crédit logement.
Quand je cherchais un financement pour mon deuxième investissement, toutes passaient par credit logement, sauf laposte qui voulait passer par une hypothèque .
Finalement, mon courtier a trouvé le financement par une banque privée qui n’utilise pas credit logement .

En général, le taux d’endettement pose toujours problème à partir du 2-3eme investissements, et la personne en face de vous, vous considère comme particulier qui veut acheter (donc néophyte) alors que vous avez le profil d’investisseur (à partir 2-3 biens), et ce ne sont plus les mêmes paramètres .

La solution à mes yeux :
- soit vous trouvez le bon interlocuteur et non un conseillé client, sans poids pour vos financement.
- soit vos premiers investissements dégagement suffisamment de trésorerie pour l’utiliser comme apport.
- sinon vendre le bien, utilisez la plus value et le capital amorti pour l’utiliser comme apport, et avoir un bien qui dégage une plus grosse trésorerie .

C’est un problème où chaque investisseur est confronté un moment ou un autre .

Fat

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#156 14/07/2014 14h46

Membre (2012)
Réputation :   56  

Juste pour info,

j’ai déjà eu des cautions refusées par l’organisme de cautionnement (CMH dans mon cas) car l’encours global était trop élevé.
Il suffit alors soit de changer de banque afin de changer d’organisme ou alors passer en hypothèque (ce que j’ai fait) : rien de bien sorcier.

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#157 14/07/2014 18h24

Membre (2013)
Réputation :   0  

Bonjour,
Les banques vont parler du reste à vivre aussi.
Entre une personne gagnant 2000€ net par mois et 4000, la banque n’appliquera pas le même taux d’endettement. Par contre je ne connais pas cette somme, et elle doit être différente entre Paris et la Creuse par exemple.

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#158 14/07/2014 20h58

Membre (2014)
Réputation :   4  

Le reste à vivre ne modifie pas l’endettement. L’endettement est le premier critère utilisé par les banques mais il est loin d’être le seul. J’ai trouvé un article, ici, qui en fait un recensement.

Il fournit une grille (en bas de page), où figurent notamment l’endettement et le reste à vivre ou quotient familial, mais aussi pas mal d’autres critères.

Par ailleurs, le taux d’endettement maximum toléré dépend des banques. Celle auprès de laquelle je vais faire mon emprunt immobilier m’a parlé d’un taux maximum de 48% (pour ma part, je serai aux alentours de 40%), mais je suis pratiquement sûr que cela doit pouvoir être encore dépassé pour certains profils, en particulier pour les investisseurs.

Dernière modification par TheVoid (14/07/2014 21h00)

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#159 04/11/2014 17h27

Membre (2014)
Réputation :   -1  

Bonjour,

entrepreneurdebutant a écrit :

2)    Pour dépasser la barre des 33% d’endettement sans avoir à « tricher », vous avez pour obligation de viser un taux de rentabilité élevé et dégager un cashflow plus que positif. De ce fait, vous pourrez «  facilement » répéter vos opérations immobilières.

Bonjour,

j’ai pas compris la remarque. Je ne vois pas en quoi le cash flow nul ou même légerement positif améliore le taux d’endettement.

R = revenu
D = dépense
E = emprunt (= revenu locatif = RL si cash flow nul, ou mieux E<RL)

Avec un cash flow nul, on doit avoir (R+RL)/(D+E)<0.33.
Si RL > 3*E, ok on pourra respecter la règle des 33%, mais sinon ce n’est pas le cas et on sera rapidement bloqué.

Je vais avoir le problème pour mon prochain achat immobilier locatif (je suis un peu en dessous de 30%), donc votre réponse m’intéresse beaucoup smile

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#160 04/11/2014 18h19

Membre (2012)
Réputation :   14  

Bonjour,

Ce que veux dire entrepreneurdebutant, c’est que si vous dégagez un cashflow suffisamment positif, le banquier regardera beaucoup moins votre taux d’endettement.

Frédéric

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[+1]    #161 04/11/2014 19h23

Membre (2011)
Top 20 Immobilier locatif
Réputation :   234  

Si vos loyers sont largement supérieurs à vos mensualités de crédit vous pouvez baisser votre taux d’endettement tout en achetant à crédit, ya pas besoin de formule mathématique si?


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#162 31/12/2014 16h43

Membre (2014)
Réputation :   0  

Bonjour,
J’aurai besoin de vos avis et conseils concernant la situation suivante:
j’ai acheter il y a moins de deux ans un appartement que je souhaiterai mettre en location pour pouvoir en racheter un deuxième.

Mon but étant de récupéré ma capacité d’emprunt que j’avais avant ce premier investissement.

Actuellement héberger à titre gratuit, en CDI,revenus 2950€/mois sur 12 mois.
Bien actuel acheter 138000€ Mars 2013
Crédit actuel: 700€/mois sur environ 22 ans
Loué via Foncia: 850€ CC (dont 150€ de charges de copro.)
Loyer net perçu après commission d’agence et GLI: 643€.

Ma question est de savoir si il peut arrivé que la banque prenne en compte les 100% de revenus locatifs? (sinon, pour atteindre ces 100%, le dépôt chez eux d’une épargne de 40000€ peut elle les convaincre?)

Fait-elle son calcul de loyer retenus sur le loyer brut ou sur le loyer net après déduction des charges de copros et des commissions d’agence+GLI?

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#163 31/12/2014 16h52

Membre (2013)
Top 20 Invest. Exotiques
Top 5 Immobilier locatif
Réputation :   739  

Une banque ne prend jamais en compte 100% du revenu locatif, le plus souvent 70%.
Elle comptabilise par contre les recettes brutes (850€ dans votre cas), les 30% d’abattement devant théoriquement représenter l’ensemble des charges (surtout épargnez les détails à votre banquier, vos charges étant élevées wink)


Par vent fort, même les pintades arrivent à voler

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#164 31/12/2014 17h12

Membre (2014)
Réputation :   0  

les règles varient peu dans les rdv que j’ai eu

70% du loyer charges comprises (le plus fréquent)
ou 80% du loyer charges comprises (plus rare)
voir 85% du loyer hors charges

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#165 02/01/2015 00h05

Membre (2012)
Réputation :   38  

Ces 70% sont surtout valables pour un prévisionnel.

Un conseiller bancaire avait pris cette base sur un locatif que je possaidais deuis 8 ou 9 ans.je lui ai démontré en 2 minutes que sur ce cas précis je faisais mieux .
d’apres mes souvenir une ligne sur l’écran de son PC disiat que mon locatif représentait une charge de 1000€/an. apres mes explications,il a effacé cette ligne sans plus de justifications.


Je ne veux pas etre rentier,je veux faire du blé

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#166 28/05/2015 09h56

Membre (2015)
Réputation :   0  

Bonjour à tous,

heureux de faire partis de ce forum pour la première fois, je sens que je vais me régaler à lire tout cela.

Voila ma question, j’ai un prêt immo pour ma résidence principal, je voudrais à l’avenir investir dans du locatif, mais à mon nom seul. Comment est calculé mon propre taux d’endettement? (sans prendre en compte les revenus de mon amie)

Faut il que je divise par deux mes charges et ainsi faire le calcul par rapport à mes revenus?

Merci par avance pour vos réponses.

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#167 28/05/2015 10h12

Membre (2011)
Réputation :   139  

Bonjour,

Pour une vie passionnante, vous ne nous en dites pas beaucoup
Pourriez vous etoffez un peu votre présentation, comme le suggère la chartre.

Concernant votre question, avez vous simplement essayé de tapez "taux endettement" dans la barre de recherche en haut a droite de cette page.
Vous seriez surpris de voir comment vous pourriez répondre à votre propre question

Ce forum est fabuleux pour celui qui prend le temps et l’effort de creuser.
Bonne journée

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#168 28/05/2015 10h18

Membre (2015)
Réputation :   0  

Bonjour Coyote,

merci pour votre réponse.

J’ai regarder quelque sujets mais je n’ai pas trouvé de réponse à ma question. Peut être n’ai-je pas assez cherché…

La vie est passionnante Coyote, peut être pas la mienne en particulier, mais en règle générale elle l’est.

Je vais continuer mes recherches sur le forum, il est effectivement fabuleux!

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#169 28/05/2015 12h36

Membre (2015)
Réputation :   2  

Le banquier va vous prêter 75% du montant du loyer de votre investissement .
Si vos mensualités du crédit sont égales à cela alors pas de soucis d’endettement.
Si les mensualités du crédits sont supérieure , il regardera le montant qui vous reste pour vivre avec votre premier crédit en fonction des barêmes qu’on leur donne et il regardera le maximum qu’il peut vous prêter.
On parle souvent de 33 % d ´endettement mais ce n’est pas toujours vrai. Si votre compte tourne bien , pas de découverts, pas de crédits conso , en gros une gestion en bon père de famille il vous fera confiance et prendra plus de risque sur l’endettement

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#170 28/05/2015 13h43

Membre (2015)
Réputation :   0  

Patito,

merci pour votre réponse, donc selon vous même si j’ai un endettement assez élevé au départ, je pourrais quand même investir si je trouve le bien que s’autofinance à 130%?

Vous n’avez pas vraiment répondu à ma question. Comment suis-je moi endetté? Et pas mon couple. Faut il que je divise par deux les charges?

Merci par avance

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#171 28/05/2015 13h48

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Top 20 Immobilier locatif
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Divisez tout par 2 pour votre endettement personnel.


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#172 28/05/2015 13h53

Membre (2014)
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Le taux d’endettement ne veut rien dire si pour chaque opération vous avez ce que la banque appelle un "reste à vivre" suffisant

ex: vous pouvez avoir un taux d’endettement à 60% si à côté il vous reste 3000 euros pour vivre pas de problème
par contre si vous visez un taux d’endettement à 10% mais qu’il vous reste 400 euros pour faire le mois cela ne passera pas

Les fameux 33% sont une base pour les banques, après elle s’adapte à chaque situation

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#173 28/05/2015 14h08

Membre (2015)
Réputation :   0  

Ok merci pour ces réponses claires.

De toute façon c’est ausi à moi de connaitre mon reste à vivre. Car on peut avoir un reste a vivre de 2500€ mais si on dépense 500€ d’électricité puis 200€ d’eau etc… On ce retrouve vite à la peine. (mes exemples sont bien évidemment exagéré)

Me conseiller vous d’aller voir ma banque avant d’entamer les recherches, afin de connaitre le montant  qu’il pourrais me prêter? Ou bien faut il que je fasse le calcul moi même, que je trouve le bien, et que je démarche les différentes banques avec mon dossier bien ficelé?

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#174 28/05/2015 14h18

Membre (2011)
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La banque ne vous donnera pas le montant que vous pouvez emprunter, elle vous dira de trouver un bien et de revenir la voir ensuite.

Donc à vous de calculer, ou de voir un courtier, pour savoir environ combien vous pouvez emprunter.

A la limite dites nous votre salaire, vos credits en cours et on vous donnera déjà une fourchette…


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#175 28/05/2015 14h56

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ZX-6R a écrit :

Divisez tout par 2 pour votre endettement personnel.

Ca c’est pour le cas "standard"…

Si on prend un exemple :
- monsieur et madame (ou plutôt mademoiselle puisqu’il n’y a pas de mariage dans le cas présent) ont acheté une maison en indivision.
- vu la différence de niveau de leurs revenus, Monsieur est propriétaire à hauteur de 75% et mademoiselle à 25%.
- les mensualités du prêt sont de 1000 €.
- pour calculer le taux d’endettement de monsieur, il faut prendre 750 € et pas la moitié

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